Решение по делу № 2-154/2016 (2-6411/2015;) от 29.08.2015

Дело № 2-154/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации.

26 января 2016 года город Пермь.

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Князевой О.Г.,

при секретаре Мовчанюк В.Э.,

с участием:

истца Поляковой Е.М.,

представителя ответчика, - Никитиной Е.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Поляковой Е. В. к ПАО «Сбербанк России», ООО
Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования, расторжении договора страхования

У С Т А Н О В И Л :

Полякова Е.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России», указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ею при подписании кредитного договора было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО № в Западно-уральский банк ОАО «Сбербанк России» с просьбой заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни.

Указанный договор являлся по надлежащему исполнению ее обязательств по кредитному договору №, заключенному с ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев. Вместе с тем, при оформлении кредита и подписании заявления на страхование, экземпляр договора страхования ей предоставлен не был. Более того, подлинник страхового полиса истец не получала.

По условиям договора страхования, страховая премия страховщику (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») по договору составила -СУММА1-., которые она перечислила в пользу ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ. срок действия страховки по договору был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ею были досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, в виду чего действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено.

Поскольку, договор страхования продолжал действовать, истец ДД.ММ.ГГГГ в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением №, в котором просила вернуть ей неиспользованную часть страховой премии. Однако, ОАО «Сбербанк» своим ответом от ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении ее требований.

С отказом ОАО «Сбербанк России» истец не согласна, считает его незаконным и нарушающим ее права потребителя, поскольку свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ она исполнила ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, существование страхового случая прекратилось, так как согласно условиям Программы страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком. В данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому ответчик обязан вернуть ей денежную сумму по договору страхования в размере СУММА2-., исходя из расчета: -СУММА1-. (сумма страховой премии) – -СУММА3-. (страховая премия за 2 месяца пользования кредитом) и расторгнуть с ней договор страхования.

Поскольку ее требования как потребителя были нарушены на основании Закона о защите прав потребителей с ОАО «Сбербанк России» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере -СУММА4-. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу.

На основании вышеизложенного, истец просит расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ОАО «Сбербанк России»., взыскать с ОАО «Сбербанк России» страховую премию в размере СУММА2-., компенсацию морального вреда в размере -СУММА4-., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере -СУММА5-

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержала.

Представитель ответчика возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Суд, изучив материалы дела, выслушав стороны, пришел к следующему.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях кредитования, в соответствии с которым ОАО «Сбербанк России» предоставил Поляковой Е.В. кредит в размере -СУММА6-. под 24,35 % годовых на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №, которым она выразила свое согласие быть застрахованным в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни», а также заключить в отношении ее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Согласно п.2., 3 указанного заявления срок действия договора страхования составил 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. Страховая сумма -СУММА6-., страховая выплата составляет 1/30 от -СУММА7-., увеличенная на 15%, но не более -СУММА8-., за каждый день отсутствия занятости.

При этом истец согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере -СУММА1-. за весь срок страхования, (л.д.6,7).

ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была перечислена истцом в ОАО «Сбербанк России», что подтверждается копией извещения, при этом вид платежа указан как плата за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Кр.дог. № от ДД.ММ.ГГГГ, (л.д.12).

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в разделе 3 предусмотрены условия прекращения участия в программе страхования.

Согласно п.5.1. указанных Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В соответствии с п.5.2. Условий, если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов и 30 % -для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом-ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате уплаченной ей суммы платы за подключение к программе страхования в размере

ДД.ММ.ГГГГ., поскольку обязательства по кредитному договору ею исполнены ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» истцу было отказано в возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку согласно п.4.2.1,4.2.3.,4.3. Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, возврат денежных средств, внесенных клиентом за подключение к Программе страхования, осуществляется Банком в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, (л.д.14).

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ОАО «Сбербанк России», ООО Страховую компанию «Сбербанк страхование жизни» претензию, в соответствии с которой просила в течение 10-тидневного срока со дня получения претензии возвратить ей неиспользованную часть страховой премии в размере СУММА2-., расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которые были оставлены без удовлетворения.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, представитель ПАО «Сбербанк» в письменном отзыве на заявленные требования указала, что истец подписала заявление страхования жизни серии НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис). Этим заявлением она подтвердила, что может пользоваться услугами, предоставленными в рамках договора комплексного страхования, и что за участие в договоре комплексного страхования установлена страховая премия в размере -СУММА1-., которая уплачивается страховщикам единовременно за весь период действия Договора. Также истцом подтверждено назначение Выгодоприобретателей, Истец ознакомлена и согласна с положениями, изложенными в страховом полисе, Условия и правила страхования, экземпляры которых ею получены, подтверждено, что истцу предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге, в т.ч., связанная заключением, исполнением и прекращением Договора страхования.

