Решение по делу № 2-4208/2013 от 25.09.2013

дело №2-4208/13

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... г. Октябрьский районный суд <...>

в составе: председательствующего судьи Одинченко М.В.

при секретаре Гунченко А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Правое дело» в интересах Кузнецовой О. В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным пункта кредитного договора в части оплаты страховой премии, признании недействительной услуги смс-оповещение, компенсации морального вреда, взыскании штрафа

установил:

Представитель МООпоЗПП «Правое дело» Эрндеева Е.Ц., действующая на основании доверенности обратилась в Октябрьский районный суд <...> с настоящим иском в интересах Кузнецовой О.В. ссылаясь на то, что ... г. между Кузнецовой О.В. и ООО КБ"«Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № №. В соответствии с указанным договором Кузнецовой О.В. была получена денежная сумма в размере .... Данная сумма включает в себя и сумму страховки в размере .... При получении кредита банком была навязана услуга страхования жизни и здоровья клиента. Был заключен договор страхования жизни №. В соответствии с п. 6 договора выгодоприобретателем является банк.

В соответствии с пп. 3.1.5 п. 3 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета кредита в размере № для оплаты страховой премии страховщику. Также, как указывает истец, банком была навязана услуга «SMS-оповещение», а клиент обязан оплачивать комиссию за данную услугу.

Кузнецовой было направлено обращением банк, в котором просила пересмотреть кредит в части страховки, на что ответа не последовало. На отказ от добровольного страхования Кузнецовой О.В. было пояснено, что в таком случае ею не будет получен кредит, а также отказ автоматически влечет повышение процентной ставки по кредиту примерно в два раза.

Ссылаясь на положения п.2 ст.428 ГК РФ, истец считает, что договор, заключенный между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» является договором присоединения. Кроме этого банк нарушил положения статьи 421 ГК РФ, так как заемщик не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбрать страховую компанию, что противоречит ст. 934 ГК РФ. Таким образом, условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствует ст. 934 ГК РФ.

На основании вышеизложенного, истец просил суд признать недействительным пп. 3.1.5 Кредитного договора № в части оплаты страховой премии в размере ... в пользу Кузнецовой О.В., признать недействительной услугу «SMS-оповещение» и обязанность уплаты комиссии за нее в размере №, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Кузнецовой А.В. компенсацию морального вреда в размере ..., наложить на ответчика штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу МООЗПП «Правое дело».

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Правое дело»Дубровский А.В., действующий на основании доверенности, повторил доводы, изложенные в иске, заявленные исковые требования поддержал и просил суд удовлетворить их в полном объеме.

В судебном заседании Кузнецова О.В. заявленные исковые требования поддержала и просила суд их удовлетворить в полном объеме, пояснила, что банк ввел ее в заблуждение, т.е. «приписал» страховку, о страховании она узнала только тогда, когда сняла деньги, заключая договор со страховой компанией не поняла, что заключает договор, договор страхования подписывала, не отрицала принадлежность своей подписи на договоре страхования.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» Савин О.Н., действующий на основании доверенности в судебном заседании заявленные исковые требования не признал и просил суд в удовлетворении иска отказать, пояснил, что в данных отношениях банк является агентом так как у банка агентское соглашение со СК «Ренессанс жизнь». Договор страхования заключен со страховой компанией. Поскольку у страхователя не было денежных средств для оплаты данного договора, то они предоставили данные денежные средства в кредит. Все документы были выданы истцу, страховая премия была перечислена в страховую компанию, никакую комиссию банк не брал. Услуга страхования не была навязана, поскольку заключение договора страхования не связано с заключением договора кредитования, истец сама подписала договор страхования, помимо данной страховой компании предлагается еще одна страховая компания.

Заслушав объяснения представителя истца, Кузнецову О.В., представителя банка, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Судом установлено, что ... г. между Кузнецовой О.В. и Банком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере ...., сроком на 36 месяцев под 27.94% годовых, согласно которого ответчик предоставил истцу денежные средства (л.д.16-18).

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

Указанные обстоятельства подтверждается материалами дела, представленными документами, в подлинности которых у суда оснований сомневаться нет.

Из материалов дела усматривается, что между Кузнецовой О.В. и ООО «СК Ренессанс жизнь» ... г. был заключен договор страхования жизни (л.д.7)

Как установлено Кузнецова О.В. самостоятельно обратилась в ООО «СК Ренессанс жизнь» с заявлением о заключении с ней и в отношении нее договора страхования жизни заемщика, о чем свидетельствует подписанное Кузнецовой О.В. заявление, подпись в данном заявлении Кузнецова О.В. не оспаривала и не отрицала.

Согласно заявления на страхование, подписанного Кузнецовой О.В., она проинформирована о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена клиентом любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита, клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и (или) иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору, нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, в случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. Также из подписанного Кузнецовой О.В. заявления следует, что она дает согласие на перечисление с ее счета суммы страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому ею договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика и заключения с ней договора страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», с Полисными условиями страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» ознакомлена, возражений не имеет.

По мнению суда, из данных заявлений истец на стадии заключения кредитного договора и договоров страхования располагал полной информацией о предложенных ей услугах и их стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принимала решение принять все права и обязанности, определенные кредитным договором и договорами страхования, что соответствует принципу свободы договора.

Суд считает, что Кузнецова О.В. не была лишена возможности ознакомиться с условиями кредитования, а также с условиями страхования и отказаться от заключения договоров страхования, в связи с чем доводы Кузнецовой О.В. о том, что банк ввел ее в заблуждение не состоятельны и опровергаются материалами дела.

Частью 1 статьи 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, пункт 1 статьи 179 ГК Российской Федерации направлен на защиту права граждан на свободное волеизъявление при совершении сделок.

Согласно части 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из текста кредитного договора, его заключение не было обусловлено обязательным условием страхования и, соответственно, уплатой заемщиком страховых взносов. Кузнецова О.В. подписав заявления о заключении с ней и в отношении нее договора страхования, выразила свою волю и согласие на заключение кредитной сделки с обеспечением в форме страхования. ООО КБ «Ренессанс Кредит» выполнил свои обязательства по кредитному договору в соответствии с условиями договора.

Доводы представителя истца о навязывании банком услуги по страхованию признаются судом несостоятельными, как следует из материалов дела у Кузнецовой О.В. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора.

Суд считает, что истцом не доказан сам факт несогласия с заключением договоров страхования и навязывания данной услуги, а также факт отсутствия у Кузнецовой О.В. информации, связанной с условиями страхования и условиями выдачи кредита.

В судебном заседании не нашли своего подтверждения доводы истца о том, что его права как потребителя были нарушены, поскольку установлено, что все существенные условия договоров, заключенных с ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК Ренессанс Жизнь» соответствуют действующему законодательству.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, основанными на принципе состязательности сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Обязанность доказывания возлагается на ту сторону, которая ссылается на соответствующие обстоятельства.

Также суд принимает во внимание, что доказательств в подтверждение навязывания банком указанных условий, как по страхованию, так и по предоставлению извещений, истец суду не представил, не имеется доказательств и свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страхования или условия по взиманию комиссии за предоставление извещений, банк не предоставил бы истцу кредит, истец мог отказаться от заключения договоров на указанных условиях. При таких обстоятельствах, основания для признания оспариваемых условий кредитного договора недействительными отсутствуют.

Ввиду того, что банком не нарушены права истца как потребителя оснований для взыскании компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░-░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22 ░░░░░░ 2013 ░░░░

░░░░░: