Решение по делу № 33-19897/2023 от 10.11.2023

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26.01.2024

Дело № 2-5331/2023 (№ 33-19897/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15.12.2023

г. Екатеринбург

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе

председательствующего	Панкратовой Н.А.
судей	Мартыновой Я.Н.
	Рябчикова А.Н.

при помощнике судьи Бочкаревой В.С.

при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении суда 15.12.2023 дело

по иску Журавлевой Ирины Борисовны к акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе истца Журавлевой Ирины Борисовны на решение Кировского районного суда г. Екатеринбурга от 06.09.2023.

Заслушав доклад председательствующего, объяснения истца Журавлевой И.Б. и ее представителя Трунова И.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Журавлева И.Б. обратилась с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просила расторгнуть договор страхования № ..., взыскать денежные средства в размере 68499 руб. 48 коп., неустойку в размере 68499 руб. 48 коп., нотариальные расходы в размере 2300 руб., почтовые расходы в размере 506 руб. 08 коп., штраф, компенсацию морального вреда 12000 руб., указав в обоснование, что между ней и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор на получение потребительского кредита в размере 318500 руб. под 12,49% годовых на срок 60 мес. При выдаче кредита 24.10.2021 банк включил в сумму кредита плату по программе страхования жизни и потери работы. При этом отказаться от услуги страхования было невозможно, так как выдача кредита осуществлялась только при условии страхования. Стоимость участия в программе страхования составила 66541 руб. 02 коп. и 1958 руб. 46 коп. Кредит истец погасила в полном объеме 20.01.2022. Считает, что действия банка и страховой компании противоречат действующему законодательству, при заключении кредитного договора и договора страхования не была предоставлена возможность внести какие-либо изменения в документы, в том числе выбрать иную страховую компанию. Заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, направленное страховщику, оставлено без удовлетворения. Претензия истца также оставлена без удовлетворения.

Определением Кировского районного суда г. Екатеринбурга от 14.08.2023 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Альфа Банк».

Решением Кировского районного суда г. Екатеринбурга от 06.09.2023 Журавлевой И.Б. в удовлетворении иска к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано.

Не согласившись с указанным решением, истец Журавлева И.Б. подала на него апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить и принять по делу новое решение, обращая внимание, что спорный договор заключен на тот же срок и на ту же сумму, что и кредитный договор, страховая премия включена в стоимость кредита и перечислена страховщику непосредственно банком.

В возражениях на апелляционную жалобу, поступивших в суд апелляционной инстанции 15.12.2023 через ГАС «Правосудие» (вх. № 86993), ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указал на законность и обоснованность решения суда, поскольку договор страхования не соответствует ни одному из признаков договоров, заключенных в обеспечение кредита, страховая сумма является единой и фиксированной, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору.

В заседание судебной коллегии не явились представители ответчика и третьего лица, извещенные надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации о движении дела на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» 15.11.2023, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определила о рассмотрении дела в отсутствие указанных лиц.

Согласно ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных настоящей главой.

При этом в силу ч. 6 указанной статьи в суде апелляционной инстанции не применяются правила, в частности, об изменении предмета или основания иска, об изменении размера исковых требований.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 N 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», не применяется предусмотренный ч. 6 ст. 327 ГПК РФ запрет на изменение предмета или основания иска и размера исковых требований, лишь при переходе суда апелляционной инстанции к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции без учета особенностей, установленных гл. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 13.12.2023 в суд апелляционной инстанции через ГАС «Правосудие» (вх.№85809) от истца поступили уточнения исковых требований.

Каких-либо оснований, предусмотренных ч.ч. 4 и 5 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, являющихся поводом к переходу к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей гл. 39 Кодекса, истцом и ее представителем не приведено, ни в заявлении об уточнении исковых требований, ни в судебном заседании от 15.12.2023, в связи с чем, в принятии уточнений исковых требований в судебном заседании от 15.12.2023 судебной коллегией отказано в соответствии с ч. 6 ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы истца и возражений относительно доводов апелляционной жалобы ответчика в соответствии со ст. ст. 327 и 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда первой инстанции.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Из Преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» следует - настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Следовательно, страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков, является необязательным видом страхования, и подлежит страхованию только при наличии с их стороны волеизъявления.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 2 ст. 7 данного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом первой инстанции установлено, что 24.10.2021 между АО «Альфа-Банк» и Журавлевой И.Б. заключен кредитный договор № ....

Согласно п. 10 индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

25.10.2021 между Журавлевой И.Б. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № ... (программа 1.3) на основании условий полиса-оферты и правил добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты со сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ» (риск «Потеря работы»).

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по всем рискам составляет 318500 руб. 00 коп.

Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 55075 руб. 02 коп., по риску «Потеря работы» - 11466 руб. 00 коп. Общая сумма страховой премии по всем рискам составляет 66541 руб. 02 коп.

Кроме того, как установлено судом первой инстанции, 25.10.2021 между Журавлевой И.Б. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № ... (программа 1.02).

