Решение по делу № 2-2943/2018 от 21.06.2018

Дело № 2- 2943 /2018    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года      г. Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Филипповой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Сидорове А.Ю.,

с участием представителя ответчика АО «Россельхозбанк» Новиковой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильева ФИО5 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

                     У С Т А Н О В И Л:

Истец Васильев В.М. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя.

Исковое заявление мотивировано тем, что дата. между истцом и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение ----- на получение истцом кредита на сумму 85000 руб. со сроком возврата до дата, с условием уплаты процентов в размере ------ годовых.

дата истец полностью исполнил свои обязательства по соглашению, что подтверждается заявлением на погашение кредита в полном объеме от дата и платежным поручением от дата -----.

Разработанные Банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита.

Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными на основании п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В заключенном соглашении содержатся условия, которые ущемляет установленные законом потребительские права. Согласно п.4 соглашения, процентная ставка за пользование кредитом и п.15 соглашения, заключение настоящего соглашения обусловлены услугами страхования жизни и здоровья заемщика. Данное условие договора свидетельствует о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Заявлением на присоединение к программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (далее - Программа страхования № 2) от дата. истец подтвердил свое согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ - Страхование» (далее - «Страховщик»). Указанным заявлением истец заявил, что на момент подписания настоящего заявления он имеет трудовой стаж на последнем месте работы не менее ------ месяцев. Однако на момент подписания вышеуказанного заявления он не имел трудовой стаж на последнем месте работы ------ месяцев.

дата обратился посредством электронной почты в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением, в котором указал, что договор страхования считается недействительным, в связи с чем просил вернуть страховую плату, равной сумме страховой премии в размере 9555 руб.

АО СК «РСХБ-Страхование» письмом от дата ----- ответило истцу о том, что на основании предоставленной копии трудовой книжки истец имеет трудовой стаж на последнем месте работы менее ------ месяцев, в связи с чем Общество исключило истца из списка застрахованных лиц. Также сообщило, что Обществом предпринимаются меры по возврату истцу суммы страховой премии, полученной Обществом от Банка за присоединение истца к Программе страхования, в размере 2384 руб. 25 коп. в адрес Чувашского регионального филиала Банка.

Чувашский РФ АО «Россельхозбанк» письмом от дата ----- сообщил истцу о том, что в срок до дата ему будет возвращена сумма комиссионного вознаграждения Банка в размере 7152 руб. 75 коп. и ставка по кредиту будет увеличена на ------ % годовых.

Страховую премию от страховой компании и комиссионное вознаграждение истец от Банка получил.

Не согласившись с увеличением процентной ставки на ------ % годовых, истец дата обратился посредством электронной почты в Чувашский РФ АО «Россельхозбанк» и сообщил о том, что между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования (Полис Единовременный взнос -----) сроком действия с ------ часов ------ минут дата по ------ часов ------ минут дата. Исходя из сравнения условий двух договоров страхования, в качестве страховых рисков указаны одни и те же обстоятельства.

Чувашский РФ АО «Россельхозбанк» письмом от дата ----- сообщил о том, что предоставленный договор страхования не соответствует утвержденной типовой форме договора страхования между Банком и ООО СК «ВТБ-Страхование», в том числе: выгодоприобретателем первой очереди должен быть указан АО «Россельхозбанк», в договоре страхования должна быть ссылка на номер кредитного договора и дату выдачи кредита.

В последующем Дополнительный офис ----- Чувашского РФ АО «Россельхозбанк» письмом от дата ----- сообщил, что в связи с отказом истца осуществлять личное страхование жизни и здоровья в течение всего срока действия кредитного договора процентная ставка по договору ----- от дата увеличена на ------% годовых и составляет ------% годовых.

Истец указывает в иске, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение рассматриваемого договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхования (п.3 ст. 927, ст.935 ГК РФ).

Истец считает, что условия договора, обуславливающие процентную ставку за пользование кредитом и заключение настоящего соглашения оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными.

Истец указывает на то, что с ответчика подлежит взысканию излишне уплаченные проценты в размере 634,58 руб.:

за ------

------

Незаконными действиями ответчика истцу также причинен моральный вред.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 168, 180, 421,422, 919, 927 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит суд признать недействительными условия соглашения от дата. -----, заключенного между Васильевым ФИО6 и АО «Россельхозбанк», в соответствии с которыми процентная ставка за пользование кредитом обусловлена услугами страхования жизни и здоровья заемщика; взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты в размере 634,58 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб.

Истец Васильев В.М., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В деле имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Новикова Е.М. не признала заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск. Суду пояснила, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья, об увеличении процентной ставки, в случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования, не может рассматриваться как виновные действия банка. Кредитный договор был подписан между банком и истцом по взаимному согласию.

Представители третьих лиц АО СК «РСХБ-Страхование», Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ЧР – Чувашии в судебное заседание не явились.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» обратился в адрес суда с заявлением о рассмотрении дела без его участия.

Суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Судом по делу установлено, что датаг. между истцом и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение ----- на получение истцом кредита на сумму 85000 руб. со сроком возврата до дата, с условием уплаты процентов в размере ------ годовых.

дата истец полностью исполнил свои обязательства по соглашению, что подтверждается материалами дела.

Заявлением на присоединение к программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (далее - Программа страхования -----) от дата. истец подтвердил свое согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ - Страхование» (далее - «Страховщик»). Указанным заявлением истец заявил, что на момент подписания настоящего заявления он имеет трудовой стаж на последнем месте работы не менее ------ месяцев. Однако на момент подписания вышеуказанного заявления он не имел трудовой стаж на последнем месте работы ------ месяцев.