Свое обязательство Банк выполнил, предоставив заемщику обусловленный договором кредит путем зачисление денежных средств на счет. Страховая сумма в размере -СУММА1- перечислена со счета № (счет кредитования по к\д № от ДД.ММ.ГГГГ) на номер лицевого счета страховщика. Данный платежный документ подписан Истцом.

Отказ от подключения к программе добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора.

Подключение Поляковой Е.В. к программе комплексного страхования выразилось в заключении между истцом и ООО «Сбербанк страхование жизни» договора серии НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, все права и обязанности, порожденные договором страхования, осуществляются и исполняются только в интересах сторон данного договора, а именно Поляковой Е.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», (л.д.39-40).

ДД.ММ.ГГГГ ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в ответ на претензию истца сообщило, что уплаченная ею по договору страхования сумма представляет собой не страховую часть премии, а плату за подключение к программе страхования, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не является получателем данных средств и не вправе производить их возврат, (л.д.82).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).

По смыслу указанной статьи заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.

В рассматриваемом случае положения указанной правовой нормы основанием для отказа в иске в части взыскания с ответчика платы за подключение к программе добровольного страхования не могут являться, поскольку п.5.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" предусмотрен возврат денежных средств застрахованному лицу в случаи подачи им заявления на отключение от Программы страхования после заключения Договора страхования за вычетом налога 13%.

Довод ответчика о том, что истцом пропущен 14 - дневный срок для подачи такого заявления не может быть принят во внимание, поскольку указанный пункт Условий является самостоятельным и не ставит в зависимость момент возникновения обязанности по возврату уплаченных денежных средств от сроков подачи заявления застрахованным лицом.

С учетом приведенных норм и положений Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", суд приходит к выводу о том, что у истца имелось право на возврат денежных средств за вычетом 13% от суммы платы за подключение к программе страхования на основании поданного ей заявления, при этом именно Банк должен был обеспечить это право, а не страховая компания.

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование Банка: ПАО Сбербанк, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ, ( 24-38).

Таким образом, за вычетом налога 13% из суммы платы за подключение к программе страхования с ПАО «Сбербанк» в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере -СУММА9-.

Поскольку, вопреки положениям статьи 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", требования истца о возврате удержанной суммы платы за подключение к программе страхования в связи с отказом от договора страхования не были удовлетворены ответчиком в десятидневный срок со дня их предъявления, что свидетельствует о нарушении ответчиком прав истца как потребителя, суд в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" взыскивает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере -СУММА10-.

В связи с нарушением предусмотренных статьей 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" сроков удовлетворения отдельных требований потребителя суд считает возможным взыскать с ПАО «Сбербанк» штраф в соответствии с частью 6 статьи 13 данного Закона Российской Федерации в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере -СУММА11-, исходя из расчета: -СУММА9-.+-СУММА10-./2.

Требования истца о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы от ДД.ММ.ГГГГ заключен между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно п.8.2. Условий комплексного страхования заемщиков, утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни" № от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен в связи с отказом Страхователя от Договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств перед Банком по Кредитному договору ( полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору) (л.д.60).

В соответствии со справкой о задолженности заемщика Поляковой Е.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 0 руб. (л.д.17).

Истец направила в адрес страховщика заявление о расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств, однако до настоящего времени ее требования оставались без удовлетворения.

Таким образом, у истца имелись основания для расторжения договора страхования серии НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Поляковой Е. В. и ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина из расчета: (-СУММА9-.--СУММА8-.)*3%+-СУММА12-.+-СУММА13-.=-СУММА14-

На основании ст. 103 ГПК РФ с ПАО «Сбербанк России» в соответствующий бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере -СУММА14-

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Поляковой Е. В. к ПАО «Сбербанк России», ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования, расторжении договора страхования, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Поляковой Е. В. денежные средства в размере -СУММА9-., штраф в размере -СУММА11-., денежную компенсацию морального вреда в размере -СУММА10-

Расторгнуть договор страхования серии НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Поляковой Е. В. и ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни».

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере -СУММА14-

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Судья: О.Г. Князева

Мотивированное решение изготовлено 02 февраля 2016 года.