cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon
Суды общей юрисдикции / Оренбургская область / Гражданские / 2-2471/2022

Решение по делу № 2-2471/2022 от 06.06.2022

Дело № 2-1270/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2022 года город Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга

в составе председательствующего судьи Андроновой А.Р.,

при секретаре Кабировой Р.Р.,

с участием прокурора Пивоваровой О.К.,

представителя истца САО «РЕСО-Гарантия» Лазиной И.Ю., действующей на основании доверенности,

ответчика Вязикова В.И. и его представителя Шманова Р.Б., действующего на основании доверенности,

третьего лица Вязиковой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО «РЕСО-Гарантия» к Вязикову В.И. о признании договора страхования недействительным в части личного страхования,

и по иску Вязикова В.И. к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

САО «РЕСО-Гарантия» обратилось с названным иском, указав, что 26 октября 2016 года между САО «РЕСО-Гарантия» и Вязиковым В.И. был заключен договор страхования №, согласно которому застрахованы имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни и имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Застрахованными лицами по личному страхованию является: Вязиков В.И., Вязикова О.И. Застрахованные риски: смерть Застрахованного в результате несчастного случая и/или заболевания; утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая и/или заболевания. 26.10.2016 Вязиковым В.И. было заполнено заявление на комплексное ипотечное страхование, в котором содержатся сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Застрахованное лицо сообщило, что абсолютно здоров, не имеет каких-либо заболеваний, проблем со здоровьем, не обращался ни к каким врачам за последние 5 лет, не имеет и не имел I, II, III группу инвалидности или проходил подготовку на МСЭ, не стоит на диспансерном учете, не имеет каких-либо дефектов органов, не имеет новообразований, опухолей любого вида, сахарный диабет и т.д. Заявление на страхование – документ, выражающий волю Страхователя заключить договор страхования в отношении конкретного названного лица. Заявление может быть заполнено представителем Страховщика со слов страхователя или застрахованного лица. Достоверность сведений в заявлении страхователь и/или застрахованное лицо заверяют подписью. Далее Вязиков В.И. подписался, что предоставленная в анкете информация является исчерпывающей, верной и понимает, что она может иметь решающее значение при заключении договора страхования и что в случае сообщения им ложных сведений СПАО «РЕСО-Гарантия» имеет право отказать в выплате страхового возмещения. 12.10.2021 Вязиков В.И. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового случая по риску утраты застрахованным трудоспособности - инвалидность 2 группы в результате заболевания на основании справки № МСЭ, был установлен диагноз при направлении на медико-социальную экспертизу: «...». Впоследствии Страховщик воспользовался своим правом на получении информации о Застрахованном лице и сделал соответствующие запросы в медицинскую организацию. Страховщик получил информацию о следующем: из выписки из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях, следует, что 01.03.2016 страхователь наблюдался у врача-невролога с диагнозом: .... 11.03.2016 установлен диагноз .... 15.09.2016 установлен диагноз: .... Указанные медицинские данные свидетельствуют о том, что до заключения договора у Вязикова В.И. были выявлены заболевания сердечно-сосудистой системы. Таким образом, выяснилось, что на момент заключения договора страхования, было известно о наличии у него заболевания. Вопреки тому, что страхователю было известно о состоянии его здоровья, в заявлении на страхование на вопросы, относящиеся к состоянию здоровья и прочие вопросы, позволяющие определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков, он дал отрицательные ответы, т.е. сообщил заведомо ложные сведения. Соответственно, в заявлении на страхование Вязиков В.И. сообщил САО «РЕСО-Гарантия» сведения не соответствующие действительности. Данные сведения Страховщик на момент заключения договора не знал и не должен был знать. Просил суд признать договор страхования №, заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» и Вязиковым В.И. недействительным, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Впоследствии истец САО «РЕСО-Гарантия» были уточнены исковые требования, окончательно просит суд признать договор страхования №, заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» и Вязиковым В.И. недействительным в части личного страхования: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Вязикова В.И., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Истец (ответчик по первоначальному иску) Вязиков В.И. обратился в суд с иском в САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, в котором указал, что 05.10.2007 между ним и ООО «Русь ОИКБ» (ныне АО КБ «Оренбург») был заключен кредитный договор №. 26.10.2016 между Вязиковым В.И. и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) №, со сроком страхования с 26.10.2016 по 31.08.2027. Договор страхования заключен в соответствии с правилами комплексного ипотечного страхования от 30.05.2016. Договором страхования предусмотрены страховые риски по личному страхованию: «смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)», «установление застрахованного лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)». В соответствии с п.4.1 договора страхования в день заключения договора страхования страховая сумма по всем страховым рискам составила 887942,70 рубля, и в течение периода страхования изменяется в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы к договору страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является АО КБ «Оренбург» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору, а в остальной части - застрахованное лицо, в случае смерти - наследники застрахованного лица. 26.10.2018 между Вязиковым В.И. и САО «РЕСО-Гарантия» было заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому был изменен график страховой суммы и уплаты страховой премии. 26.10.2020 между Вязиковым В.И. и САО «РЕСО-Гарантия» было заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому был изменен график страховой суммы и уплаты страховой премии. 01.10.2021 Вязикову В.И. была установлена 2 группа инвалидности в результате общего заболевания, что подтверждается справкой серии МСЭ-2019 № ФКУ «ГБ МСЭ» по Оренбургской области Минтруда России. 12.10.2021 Вязиков В.И. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового события по риску «установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)» и об осуществлении страховой выплаты. 22.01.2022 САО «РЕСО-Гарантия» уведомила Вязикова В.И. об отсрочке в принятии решения о страховой выплате в связи с направлением запросов в компетентные органы. 21.03.2022 Вязиков В.И. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с претензией, в которой просил осуществить страховую выплату в связи с наступлением страхового события от 01.10.2021. САО «РЕСО-Гарантия» 29.03.2022 уведомила Вязикова В.И. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований и признания договора страхования недействительным. 05.04.2022 для признания страхового случая Вязиков В.И. обратился в Службу Финансового уполномоченного с требованиями о взыскании страхового возмещения, неустойки и штрафа. 27.04.2022 уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. по результатам рассмотрения обращения Вязикова В.И. вынесла решение о прекращении рассмотрения обращения в связи с рассмотрением гражданского дела в Центральном районном суде г.Орегбурга № 2-1270/2022 о признании договора страхования недействительным, поскольку решение еще не выносилось. Просит суд взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу АО КБ «Оренбург» страховое возмещение в размере 109707,95 рублей, взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Вязикова В.И. компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей и штраф в размере 50% от взысканной судом суммы. А также просил суд взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

Определением суда от 25.08.2022 на основании ст. 151 ГПК РФ гражданские дела по иску САО «РЕСО-Гарантия» и по иску Вязикова В.И. объединены в одно производство.

Представитель истца (ответчика) САО «РЕСО-Гарантия» Лазина И.Ю. в судебном заседании исковые требования страховщика поддержала, просила удовлетворить, утверждая, что Вязиков В.И., заполняя документы, дал ложную информацию о том, что он полностью здоров, однако по медицинским документам видно, что на момент заключения договора у него уже был выставлен диагноз, Вязиков В.И. скрыл информацию о том, что он ранее уже обращался в больницу, что существенно повлияло на размер страховой премии. Согласно п.13.2.1, п. 13.2.3 Правил, страхователь должен был сообщить всю информацию страхователю, но этого не сделал, следовательно, установление ему инвалидности в период действия договора страхования нельзя признать страховым случаем, в связи с чем, просит признать договор страхования недействительным. В удовлетворении встречных требований Вязикова В.И. просит отказать, в случае, если суд придет к иному мнению, то просила применить ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям и снизить судебные расходы на основании ст. 100 ГПК РФ.

Ответчик (истец) Вязиков В.И. в судебном заседании утверждал, что в период заключения договора страхования он считал себя абсолютно здоровым человеком, официально был трудоустроен, работал инженером-механиком, неоднократно проходил медкомиссию, никаких отклонений у него выявлено не было. Действительно в марте 2016 году он однократно обратился к врачу, так как у него поднялось ..., ему выписали лекарства и больше он к врачам не обращался, при этом никаких диагнозов ему не выставляли, на учет не ставили, больничный лист не открывался. При заключении договора страхования его не спрашивали, ходил ли он к врачу, сотрудники страховой компании ничего не разъяснили и не спросили, он везде указал, что никаких заболеваний не имеет, поскольку по состоянию на 26.10.2016 он был абсолютно здоров, умысла на сокрытие от страховщика какой-либо информации у него не было, поэтому считает, что страховое возмещение должно быть выплачено, так как страховой случай наступил.

Представитель ответчика (истца) Шманов Р.Б. в судебном заседании пояснил, что между имеющимся обращением за медицинской помощью 01.03.2016 и 11.03.2016 и наступлением инвалидности 05.10.2021 в результате заболевания с диагнозом: ... истцом не доказана причинно-следственная связь. Страховщик не проявил должного внимания клиенту, предоставил стандартный бланк, который страхователь заполнил, также не запросил медицинские документы, его доверитель ложные сведения не предоставлял, страховщик должен был проверить информацию самостоятельно.

Третье лицо Вязикова О.И. в судебном заседании исковые требования Вязикова В.И. поддержала, просила суд учесть, что в 2016 году ее супруг один раз обратился к врачу в связи с повышенным ..., больше никаких обращений не было, считает, что судебная экспертиза подтвердила, что заболевание, которое явилось причиной установления ему инвалидности в 2021 году развилось быстро и никак не связано с обращением Вязикова В.И. к врачу в 2016 году. Поэтому просила в удовлетворении иска САО «РЕСО-Гарантия» отказать.

Представитель АО «Банк Оренбург» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили возражения, в которых указано, что достаточных оснований для признания договора страхования недействительной сделкой не имеется, поскольку наличие причинной связи между наличием у Вязикова В.И. до момента заключения договора страхования болезни и получением инвалидности 2 группы страховщиком не доказано.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав мнение сторон, заключение прокурора, полагавшего, что иск Вязикова В.И. подлежит удовлетворению, в удовлетворении иска САО «РЕСО-Гарантия» следует отказать, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

По смыслу статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации обман в виде намеренного умолчания об обстоятельстве при заключении сделки является основанием для признания ее недействительной только тогда, когда такой обман возникает в отношении обстоятельства, о котором ответчик должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений в силу части 1 статьи 56 ГПК РФ лежит на страховщике.

Исходя из пункта 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания недействительным договора, заключенного при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.

Положения пункта 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат толкованию во взаимосвязи с пунктом 1 данной статьи, согласно которому, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, законом установлена опровержимая презумпция существенности сведений, если страховщик запросил о них страхователя в письменном виде. В этом случае страхователь вправе опровергать существенный характер запрошенных страховщиком сведений, в отношении которых была предоставлена недостоверная информация. Существенность обстоятельств о риске должна оцениваться судом исходя из реального влияния этих сведений на принятие страховщиком решения о заключении договора или определение его условий (объем страхового покрытия, размер страховой премии и др.). При этом такое значение следует оценивать исходя из того, какие сведения обычно учитываются страховщиком при страховании аналогичных рисков, а также каков уровень расхождения между действительной информацией и представленной страхователем (такое расхождение должно носить существенный характер).

Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г., сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 3 статьи 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Юридически значимым обстоятельством, подлежавшим установлению по делу, является определение диагностированных до заключения договора страхования Вязикову В.И. заболеваний и наличие (отсутствие) причинно-следственной связи заболевания с причиной установления инвалидности.

Судом установлено и это подтверждается материалами дела, что 05.10.2007 между Вязиковым В.И. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения), Вязиковой О.И. и ООО «Русь ОИКБ» (ныне АО КБ «Оренбург») был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщикам был предоставлен кредит в размере 1000 000 рублей под 12,25% годовых на срок 240 месяцев, с размером ежемесячного платежа - 11207,67 рублей. Кредит был предоставлен для целевого использования для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящая из 2х комнат, общей площадью 44,1 кв.м.

26.10.2016 между СПАО «РЕСО-Гарантия» и Вязиковым В.И. был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) №, согласно которому застрахованы имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни и имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а именно, квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Застрахованными лицами по личному страхованию является: Вязиков В.И., Вязикова О.И. Срок страхования с 26.10.2016 по 31.08.2027. Выгодоприобретателем по договору страхования является АО КБ «Оренбург» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору, а в остальной части - застрахованное лицо, в случае смерти - наследники застрахованного лица.

Договором страхования предусмотрены страховые риски по личному страхованию: «смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)», «установление застрахованного лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)».

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 30.05.2016.

Согласно п.2.1 договора страхования, под «болезнь (заболеванием)» применительно к условиям настоящего договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в силу, либо обострение в период действия настоящего договора хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица

Страховыми случаями по личному страхованию согласно п.3.1 являются установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

Под инвалидностью применительно к условиям настоящего договора понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности в настоящем договоре понимается деление инвалидности по степени тяжести, в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов РФ (п.3.1.2 договора страхования).

Согласно п.4.1 договора страхования, страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет 887942,70 рубля. Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

Размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое застрахованное лицо составляет: на застрахованное лицо - 1, указанное в п.1.2.1 - 50 % от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п.4.1 настоящего договора (п.4.1.1. договора страхования)

Согласно п.4.2 договора страхования, страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) являющемся неотъемлемым приложением к настоящему договору. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем (выгодоприобретателем) страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования.

Страхователь обязан при заключении договора страхования и в период его действия сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование с другими страховыми организациями (п.7.1.1. договора страхования).

26.10.2016 Вязиковым В.И. было заполнено заявление на комплексное ипотечное страхование, в котором указано, что он не имеет каких-либо заболеваний, проблем со здоровьем, не обращался ни к каким врачам за последние 5 лет, не имеет и не имел I, II, III группу инвалидности или проходил подготовку на МСЭ, не стоит на диспансерном учете, не имеет каких-либо дефектов органов, не имеет новообразований, опухолей любого вида, сахарный диабет и т.д.

В случае наступления инвалидности 1 или 2 группы застрахованного лица осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая (или страховой суммы, установленный на последний период действия договора, если формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания срока действия договора) (п.8.1.1. «б» договора страхования).

В связи с частичным досрочным погашением кредита, 26.10.2018 между Вязиковым В.И. и САО «РЕСО-Гарантия» было заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому был изменен график страховой суммы и уплаты страховой премии.

26.10.2020 между Вязиковым В.И. и САО «РЕСО-Гарантия» было заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому был изменен график страховой суммы и уплаты страховой премии.

01.10.2021 Вязикову В.И. была установлена впервые 2 группа инвалидности в результате общего заболевания, что подтверждается справкой серии МСЭ-2019 № ФКУ «ГБ МСЭ» по Оренбургской области Минтруда России.

Согласно направлению на МСЭ, причиной установления застрахованному группы инвалидности явилось заболевание: ... (по КТ головного мозга от 01.06.2021).

12.10.2021 Вязиков В.И. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового события с просьбой выплатить страховое возмещение.

Письмом от 22.01.2022 САО «РЕСО-Гарантия» уведомила Вязикова В.И. об отсрочке в принятии решения о страховой выплате в связи с направлением запросов в компетентные органы.

21.03.2022 Вязиков В.И. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с претензией, в которой просил осуществить страховую выплату в связи с наступлением страхового события от 01.10.2021.

29.03.2022 САО «РЕСО-Гарантия» уведомила Вязикова В.И. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований и о признании договора страхования недействительным.

05.04.2022 Вязиков В.И. обратился в Службу Финансового уполномоченного с требованиями о взыскании страхового возмещения, неустойки и штрафа.

27.04.2022 уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. по результатам рассмотрения обращения Вязикова В.И. вынесла решение о прекращении рассмотрения обращения в связи с рассмотрением гражданского дела в Центральном районном суде г.Оренбурга № 2-1270/2022 о признании договора страхования недействительным, поскольку решение еще не выносилось.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Для проверки доводов сторон и устранения сомнений в представленных доказательствах судом была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой было поручено эксперту АНО «Право и медицина» ФИО14 с привлечением эксперта врача-невролога Ж.Е.А.

Из выводов судебно-медицинской экспертизы № 35 от 25.07.2022 следует, что основаниями для установления инвалидности при проведении медико-социальной экспертизы являются основные виды стойких расстройств функций организма человека, обусловленных заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящие к ограничению основных категорий жизнедеятельности человека. В соответствии с приказом Министерства труда и социальной защиты РФ от 27.08.2019 года № 585н «О классификациях и критериях, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы», критерием для установления инвалидности является нарушение здоровья человека с выраженностью стойких нарушений функций организма (в диапазоне от 70 до 80 %).

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы № от 07.10.2021 в МСЭ ФКУ «ГБ МСЭ по Оренбургской области» Минтруда России - филиал Бюро № 2, 07.10.2021 Вязикову В.И. была установлена вторая группа инвалидности на основании суммарной оценки степени нарушений функций организма человека 70%, которые повлекли ограничение основных категорий жизнедеятельности. Причиной развития стойких выраженных нарушений у Вязикова В.И. явились последствия повторных ... от 27.08.2019, 25.05.2021 и ....

Состояние Вязикова В.И. прогрессивно ухудшалось с момента возникновения ... от 27.08.2019 до момента установления ему инвалидности второй группы в 2021 году. ..., как самостоятельное, остро возникшее тяжелое заболевание ... диагностировано и документально подтверждено впервые 28.08.2019. По данным представленной медицинской документации, до заключения договора страхования (26.10.2016), у Вязикова В.И. была диагностирована .... Острое нарушение мозгового кровообращения (инсульт) не является закономерным осложнением .... ... относится к факторам риска возникновения ....

До 26.10.2016 Вязиков В.И. лечился у врача-терапевта и врача-невролога по поводу хронических заболеваний: .... Для лечения ... ему назначались ..., которые не только не способствуют возникновению ..., но и являются средствами профилактики развития этого заболевания. Для лечения ... применялись ..., в данном случае ... препараты, и также статины. Все перечисленные препараты не приводят к развитию ..., а, напротив, применяются для его лечения (входят в стандарт оказания медицинской помощи больным с острыми нарушениями мозгового кровообращения).

Кроме того, в судебном заседании была опрошена эксперт Ж.Е.А., которая подтвердила выводы судебной экспертизы, пояснив, что гипертоническая болезнь является фактором риска инсульта, но не является причиной его возникновения, это разные заболевания, они имеют разные коды и могут протекать как совместно, так и раздельно. Действительно, Вязиков В.И. в марте 2016 года обращался к врачу в связи с повышенным ..., но он прошел лечение, выздоровел, вышел на работу, жизнь его не сильно поменялась. Однако после произошедшего ... в 2019 году состояние здоровья Вязикова В.И. стало ухудшаться, этот инсульт уже имел значение для установления ему инвалидности в 2021 году. В октябре 2019 года ему было сделано ..., где видно, что ... стал развиваться. ... - это хроническое заболевание, при нем человек ощущает головокружение, он может проявляться всю жизнь, причины могут быть разные и гипертоническая болезнь, и возрастные изменения. Человек считает себя здоровым, даже если иногда у него поднимается .... ... у Вязикова В.И. была, но ... - это новое заболевание. Фактор риска - это состояние, которое может влиять или не влиять на возникновение заболевания, но совершенно не обязательно, что ... приведет к ..., у людей с фактором риска ... возникает чаще, но между ... причинно-следственной связи нет. Утверждает, что заболевания, которые имелись у Вязикова В.И. до октября 2016 года, не являются теми заболеваниями, которые послужили причиной для установления ему инвалидности, кроме того, инвалидность устанавливается по оценке функций организма, инвалидность не была установлена даже после первого инсульта, впоследствии состояние здоровья ухудшилось и привело к инвалидности в 2021 году.

Заключение экспертов АНО «Право и медицина» соответствует требованиям статьи 86 ГПК РФ и Федерального закона от 31 мая 2001 г. N 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации".

Экспертиза проведена в соответствии со ст.ст. 79-84 ГПК РФ, эксперты были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, заключение мотивировано, обосновано ссылками на методические руководства и специальную литературу. Оснований сомневаться в правильности выводов экспертов не имеется.

Какие-либо обоснованные доводы и возражения по заключению судебной экспертизы АНО «Право и медицина» сторонами суду не представлено. Надлежащих доказательств, указывающих на недостоверность проведенной экспертизы, либо ставящих под сомнение ее выводы, нет.

Оценивая всю совокупность доказательств, представленных сторонами и исследованных в судебном заседании в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд полагает возможным принять в качестве доказательства экспертное заключение экспертов АНО «Право и медицина», оснований для назначения повторной либо дополнительной экспертизы не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для квалификации оспариваемой сделки по ст. 178 ГК РФ, как заключенной под влиянием обмана нет. САО «РЕСО-Гарантия» в силу ст. 56 ГПК РФ не предоставлены доказательства, подтверждающие наличие у страхователя умысла на сообщение страховщику заведомо ложных сведений, поскольку при заключении договора страхования 26.10.2016 Вязиков В.И. был здоров, инвалидности не имел, и с учетом выводов судебной экспертизы состояние здоровья Вязикова В.И. прогрессивно ухудшалось с момента возникновения ... от 27.08.2019 до момента установления ему инвалидности 2 группы в 2021 году. ..., как самостоятельное, остро возникшее тяжелое заболевание ... диагностировано и документально подтверждено впервые 28.08.2019. Обращение Вязикова В.И. за медицинской помощью до 26.10.2016 в связи с ... не привело к возникновению у него ..., возникшего в 2019 году, и не явилось причиной установления инвалидности в 2021 году.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание представленные медицинские документы, выводы судебно-медицинской экспертизы, а также Правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований САО «РЕСО-Гарантия» о признании договора страхования недействительным и об удовлетворении иска Вязикова В.И. о взыскании страхового возмещения, поскольку установление инвалидности 2 группы Вязикову В.И. является страховым случаем, возникшим в период действия договора страхования от 26.10.2016. Оснований для освобождения страховой компании от выплаты страхового возмещения не имеется.

Таким образом, с ответчика САО «РЕСО-Гарантия» в пользу первоначального выгодоприобретателя АО КБ «Оренбург» подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 109707,95 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суд РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что нарушение прав истца Вязикова В.И. было установлено в судебном заседании в связи с отказом страховщика в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, поэтому с ответчика САО «РЕСО-Гарантия» подлежит взысканию в пользу Вязикова В.И. компенсация морального вреда в размере 3000 рублей.

С учетом требований ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу Вязикова В.И. с САО «РЕСО-Гарантия» подлежит взысканию штраф в размере 56353,98 рубля, из расчета: (109707,95 руб.+ 3000 руб.) х 50%. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку размер штрафа с учетом конкретных обстоятельств дела, соотношения сумм, предъявленных ко взысканию, признан соразмерным последствиям нарушения обязательств.

Исходя из положений ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что понесенные по делу расходы на оплату услуг представителя по оказанию юридической помощи в размере 20 000 рублей, которые подтверждены документально, не соответствуют требованию разумности, сложности рассматриваемого дела, времени, затраченного на его рассмотрение (количество судебных заседаний), в связи с чем, требования в этой части подлежат частичному удовлетворению в размере 10000 рублей, которые подлежат взысканию в пользу Вязикова В.И. с САО «РЕСО-Гарантия».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований САО «РЕСО-Гарантия» к Вязикову В.И. о признании договора страхования недействительным в части личного страхования и взыскания судебных расходов полностью отказать.

Исковые требования Вязикова В.И. удовлетворить частично.

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» (ИНН 7710045520) в пользу АО КБ «Оренбург» (ИНН 5612031491) страховое возмещение в размере 109707,95 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 05 октября 2007 года, заключенного с Вязиковым Владимиром Ивановичем.

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» (ИНН 7710045520) в пользу Вязикова В.И. (паспорт №) штраф в размере 56353,98 рубля, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

В остальной части иска Вязикова В.И. к САО «РЕСО-Гарантия» отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 07 сентября 2022 года.

