Решение от 15.11.2022 по делу № 2-3022/2022 от 10.10.2022

Дело № 2-3022/2022; КОПИЯ

УИД 54RS0018-01-2022-003660-06;

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Резолютивная часть решения вынесена: 15.11.2022 года; Мотивированное решение изготовлено: 18.11.2022 года; г. Искитим

Искитимский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Тупикиной А.А.

При секретаре Ермак И.В.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к Гербуль С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Гербуль С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 609342,55 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 15293,00 руб.

В обоснование исковых требований указано, что в рамках комплексного обслуживания по заявлению о предоставлении услуг Банка от Дата Банком ВТБ (ПАО) был открыт расчетный счет Индивидуальному предпринимателю Гербуль С.А., а также оформлено дистанционное банковское обслуживание и пакет услуг на РКО.

В соответствии с п. 3 раздела 2 заявления от Дата, Гербуль С.А. при открытии расчетного счета попросил подключить открываемый расчетный счет к системе «ВТБ Бизнес Онлайн».

Гербуль С.А. в соответствии со ст. 428 ГК РФ присоединился к:

- правилам комплексного банковского обслуживания юридических лиц (кроме кредитных организаций), индивидуальных предпринимателей, физических лиц, занимающихся в установленном порядке Российской Федерации порядке частной практикой, размещенным на сайте Банка в сети Интернет по адресу http://www.vtb.ru (далее - Правила комплексного обслуживания),

- условиям предоставления Банком услуг, указанных Клиентом в настоящем заявлении, размещенным на сайте Банка в сети Интернет по адресу http://www.vtb.ru.

Гербуль С.А. ознакомился с Правилами комплексного обслуживания, условиями предоставления Банком услуг, указанных в настоящем заявлении, тарифами вознаграждений за услуги, оказываемые Банком Клиентам, включающими в себя ставки и условия взимания вознаграждения за услуги, оказываемые Клиентам (далее - Тарифы), понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

По системе «ВТБ Бизнес онлайн» Гербуль С.А. обратился с заявлением на получение кредита, данное заявление было частично одобрено, и в соответствии с распоряжением Номер на предоставление денежных средств от Дата с заемщиком оформлено Заявление на предоставление кредита (Оферта-предложение, содержащая условия Кредитного соглашения) от Дата (далее - Кредитный договор).

Согласно раздела 2 «Индивидуальные условия» Кредитного договора:

- сумма кредита: 620000,00 руб.;

- срок кредита: 36 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита;

- цель кредита: развитие, расширение бизнеса;

- дата аннуитетного платежа: 17 число каждого месяца;

- номер расчетного счета заемщика в Банке, на который зачисляется кредит: Номер.

Факт выдачи денежных средств подтверждается выпиской по расчетному счету ИП Гербуль С.А. и также банковским ордером Номер от Дата.

В соответствии с п. 1.3. Кредитного договора стороны признают, что в соответствии с условиями заключенного Клиентом с Банком Соглашения о комплексном обслуживании с использованием системы ДБО «ВТБ Бизнес Онлайн»:

- используемая для осуществления электронного документооборота в системе ДБО «ВТБ Бизнес Онлайн» Электронная подпись достаточна для подтверждения авторства, подлинности и целостности электронных документов;

- Электронная подпись, сформированная Средствами электронной подписи и применяемая в системе ДБО «ВТБ Бизнес Онлайн», соответствует всем признакам и требованиям, предъявляемым к усиленной неквалифицированной электронной подписи, и предусмотренным Федеральным законом от Дата Номер-Ф3 «Об электронной подписи»;

- Настоящая Оферта-предложение и иные документы Сторон для целей исполнения Соглашения, сформированные посредством системы ДБО «ВТБ Бизнес Онлайн», надлежащим образом оформленные, подписанные необходимыми Электронными подписями Уполномоченных лиц Клиента/Банка и переданные с помощью системы ДБО «ВТБ Бизнес Онлайн», имеют юридическую силу идентичных по содержанию документов, составленных на бумажных носителях, подписанных этими же Уполномоченными лицами и скрепленных печатью Клиента/Банка, и являются основанием для заключения Банком с Клиентом договоров, а также изменения и дополнения ранее заключенных Сторонами договоров.

