Решение по делу № 2-1394/2021 от 12.10.2020

Дело №2-1394/2021

УИД №24RS0046-01-2020-005583-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 апреля 2021 года                                                                                    г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Казаковой Н.В.,

при секретаре Любецкой А.А.

с участием представителя истца Оганесяна С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лопатиной Анны Геннадьевны к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, установлении процентной ставки по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Лопатина А.Г. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, установлении процентной ставки по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 18.08.2020 между Лопатиной А.Г. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор на общую сумму 2 233 622,45 руб. По условиям заключенного с ответчиком кредитного договора, процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, и прекращает свое действие в случае прекращения заемщиком договора страхования. 18.08.2020 между Лопатиной А.Г. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования. Сумма страховой премии в размере 241 231 руб. списана со счета Лопатиной А.Г. 18.08.2020. 20.08.2020 Лопатина А.Г. направила в адрес АО «СОГАЗ» заявление-претензию об отказе от вышеуказанного договора страхования, содержащее требование вернуть уплаченные денежные средства. АО «СОГАЗ» в установленный законом срок произвело возврат страховой премии. Однако во исполнение условий кредитного договора и с целью возобновления действия дисконта при расчете процентной ставки по договору, Лопатина А.Г. заключила 11.09.2020 с СПАО «Ингосстрах» договор страхования по полису страхования от несчастных случаев и болезней со сроком действия с 11.09.2020 по 10.09.2025, согласно которому истец застрахована по рискам «Смерть НСиБ», на страховую сумму в размере 2 223 623 руб., выгодоприобретателем по которому в части размера обязательств Лопатиной А.Г. по кредитному договору от 18.08.2020 является ПАО «Банк ВТБ». 15.09.2020 Лопатина А.Г. направила в адрес банка заявление о применении дисконта по кредитному договору с сохранением процентной ставки в 10,9 % годовых, однако банк вопреки условиям договора процентную ставку в данном размере не оставил, а применил к кредитному договору базовую процентную ставку без учета дисконта в размере 15,9 % годовых. Помимо прочего противоправными действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания.

На основании изложенного истец просит установить процентную ставку по кредитному договору в размере 10,9 % годовых, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя.

Истец Лопатина А.Г. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, реализовала свое право на участие в деле через представителя Оганесяна С.А. (полномочия проверены), который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в нем основаниям, указал, что поскольку Лопатина А.Г. заключила договор страхования с СПАО «Ингосстрах» процентная ставка по кредитному договору подлежит сохранению.

Представитель ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дате, времени судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, где указывал на необоснованность заявленных требований, с учетом индивидуальных условий договора, заключения заемщиком договора страхования после 25.10.2018, в связи с чем действия банка являются правомерными. В случае удовлетворения иска просил снизить штраф на основании ст. 333 ГК РФ.

Третьи лица – АО «СОГАЗ», СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены своевременно и надлежащим образом, заявлений, ходатайств не представили, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, изучив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. ФЗ РФ №234-ФЗ по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что 18.08.2020 между сторонами заключен кредитный договор №625/0040-1246734.

Согласно Индивидуальным условиям ПАО «Банк ВТБ» предоставил Лопатиной А.Г. кредит в сумме 2 233 622,45 руб. на срок 60 месяцев, дата возврата кредита 01.09.2025 с условием уплаты за пользование кредитом 10,9% годовых (п. 4.1 Индивидуальных условий), с учетом дисконта в размере 5 % годовых от базовой ставки – 15,9 % (п. 4.2 Индивидуальных условий), который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Истец в свою очередь принял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

В этот же день, 18.08.2020, при заключении кредитного договора Лопатиной А.Г. заявлено о включении ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»: Программа «Оптима». Срок страхования был определен с 00 час. 00 мин. 19.08.2020 по 24.00 01.09.2025, страховая сумма 2 233 622,45 руб. Размер страховой премии составил 241 231 руб. Страховщиком является АО «СОГАЗ».

