Решение по делу № 2-86/2024 (2-2046/2023;) от 14.11.2023

дело № 2-86/2024 (50RS0050-01-2023-002829-46)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Шатура Московской области                                      15 февраля 2024 года

Шатурский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Богатковой З.Г.,

при секретаре судебного заседания Шарковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дубика Сергея Валентиновича к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Газпром Страхование» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по договору страхования от 12.11.2018, взыскание страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Дубик С.В. обратился в суд с вышеуказанным иском, указав в обосновании требований, что 12.11.2018 ФИО3 заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор личного страхования путем присоединения к Особым условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайфт+» ООО СК «ВТБ страхование» на период с 13.11.2018 по 12.11.2025, страховая сумма установлена по договору в размере 1 740 436 руб., с уплатой страховой премии 175 436 руб. Выгодоприобретателем согласно договору страхования является застрахованный, а в случае смерти, его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла.

Наследником первой очереди по закону является её сын Дубик С.В.

    После смерти матери истец обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» за выплатой страхового возмещения.

    Получен ответ от ООО СК «Газпром Страхование» об отказе в выплате. В обоснование отказа в выплате страхового возмещения, ответчик указал на установление с 2018 у застрахованной ФИО3, до заключения договора страхования заболевания – <данные изъяты>

Истец полагает, что из медицинских документов не следует, что до заключения договора страхования у ФИО3 имелось заболевание <данные изъяты>

    Кроме этого, из посмертного эпикриза, выданного заведующим филиала № «Первая больница» ГБУЗ МО «Орехово-Зуевская ЦГБ» следует, что у ФИО3 установлен посмертный диагноз: <данные изъяты> Доказательств, что указанный диагноз находится в прямой причинно-следственной связи с ранее диагностированным у ФИО3 заболеванием <данные изъяты> не имеется.

     Учитывая вышеизложенное, просит признать незаконным отказ ответчика в выплате страхового возмещения по договору страхования от 12.11.2018 №. Взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму в размере 1740436 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 870218 руб.

Истец Дубик С.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд представителя адвоката Никитину Г.В.

Представитель истца адвокат Никитина Г.В. в судебном заседании поддержала требования по доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснила суду, что у ФИО3 до заключения договора страхования не был диагностирован <данные изъяты>. В посмертном эпикризе также не указан <данные изъяты>, как причина наступления смерти. Более того, ответчик установив наличие такого заболевания у страхователя, договор не оспорил и не признал недействительным. Полагает, что у ответчика отсутствовали правовые основания, для отказа истцу в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» (с 05 марта 2022 года в Устав внесены изменения, ООО СК «ВТБ Страхование» переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Газпром страхование") в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, участвуя в судебном заседании 12 января 2024 возражал в удовлетворении иска по следующим основаниям. 12 ноября 2018 между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, удостоверенный страховым полисом №. Указанный полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает факт заключения договора страхования в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющегося неотъемлемой частью полиса. Полис и условия страхования были вручены ФИО3 на руки, все существенные условия Договора страхования сторонами были согласованы, определены объекты страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у Страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае смерти – его наследники. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. В адрес Страховщика поступило заявление наследника Дубика С.В. о наступлении страхового события - смерть в результате болезни страхователя ФИО3 ООО СК «Газпром Страхование», рассмотрев заявление Дубика С.В. не нашло правовых оснований для выплаты страхового возмещения. Согласно медицинскому свидетельству о смерти № от 14.09.2020 причиной смерти ФИО3 стал <данные изъяты>. Согласно представленным медицинским документам с июля 2018 у ФИО3 был диагностирован <данные изъяты> Полагает, что первопричиной <данные изъяты>. Событие при наступлении которых, у Страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение, должны быть предусмотрены договором страхования и обладать признаками случайности, вероятности, неопределенности и непреднамеренности. Договором страхования предусмотрено событие- смерть в результате болезни, если оно не имело место до заключения Договора страхования. В рассматриваемом случае ФИО3 страдала заболеванием <данные изъяты> до заключения договора страхования. Таким образом, указанное событие не является страховым случаем в силу положений договора страхования, страховщик не страховал риск наступления указанного события, в связи с чем у него отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив их в совокупности правилам ст. 67 ГПК РФ приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В пункте 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.11.2018 г. между ООО СК "ВТБ Страхование" (в настоящее время - ООО СК "Газпром страхование") и ФИО3 (страхователь, застрахованный) заключен договор личного страхования путем присоединения к Особым условиям страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", программе "Лайф+", на период с 13 ноября 2018 по 12.11.2025 г., предметом которого являлось страхование имущественных интересов, связанных, в том числе: причинение вреда здоровью, а также с наступлением смерти в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованный ФИО3, а в случае смерти застрахованного - его наследники, страховая сумма установлена в размере 1 740 436 рублей 00 копеек, страховая премия при заключении договора составила 175436 рублей.

Исходя из Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", программа "Лайф+" включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.1.); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.2.); временная утрата трудоспособности застрахованного несчастного случая или болезни (пункт 4.2.3.); госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.4.).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла.

Из посмертного эпикриза, выданного заведующим филиала № «Первая больница» ГБУЗ МО «Орехово-Зуевская ЦГБ» следует, что у ФИО3 установлен посмертный диагноз: <данные изъяты>

Наследником первой очереди по закону является её сын Дубик С.В.

После смерти матери 21.09.2020 истец обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» за выплатой страхового возмещения.

Получен ответ от ООО СК «Газпром Страхование» об отказе в выплате. В качестве отказа в выплате страхового возмещения, ответчик указал на установление с 2018 у застрахованной ФИО3, до заключения договора страхования заболевания –<данные изъяты>.

В связи с тем, что ответчик выплату страхового возмещения не произвел, Дубик С.В. обратился в суд с указанным иском.

В соответствии с полисом страхования «Финансовый резерв» № от 12.2018 страховым риском является травма, госпитализация в результате несчастного случая (НС) и болезни (Б), инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б. Приложение (неотъемлемая часть настоящего полюса) Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Согласно пункту 2 Особых условий страхования болезнь (заболевание) установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья, застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

По условиям страхования страховым риском является событие, на случай наступления, которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. По договору страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, (пункт 4.1 Условий страхования).

Страховым случаем признаются события, прямо предусмотренные условиями договора страхования (полиса) (пункт 4.2 Условий страхования).

     Пунктом 1 полюса страхования «Финансовый резерв» № от 12.2018 страхователь ФИО3 подтверждает, в том числе, что не страдает <данные изъяты>

    Как следует из справки о смерти № от 14 сентября 2020 г., причиной смерти ФИО3 явились: № (л.д. 106-107).

    На основании пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, при заключении договора стороны связываются именно теми условиями, которые они согласовали.

Из условий заключенного договора страхования видно, что страховщик обязался осуществить страховую выплату только при наступлении страхового случая, согласованного сторонами и включенного в условия договора. Признаки наступления страхового случая установлены как договором, так и Условиями страхования, которые являются обязательными как для страховщика, так и для страхователя в силу закона и договора.

Поскольку смерть ФИО3 наступила в результате болезни, диагностированной у неё до заключения договора страхования, то указанное событие не является страховым случаем применительно к условиям заключенного с ответчиком договора страхования.

При вышеизложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности отказа ООО СК "Газпром страхование" в выплате страхового возмещения наследнику Дубик С.В.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Соответственно, заключив договор страхования, ФИО3 добровольно выбрала такой вид страхования, её воля при заключении договора была направлена именно на заключение договора страхования на достигнутых условиях.

    Довод истца и его представителя об отсутствии у страхователя до заключения договора страхования заболевания, явившегося причиной её смерти, судом отвергается, так как он опровергается медицинскими документами, имеющимися в материалах дела.

    Заявление представителя истца, что договор страхования в установленном порядке не признан недействительным, суд считает не состоятельным, поскольку в настоящем случае предъявленные требования отклонены по мотиву не наступления страхового случая.

    Учитывая, что в удовлетворении основного требования о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения отказано, то не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании с ответчика штрафа, компенсации морального вреда.

     Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в иске Дубику Сергею Валентиновичу к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Газпром Страхование» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по договору страхования от 12.11.2018 №, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального отказать.

    Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца, со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                                                                          З.Г. Богаткова

Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2024.

Судья                                                                                                    З.Г. Богаткова