Согласно п. 3.2. Кредитного договора кредитор предоставляет Заемщику Кредит в размере и на условиях, указанных в настоящей Оферте-предложении, в том числе в приложениях к нему, а Заемщик обязуется возвратить Кредит, уплатить проценты по Кредиту и выполнить иные обязательства в порядке и в сроки, предусмотренные Кредитным договором.

В соответствии с п. 4.1. Кредитного договора процентная ставка по Кредиту устанавливается в размере 14% годовых.

Заемщик в полном объеме не исполняет свои обязательства по Кредитному договору, начиная с Дата не вносятся ежемесячные платежи по оплате процентов и основного долга по Кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п. п. 7.1. Кредитного договора потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, иные суммы, предусмотренные Кредитным договором в срок не позднее Дата.

Согласно сведений из ЕГРЮЛ Дата внесена запись о прекращении деятельности Гербуль С.А. в качестве индивидуального предпринимателя, в связи с чем, спор подлежит рассмотрению в Искитимском районном суде Новосибирской области.

По состоянию на Дата. общая сумма задолженности по Кредитному договору составляет 609 342,55 рублей, из которых: 577 122,53 руб. - просроченный основной долг; 27 976,88 руб. - плановые и просроченные проценты; 4 243,14 руб. - пени за просрочку основного долга и процентов.

Образовавшуюся задолженность, оплаченную при обращении в суд госпошлину истец просит взыскать с ответчика, а также расторгнуть кредитный договор.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает (Данные изъяты).

Ответчик Гербуль С.А. в судебном заседании пояснил, что он не оспаривает факт заключения кредитного договора и получения денежных средств. Исполнять обязанности по внесению ежемесячных платежей перестал с Дата. Индивидуальным предпринимателем не является. Однако исковые требования не признает, поскольку в представленной истцом Лицензии на осуществление банковской деятельности не указано право Банка на выдачу кредита и дальнейшего его взыскания.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, оценив исследованные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1-3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 ФЗ от Дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

На основании ст. 14 ФЗ от Дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из материалов дела, Дата Гербуль С.А. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о предоставлении услуг Банка (Данные изъяты), на основании которого Банком ВТБ (ПАО) был открыт расчетный счет Индивидуальному предпринимателю Гербуль С.А., а также оформлено дистанционное банковское обслуживание и пакет услуг на РКО.

В соответствии с п. 3 раздела 2 заявления от Дата, Гербуль С.А. при открытии расчетного счета попросил подключить открываемый расчетный счет к системе «ВТБ Бизнес Онлайн».

Гербуль С.А. в соответствии со ст. 428 ГК РФ присоединился к:

- правилам комплексного банковского обслуживания юридических лиц (кроме кредитных организаций), индивидуальных предпринимателей, физических лиц, занимающихся в установленном порядке Российской Федерации порядке частной практикой, размещенным на сайте Банка в сети Интернет по адресу http://www.vtb.ru (далее - Правила комплексного обслуживания),

- условиям предоставления Банком услуг, указанных Клиентом в настоящем заявлении, размещенным на сайте Банка в сети Интернет по адресу http://www.vtb.ru.

Гербуль С.А. ознакомился с Правилами комплексного обслуживания, условиями предоставления Банком услуг, указанных в настоящем заявлении, тарифами вознаграждений за услуги, оказываемые Банком Клиентам, включающими в себя ставки и условия взимания вознаграждения за услуги, оказываемые Клиентам (далее - Тарифы), понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

По системе «ВТБ Бизнес онлайн» Гербуль С.А. обратился с заявлением на получение кредита (Данные изъяты), данное заявление было частично одобрено, и в соответствии с распоряжением Номер на предоставление денежных средств от Дата (Данные изъяты) с заемщиком оформлено Заявление на предоставление кредита (Оферта-предложение, содержащая условия Кредитного соглашения) от Дата (далее - Кредитный договор) (Данные изъяты), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 620000,00 руб., на срок 36 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита, под 14% годовых, на цели – развитие, расширение бизнеса, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 17 числа каждого календарного месяца в размере аннуитетного платежа, алгоритм определения которого приведен в Кредитном договоре (п.п. 5.1, 5.1.1., 5.1.2 Договора).