Судья А.Р. Андронова

Дело № 2-1270/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2022 года город Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга

в составе председательствующего судьи Андроновой А.Р.,

при секретаре Кабировой Р.Р.,

с участием прокурора Пивоваровой О.К.,

представителя истца САО «РЕСО-Гарантия» Лазиной И.Ю., действующей на основании доверенности,

ответчика Вязикова В.И. и его представителя Шманова Р.Б., действующего на основании доверенности,

третьего лица Вязиковой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО «РЕСО-Гарантия» к Вязикову В.И. о признании договора страхования недействительным в части личного страхования,

и по иску Вязикова В.И. к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

САО «РЕСО-Гарантия» обратилось с названным иском, указав, что 26 октября 2016 года между САО «РЕСО-Гарантия» и Вязиковым В.И. был заключен договор страхования №, согласно которому застрахованы имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни и имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Застрахованными лицами по личному страхованию является: Вязиков В.И., Вязикова О.И. Застрахованные риски: смерть Застрахованного в результате несчастного случая и/или заболевания; утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая и/или заболевания. 26.10.2016 Вязиковым В.И. было заполнено заявление на комплексное ипотечное страхование, в котором содержатся сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Застрахованное лицо сообщило, что абсолютно здоров, не имеет каких-либо заболеваний, проблем со здоровьем, не обращался ни к каким врачам за последние 5 лет, не имеет и не имел I, II, III группу инвалидности или проходил подготовку на МСЭ, не стоит на диспансерном учете, не имеет каких-либо дефектов органов, не имеет новообразований, опухолей любого вида, сахарный диабет и т.д. Заявление на страхование – документ, выражающий волю Страхователя заключить договор страхования в отношении конкретного названного лица. Заявление может быть заполнено представителем Страховщика со слов страхователя или застрахованного лица. Достоверность сведений в заявлении страхователь и/или застрахованное лицо заверяют подписью. Далее Вязиков В.И. подписался, что предоставленная в анкете информация является исчерпывающей, верной и понимает, что она может иметь решающее значение при заключении договора страхования и что в случае сообщения им ложных сведений СПАО «РЕСО-Гарантия» имеет право отказать в выплате страхового возмещения. 12.10.2021 Вязиков В.И. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового случая по риску утраты застрахованным трудоспособности - инвалидность 2 группы в результате заболевания на основании справки № МСЭ, был установлен диагноз при направлении на медико-социальную экспертизу: «...». Впоследствии Страховщик воспользовался своим правом на получении информации о Застрахованном лице и сделал соответствующие запросы в медицинскую организацию. Страховщик получил информацию о следующем: из выписки из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях, следует, что 01.03.2016 страхователь наблюдался у врача-невролога с диагнозом: .... 11.03.2016 установлен диагноз .... 15.09.2016 установлен диагноз: .... Указанные медицинские данные свидетельствуют о том, что до заключения договора у Вязикова В.И. были выявлены заболевания сердечно-сосудистой системы. Таким образом, выяснилось, что на момент заключения договора страхования, было известно о наличии у него заболевания. Вопреки тому, что страхователю было известно о состоянии его здоровья, в заявлении на страхование на вопросы, относящиеся к состоянию здоровья и прочие вопросы, позволяющие определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков, он дал отрицательные ответы, т.е. сообщил заведомо ложные сведения. Соответственно, в заявлении на страхование Вязиков В.И. сообщил САО «РЕСО-Гарантия» сведения не соответствующие действительности. Данные сведения Страховщик на момент заключения договора не знал и не должен был знать. Просил суд признать договор страхования №, заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» и Вязиковым В.И. недействительным, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Впоследствии истец САО «РЕСО-Гарантия» были уточнены исковые требования, окончательно просит суд признать договор страхования №, заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» и Вязиковым В.И. недействительным в части личного страхования: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Вязикова В.И., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Истец (ответчик по первоначальному иску) Вязиков В.И. обратился в суд с иском в САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, в котором указал, что 05.10.2007 между ним и ООО «Русь ОИКБ» (ныне АО КБ «Оренбург») был заключен кредитный договор №. 26.10.2016 между Вязиковым В.И. и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) №, со сроком страхования с 26.10.2016 по 31.08.2027. Договор страхования заключен в соответствии с правилами комплексного ипотечного страхования от 30.05.2016. Договором страхования предусмотрены страховые риски по личному страхованию: «смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)», «установление застрахованного лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)». В соответствии с п.4.1 договора страхования в день заключения договора страхования страховая сумма по всем страховым рискам составила 887942,70 рубля, и в течение периода страхования изменяется в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы к договору страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является АО КБ «Оренбург» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору, а в остальной части - застрахованное лицо, в случае смерти - наследники застрахованного лица. 26.10.2018 между Вязиковым В.И. и САО «РЕСО-Гарантия» было заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому был изменен график страховой суммы и уплаты страховой премии. 26.10.2020 между Вязиковым В.И. и САО «РЕСО-Гарантия» было заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому был изменен график страховой суммы и уплаты страховой премии. 01.10.2021 Вязикову В.И. была установлена 2 группа инвалидности в результате общего заболевания, что подтверждается справкой серии МСЭ-2019 № ФКУ «ГБ МСЭ» по Оренбургской области Минтруда России. 12.10.2021 Вязиков В.И. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового события по риску «установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)» и об осуществлении страховой выплаты. 22.01.2022 САО «РЕСО-Гарантия» уведомила Вязикова В.И. об отсрочке в принятии решения о страховой выплате в связи с направлением запросов в компетентные органы. 21.03.2022 Вязиков В.И. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с претензией, в которой просил осуществить страховую выплату в связи с наступлением страхового события от 01.10.2021. САО «РЕСО-Гарантия» 29.03.2022 уведомила Вязикова В.И. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований и признания договора страхования недействительным. 05.04.2022 для признания страхового случая Вязиков В.И. обратился в Службу Финансового уполномоченного с требованиями о взыскании страхового возмещения, неустойки и штрафа. 27.04.2022 уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. по результатам рассмотрения обращения Вязикова В.И. вынесла решение о прекращении рассмотрения обращения в связи с рассмотрением гражданского дела в Центральном районном суде г.Орегбурга № 2-1270/2022 о признании договора страхования недействительным, поскольку решение еще не выносилось. Просит суд взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу АО КБ «Оренбург» страховое возмещение в размере 109707,95 рублей, взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Вязикова В.И. компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей и штраф в размере 50% от взысканной судом суммы. А также просил суд взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

Определением суда от 25.08.2022 на основании ст. 151 ГПК РФ гражданские дела по иску САО «РЕСО-Гарантия» и по иску Вязикова В.И. объединены в одно производство.