Как следует из полиса «Финансовый резерв» (версия 2.0) №FRVTB350-62500401246734 от 18.08.2020 страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

20.08.2020 истец направила АО «СОГАЗ» заявление об отказе от договора страхования от 18.08.2020 и возврате страховой премии, которая была возвращена истцу в полном объеме.

В связи с отказом от договора страхования, заемщику установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 15,9 % годовых.

15.09.2020 Лопатина А.Г. направила в адрес ПАО «Банк ВТБ» письмо, согласно которому уведомила ответчика о заключении договора страхования по полису страхования от несчастных случаев и болезней, в подтверждение чего представила копию полиса страхования №LIL1374220099 от 11.09.2020, а также настаивала на продолжении применения дисконта по кредитному договору №625/0040-1246734 от 18.08.2020.

Согласно полису страхования №LIL1374220099 от 11.09.2020 страхователь Лопатина А.Г. осуществила страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни у страховщика СПАО «Ингосстрах», в пользу выгодоприобретателя Филиал Банка ВТБ (ПАО) в г. Красноярске, в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору от 18.08.2020 ;625/0040-1246734 на срок с 11.09.2020 по 10.09.2025, застрахованным лицом является Лопатина А.Г., застрахованные риски – смерть НСиБ, страховая сумма 2 223 623 руб.

Проведя проверку представленного Полиса страхования заемщика потребительского кредита, ПАО «Банк ВТБ» направило в адрес Лопатиной А.Г. письмо, в котором проинформировало о возможности сохранения дисконта только в случае заключения договора страхования (полиса) в соответствии с требованиями банка в одной из аккредитованных страховых компаний, а также при соблюдении требований законодательства. При анализе представленного договора страхования выявлены условия, не соответствующие требованиям в части обязанности страховщика (п. 1.2.6 Требований к Полисам/Договорам страхования), исключений из страховой ответственности Страховщика (п. 2.3.7 Требований к Полисам/Договорам страхования содержит иные исключения из страховой ответственности), не соблюдено условие кредитного договора о непрерывности страхования (программа страхования отключена 31.08.2020, новый полис от 11.09.2020).

Из п. 2.2 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) усматривается, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на ставку, предусмотренную Индивидуальными условиями договора.

При этом в п. 2.10 указанных Правил указано на возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, если такая возможность предусмотрена Индивидуальными условиями. Такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

Пунктом 24 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования, в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам.

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО), для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом, применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Из анализа указанных положений следует, что при прекращении заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31 дня, следующего за прекращением договора, устанавливается базовая процентная ставка.

Принимая во внимание, что общими условиями страхования не предусмотрена обязанность банка установить дисконтную процентную ставку при возобновлении договора страхования, суд полагает требования истца об установлении процентной ставки по кредитному договору в размере 10,9 % годовых не подлежащими удовлетворению.

Заключение истцом 11.09.2020 договора страхования с СПАО «Ингосстрах» может являться основанием для определения процентной ставки в указанном размере (т.е. с учетом дисконта), поскольку истцом не соблюдено условие кредитного договора о непрерывности страхования.

Также суд принимает во внимание, что в соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья. При заключении договора страхования с АО «СОГАЗ» Лопатина А.Г. осуществила страхование рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, в то время как в соответствии с договором страхования с СПАО «Ингосстрах» страховым риском является только «Смерть НСиБ». При таких обстоятельствах полисом СПАО «Ингосстрах» от 11.09.2020 не осуществляется покрытие таких страховых рисков как травма и госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Указанное также свидетельствует о наличии у ответчика оснований для отказа в принятии полиса СПАО «Ингосстрах» и, как следствие, неприменении дисконта и увеличения ставки по кредитному договору до базовой ставки.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального, штрафа являются производными от основного требования об установлении процентной ставки в размере 10,9% по кредитному договору №625/0040-1246734 от 18.08.2020, правовых оснований для удовлетворения указанных требований, также не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лопатиной Анны Геннадьевны к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, установлении процентной ставки по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей апелляционной жалобы через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                                                                    Н.В. Казакова

Мотивированное решение составлено 21 мая 2021 года.

Председательствующий судья                                                                    Н.В. Казакова