Решение по делу № 2-1204/2024 от 16.02.2024

Дело № 2-1204/2024

УИД №34RS0006-01-2024-000956-71

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград                                                                                    14 мая 2024 года

Советский районный суд города Волгограда

в составе судьи                                            Лазаренко В.Ф.

при секретаре                                            Бронниковой Ю.М.,

с участием:

представителя истца Валенцева Е.В.

по доверенности от номер.                                                    Романовской О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Валенцева Евгения Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения номер Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании страхового возмещения, морального вреда, расходов по оплате услуг представителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Валенцев Е.В. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит взыскать страховое возмещение в размере 489 088 рублей 21 копейка, пени в размере 489 088 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что он дата. подписал заявление на участие в программе страхования номер «Защита жизни и здоровья заемщика» и второе заявление дата. в программе страхования номер «Защита здоровья заемщика» Считает, что страховой случай наступил по обеим программам, т.к. с дата. он проходил лечение в номер» г. Волгограда, о чем в дата. поставил в известность ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Однако, с данного времени ситуация противоречивая – ему приходили разные смс-сообщения от ответчика: что документы приняты в работу, затем, что ему отказано в выплате страховой суммы, затем, что официальное извещение придет на почтовый адрес, что ему требуется предоставление дополнительных документов. дата. в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заказным письмом была направлена претензия – истец просил сообщить причину отказа в выплате страховой суммы, либо список документов, необходимых к предоставлению. До настоящего времени ответа не поступило, в связи с чем он дата. был вынужден обратиться к финансовому уполномоченному. Но и от финансового уполномоченного он никакого ответа не получил. Просит взыскать по договору от дата. 119 760 рублей 48 копеек и по договору от дата. 369 327 рублей 73 копейки. Кроме того с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с дата. в размере 489 088 рублей. Также, просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Истец Валенцев Е.В. в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом. Обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца Валенцева Е.В. по доверенности Романовская О.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала и просила их удовлетворить в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом. О причинах неявки суд не уведомили. Представлены материалы страхового дела на Валенцева Е.В.

Представитель ответчика Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения номер Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом и своевременно, заявлений и ходатайств суду не представлено.

Представитель третьего лица Финансовый уполномоченный по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, заявлений и ходатайств суду не представлено.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Между тем, в силу положений ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Указанный основополагающий принцип осуществления гражданских прав закреплен также и положениями ст. 10 ГК Российской Федерации, в силу которых не допускается злоупотребление правом.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с ч. 3 ст. 940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: - о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

В статье 943 ГК РФ закреплено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом РФ от дата N 4015-1 (ред. от дата) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон).

Согласно ст. 3 указанного Закона, целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии со ст. 9 Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, из анализа приведенные норм следует, что стороны сами могут определять какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться или не будет являться страховым случаем.

Указанное соответствует принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Таким образом договор может состоять из нескольких отдельных документов, в том числе и Правил страхования, условий страхования, с которыми стороны согласились, определили в них условия конкретного соглашения, страховые случаи и исключения из них.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела установлено, что Валенцев Е.В. дата. подписал заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщика, в которых выразил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить с ним договора страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящих Заявлениях и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из содержания подписанных Валенцевым Е.В. заявлений, а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что страховыми рисками являются:

По договору от дата:

- временная нетрудоспособность в результате заболевания (п.1.1)

- временная нетрудоспособность в результате несчастного случая (п.1.2)

- госпитализация в результате несчастного случая (п.1.3)

- первичное диагностирование критического заболевания (п.1.4).

По договору от дата

- временная нетрудоспособность в результате заболевания (п.1.1)

- временная нетрудоспособность в результате несчастного случая (п.1.2)

- госпитализация в результате несчастного случая (п.1.3)

- первичное диагностирование критического заболевания (п.1.4).

- смерть (п.1.5)

- инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания (п.1.6)

Страховая сумма составила: по договору от дата. в размере 369 327 рублей 73 копейки, по договору от дата. в размере 119 760 рублей 48 копеек.

В заявлениях на страхование имеется указание, что Валенцев Е.В. уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые были разъяснены и с которыми был ознакомлен до подписания заявления.

Также указано, что Валенцев Е.В. ознакомлен с Условиями ПАО Сбербанк участия в программе страхования и согласен с ними.

