Решение по делу № 33-458/2024 от 05.02.2024

Судья Харченко И.В. Дело № 2-1162/2023

№ 33-458/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе: судьи-председательствующего Тимофеевой С.В.,

судей Аврамовой Н.В., Голубь Е.С.,

при секретаре судебного заседания Кычевой Е.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кургане 20 февраля 2024 г. гражданское дело по иску Пономарева Александра Юрьевича к обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование жизни» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «РБ Страхование жизни» на решение Кетовского районного суда Курганской области от 14 декабря 2023 г.

Заслушав доклад судьи Голубь Е.С., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Пономарев А.Ю. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование жизни» (далее – ООО «РБ Страхование жизни») о защите прав потребителя.

В обоснование требований указал, что 22.01.2022 заключил с
ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (в связи с изменением наименования – ООО «РБ Страхование жизни») ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ жизни и здоровья заемщика кредита ПРОГРАММА АВТО № №-ФЗ на срок 12 месяцев, но не менее срока действия договора потребительского кредита № от 22.01.2022, заключенного между ним и ПАО РОСБАНК (далее – Банк). Размер страховой суммы по страховым рискам «Смерть и Инвалидность I, II группы» зависит от остатка задолженности по кредитному договору и составляет 724667 руб. 36 коп. 06.12.2022 он получил заболевание, в результате которого 06.04.2023 ему была установлена II группа инвалидности. Однако в страховой выплате ему было отказано со ссылкой на то, что инвалидность была присвоена вне срока действия договора страхования. Полагал отказ в страховой выплате необоснованным. Просил взыскать с ООО «РБ Страхование жизни» страховую сумму в размере 724667 руб. 36 коп., компенсацию морального вреда – 20 000 руб.

В судебном заседании истец Пономарев А.Ю. и его представитель
Сидоров Я.С. исковые требования поддержали.

Ответчик ООО «РБ Страхование жизни» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела было извещено надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки не представило. Ранее в судебном заседании представитель ответчика исковые требования не признала, указала, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется, поскольку инвалидность истцу была установлена за пределами срока действия договора страхования.

Третье лицо ПАО РОСБАНК явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела было извещено надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки не представило.

Судом постановлено решение, которым иск удовлетворен частично. С
ООО «РБ Страхование жизни» в пользу Пономарева А.Ю. взыскано страховое возмещение в сумме 724667 руб. 36 коп., компенсация морального вреда
10000 руб., штраф в размере 367333 руб. 68 коп. В удовлетворении остальной части иска Пономарева А.Ю. отказано. С ООО «РБ Страхование жизни» в доход бюджета муниципального образования Кетовский муниципальный округ Курганской области взыскана государственная пошлина в сумме 10746 руб. 67 коп.

Не согласившись с данным решением, ответчик ООО «РБ Страхование жизни» принес на него апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска.

В обоснование жалобы указывает, что II группа инвалидности установлена Пономареву А.Ю. 06.04.2023, при этом срок действия страхового договора закончился 22.01.2023, что исключает возможность выплаты страхового возмещения по указанному событию. Считает не соответствующим условиям договора страхования вывод суда о том, что установление истцу инвалидности является страховым случаем, поскольку факт наличия заболевания сам по себе не является основанием для установления инвалидности.

Указывает, что установление инвалидности включает в себя процесс прохождения застрахованным лицом медико-социальной экспертизы, по результатам которой принимается решение об установление инвалидности, исходя, в том числе, из возможностей человека продолжать трудиться, вести активный образ жизни, способности к самообслуживанию. Обращает внимание, что в ходе судебного разбирательства не было представлено доказательств возникновения обстоятельств, свидетельствующих о наличии вышеуказанных условий у застрахованного лица в период действия договора страхования. При этом факт наличия заболевания не свидетельствует о наличии совокупности условий для установления инвалидности.

Обращает внимание, что застрахованный не является надлежащим истцом, так как ПАО РОСБАНК является страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования.