Размер страховой премии по данному договору страхования составил 1958 руб. 46 коп.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору полностью погашена истцом 20.01.2022.

Письмом от 16.05.2022 истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 27.05.2022 № 8372-8373/48981 уведомило истца об отказе в возврате страховой премии по договору страхования.

22.07.2022 истец направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию о расторжении договора страхования, возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования и компенсации расходов на оплату нотариальных услуг.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 02.08.2022 № 8372-8373/3045 уведомило истца о расторжении договора страхования и об отказе в возврате страховой премии по договору страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса (п. 8.2.1 Правил);

- исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (п. 8.2.2 Правил);

- отказа страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (п. 8.2.3 Правил);

- ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (п. 8.2.4 Правил);

- признания Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (п. 8.2.5 Правил);

- по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении (п. 8.2.6 Правил);

- смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (п. 8.2.7 Правил);

- смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя -юридического лица (п. 8.2.8 Правил);

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (п. 8.2.9 Правил).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.

Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 12,49 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 4,51 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий кредитного договора срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1. индивидуальных условий кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

A) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» п. 18 индивидуальных условий кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», ««Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й труппы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховому риску «Смерть заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заявителя по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора).

B) территория страхования по страховому риску «Смерть Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по кредитному договору срок возврата кредита (п. 2 индивидуальных условий кредитного договора) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после дат заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения;

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заявителем в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Судом первой инстанции установлено, что спорным договором страхования предусмотрено, что по рискам «Инвалидность Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Пунктом 1.4 договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

Также спорный договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заявителем кредита по кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к выводу, что спорный договор страхования не соответствует требованиям, определенным в п. 18 индивидуальных условий кредитного договора.

Кроме того, суд первой инстанции отметил, что выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а на случай смерти истца - его наследники по закону.

Соответственно, в силу положений ч. 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите страховая премия не подлежала включению в полную стоимость кредита.

Следовательно, как указал суд первой инстанции, договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Так, страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 318500 руб. 00 коп., страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования, то есть не зависит от наличия / отсутствия задолженности по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

При этом, как отмечается судом первой инстанции, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, между сторонами был заключен договор страхования № ....

Из платежного поручения № 16984 от 11.02.2022 следует, что Журавлевой И.Б. возвращена страхования премия по полису № ....

Таким образом, ответчиком возвращена страховая премия по договору пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следствие, суд первой инстанции пришел к выводу, что договор страхования № ..., в отличии от договора страхования №..., не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований судом первой инстанции отказано, производные требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов также оставлены без удовлетворения.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и правильном определении обстоятельств, имеющих значение по делу, установленных на основании исследованных в судебном разбирательстве доказательств, которым дана оценка по правилам, предусмотренным ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, результаты которой изложены в мотивировочной части решения в соответствии с требованиями, закрепленными ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы полностью повторяют правовую позицию истца в суде первой инстанции, изложенную в основание исковых требований, которые были предметом тщательной проверки судом первой инстанции и обоснованно были отклонены судом первой инстанции, по основаниям, подробно изложенным в мотивировочной части обжалуемого решения суда.

При этом судом первой инстанции однозначно установлено, что на следующий день после заключения кредитного договора с банком истцом с ответчиком (страховщиком) заключены два договора страхования; оба договора страхования заключены на одинаковый срок и на одинаковую страховую сумму, один из договоров соответствует признакам, по которым договор признается заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (по нему спора между сторонами не имеется, возврат страховой премии произведен), тогда как спорный договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Вопреки мнению истца, сам по себе факт того, что договор страхования заключен на тот срок и на ту же сумму, что и кредитный договор, не является достаточным для признания его заключенным в обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита, так как он не отвечает признакам такового, предусмотренным, как законом, так и индивидуальными условиями кредитного договора.

Ссылка истца на отсутствие у нее права выбора как заведомо слабой стороны безосновательна и не может быть принята во внимание судебной коллегией, поскольку у истца имелась возможность отказаться от заключения кредитного договора, как и заключения договоров страхования, учитывая, что данные договоры заключены не одномоментно.

Учитывая вышеизложенное, решение суда является законным и обоснованным, поскольку у суда имелись основания для его принятия, в связи с чем судебная коллегия не усматривает оснований, влекущих удовлетворение апелляционной жалобы и отмену обжалуемого решения суда первой инстанции.

Иных доводов апелляционная жалоба заявителя не содержит, оснований для выхода за пределы доводов апелляционной жалобы не усматривается, поскольку нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом первой инстанции не допущено, судом апелляционной инстанции не установлено, на таковые лица, участвующие в деле, не указывали.

Руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Кировского районного суда г. Екатеринбурга от 06.09.2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Журавлевой Ирины Борисовны – без удовлетворения.

Председательствующий

Панкратова Н.А.

Судьи

Мартынова Я.Н.

Рябчиков А.Н.