Представитель истца (ответчика) САО «РЕСО-Гарантия» Лазина И.Ю. в судебном заседании исковые требования страховщика поддержала, просила удовлетворить, утверждая, что Вязиков В.И., заполняя документы, дал ложную информацию о том, что он полностью здоров, однако по медицинским документам видно, что на момент заключения договора у него уже был выставлен диагноз, Вязиков В.И. скрыл информацию о том, что он ранее уже обращался в больницу, что существенно повлияло на размер страховой премии. Согласно п.13.2.1, п. 13.2.3 Правил, страхователь должен был сообщить всю информацию страхователю, но этого не сделал, следовательно, установление ему инвалидности в период действия договора страхования нельзя признать страховым случаем, в связи с чем, просит признать договор страхования недействительным. В удовлетворении встречных требований Вязикова В.И. просит отказать, в случае, если суд придет к иному мнению, то просила применить ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям и снизить судебные расходы на основании ст. 100 ГПК РФ.

Ответчик (истец) Вязиков В.И. в судебном заседании утверждал, что в период заключения договора страхования он считал себя абсолютно здоровым человеком, официально был трудоустроен, работал инженером-механиком, неоднократно проходил медкомиссию, никаких отклонений у него выявлено не было. Действительно в марте 2016 году он однократно обратился к врачу, так как у него поднялось ..., ему выписали лекарства и больше он к врачам не обращался, при этом никаких диагнозов ему не выставляли, на учет не ставили, больничный лист не открывался. При заключении договора страхования его не спрашивали, ходил ли он к врачу, сотрудники страховой компании ничего не разъяснили и не спросили, он везде указал, что никаких заболеваний не имеет, поскольку по состоянию на 26.10.2016 он был абсолютно здоров, умысла на сокрытие от страховщика какой-либо информации у него не было, поэтому считает, что страховое возмещение должно быть выплачено, так как страховой случай наступил.

Представитель ответчика (истца) Шманов Р.Б. в судебном заседании пояснил, что между имеющимся обращением за медицинской помощью 01.03.2016 и 11.03.2016 и наступлением инвалидности 05.10.2021 в результате заболевания с диагнозом: ... истцом не доказана причинно-следственная связь. Страховщик не проявил должного внимания клиенту, предоставил стандартный бланк, который страхователь заполнил, также не запросил медицинские документы, его доверитель ложные сведения не предоставлял, страховщик должен был проверить информацию самостоятельно.

Третье лицо Вязикова О.И. в судебном заседании исковые требования Вязикова В.И. поддержала, просила суд учесть, что в 2016 году ее супруг один раз обратился к врачу в связи с повышенным ..., больше никаких обращений не было, считает, что судебная экспертиза подтвердила, что заболевание, которое явилось причиной установления ему инвалидности в 2021 году развилось быстро и никак не связано с обращением Вязикова В.И. к врачу в 2016 году. Поэтому просила в удовлетворении иска САО «РЕСО-Гарантия» отказать.

Представитель АО «Банк Оренбург» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили возражения, в которых указано, что достаточных оснований для признания договора страхования недействительной сделкой не имеется, поскольку наличие причинной связи между наличием у Вязикова В.И. до момента заключения договора страхования болезни и получением инвалидности 2 группы страховщиком не доказано.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав мнение сторон, заключение прокурора, полагавшего, что иск Вязикова В.И. подлежит удовлетворению, в удовлетворении иска САО «РЕСО-Гарантия» следует отказать, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

По смыслу статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации обман в виде намеренного умолчания об обстоятельстве при заключении сделки является основанием для признания ее недействительной только тогда, когда такой обман возникает в отношении обстоятельства, о котором ответчик должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений в силу части 1 статьи 56 ГПК РФ лежит на страховщике.

Исходя из пункта 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания недействительным договора, заключенного при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.

Положения пункта 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат толкованию во взаимосвязи с пунктом 1 данной статьи, согласно которому, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, законом установлена опровержимая презумпция существенности сведений, если страховщик запросил о них страхователя в письменном виде. В этом случае страхователь вправе опровергать существенный характер запрошенных страховщиком сведений, в отношении которых была предоставлена недостоверная информация. Существенность обстоятельств о риске должна оцениваться судом исходя из реального влияния этих сведений на принятие страховщиком решения о заключении договора или определение его условий (объем страхового покрытия, размер страховой премии и др.). При этом такое значение следует оценивать исходя из того, какие сведения обычно учитываются страховщиком при страховании аналогичных рисков, а также каков уровень расхождения между действительной информацией и представленной страхователем (такое расхождение должно носить существенный характер).

Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г., сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 3 статьи 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Юридически значимым обстоятельством, подлежавшим установлению по делу, является определение диагностированных до заключения договора страхования Вязикову В.И. заболеваний и наличие (отсутствие) причинно-следственной связи заболевания с причиной установления инвалидности.

Судом установлено и это подтверждается материалами дела, что 05.10.2007 между Вязиковым В.И. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения), Вязиковой О.И. и ООО «Русь ОИКБ» (ныне АО КБ «Оренбург») был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщикам был предоставлен кредит в размере 1000 000 рублей под 12,25% годовых на срок 240 месяцев, с размером ежемесячного платежа - 11207,67 рублей. Кредит был предоставлен для целевого использования для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящая из 2х комнат, общей площадью 44,1 кв.м.

26.10.2016 между СПАО «РЕСО-Гарантия» и Вязиковым В.И. был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) №, согласно которому застрахованы имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни и имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а именно, квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Застрахованными лицами по личному страхованию является: Вязиков В.И., Вязикова О.И. Срок страхования с 26.10.2016 по 31.08.2027. Выгодоприобретателем по договору страхования является АО КБ «Оренбург» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору, а в остальной части - застрахованное лицо, в случае смерти - наследники застрахованного лица.

Договором страхования предусмотрены страховые риски по личному страхованию: «смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)», «установление застрахованного лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)».

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 30.05.2016.