Согласно п.8.2 Кредитного договора в случае возникновения Просроченной задолженности по Основному долгу, по процентам, начисленным Кредитором в соответствии с Соглашением Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пени в размере: 0.1% (Ноль целых одна десятая) процента от суммы Просроченной задолженности по Основному долгу и процентам за каждый день просрочки.

В соответствии с п.8.3. договора, неустойка, предусмотренная Соглашением, начисляется на сумму Просроченной задолженности по Основному долгу и процентам начиная с даты, следующей за датой неисполнения платежа и до даты ее окончательного погашения Заемщиком. Неустойка, начисляемая на сумму Просроченной задолженности по Основному долгу, начисляется независимо от уплаты процентов по Кредиту.

Факт передачи Банком денежных средств ответчику Гербуль С.А. по кредитному договору от Дата Номер подтверждается выпиской по счету (Данные изъяты).

Договор между истцом и ответчиком Гербуль С.А. заключен в форме, предусмотренной ст. 820 ГК РФ для данного вида договора, с определением всех его существенных условий, предусмотренных законом.

Однако, взятые на себя договорные обязательства ответчик Гербуль С.А. исполняет ненадлежащим образом, несвоевременно вносит платежи по кредиту, с Дата ответчик не внес ни одного платежа в счет погашения долга по кредиту, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности за период с Дата по Дата (Данные изъяты).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором. Договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) влечет изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Пунктом 9.5 кредитного договора предусмотрено, что Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а также рассчитанных сумм неустоек, иных платежей в соответствии с кредитным договором в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и/или уплаты процентов по кредитному договору (Данные изъяты).

Дата ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок до Дата. Доказательств исполнения данного уведомления ответчиком не представлено (Данные изъяты).

Таким образом, по состоянию на Дата общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 609 342,55 рублей, из которых: 577 122,53 руб. - просроченный основной долг; 27 976,88 руб. - плановые и просроченные проценты; 4 243,14 руб. - пени за просрочку основного долга и процентов (Данные изъяты).

Расчет размера задолженности по кредиту, размер исчисленных процентов исследовался в процессе судебного разбирательства, является правильным, ответчиком расчет не оспорен, доказательств обратного, как этого требует ст. 56 ГПК РФ, ответчик суду не представил и судом не установлено.

При таких обстоятельствах истец вправе требовать досрочного взыскания с заемщика суммы кредита и процентов по нему. Ответчик не представил никаких доказательств надлежащего исполнения им обязательств по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Нарушение ответчиком условий договора и неисполнение обязанности по возврату суммы кредита суд расценивает существенным.

Оценив в совокупности доказательства, представленные истцом в подтверждение заявленных требований, суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца.

В соответствие с положением ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу ст. 333 ГК РФ под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства понимается выплата кредитору такой компенсации, которая будет адекватна и соизмерима последствиям, вызванным нарушением должником возложенного на него обязательства.

При этом понятие «несоразмерности» является оценочной категорией, определение которой производится судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных доказательств и юридически значимых обстоятельств конкретного дела.

Исходя из периода просрочки, размера задолженности суд не находит оснований для снижения заявленной ко взысканию неустойки.

Судом не принимается в качестве основания для отказа в удовлетворении исковых требований довод ответчика об отсутствии у Банка ВТБ (ПАО) права на выдачу кредитов и соответственно их взыскания, поскольку такое право не указано в Генеральной лицензии на осуществление банковской деятельности.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от Дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Из материалов дела следует, что на момент заключения кредитного договора в отношении Банк ВТБ (ПАО) действовала генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации от Дата, в соответствии с которой банку предоставлено право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам.

Учитывая, что банковская операция по привлечению во вклады денежных средств физических, юридических лиц и их размещение от своего имени, за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности является по факту услугами кредитования, суд признает несостоятельным довод ответчика Гербуль С.А. об отсутствии у банка права на выдачу кредита и обращения с требованием о его возврате.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 15293,00 руб., что подтверждается платежным поручением Номер от Дата (Данные изъяты), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 609342,55 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 577122,53 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 27976,88 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ – 4243,14 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15293,00 ░░░., ░░░░░ 624635,55 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░