Решение по делу № 2-453/2021 от 20.02.2021

Решение

Именем Российской Федерации

Дело № 2-453/2021

УИД 18RS0022-01-2021-000425-04

21 июня 2021 года            с.Малая Пурга Удмуртской Республики

Малопургинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ажгихиной Н.В.,

при секретаре Миниахметовой Д.В.,

с участием ответчика Гребенкиной Е.А., ее представителя Меркушевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» к Гребенкиной Е.А, о взыскании задолженности по договору ипотечного жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

    АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к Гребенкиной Е.А. о взыскании задолженности по договору ипотечного жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивирует тем, что между ответчиком и <данные изъяты>» заключен договор займа от ДД.ММ.ГГГГ № №, по условиям которого ответчику предоставлен заем в сумме 1 000 000 руб. на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления займа для приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>. Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Удмуртской Республике первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке квартиры внесена в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время законным владельцем закладной является истец. Ответчиком обязательства по возврату суммы займа на протяжении всего периода действия договора исполняются несвоевременно и с существенными просрочками. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору займа, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 560819 руб. 98 коп., в том числе: 537953 руб. 46 коп. – основной долг, 5552 руб. 26 коп. – проценты, 15709 руб. 36 коп. – пени по кредиту, 1604 руб. 90 коп. – пени по процентам. Указанную сумму, а также проценты, начисляемые с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда на сумму основного долга, исходя из ставки 13,5% годовых, истец и просит взыскать с ответчика. Также истец просит обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 816000 руб. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 14808 руб. 20 коп., расходы по оплате стоимости отчета об определении рыночной стоимости в размере 1500 руб.

    В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, на стороне ответчика привлечены Гребенкин А.Н., Перевощиков А.С., Брызгалов В.С., Гребенкин А.А.

    В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Гребенкина Е.А., ее представитель Меркушева Н.В. просили в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что на момент рассмотрения дела заемщик погасила текущую задолженность по договору займа, войдя в график платежей. Кроме того, просит в удовлетворении иска об обращении взыскания на квартиру отказать, т.к. данная квартира является ее единственным местом проживания, в квартире также зарегистрированы трое ее детей. В части предъявленной к взысканию неустойки просили применить положения ст.333 ГК РФ. Также ответчик пояснила, что просрочка платежей произошла в связи с тем, что датой платежа установлен последний день каждого месяца, однако заработная плата ей выдается в 8-9 числах месяца, после получения заработной платы она сразу вносила платеж.

Третьи лица Гребенкин А.Н., Перевощиков А.С., Брызгалов В.С., Гребенкин А.А. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причине неявки не сообщили.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав сторону ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ Брызгаловой Е.А. в связи с заключением брака присвоена фамилия Гребенкина.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ответчиком Гребенкиной (Брызгаловой) Е.А. заключен договор займа № №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на приобретение жилого помещения в сумме 1 000 000 руб. на срок 240 месяцев под 13,5 % годовых. Установлен график платежей по договору, согласно которому размер ежемесячного платежа составляет 12094 руб.

Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, сумма займа была передана Брызгаловой Е.А.

Из представленных истцом выписок по счету Гребенкиной Е.А. следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в погашение суммы займа внесены денежные средства в размере 397894 руб. 93 коп.

Во исполнение определения Малопургинского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ истцом представлен в суд график погашения займа, составленный исходя из положений п№ договора займа от ДД.ММ.ГГГГ № №, из которого следует, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет 7234 руб. Однако данный график ограничен периодом с ДД.ММ.ГГГГ, условий по дальнейшему движению денежных средств график не содержит, в связи с чем судом самостоятельно составлен график платежей с учетом условий договора займа и представленного истцом графика, который выглядит следующим образом:

Дата платежа	Сумма ежемесячного платежа	Остаток основного долга	Погашение платежей
основной долг	проценты
1000000	0
31.01.2014	143?????? 1000000	628,25	13684,93
28.02.2014	12094	999371,75	1744,34	10349,66
31.03.2014	12094	997627,41	655,45	11438,55
30.04.2014	12094	996971,96	1031,71	11062,29
31.05.2014	12094	995940,25	674,79	11419,21
20.06.2021	397894,93	995265,46	397894,9	0
30.06.2014	12094	597370,53	2522,31	9571,69
31.07.2014	7234	594848,22	413,62	6820,38
31.08.2014	7234	594434,6	418,36	6815,64
30.09.2014	7234	594016,24	642,86	6591,14
31.10.2014	7234	593373,38	430,53	6803,47
30.11.2014	7234	592942,85	654,77	6579,23
31.12.2014	7234	592288,08	442,97	6791,03
31.01.2015	7234	591845,11	448,05	6785,95
28.02.2015	7234	591397,06	1109,39	6124,61
31.03.2015	7234	590287,67	465,91	6768,09
30.04.2015	7234	589821,76	689,4	6544,6
31.05.2015	7234	589132,36	479,15	6754,85
30.06.2015	7234	588653,21	702,37	6531,63
31.07.2015	7234	587950,84	492,7	6741,3
31.08.2015	7234	587458,14	498,35	6735,65
30.09.2015	7234	586959,79	721,16	6512,84
31.10.2015	7234	586238,63	512,33	6721,67
30.11.2015	7234	585726,3	734,85	6499,15
31.12.2015	7234	584991,45	526,63	6707,37
31.01.2016	7234	584464,82	550,98	6683,02
29.02.2016	7234	583913,84	988,04	6245,96
31.03.2016	7234	582925,8	568,58	6665,42
30.04.2016	7234	582357,22	789,88	6444,12
31.05.2016	7234	581567,34	584,11	6649,89
30.06.2016	7234	580983,23	805,09	6428,91
31.07.2016	7234	580178,14	600	6634
31.08.2016	7234	579578,14	606,64	6627,36
30.09.2016	7234	578971,5	827,35	6406,65
31.10.2016	7234	578144,15	623,25	6610,75
30.11.2016	7234	577520,9	843,4	6390,6
31.12.2016	7234	576677,5	640,02	6593,98
31.01.2017	7234	576037,48	627,17	6606,83
28.02.2017	7234	575410,31	1274,96	5959,04
31.03.2017	7234	574135,35	651,11	6582,89
30.04.2017	7234	573484,24	870,68	6363,32
31.05.2017	7234	572613,56	667,91	6566,09
30.06.2017	7234	571945,65	887,75	6346,25
31.07.2017	7234	571057,9	686,39	6547,61
31.08.2017	7234	570371,51	694,26	6539,74
30.09.2017	7234	569677,25	912,92	6321,08
31.10.2017	7234	568764,33	712,01	6521,99
30.11.2017	7234	568052,32	930,95	6303,05
31.12.2017	7234	567121,37	731,53	6502,47
31.01.2018	7234	566389,84	737,48	6496,52
28.02.2018	7234	565652,36	1376,01	5857,99
31.03.2018	7234	564276,35	764,15	6469,85
30.04.2018	7234	563512,2	980,77	6253,23
31.05.2018	7234	562531,43	783,07	6450,93
30.06.2018	7234	561748,36	1000,9	6233,1
31.07.2018	7234	560747,46	803,87	6430,13
31.08.2018	7234	559943,59	813,82	6420,18
30.09.2018	7234	559129,77	1029,96	6204,04
31.10.2018	7234	558099,81	834,58	6399,42
30.11.2018	7234	557265,23	1050,65	6183,35
31.12.2018	7234	556214,58	856,58	6377,42
31.01.2019	7234	555358	863,55	6370,45
28.02.2019	7234	554494,45	1491,56	5742,44
31.03.2019	7234	553002,89	893,41	6340,59
30.04.2019	7234	552109,48	1107,52	6126,48
31.05.2019	7234	551001,96	916,35	6317,65
30.06.2019	7234	550085,61	1130,31	6103,69
31.07.2019	7234	548955,3	939,4	6294,6
31.08.2019	7234	548015,9	950,58	6283,42
30.09.2019	7234	547065,32	1163,12	6070,88
31.10.2019	7234	545902,2	974,82	6259,18
30.11.2019	7234	544927,38	1187,55	6046,45
31.12.2019	7234	543739,83	998,73	6235,27
31.01.2020	7234	542741,1	1028,07	6205,93
29.02.2020	7234	541713,03	1439,45	5794,55
31.03.2020	7234	540273,58	1055,22	6178,78
30.04.2020	7234	539218,36	1264,9	5969,1
31.05.2020	7234	537953,46	1082,81	6151,19
30.06.2020	7234	536870,65	1292,82	5941,18
31.07.2020	7234	535577,83	1109,97	6124,03
31.08.2020	7234	534467,86	1122,67	6111,33
30.09.2020	7234	533345,19	1332,23	5901,77
31.10.2020	7234	532012,96	1150,74	6083,26
30.11.2020	7234	530862,22	1359,7	5874,3
31.12.2020	7234	529502,52	1179,44	6054,56
31.01.2021	7234	528323,08	1176,38	6057,62
28.02.2021	7234	527146,7	1774,78	5459,22
31.03.2021	7234	525371,92	1210,22	6023,78
30.04.2021	7234	524161,7	1417,96	5816,04
31.05.2021	7234	522743,74	1240,35	5993,65
30.06.2021	7234	521503,39	1447,46	5786,54
31.07.2021	7234	520055,93	1271,17	5962,83
31.08.2021	7234	518784,76	1285,74	5948,26
30.09.2021	7234	517499,02	1491,89	5742,11
31.10.2021	7234	516007,13	1317,59	5916,41
30.11.2021	7234	514689,54	1523,06	5710,94
31.12.2021	7234	513166,48	1350,16	5883,84
31.01.2022	7234	511816,32	1365,64	5868,36
28.02.2022	7234	510450,68	1947,69	5286,31
31.03.2022	7234	508502,99	1403,63	5830,37
30.04.2022	7234	507099,36	1607,28	5626,72
31.05.2022	7234	505492,08	1438,15	5795,85
30.06.2022	7234	504053,93	1641,07	5592,93
31.07.2022	7234	502412,86	1473,46	5760,54
31.08.2022	7234	500939,4	1490,35	5743,65
30.09.2022	7234	499449,05	1692,17	5541,83
31.10.2022	7234	497756,88	1526,84	5707,16
30.11.2022	7234	496230,04	1727,89	5506,11
31.12.2022	7234	494502,15	1564,16	5669,84
31.01.2023	7234	492937,99	1582,09	5651,91
28.02.2023	7234	491355,9	2145,44	5088,56
31.03.2023	7234	489210,46	1624,83	5609,17
30.04.2023	7234	487585,63	1823,8	5410,2
31.05.2023	7234	485761,83	1664,37	5569,63
30.06.2023	7234	484097,46	1862,51	5371,49
31.07.2023	7234	482234,95	1704,81	5529,19
31.08.2023	7234	480530,14	1724,36	5509,64
30.09.2023	7234	478805,78	1921,22	5312,78
31.10.2023	7234	476884,56	1766,16	5467,84
30.11.2023	7234	475118,4	1962,14	5271,86
31.12.2023	7234	473156,26	1808,91	5425,09
31.01.2024	7234	471347,35	1844,41	5389,59
29.02.2024	7234	469502,94	2211,86	5022,14
31.03.2024	7234	467291,08	1890,79	5343,21
30.04.2024	7234	465400,29	2084,08	5149,92
31.05.2024	7234	463316,21	1936,24	5297,76
30.06.2024	7234	461379,97	2128,57	5105,43
31.07.2024	7234	459251,4	1982,72	5251,28
31.08.2024	7234	457268,68	2005,4	5228,6
30.09.2024	7234	455263,28	2196,25	5037,75
31.10.2024	7234	453067,03	2053,44	5180,56
30.11.2024	7234	451013,59	2243,28	4990,72
31.12.2024	7234	448770,31	2102,57	5131,43
31.01.2025	7234	446667,74	2112,62	5121,38
28.02.2025	7234	444555,12	2630,11	4603,89
31.03.2025	7234	441925,01	2167	5067
30.04.2025	7234	439758,01	2354,49	4879,51
31.05.2025	7234	437403,52	2218,84	5015,16
30.06.2025	7234	435184,68	2405,24	4828,76
31.07.2025	7234	432779,44	2271,86	4962,14
31.08.2025	7234	430507,58	2297,91	4936,09
30.09.2025	7234	428209,67	2482,63	4751,37
31.10.2025	7234	425727,04	2352,72	4881,28
30.11.2025	7234	423374,32	2536,28	4697,72
31.12.2025	7234	420838,04	2408,77	4825,23
31.01.2026	7234	418429,27	2436,39	4797,61
28.02.2026	7234	415992,88	2925,91	4308,09
31.03.2026	7234	413066,97	2497,88	4736,12
30.04.2026	7234	410569,09	2678,37	4555,63
31.05.2026	7234	407890,72	2557,23	4676,77
30.06.2026	7234	405333,49	2736,46	4497,54
31.07.2026	7234	402597,03	2617,92	4616,08
31.08.2026	7234	399979,11	2647,94	4586,06
30.09.2026	7234	397331,17	2825,26	4408,74
31.10.2026	7234	394505,91	2710,69	4523,31
30.11.2026	7234	391795,22	2886,68	4347,32
31.12.2026	7234	388908,54	2774,87	4459,13
31.01.2027	7234	386133,67	2806,69	4427,31
28.02.2027	7234	383326,98	3264,2	3969,8
31.03.2027	7234	380062,78	2876,29	4357,71
30.04.2027	7234	377186,49	3048,78	4185,22
31.05.2027	7234	374137,71	2944,23	4289,77
30.06.2027	7234	371193,48	3115,28	4118,72
31.07.2027	7234	368078,2	3013,71	4220,29
31.08.2027	7234	365064,49	3048,26	4185,74
30.09.2027	7234	362016,23	3217,11	4016,89
31.10.2027	7234	358799,12	3120,1	4113,9
30.11.2027	7234	355679,02	3287,42	3946,58
31.12.2027	7234	352391,6	3193,56	4040,44
31.01.2028	7234	349198,04	3241,12	3992,88
29.02.2028	7234	345956,92	3533,4	3700,6
31.03.2028	7234	342423,52	3318,58	3915,42
30.04.2028	7234	339104,94	3481,61	3752,39
31.05.2028	7234	335623,33	3396,34	3837,66
30.06.2028	7234	332226,99	3557,72	3676,28
31.07.2028	7234	328669,27	3475,86	3758,14
31.08.2028	7234	325193,41	3515,6	3718,4
30.09.2028	7234	321677,81	3674,45	3559,55
31.10.2028	7234	318003,36	3597,81	3636,19
30.11.2028	7234	314405,55	3754,92	3479,08
31.12.2028	7234	310650,63	3681,89	3552,11
31.01.2029	7234	306968,74	3714,37	3519,63
28.02.2029	7234	303254,37	4093,45	3140,55
31.03.2029	7234	299160,92	3803,89	3430,11
30.04.2029	7234	295357,03	3956,75	3277,25
31.05.2029	7234	291400,28	3892,88	3341,12
30.06.2029	7234	287507,4	4043,85	3190,15
31.07.2029	7234	283463,55	3983,88	3250,12
31.08.2029	7234	279479,67	4029,56	3204,44
30.09.2029	7234	275450,11	4177,64	3056,36
31.10.2029	7234	271272,47	4123,66	3110,34
30.11.2029	7234	267148,81	4269,75	2964,25
31.12.2029	7234	262879,06	4219,89	3014,11
31.01.2030	7234	258659,17	4268,28	2965,72
28.02.2030	7234	254390,89	4599,49	2634,51
31.03.2030	7234	249791,4	4369,95	2864,05
30.04.2030	7234	245421,45	4510,83	2723,17
31.05.2030	7234	240910,62	4471,78	2762,22
30.06.2030	7234	236438,84	4610,5	2623,5
31.07.2030	7234	231828,34	4575,91	2658,09
31.08.2030	7234	227252,43	4628,38	2605,62
30.09.2030	7234	222624,05	4763,79	2470,21
31.10.2030	7234	217860,26	4736,07	2497,93
30.11.2030	7234	213124,19	4869,2	2364,8
31.12.2030	7234	208254,99	4846,2	2387,8
31.01.2031	7234	203408,79	4901,76	2332,24
28.02.2031	7234	198507,03	5178,23	2055,77
31.03.2031	7234	193328,8	5017,34	2216,66
30.04.2031	7234	188311,46	5144,52	2089,48
31.05.2031	7234	183166,94	5133,85	2100,15
30.06.2031	7234	178033,09	5258,56	1975,44
31.07.2031	7234	172774,53	5253	1981
31.08.2031	7234	167521,53	5313,24	1920,76
30.09.2031	7234	162208,29	5434,15	1799,85
31.10.2031	7234	156774,14	5436,47	1797,53
30.11.2031	7234	151337,67	5554,77	1679,23
31.12.2031	7234	145782,9	5562,49	1671,51
31.01.2032	7234	140220,41	5630,66	1603,34
29.02.2032	7234	134589,75	5794,33	1439,67
31.03.2032	7234	128795,42	5761,3	1472,7
30.04.2032	7234	123034,12	5872,56	1361,44
31.05.2032	7234	117161,56	5894,32	1339,68
30.06.2032	7234	111267,24	6002,76	1231,24
31.07.2032	7234	105264,48	6030,36	1203,64
31.08.2032	7234	99234,12	6099,31	1134,69
30.09.2032	7234	93134,81	6203,41	1030,59
31.10.2032	7234	86931,4	6239,99	994,01
30.11.2032	7234	80691,41	6341,1	892,9
31.12.2032	7234	74350,31	6383,85	850,15
31.01.2033	7234	67966,46	6454,71	779,29
28.02.2033	7234	61511,75	6596,97	637,03
31.03.2033	7234	54914,78	6604,36	629,64
30.04.2033	7234	48310,42	6697,95	536,05
31.05.2033	7234	41612,47	6756,88	477,12
30.06.2033	7234	34855,59	6847,25	386,75
31.07.2033	7234	28008,34	6912,86	321,14
31.08.2033	7234	21095,48	6992,12	241,88
30.09.2033	7234	14103,36	7077,51	156,49
31.10.2033	7106,41	7025,85	7025,85	80,56