Согласно п.2.1 договора страхования, под «болезнь (заболеванием)» применительно к условиям настоящего договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в силу, либо обострение в период действия настоящего договора хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица

Страховыми случаями по личному страхованию согласно п.3.1 являются установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

Под инвалидностью применительно к условиям настоящего договора понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности в настоящем договоре понимается деление инвалидности по степени тяжести, в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов РФ (п.3.1.2 договора страхования).

Согласно п.4.1 договора страхования, страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет 887942,70 рубля. Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

Размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое застрахованное лицо составляет: на застрахованное лицо - 1, указанное в п.1.2.1 - 50 % от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п.4.1 настоящего договора (п.4.1.1. договора страхования)

Согласно п.4.2 договора страхования, страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) являющемся неотъемлемым приложением к настоящему договору. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем (выгодоприобретателем) страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования.

Страхователь обязан при заключении договора страхования и в период его действия сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование с другими страховыми организациями (п.7.1.1. договора страхования).

26.10.2016 Вязиковым В.И. было заполнено заявление на комплексное ипотечное страхование, в котором указано, что он не имеет каких-либо заболеваний, проблем со здоровьем, не обращался ни к каким врачам за последние 5 лет, не имеет и не имел I, II, III группу инвалидности или проходил подготовку на МСЭ, не стоит на диспансерном учете, не имеет каких-либо дефектов органов, не имеет новообразований, опухолей любого вида, сахарный диабет и т.д.

В случае наступления инвалидности 1 или 2 группы застрахованного лица осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая (или страховой суммы, установленный на последний период действия договора, если формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания срока действия договора) (п.8.1.1. «б» договора страхования).

В связи с частичным досрочным погашением кредита, 26.10.2018 между Вязиковым В.И. и САО «РЕСО-Гарантия» было заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому был изменен график страховой суммы и уплаты страховой премии.

26.10.2020 между Вязиковым В.И. и САО «РЕСО-Гарантия» было заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому был изменен график страховой суммы и уплаты страховой премии.

01.10.2021 Вязикову В.И. была установлена впервые 2 группа инвалидности в результате общего заболевания, что подтверждается справкой серии МСЭ-2019 № ФКУ «ГБ МСЭ» по Оренбургской области Минтруда России.

Согласно направлению на МСЭ, причиной установления застрахованному группы инвалидности явилось заболевание: ... (по КТ головного мозга от 01.06.2021).

12.10.2021 Вязиков В.И. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового события с просьбой выплатить страховое возмещение.

Письмом от 22.01.2022 САО «РЕСО-Гарантия» уведомила Вязикова В.И. об отсрочке в принятии решения о страховой выплате в связи с направлением запросов в компетентные органы.

21.03.2022 Вязиков В.И. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с претензией, в которой просил осуществить страховую выплату в связи с наступлением страхового события от 01.10.2021.

29.03.2022 САО «РЕСО-Гарантия» уведомила Вязикова В.И. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований и о признании договора страхования недействительным.

05.04.2022 Вязиков В.И. обратился в Службу Финансового уполномоченного с требованиями о взыскании страхового возмещения, неустойки и штрафа.

27.04.2022 уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. по результатам рассмотрения обращения Вязикова В.И. вынесла решение о прекращении рассмотрения обращения в связи с рассмотрением гражданского дела в Центральном районном суде г.Оренбурга № 2-1270/2022 о признании договора страхования недействительным, поскольку решение еще не выносилось.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Для проверки доводов сторон и устранения сомнений в представленных доказательствах судом была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой было поручено эксперту АНО «Право и медицина» ФИО14 с привлечением эксперта врача-невролога Ж.Е.А.

Из выводов судебно-медицинской экспертизы № 35 от 25.07.2022 следует, что основаниями для установления инвалидности при проведении медико-социальной экспертизы являются основные виды стойких расстройств функций организма человека, обусловленных заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящие к ограничению основных категорий жизнедеятельности человека. В соответствии с приказом Министерства труда и социальной защиты РФ от 27.08.2019 года № 585н «О классификациях и критериях, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы», критерием для установления инвалидности является нарушение здоровья человека с выраженностью стойких нарушений функций организма (в диапазоне от 70 до 80 %).

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы № от 07.10.2021 в МСЭ ФКУ «ГБ МСЭ по Оренбургской области» Минтруда России - филиал Бюро № 2, 07.10.2021 Вязикову В.И. была установлена вторая группа инвалидности на основании суммарной оценки степени нарушений функций организма человека 70%, которые повлекли ограничение основных категорий жизнедеятельности. Причиной развития стойких выраженных нарушений у Вязикова В.И. явились последствия повторных ... от 27.08.2019, 25.05.2021 и ....

Состояние Вязикова В.И. прогрессивно ухудшалось с момента возникновения ... от 27.08.2019 до момента установления ему инвалидности второй группы в 2021 году. ..., как самостоятельное, остро возникшее тяжелое заболевание ... диагностировано и документально подтверждено впервые 28.08.2019. По данным представленной медицинской документации, до заключения договора страхования (26.10.2016), у Вязикова В.И. была диагностирована .... Острое нарушение мозгового кровообращения (инсульт) не является закономерным осложнением .... ... относится к факторам риска возникновения ....

До 26.10.2016 Вязиков В.И. лечился у врача-терапевта и врача-невролога по поводу хронических заболеваний: .... Для лечения ... ему назначались ..., которые не только не способствуют возникновению ..., но и являются средствами профилактики развития этого заболевания. Для лечения ... применялись ..., в данном случае ... препараты, и также статины. Все перечисленные препараты не приводят к развитию ..., а, напротив, применяются для его лечения (входят в стандарт оказания медицинской помощи больным с острыми нарушениями мозгового кровообращения).