дата обратился посредством электронной почты в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением, в котором указал, что договор страхования считается недействительным, в связи с чем просил вернуть страховую плату, равной сумме страховой премии в размере 9555 руб.

АО СК «РСХБ-Страхование» письмом от дата ----- ответило истцу о том, что на основании предоставленной копии трудовой книжки истец имеет трудовой стаж на последнем месте работы менее ------ месяцев, в связи с чем Общество исключило истца из списка застрахованных лиц за период с дата по дата. Также сообщило, что Обществом предпринимаются меры по возврату истцу суммы страховой премии, полученной Обществом от Банка за присоединение истца к Программе страхования в размере 2384,25 руб. в адрес Чувашского регионального филиала Банка.Чувашский РФ АО «Россельхозбанк» письмом от дата ----- сообщил истцу о том, что в срок до дата ему будет возвращена сумма комиссионного вознаграждения Банка в размере 7152,75 руб. и ставка по кредиту будет увеличена на ------ % годовых.

Страховую премию от страховой компании и комиссионное вознаграждение Банк истцу возвратил.

Впоследствии ставка по соглашению ----- от датаг. банком АО «Россельхозбанк» была увеличена на ------% годовых.

Истец не согласен с тем, что Банком увеличена процентная ставка по кредиту на ------ % годовых.

Оценив в совокупности все обстоятельства по делу, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца исходя из следующего.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом, согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из содержания Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования на Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (далее - Программа страхования № ----- от дата. следует, что Васильев ФИО7 согласился присоединиться к Программе коллективного страхования заемщиков, собственноручно подписав Заявление.

Из содержания п.2 заявления следует, что истец, подписывая его, подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ- Страхование».

Из содержания п. 3 заявления следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую Васильев В.М. обязан единовременно уплатить банку в размере 9537руб. за весь срок страхования, в случае неуплаты страхование не осуществляется.

В пунктах 4 и 6 заявления указано, что истец имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и просит назначить выгодоприобретателем по договору страхования АО «Россельхозбанк» на сумму его фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Истец на основании данного заявления также дал согласие на передачу сведений и документов банком страховщику, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая и заключенного кредитного договора.

Истец также был уведомлен в п. 7 заявления о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования является для него добровольной, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка.

Из содержания пункта 14 Соглашения ----- от дата. следует, что истец согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам.

В соответствии с пунктом 15 Соглашения ----- от дата. истец выразил согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ- Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков (Программы страхования -----),

Таким образом, намерение принять участие в программе страхования истец Васильев В.М. выразил добровольно, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений договора, банком не ограничивалось, доказательств иного не представлено.

Положения соглашения, заключенного между Васильевым В.М. и АО «Россельхозбанк», не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения к Программе страхования.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, поскольку предоставление услуги по включению в программу страховой защиты заемщиков банка осуществлялось банком исключительно на добровольной основе, и не являлось обязательным условием выдачи кредита. Услуга оказывалась только по желанию и с согласия клиента.

Из содержания подпункта 4.1 пункта 4 Соглашения ----- от датаг. следует, что истец согласился осуществлять личное страхование и соблюдать обязательства по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора. При соблюдении данного условия Соглашения процентная ставка по кредитному договору составляет ------ % годовых.

Из содержания подпункта 4.2 пункта 4 Соглашения следует: в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на ------% годовых.

С вышеуказанными условиями соглашения истец при заключении Соглашения был ознакомлен под роспись, с данными условиями был согласен.

В день заключения соглашения - дата истец обратился посредством электронной почты в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением, в котором указал, что договор страхования считается недействительным, так как он на момент подписания заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков не имел трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Истец к данному заявлению также приложил копию своей трудовой книжки.

Ввиду несоблюдения истцом принятых на себя обязательств по Соглашению о непрерывном личном страховании в течение срока действия кредитного договора процентная ставка по кредиту была увеличена ответчиком на ------% годовых, что не нарушает права истца, как потребителя, так как о данном условии кредитного соглашения он был уведомлен при заключении Соглашения и был с данным условием согласен.

Каких-либо относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения Соглашения истцу не были разъяснены условия Соглашения истцом суду не представлено.

Таким образом, истец, обладая необходимой информацией о предоставляемом ему кредите, понимая, в какие правоотношения с банком истец вступает и на каких условиях, имея возможность отказаться от заключения кредитного договора в целом, истец этого не сделал, кредитный договор заключил на согласованных сторонами условиях.

Положения оспариваемого пункта Соглашения в части установления процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия личного страхования заемщика не противоречат положениям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку правовых оснований для признания недействительным п.4 и п.15 Соглашения от дата. ----- не имеется, следовательно, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и уплаченных процентов в размере 634 руб. 58 коп., суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Васильева ФИО8 к АО «Россельхозбанк» о признании недействительными условий соглашения от дата. № -----, заключенного между Васильевым ФИО9 и АО «Россельхозбанк», в соответствии с которыми процентная ставка за пользование кредитом обусловлена услугами страхования жизни и здоровья заемщика;

о взыскании с АО «Россельхозбанк» компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., суммы излишне уплаченных процентов в размере 634 руб. 58 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст изготовлен 21 сентября 2018 года.

Судья Н.И. Филиппова