Решение по делу № 2-1888/2015 от 07.04.2015

4

Дело № 2-1888/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Белово Кемеровской области 25 мая 2015 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «С» об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «С» об истребовании документов.

Свои исковые требования мотивирует тем, что между ней и ООО ИКБ «С» был заключен договор на выдачу кредитной карты № посредством подписания Заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям данного договора ООО ИКБ «С» открыл текущий счет (№) в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредитную карту лимитом *** рублей. Она в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст.434 ГК РФ указывает на то. что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2. ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Так, согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Таким образом, считает, что она изначально была поставлена в такие условия, что не она акцептировала предложение кредитора, а. наоборот, банк акцептировал оферту клиента о заключении договора.

Указывает, что до её сведения не было надлежащим образом доведено, что подписывая заявление, она автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям его предоставления. Так как на момент заключения договора ее никто не проинформировал об этом.

Полагает, что ее права в значительной части были ущемлены по следующим причинам:

- предоставление не полной информации до заключения договора;

- необоснованный контроль и вмешательство со стороны представителей банка, а также предоставление неверной информации о якобы имеющейся задолженности по кредиту.

Таким образом, она желает получить полную информацию относительно своих обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «С» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно договор, приложения к договору и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду их отсутствия у заемщика. Ответа на данную претензию получено не было.

На данный момент у неё имеется только заявление, в котором и прописан номер договора. Сам договор ей не был выдан изначально.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» - изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Согласно под п.3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: - «цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 г. № 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 г. № 234-ФЗ).

По смыслу п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав
потребителей», считает, что указанная информация должна быть предоставлена ей бесплатно (п. 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011г., условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя).

Орган Роспотребнадзора привлек банк к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, которое выразилось во включении в кредитный договор условия о том, что выдача банком справок о состоянии задолженности заемщика является платной, стоимость данной услуги определяется тарифами банка. Банк оспорил постановление органа Роспотребнадзора в суде.

Суд первой инстанции удовлетворил требования банка, отметив, что, выдавая заемщику справку о состоянии задолженности по кредитному договору, банк оказывает ему услугу, которая подлежит оплате. Стороны согласовали порядок определения стоимости данной услуги в договоре, указав, что она определяется тарифами банка.

Суд апелляционной инстанции отменил решение суда первой инстанции и отказал в удовлетворении требования, сославшись на то, что вознаграждение за совершение банковских операций по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, не может быть изменено в одностороннем порядке, что может иметь место в результате изменения банком тарифов (часть 4 статьи 29 Закона о банках).

Суд кассационной инстанции также счел, что заявление банка не подлежитудовлетворению, однако при этом изменил мотивировочную часть Постановления судаапелляционной инстанции, указав следующее:

По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей. Следовательно, банк был правомерно привлечен к ответственности за совершение административного правонарушения.).

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ - недопускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Недостаточность информации о кредите, и порядке его возврата и списание средств с лицевого счета заемщика является нарушением п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Согласно п. 4 статье 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», кредитору необходимо исходить из предположения об отсутствии у заемщика специальных познаний.

В соответствии с п.2 ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца.

В соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», подп.4 п.2 ст.333.36 Налогового Кодекса РФ, потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Просит обязать ООО ИКБ «С» предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика ФИО1, находящиеся в ООО ИКБ «С»:

- Копию договора на выпуск кредитной карты №;

- Копию приложения к договору на выпуск кредитной карты №№;

- Расширенную выписку по лицевому счету (№) с момента заключения договора на выпуск кредитной карты № по день подачи искового заявления в суд.

Извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, истец ФИО1 в судебное заседание не явилась. Из текста искового заявления следуют его доводы о невозможности присутствовать в судебном заседании, просила рассмотреть дело в отсутствие сторон (л.д. 5)

Представитель ответчика – ПАО «С» ФИО4, действующая на основании доверенности № 357/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ г., в судебное заседание не явилась, представила суду возражения на исковое заявление в письменной форме, из которых следует, что в тексте кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что условия кредитования, заявление-оферту на руки получила, что свидетельствует о необоснованности иска, считает, что истец злоупотребляет правом, просила в удовлетворении требований ФИО1 отказать.

Изучив ходатайства сторон, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО ИКБ «С» (в настоящее время ПАО «С») кредитный договор № с выдачей расчетной карты с лимитом кредитования *** рублей, сроком на *** месяцев (путем акцепта заявления-оферты). Из текста п. 6 заявления-оферты следует, что с условиями данного продукта ФИО1 ознакомлена, Условия кредитования, настоящее Заявление-оферту на руки получила. Данное заявление-оферта подписаны ФИО1 собственноручно, доказательств иного суду не представлено.

Из информации о задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ составляет *** рублей *** копеек, в том числе: просроченный основной долг *** руб. *** коп.; просроченные проценты за кредит- *** руб. *** коп.; штрафы за нарушение срока уплаты по договору- *** руб. *** коп.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с абзацем 3 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Предъявляя к банку исковые требования, истец ссылается на приведенную норму, указывая, что данная информация должна быть предоставлена ему бесплатно, а недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета является нарушением пункта 1 статьи 10 приведенного Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу требований пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Однако, допустимых доказательств того, что при заключении кредитного договора эта информация (часть ее) не была предоставлена истцом или в ее предоставлении было отказано, суду не предоставлено.

В соответствии с положениями абзаца 3 статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

В силу пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые определены законом.

Согласно абз. 1,4 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В материалах дела имеется датированная 11 сентября 2014 года претензия истца к ответчику с требованием произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, а также предоставить копии документов: копию кредитного договора с приложением к договору, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии (л.д. 6).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами.

Между тем, исходя из смысла статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитный договор, приложения к нему, график платежей передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора. Доказательства того, что данные документы истцу не были переданы банком, суду не представлены.

Суд полагает, что исковые требования об истребовании документов не подлежат удовлетворению, поскольку непосредственно в банк ФИО1 за указанными документами не обращалась, от её имени направлена претензия, что препятствует идентификации личности заявителя и может способствовать созданию условий для нарушения банковской тайны, что недопустимо с учетом положений статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 29, ч. 1 ч. 2, ч. 7, ч. 8 ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, достоверно подтверждающих, что при заключении договора на выдачу расчетной карты ФИО1 не были выданы истребуемые ею приложения к кредитному договору, в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Доказательств, подтверждающих, что истец обращалась к ответчику с заявлением о выдаче приложений к кредитному договору, выписки по счету, подтвердив при этом свою личность в установленном законом порядке, и ей было отказано ответчиком в их выдаче, суду не представлено.

Таким образом, в настоящее время судом не установлены факты нарушения прав истца, в том числе статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Предъявляя банку исковые требования, истец к исковому заявлению приложила лишь составленную в адрес банка претензию и незаверенную копию списка претензий с почтовым штемпелем отправления из города Казань, которые сами по себе доказательством нарушения его прав как потребителя в виде отказа в предоставлении указанных в исковом заявлении документов не являются. Доказательств, достоверно подтверждающих, что ответчиком была получена указанная истцом претензия, в судебном заседании не добыто.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Истцом суду не предоставлено допустимых доказательств, а судом при рассмотрении дела не установлено, что какими-либо действиями (бездействием) ответчика были нарушены права истца на своевременное получение указанных в исковом заявлении документов.

Согласно пункту 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд.

Таким образом, основанием для обращения с иском в суд может являться нарушение или оспаривание прав, свобод и законных интересов истца.

Истцом ФИО1 суду не предоставлено допустимых доказательств нарушения ответчиком его законных прав, свобод или интересов, что является достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Проанализировав представленные доказательства, принимая во внимание правовую природу совершенной между сторонами сделки, учитывая, что на момент заключения кредитного договора ФИО1 располагала в полном объеме достоверной информацией об условиях договора, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к ПАО «С» удовлетворению не подлежат в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «С» об истребовании документов отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца.

Судья О.А. Логвиненко