Кроме того, в судебном заседании была опрошена эксперт Ж.Е.А., которая подтвердила выводы судебной экспертизы, пояснив, что гипертоническая болезнь является фактором риска инсульта, но не является причиной его возникновения, это разные заболевания, они имеют разные коды и могут протекать как совместно, так и раздельно. Действительно, Вязиков В.И. в марте 2016 года обращался к врачу в связи с повышенным ..., но он прошел лечение, выздоровел, вышел на работу, жизнь его не сильно поменялась. Однако после произошедшего ... в 2019 году состояние здоровья Вязикова В.И. стало ухудшаться, этот инсульт уже имел значение для установления ему инвалидности в 2021 году. В октябре 2019 года ему было сделано ..., где видно, что ... стал развиваться. ... - это хроническое заболевание, при нем человек ощущает головокружение, он может проявляться всю жизнь, причины могут быть разные и гипертоническая болезнь, и возрастные изменения. Человек считает себя здоровым, даже если иногда у него поднимается .... ... у Вязикова В.И. была, но ... - это новое заболевание. Фактор риска - это состояние, которое может влиять или не влиять на возникновение заболевания, но совершенно не обязательно, что ... приведет к ..., у людей с фактором риска ... возникает чаще, но между ... причинно-следственной связи нет. Утверждает, что заболевания, которые имелись у Вязикова В.И. до октября 2016 года, не являются теми заболеваниями, которые послужили причиной для установления ему инвалидности, кроме того, инвалидность устанавливается по оценке функций организма, инвалидность не была установлена даже после первого инсульта, впоследствии состояние здоровья ухудшилось и привело к инвалидности в 2021 году.

Заключение экспертов АНО «Право и медицина» соответствует требованиям статьи 86 ГПК РФ и Федерального закона от 31 мая 2001 г. N 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации".

Экспертиза проведена в соответствии со ст.ст. 79-84 ГПК РФ, эксперты были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, заключение мотивировано, обосновано ссылками на методические руководства и специальную литературу. Оснований сомневаться в правильности выводов экспертов не имеется.

Какие-либо обоснованные доводы и возражения по заключению судебной экспертизы АНО «Право и медицина» сторонами суду не представлено. Надлежащих доказательств, указывающих на недостоверность проведенной экспертизы, либо ставящих под сомнение ее выводы, нет.

Оценивая всю совокупность доказательств, представленных сторонами и исследованных в судебном заседании в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд полагает возможным принять в качестве доказательства экспертное заключение экспертов АНО «Право и медицина», оснований для назначения повторной либо дополнительной экспертизы не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для квалификации оспариваемой сделки по ст. 178 ГК РФ, как заключенной под влиянием обмана нет. САО «РЕСО-Гарантия» в силу ст. 56 ГПК РФ не предоставлены доказательства, подтверждающие наличие у страхователя умысла на сообщение страховщику заведомо ложных сведений, поскольку при заключении договора страхования 26.10.2016 Вязиков В.И. был здоров, инвалидности не имел, и с учетом выводов судебной экспертизы состояние здоровья Вязикова В.И. прогрессивно ухудшалось с момента возникновения ... от 27.08.2019 до момента установления ему инвалидности 2 группы в 2021 году. ..., как самостоятельное, остро возникшее тяжелое заболевание ... диагностировано и документально подтверждено впервые 28.08.2019. Обращение Вязикова В.И. за медицинской помощью до 26.10.2016 в связи с ... не привело к возникновению у него ..., возникшего в 2019 году, и не явилось причиной установления инвалидности в 2021 году.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание представленные медицинские документы, выводы судебно-медицинской экспертизы, а также Правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований САО «РЕСО-Гарантия» о признании договора страхования недействительным и об удовлетворении иска Вязикова В.И. о взыскании страхового возмещения, поскольку установление инвалидности 2 группы Вязикову В.И. является страховым случаем, возникшим в период действия договора страхования от 26.10.2016. Оснований для освобождения страховой компании от выплаты страхового возмещения не имеется.

Таким образом, с ответчика САО «РЕСО-Гарантия» в пользу первоначального выгодоприобретателя АО КБ «Оренбург» подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 109707,95 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суд РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что нарушение прав истца Вязикова В.И. было установлено в судебном заседании в связи с отказом страховщика в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, поэтому с ответчика САО «РЕСО-Гарантия» подлежит взысканию в пользу Вязикова В.И. компенсация морального вреда в размере 3000 рублей.

С учетом требований ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу Вязикова В.И. с САО «РЕСО-Гарантия» подлежит взысканию штраф в размере 56353,98 рубля, из расчета: (109707,95 руб.+ 3000 руб.) х 50%. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку размер штрафа с учетом конкретных обстоятельств дела, соотношения сумм, предъявленных ко взысканию, признан соразмерным последствиям нарушения обязательств.

Исходя из положений ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что понесенные по делу расходы на оплату услуг представителя по оказанию юридической помощи в размере 20 000 рублей, которые подтверждены документально, не соответствуют требованию разумности, сложности рассматриваемого дела, времени, затраченного на его рассмотрение (количество судебных заседаний), в связи с чем, требования в этой части подлежат частичному удовлетворению в размере 10000 рублей, которые подлежат взысканию в пользу Вязикова В.И. с САО «РЕСО-Гарантия».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований САО «РЕСО-Гарантия» к Вязикову В.И. о признании договора страхования недействительным в части личного страхования и взыскания судебных расходов полностью отказать.

Исковые требования Вязикова В.И. удовлетворить частично.

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» (ИНН 7710045520) в пользу АО КБ «Оренбург» (ИНН 5612031491) страховое возмещение в размере 109707,95 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 05 октября 2007 года, заключенного с Вязиковым Владимиром Ивановичем.

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» (ИНН 7710045520) в пользу Вязикова В.И. (паспорт №) штраф в размере 56353,98 рубля, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

В остальной части иска Вязикова В.И. к САО «РЕСО-Гарантия» отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 07 сентября 2022 года.

Судья А.Р. Андронова

2-2471/2022

Категория:
Гражданские
Статус:
Иск (заявление, жалоба) УДОВЛЕТВОРЕН ЧАСТИЧНО
Истцы
Прокурор Центрального района г. Оренбурга
Вязиков Владимир Иванович
Ответчики
САО "Ресо-Гарантия"
Другие
Вязикова Ольга Ивановна
АО КБ "Оренбург"
Суд
Центральный районный суд г. Оренбург
Судья
Андронова А.Р.
Дело на сайте суда
centralny.orb.sudrf.ru
06.06.2022Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
06.06.2022Передача материалов судье
06.06.2022Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
06.06.2022Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
06.06.2022Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
04.07.2022Судебное заседание
22.08.2022Производство по делу возобновлено
25.08.2022Судебное заседание
31.08.2022Судебное заседание
07.09.2022Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
07.10.2022Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
08.10.2022Дело оформлено
31.08.2022
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее