Решение по делу № 33-8604/2021 от 24.06.2021

Дело №2-163/2021    Дело №33-8604/2021

Судья: Савченко Е.А.

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижний Новгород 27 июля 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Никитиной И.О.,

судей: Силониной Н.Е., Пятовой Н.Л.,

при ведении протокола секретарем Ошмариной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»

на решение Сормовского районного суда г.Нижний Новгород от 18 февраля 2021 года

по иску Савельевой Светланы Филипповны к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», ООО «Батт-А» о защите прав потребителя

Заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Никитиной И.О., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Савельева С.Ф. обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», ООО «Батт-А» в котором просила взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу истца денежные средства в размере 6 759 рублей 04 копейки, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, взыскать с ООО «Батт-А» в пользу истца денежные средства в размере 128 428 рублей 65 копеек, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. Взыскать с ответчиков ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», ООО «Батт-А» солидарно судебные расходы: расходы на представителя в размере 20 000 рублей, почтовые расходы в размере 474 рубля 08 копеек. В обоснование исковых требований указывает, что 01.05.202 года истцом был взят кредит в ПАО БАНК УРАЛСИБ в размере 969 944 рубля 05 копеек. Истец была включена в программу добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика №8» от 01.05.2020 года. Истцом была уплачена сумма в размере 135 188 рублей 05 копеек, исходя из того что, 6 759 рублей 04 копейки - страховая премия, 128 428 рублей 65 копеек – комиссия компании ООО «Батт-А». 13.05.2020 года истцом было написано заявление об отказе от страхования с требованием возврате денежных средств, безналичным переводом на реквизиты истца. ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» получило претензию 18.05.2020 года, а ООО «Батт-А» 04.06.2020 года. 27.10.2020 года истец обратилась в службу финансового уполномоченного посредством электронного ресурса. Решением финансового уполномоченного №У-20-158985/2020-001 от 28.10.2020 года истцу было отказано в принятии обращения к рассмотрению. В связи с чем, истец была вынуждена обратится в суд.

Истец Савельева С.Ф. в судебное заседание не явилась, дело рассмотрено в ее отсутствие.

Представители ответчиков ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», ООО «Батт-А» в судебное заседание не явились, в материалы дела представлены письменные возражения на иск с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие.

Решением Сормовского районного суда г.Нижний Новгород от 18 февраля 2021 года исковые требования удовлетворены частично. Постановлено: взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу Савельевой Светланы Филипповны страховую премию в размере 6759 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере 3879,7 рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Батт-А» в пользу Савельевой Светланы Филипповны страховую премию в размере 128 428 рублей 65 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере 30 000 рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни», с Общества с ограниченной ответственностью «Батт-А» в пользу Савельевой Светланы Филипповны почтовые расходы в сумме 387,68 рублей, расходы на представителя в сумме 2000 рублей в равных долях. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 700 рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью с Общества с ограниченной ответственностью «Батт-А» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4068,57 рублей.

В апелляционной жалобе ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» поставлен вопрос об отмене состоявшегося судебного постановления как принятого с нарушением норм материального и процессуального права. В частности, заявитель указывает, что судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно суд первой инстанции не учел, что страховую премию от Савельевой С.Ф. ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» не получало, самостоятельного договора страхования заключено между ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» и Савельевой С.Ф. не было. Договором добровольного коллективного страхования не предусмотрен возврат страховой премии застрахованному лицу в случае досрочного отказа от страхования, заявлений о досрочно расторжении договора коллективного страхования в части застрахованной Савельевой С.Ф. от ООО «БАТТ-А» в адрес страховщика до настоящего времени не поступало, в связи с чем требования Савельевой С.Ф. о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» страховой премии по договору коллективного страхования, заключенному между ООО «БАТТ-А» и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» являются незаконными и необоснованными. Кроме того, в жалобе указано, что суд применил закон, не подлежащий применению в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда, поскольку оснований для взыскания с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» страховой премии по договору коллективного страхования не имеется, то основания для взыскания штрафа, компенсации морального вреда отсутствовали. В случае удовлетворения исковых требований Савельевой С.Ф. ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» просит применить положения ст.333 ГК РФ.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции лица, участвующие по делу не явились, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания, извещались надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn-nnov.sudrf.ru и www.oblsudnn.ru.

В соответствии с частью 1 статьи 327, частями 3, 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть поступившую жалобу в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 01 мая 2020 г. между Савельевой С.Ф. и ПАО БАНК УРАЛСИБ заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу на потребительские нужды кредит в размере 969 944 рубля 05 копеек, под 15,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

При заключении договора Савельева С.Ф. подписала заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» №8, заключенного между ООО «БАТТ-А» как Страхователем и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» как Страховщик.

Плата за участие в Программе страхования составила 135 188 рублей 05 копеек, в которую включена уплаченная Страхователем Страховщику за нее страхования премия в размере 6 759 рублей 40 копеек.

Согласно пункту 8 Заявления на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» №8 истец понимает и согласна с тем, что в случае ее отказа от участия в Программе страхования в период страхования Страхователь не возвращает уплаченную ей плату в размере 135 188 рублей 05 копеек.

12.05.2020 г. истец обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», ООО «БАТТ-А» с заявлениями об исключении ее из числа участников программы страхования, а также о возврате страховой премии. Ответа на заявления от ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», ООО «БАТТ-А» не поступило.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец, как застрахованное лицо, указала, что данные условия, не предусматривающие добровольного отказа от участия в программе страхования и возврата страховой премии в течение установленного законом срока, противоречат Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Разрешая заявленные истцом требования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для их удовлетворения.

Судебная коллегия, соглашаясь с выводами суда первой инстанции, полагает доводы апелляционной жалобы подлежащие отклонению в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (далее - Указание ЦБ РФ) в редакции от 21 августа 2017 г., действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно пункту 1 Указание ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.

Указанная обязанность вытекает из Указаний ЦБ РФ.

Принимая во внимание приведенные положения действующего законодательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что поскольку застрахованным лицом, со счета которого было произведено списание денежных средств, является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право лица в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

В нарушение требований действующего законодательства со стороны ответчиков было допущено нарушение прав истца.

Доказательств наличия каких-либо реальных расходов страховщика или страхователя, понесённых в связи с совершением действий по подключению застрахованного лица к Программе страхования в материалы дела не представлено.

Учитывая, что в данном случае истец отказался от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, то истец имел право на возврат платы за страхование, в связи с чем суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховой премии в размере 6759 рублей 40 копеек, с ООО «БАТТ-А» 128428 рублей 65 копеек.

Удовлетворяя требования истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой суммы, суд первой инстанции правомерно признал обоснованными и подлежащими удовлетворению его требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по правилам пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Применение данного закона по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

Определенные судом ко взысканию с ответчика в пользу истца суммы, по мнению судебной коллегии, являются разумными, обоснованными, соразмерными нарушенному праву истца.

Взысканная судом сумма штрафа, согласно позиции апелляционной инстанции, соответствует требованиям разумности и справедливости, не влечет неосновательного обогащения истца, в связи с чем оснований для ее дополнительного снижения суд апелляционной инстанции не усматривает.

В целом доводы апелляционной жалобы повторяют позицию, занятую ответчиком в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции, указанные доводы получили надлежащую оценку при рассмотрении дела, оснований для переоценки доказательств, а равно для несогласия с мотивами суда первой инстанции у суда апелляционной инстанции не имеется.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда в безусловном порядке, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь статьей 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Сормовского районного суда г.Нижний Новгород от 18 февраля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» – без удовлетворения.

Апелляционное определение судебной коллегии вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 27 июля 2021 года