Обеспечение исполнения обязательств ответчика по договору займа было обеспечено залогом принадлежащего заемщику объекта недвижимости – двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Права первоначального залогодержателя <данные изъяты>» по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, зарегистрированной Управлением Росреестра по Удмуртской Республике, выданной первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является истец, данное обстоятельство подтверждается копией закладной и сторонами по делу не оспаривалось.

Невыполнение ответчиком принятых обязательств по договору займа послужило поводом к обращению кредитора в суд с настоящим иском.

Исследовав имеющиеся в материалах дела документы, а также условия названного договора займа, суд приходит к выводу, что банк исполнил свои обязательства по предоставлению займа Гребенкиной Е.А., от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату займа и уплате процентов на него ответчик уклонялась, в период с ДД.ММ.ГГГГ года платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме.

Обращаясь в суд с данным иском, истец ссылался на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору займа, что является основанием для досрочного взыскания задолженности по договору и обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Обращение взыскание на заложенное имущество, если залог является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть по кредитному договору. В таких случаях к спорным правоотношениям наряду с указанными правовыми нормами применяются нормы, регулирующие отношения, вытекающие из залога.

В силу положений пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Такое же основание обращения взыскания на заложенное имущество, если предметом залога является недвижимое имущество, содержится в пункте 1 статьи 50 Закона «Об ипотеке».

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 5 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке» установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По смыслу статьи 348 ГК РФ обеспечительная функция залога и функция защиты имущественных интересов кредитора состоят, в том числе, в возможности кредитора получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения должником обеспечиваемого обязательства.

То есть залог стимулирует должника к надлежащему исполнению основного обязательства и его целью не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), поэтому обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Вместе с тем законодатель допускает, что в иске об обращении взыскания на заложенное имущество суд может отказать.

Так, в силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу абз. 3 п. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается в том случае, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета.

Кроме того, в силу пункта 4 статьи 348 ГК РФ должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Правовую позицию по применению пункта 2 статьи 811 ГК РФ изложил и Конституционный Суд Российской Федерации в определениях № 243-О-О от 15.01.2009, № 331-О-О от 16.04.2009. В соответствии с данной позицией для достижения реального баланса интересов обеих сторон (кредитора и заемщика) законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.

Соответственно, рассматривая такую категорию дел, суд в каждом конкретном случае должен устанавливать и учитывать указанные обстоятельства, в том числе и степень нарушения основного обязательства.

На момент вынесения настоящего решения ответчиком также внесены платежи в счет погашения задолженности: ДД.ММ.ГГГГ в размере 7270 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 7270 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 7300 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 7360 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 30 000 руб.

Суд полагает установленным факт того, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по сумме основного долга составляла 537 953 руб. 46 коп., что подтверждается представленными в суд письменными доказательствами и не опровергается ответчиком, в связи с чем судом произведен расчет суммы задолженности по процентам, образовавшейся с 01.06.2020 и по день вынесения решения (21.06.2021), который с учетом внесенных ответчиком платежей выглядит следующим образом:

Остаток основного долга	Период просрочки	Процентная ставка, годовых	Размер процентов	Сумма платежа
с	по
537 953,46	01.06.2020	18.08.2020	13,5%	15675,61
Платеж	18.08.2020	7323
537953,46	19.08.2020	10.09.2020	13,5%	4563,79
Платеж	10.09.2020	7400
537953,46	11.09.2020	23.10.2020	13,5%	8532,29
Платеж	23.10.2020	7270
537953,46	24.10.2020	09.11.2020	13,5%	3373,23
Платеж	09.11.2020	7270
537953,46	10.11.2020	10.12.2020	13,5%	6151,19
Платеж	10.12.2020	7270
537953,46	11.12.2020	31.12.2020	13,5%	4166,93
537953,46	01.01.2021	05.01.2021	13,5%	994,85
Платеж	05.01.2021	7270
537699,35	06.01.2021	13.03.2021	13,5%	13324,63
Платеж	13.03.2021	7270
537699,35	14.03.2021	07.04.2021	13,5%	4971,88
Платеж	07.04.2021	8000
537699,35	08.04.2021	26.04.2021	13,5%	3778,63
Платеж	26.04.2021	7300
537204,49	27.04.2021	06.06.2021	13,5%	8146,37
Платеж	06.06.2021	7360
537204,49	07.06.2021	21.06.2021	13,5%	2980,38
Платеж	21.06.2021	30000
Итого	76659,78	103733

    Таким образом, исходя из представленных в суд доказательств, а также из графика платежей, выполненного судом, и вышеуказанного расчета, по состоянию на 14.12.2020 размер задолженности Гребенкиной Е.А. по основному долгу составлял 7091 руб. 24 коп. (537 953 руб. 46 коп. – 530 862 руб. 22 коп.), по процентам – 2556 руб. 81 коп., а на момент рассмотрения дела, с учетом того, что на 31.05.2021 сумма основного долга должна составлять по графику платежей 521 503 руб. 39 коп., суд приходит к выводу, что ответчиком погашена вся просроченная задолженность с образованием переплаты в размере 10 623 руб. 15 коп. (537953,46 + 76659,78 – 103733,00 - 521503,39).

Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент рассмотрения настоящего дела ответчиком погашена образовавшаяся задолженность как по сумме основного долга, так и по просроченным процентам.

Истец просил взыскать с ответчика всю сумму займа досрочно с процентами за пользование займом, начисленными по состоянию на 14.12.2020, и на период до момента исполнения решения суда, а также взыскать неустойку за несвоевременное внесение платежей, обратить взыскание на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ответчик, являясь заемщиком, свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняют.

Уплатив истцу указанные выше суммы, Гребенкина Е.А. погасила просроченную задолженность по основному долгу и по процентам за пользование займом, поэтому суд приходит к выводу, что на данный момент у ответчика просроченная задолженность по основному долгу и процентам отсутствует.

В соответствии со статьями 2, 3 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из вышеизложенного следует, что обязательным условием обращения истца в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиками графика платежей действительно порождает право на обращение истца в суд, однако, данное право существует, пока существует нарушение его прав на получение причитающегося ему имущественного блага.

С учетом указанных выше правовых норм и обстоятельств, свидетельствующих о погашении ответчиком спорной текущей задолженности, оснований для досрочного взыскания суммы кредита, как ответственности за нарушение условий кредитного договора, по мнению суда, не имеется. Соответственно, нет оснований и для обращения взыскания на заложенное имущество, так как это требование производно от первоначальных требований.

Суд учитывает, что заемные обязательства ответчика обеспечены, залоговое имущество не утрачено, срок действия договора не закончился, ответчиком предприняты меры по погашению спорной просроченной задолженности, впоследствии он намерен надлежащим образом исполнять свои обязательства по внесению платежей в счет погашения суммы займа, заложенная квартира является единственным жильем для семьи ответчика, воспитывающей двоих несовершеннолетних детей.

Более того, истец не лишен возможности предъявления требования о досрочном погашении задолженности по договору займа в случае нарушения ответчиком условий кредитного обязательства после вступления решения суда в законную силу.

Обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон в обязательственном правоотношении судом предполагает учет последним фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон).

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскания с ответчика задолженности по договору займа: по основному долгу – 537 953 руб. 46 коп., по процентам – 5552 руб. 26 коп.; взыскании процентов за пользование займом из расчета 13,5 % годовых на непогашенную сумму основного долга, начиная с 15.12.2020 по дату полного погашения суммы основного долга по займу включительно; обращении взыскания на заложенное имущество, определения способа продажи заложенного имущества с публичных торгов, установления начальной продажной стоимости заложенного имущества надлежит оставить без удовлетворения.

Вместе с тем, суд отмечает, что истцом обоснованно начислена неустойка за нарушение сроков погашения займа – 15709 руб. 36 коп., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 1604 руб. 90 коп., так как данные требования основаны на положениях ст.330 ГК РФ, а именно: неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом № договора займа от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в случае недостаточности средств, поступивших от заемщиков, для исполнения ими обязательств по настоящему договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность удовлетворения требований займодавца:

в первую очередь – издержки займодавца по получению исполнения обязательств по договору;

во вторую-шестую очередь – требования по уплате просроченных платежей в виде процентов и суммы займа;

в седьмую очередь – требования по уплате пени за просроченные платежи по процентам;

в восьмую очередь – требования по уплате пени за просроченные платежи по основному долгу;

в девятую очередь – требования по уплате штрафа;

в десятую очередь – требования по досрочному возврату займа.

Учитывая, что ранее суд пришел к выводу о наличии переплаты со стороны ответчика, то в силу вышеуказанных положений данная переплата подлежит зачету в счет уплаты предъявленной к взысканию неустойки, следовательно, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца неустойка в размере 6691 руб. 11 коп. (17314,26 - 10623,15), поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору займа судом установлен. При этом суд не усматривает оснований для применения положений ст.333 ГК РФ.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ взыскать в пользу истца с ответчика в качестве возврата государственной пошлины судебные расходы в размере 14808 руб. 20 коп., а также судебные расходы на проведения оценки заложенного имущества в сумме 1500 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Гребенкиной Е.А, в пользу АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» задолженность по договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 6691 руб. 11 коп. в виде пени по просроченному долгу.

Взыскать с Гребенкиной Е.А, в пользу АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 14808 руб. 20 коп., а также судебные расходы на проведения оценки заложенного имущества в сумме 1500 руб.

В остальной части исковые требования АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия путем подачи апелляционной жалобы через Малопургинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий            Н.В. Ажгихина