В заявлении определено, что выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

С дата. по дата. Валенцев Е.В. находился на лечении в ГУЗ «КБ СМП номер» и ему выдан больничный лист номер

В соответствии с п.3.2 Условий участия в программах страхования номер и номер, следует, что страховым случаем с учетом определений и исключений из страхования, установленных настоящими Условиями, является непрерывная временная нетрудоспособность застрахованного лица, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

В соответствии с выпиской из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях номер от дата.: Валенцев Е.В. наблюдается в ГУЗ «КБ СМП номер» (поликлиника) с дата года с диагнозом: иные данные Состоит на диспансерном учете у эндокринолога, получает льготные препараты.

С дата Валенцеву Е.В. открыт больничный лист. иные данные. Диабетическая полинейропатия, ангиопатия. Состояние после панкреонекроза с дата.

Суд обращает особое внимание на тот факт, что из имеющейся медицинской документации, представленной на Валенцева Е.В. следует, что Валенцев Е.В. с дата года имел заболевания иные данные с дата.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказало Валенцеву Е.В. в выплате страхового возмещения ввиду наступления страхового случая от имеющегося у него заболевания, что не является страховым случаем в силу ограниченного страхового покрытия.

Рассматривая наступление заболевания Валенцева Е.В. в контексте признания данного случая страховым в рамках договоров страхования от дата. судом установлено, что при наличии имеющихся у Валенцева Е.В. заболеваний до момента заключения договора страхования, договор считается заключенным на условиях ограниченного покрытия, где страховым случаем является: непрерывная временная нетрудоспособность застрахованного лица, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

Таким образом, заключая договор страхования, стороны определили характер событий, на случай наступления которого осуществляется страхование.

С данными условиями договора страхования Валенцев Е.В. согласился.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований Валенцева Е.В. о взыскании страхового возмещения, поскольку до заключения договоров страхования 07.04.2022г. и дата Валенцев Е.В. имел заболевания: иные данные.

Установив, что заболевания Валенцева Е.В. были диагностированы до заключения договоров страхования с дата года, суд приходит к выводу, что нахождение застрахованного лица на листе нетрудоспособности, вследствие имевшихся у него заболеваний - иные данные

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения у суда не имеется.

Суд, не принимает доводы представителя истца Валенцева Е.В. по доверенности Романовской О.А., что Валенцев Е.В., находился на больничном листе нетрудоспособности по состоянию здоровья, при котором подлежит выплата страхового возмещения, в связи с тем, что судом достоверно установлено, что Валенцев Е.В. находился на листе нетрудоспособности именно с его заболеванием которое диагностировано у ранее заключенных договоров а именно «Сахарный диабет 2 тип.», что так же подтверждается медицинским документами представленными в рамках данного гражданского дела.

Более того, суд обращает внимание и на тот факт, что со стороны ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» предпринимались все меры для объективного и всестороннего рассмотрения заявления Валенцева Е.В. при обращении в страховую компанию, что так же подтверждается представленными материалами.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, бремя доказывания юридически значимых фактов в обоснование доводов иска возложена законом на истца, ответчик, в свою очередь, обязан опровергнуть доводы истца, предоставив соответствующие доказательства.

Согласно ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следуя теории допустимости доказательств и в соответствии со ст.60 ГПК РФ -обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

При этом, со стороны истца в ходе рассмотрения дела не опровергнуты доводы ответчика относительно заявленных требований, не представлено и суду доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности, опровергающих имеющиеся в материалах дела доказательства, послужившие основанием для удовлетворения исковых требованиях.

Наличие в действиях ПАО Сбербанк России и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запрещенного ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» навязывания приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, не доведение до потребителя полной информации об оказанных услугах, из материалов дела не установлены.

Нарушений закона, ущемляющих права заемщика как потребителя, при заключении кредитного договора судом также не установлено.

Заемщик Валенцев Е.В. имел возможность для ознакомления с условиями договоров страхования, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договоров, как и имел возможность отказаться от заключения договоров, либо полностью, либо в части.

Более того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Исходя из изложенного, поскольку судом не установлено нарушение законных прав истца со стороны ответчика, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Валенцева Е.В. о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Валенцева Евгения Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения номер Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании страхового возмещения, морального вреда, расходов по оплате услуг представителя – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.

Судья                          В.Ф. Лазаренко

Мотивированное решение изготовлено дата.

Судья                            В.Ф. Лазаренко