Кроме того, истцом не доказано погашение кредитной задолженности по кредитному договору. Ссылаясь на ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), указывает, что выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил обязанность по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы, что было сделано банком. Банк обратился к страховщику, уведомление об отказе в выплате страхового возмещения было направлено в Банк. Исходя из чего, замена выгодоприобретателя не может быть произведена на истца, требование о взыскании страхового возмещения в его пользу удовлетворению не подлежит.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Участвующие в деле лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном процессуальным законом порядке, сведений об уважительных причинах неявки не представили.

Судебная коллегия на основании ч. 3 ст. 167 и ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствии неявившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания в установленном процессуальным законом порядке.

Проверив решение суда первой инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы (в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения суда.

Как следует из материалов дела, установлено судом первой инстанции, а также в ходе рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, 22.01.2022 между ПАО РОСБАНК и Пономаревым А.Ю. был заключен договор потребительского кредита № №-Ф, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 724667 руб. 36 коп. на срок до 22.01.2027 под 12,6 % годовых. Задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей в размере 15900 руб. (размер последнего платежа –
55476 руб. 56 коп.).

22.01.2022 между Пономаревым А.Ю. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (в связи с изменением наименования – ООО «РБ Страхование жизни») был заключен ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ жизни и здоровья заемщика кредита ПРОГРАММА АВТО № №-Ф по страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхования и освобождение от страховой выплаты (далее риск «Смерть»); установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхования и освобождение от страховой выплаты; установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет, инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхования и освобождение от страховой выплаты.

Срок действия договора страхования – 12 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора. Договор вступает в силу с момента заключения.

Страховая премия по страховым рискам Смерть и Инвалидность I/II группы составляет 31885 руб. 36 коп.

Страхователем (застрахованным) по договору страхования является Пономарев А.Ю., выгодоприобретателем по договору является страхователь. Страховая выплата производится на банковский счет выгодоприобретателя.

Также по условиям договора страхования страховая сумма по рискам Смерть и Инвалидность устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору № от 22.01.2022, заключенному между страхователем и ПАО РОСБАНК, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 724667 руб. 36 коп. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам Смерть и Инвалидность устанавливается 100 % суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно Графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности. График погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения кредитного договора и является приложением к договору.

Страховая выплата по рискам Смерть и Инвалидность составляет 100 % страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Согласно п. 3.1 ПРАВИЛ личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (далее – ПРАВИЛА личного страхования) объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни или здоровью.

Абзацем 2 п. 4.1 ПРАВИЛ личного страхования предусмотрено, что страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п. 4.2 настоящих ПРАВИЛ, происшедшее в течение срока страхования, установленного в договоре страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с настоящими ПРАВИЛАМИ, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 4.4 ПРАВИЛ).

Согласно п. 4.2 и п. 4.2.2 ПРАВИЛ личного страхования, по настоящим ПРАВИЛАМ договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая по следующим рискам: установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску.

В соответствии с абз. 1 и 3 п. 4.3 ПРАВИЛ личного страхования, в договоре страхования устанавливается срок страхования. Если страховое событие произошло вне срока страхования, указанного в договоре страхования, то обусловленный им случай, указанный в п. 4.2.2 настоящих ПРАВИЛ, страховым не является и выплат по нему не производится.

Согласно п. 4.4 и п. 4.4.7 ПРАВИЛ личного страхования события, предусмотренные п. 4.2 настоящих ПРАВИЛ, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования (данное исключение не распространяется на случаи, когда по соображениям медицинского андеррайтинга было проведено медицинское обследование при заключении договора страхования), а также в случае, если наступление страхового события прямо или косвенно было вызвано психическим расстройством застрахованного.

06.12.2022 у Пономарева А.Ю. было выявлено заболевание, в связи с которым 06.04.2023 ему установлена II группа инвалидности, что не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела и подтверждается справкой медико-социально экспертизы серии МСЭ-2021 № №.

17.04.2023 Пономарев А.Ю. обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Согласно ответу № от 20.04.2023 в выплате страхового возмещения отказано, поскольку II группа инвалидности была присвоена Пономареву А.Ю. 06.04.2023, то есть вне срока действия договора страхования.

15.05.2023 Пономаревым А.Ю. в адрес ответчика направлена претензия о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которой было также отказано по ранее изложенным основаниям.

Инициируя настоящий спор, истец исходил из незаконности отказа в выплате ему страхового возмещения.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству ответчика для установления причинно-следственной связи между заболеванием истца и наступлением у него инвалидности судом первой инстанции была назначена экспертиза.

Как усматривается из заключения ГКУ «Курганское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» № от 31.10.2023, согласно представленным медицинским документам заболевание В-клеточная крупно-клеточная лимфома с иммунофенотипом В-клеток негерминального происхождения с поражением лимфоузлов шеи у Пономарева А.Ю. впервые проявилось при обращении за медицинской помощью 06.12.2022. Окончательно этот диагноз подтвержден результатами иммуно-гистохимического исследования биопсийного материала от 24.01.2023. Между имеющимся у Пономарева А.Ю. заболеванием В-клеточная крупно-клеточная лимфома с иммунофенотипом В-клеток негерминального происхождения с поражением лимфоузлов шеи и установлением ему II группы инвалидности (решение медико-социальной экспертизы в Бюро № 2 филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Курганской области» Минтруда России от 10.04.2023 г. (акт №.2.45/23) имеется причинно-следственная связь.

Разрешая спор, суд первой инстанции, проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам дела, а именно положения ст. 309, 927, 934, 943, 961, 963-964 ГК РФ, ст. 4, 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 3.1, 4.1, 4.2.2, 4.3, 4.4, 10.4.2 ПРАВИЛ личного страхования, а также основываясь на анализе и оценке представленных в дело доказательств, в том числе экспертного заключения № от 31.10.2023 ГКУ «Курганское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, так как установил, что болезнь у Пономарева А.Ю., повлекшая установление ему II группы инвалидности, выявлена в декабре 2022 г., то есть в пределах срока страхования истца, справка медико-социальной экспертизы об установлении Пономареву А.Ю. II группы инвалидности выдана 06.04.2023, то есть за пределами срока договора страхования. Между имеющимся у Пономарева А.Ю. заболеванием и установлением ему II группы инвалидности имеется причинно-следственная связь. Исходя из чего, суд посчитал, что получение подтверждающих документов после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истцу II группы инвалидности, учитывая его существование вне зависимости от его документального оформления.

Таким образом, суд сделал вывод, что вследствие наступления страхового случая у ответчика в силу принятых им по договору страхования обязательств возникла обязанность по выплате страховой суммы выгодоприобретателю Пономареву А.Ю. в размере, установленном данным договором, а именно
724667 руб. 36 коп.

Также, в связи с установлением нарушения права истца, как потребителя, на получение страхового возмещения в его пользу с ООО «РБ Страхование жизни» судом взыскана компенсация морального вреда в сумме 10000 руб. и штраф на основании Закона РФ от 07.02.1992 № 23001-1 «О защите прав потребителей» в размере 367333 руб. 68 коп., оснований к уменьшению которого (п. 1 ст. 333
ГК РФ) суд не усмотрел. Решение суда в указанной части участвующими в деле лицами не обжалуется и в силу ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ не является предметом проверки суда апелляционной инстанции.

Проверив решение суда в обжалуемой части, судебная коллегия не находит оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы, принимая во внимание следующее.

Статья 942 ГК РФ (подп. 2 п. 1) к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Как видно из ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ жизни и здоровья заемщика кредита ПРОГРАММА АВТО № №-ФЗ от 22.01.2022, данный договор заключен на условиях ПРАВИЛ личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита
ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Согласно общим положениям раздела 1 названных ПРАВИЛ, сроком страхования является период времени, установленный в договоре страхования, при наступлении страховых случаев в течение которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 4.4 настоящих ПРАВИЛ); страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, на случай наступления которого проводится страхование; страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

В силу п. 2.2 ПРАВИЛ личного страхования страхователем является физическое лицо, являющееся заемщиком по кредитному договору, осуществившее страхование себя (в этом случае он является застрахованным лицом) и (или) осуществившее страхование других граждан, либо юридическое лицо, заключившее договор страхование физического лица - заемщика по кредитному договору.

Кроме того, как установлено и указано выше, согласно п. 3.1 названных ПРАВИЛ объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни или здоровью.

Пунктами 4.2 и 4.2.2 данных ПРАВИЛ предусмотрены страховые выплаты при наступлении страхового случая по следующим рискам: установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску.

Из анализа приведенных выше положений ПРАВИЛ личного страхования, на основании которых между сторонами был заключен договор страхования, следует, что страховой случай по данному договору имеет более сложный состав и включает в себя не только причиненный вред (несчастный случай или болезнь), но и дополнительное обстоятельство – установление застрахованному лицу инвалидности, тем самым, предусматривая, что страховой случай наступает не в момент причинения вреда (наступления несчастного случая или болезни), а в момент, когда будет осуществлено дополнительное обстоятельство, – установление в их результате инвалидности.

Болезнь у Пономарева А.Ю., повлекшая установление ему инвалидности II группы, впервые выявлена в декабре 2022 г., то есть в пределах срока договора страхования истца.

Справка медико-социальной экспертизы серии МСЭ-2021 № об установлении Пономареву А.Ю. инвалидности II группы выдана 06.04.2023, то есть за пределами срока договора страхования истца.

Между тем, учитывая, что такое дополнительное обстоятельство, как выдача справки медико-социальной экспертизы, может осуществляться после окончания срока действия договора страхования, в то время как вред причинен в период действия договора страхования, следует признать, что толкование апеллянтом ПРАВИЛ личного страхования противоречит норме ст. 934 ГК РФ, так как предусматривает наступление страхового случая не в момент причинения вреда, а в момент, когда будет осуществлено установление в его результате инвалидности, что лишает застрахованное лицо права на получение страховой выплаты.

В связи с чем, суд первой инстанции, установив, что заболевание, возникшее у Пономарева А.Ю. в период действия договора страхования, послужило основанием для установления ему инвалидности II группы, пришел к обоснованному выводу, что данное заболевание является страховым случаем по заключенному между сторонами договору страхования.

Вопреки мнению апеллянта, в данном случае выдачу справки медико-социальной экспертизы об установлении Пономареву А.Ю. инвалидности II группы следует рассматривать лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт причинения вреда его здоровью, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности, – как направленные на документальное удостоверение факта наличия у истца повреждения здоровья.

Как верно указал суд первой инстанции, факт установления истицу II группы инвалидности по заболеванию, впервые диагностированному в период действия договора страхования, ответчиком не оспаривается.

В связи с этим, судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что получение подтверждающих документов после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления Пономареву А.Ю. II группы инвалидности, учитывая существование данного заболевания вне зависимости от его документального оформления.

Ссылку апеллянта на то, что застрахованный не является надлежащим истцом, нельзя признать обоснованной, так как в силу положений ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Согласно ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ жизни и здоровья заемщика кредита ПРОГРАММА АВТО № №-ФЗ от 22.01.2022 страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по договору является
Пономарев А.Ю., страховая выплата производится на его банковский счет.

Кроме того, по условиям договора страхования, страховая сумма по рискам Смерть и Инвалидность устанавливается, исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности.

При этом судебная коллегия обращает внимание, что ПАО РОСБАНК является участвующим в деле лицом (третьим лицом), каких-либо самостоятельных требований по предмету спора им не было заявлено.

Таким образом, судебная коллегия соглашается с выводами суда, изложенными в обжалуемом решении, поскольку они являются правильными, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, основаны на верном применении норм материального права, на представленных сторонами доказательствах, которым судом по правилам ст. 67 ГПК РФ дана надлежащая оценка.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Кетовского районного суда Курганской области от 14 декабря 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «РБ Страхование жизни» – без удовлетворения.

Судья-председательствующий

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26 февраля 2024 г.