Решение по делу № 2-243/2018 от 23.03.2018

                        Дело № 2 – 243/18 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2018 года                     с. Иволгинск

    Иволгинский районный суд Республики Бурятии в составе председательствующего судьи Фалилеевой М.Н., при секретаре Шаглановой З.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

У С Т А Н О В И Л:

    Обращаясь в суд ООО «Агентство Финансового Контроля» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность, в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств (лимит овердрафта) в размере <данные изъяты> руб. При подписании анкеты-заявления на кредит/заявление на активацию карты, должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка, подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, однако, заемщик погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК» в полном объеме. На основании п. 2.5 договора уступки прав требования должнику направлялись уведомления о состоявшейся уступке прав требования. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. Просили взыскать задолженность в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно ранее заявленному ходатайству представителя истца, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании иск не признал, суду пояснил, что действительно, после погашения кредита банком «Хоум Кредит» ему была предоставлена кредитная карта. Он ею пользовался в 2012 году, снял денежную сумму, не зная о фактических процентах за пользование картой, затем начал возвращать долг. Договор страхования не заключал, с типовыми условиями предоставления карты ознакомлен не был. Последний платеж внес в декабре 2013 года, считал, что выплатил основную часть долга. В 2014 году получил перелом лопатки, не смог выплачивать кредит, созванивался с представителями банка, но банк не захотел каким-либо образом урегулировать данную ситуацию, требовал полного погашения задолженности, путем продажи имущества. С заявлениями об увеличении суммы лимита овердрафта не обращался. С декабря 2013года иск к нему не предъявляли, не требовали оплаты, о переходе прав банка к ООО Агентству финансового контроля ему никто не сообщал. Судебный приказ был вынесен за пределами сроков исковой давности. Считает, что в настоящее время как банком, так истцом пропущены сроки исковой давности предъявления требований, просит применить сроки исковой давности, отказать в удовлетворении иска.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК Российской Федерации).

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили смешанный кредитный договор в форме овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, с процентной ставкой 34,9% годовых а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных в соответствии с тарифным планом.

Получение ответчиком банковской карты подтверждается материалами дела. В рамках указанного договора ответчик обязался погашать кредитную задолженность в соответствии с типовыми условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов ежемесячными платежами. Ответчик был ознакомлен с тарифным планом «Стандарт» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитным картам, тарифами по картам, о чем имеется его подпись.

Согласно п.п. 1 п. 1 Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, договор, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» и ФИО1 является смешанным и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора (л.д. 10).

В соответствии с п. 1.2 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, банк считает предоставившим держателю карты кредит в форме овердрафт.

В соответствии с п.п. 1.2.3 п.1 Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, срок заключенного кредитного договора в форме овердрафта на неопределенный срок, то есть период времени от даты предоставления кредита до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Из п.п. 1.2 п.1 Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, следует, что лимит овердрафта первоначально равен наименьшему из лимитов тарифного плана, предложенного банком для заемщика на дату активации карты.

В соответствии с п. 1.2.1 ч.1 типовых условий дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита в форме овердрафта на текущий счет.

В соответствии с п. 1.2.3 срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его погашения по частям (или) в рассрочку в составе минимальных платежей или досрочно.

В соответствии с п. 1.1 части 2 типовых условий, процентный период равен 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Задолженность в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с тарифами банка, подлежит оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета. Заемщик обязуется каждый процентный период обеспечивать на счете денежные средства в сумме не менее ежемесячного платежа. (л.д. 10).

В соответствии с п. 2 части 2 Условий, банк имеет право при образовании овердрафта на счете ответчика начислять проценты за пользование до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной тарифами банка, которые должны быть уплачиваться банку ежемесячно.

Минимальным платежом в соответствии с п. 2.1 части 2 типовых условий, является минимальная сумма денежных средств, включающих в себя суммы кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование, страховых взносов, комиссий, неустойки(штрафов, пени)

Соответствии с п. 2.2 части 2 при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течении специально установленного для этого платежного периода, установленного в тарифном плане, в каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течении предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период.

В соответствии с п.1 ч.3 за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки(штрафа, пени) в размерах о порядке установленными тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

П. 4 ч. 4 типовых условий, при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного погашения задолженности по Договору, которое может быть заявлено как в письменной форме, так и по телефону. Требование должно быть исполнено в течении 21 календарного дня.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43).

На основании ч. 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

В силу ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195, 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.

Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

Истцом ООО «Агентство Финансового Контроля», заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору N № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. 67 коп. основной долг, <данные изъяты>. 46 коп. проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. 94коп. комиссии, <данные изъяты> штрафы.

В обосновании своих требований указывает на заключение ответчиком договора, согласие – заявки на открытие банковских счетов и согласие с тарифами банка, воспользовался предоставленными и услугами, согласно которого ответчику предоставлена банковская карта с разрешенным овердрафтом <данные изъяты> руб. под 34,9% годовых, с тарифным планом «Стандарт», хотя в соответствии с заявлением на выпуск карты лимит овердрафта составляет <данные изъяты>, сведений о подаче заявлений ФИО1 об увеличении лимита овердрафта не предоставлено. В связи с несвоевременным погашением задолженности, возникла задолженность как по основному долгу, так и по процентам за пользование овердрафтом, комиссиям, а также штрафы за просрочку платежей.

Поскольку сумма основного долга в виде овердрафта в сумме <данные изъяты> руб. возникла на карте ответчика не позднее ДД.ММ.ГГГГ, возврат задолженности и платы за овердрафт по Условиям банка должен был быть произведен не позднее ДД.ММ.ГГГГ ежемесячными платежами. Требование банка о погашении задолженности в полном объеме выражалась по телефону, согласно пояснений ответчика, что не опровергается доводами истца и представленными доказательствами. С ДД.ММ.ГГГГ начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата овердрафта и процентов за пользование им. Следовательно, последним днем срока исковой давности являлось ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленного протокола МСКТ- исследования от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 имеется закрытый перелом лопатки. Последний платеж ФИО1 был произведен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заявлению на выпуск карты началом расчетного и платежного периода является 25 число каждого месяца, соответственно ДД.ММ.ГГГГ банк знал об образовавшейся просрочке свыше 60 календарных дней, воспользовался своим правом и предъявил требование об оплате долга в полном объеме по телефону. С момента возникновения просрочки по платежам свыше 60 календарных дней, и возникновения права предъявления требования об оплате долга в полном объеме также истек срок исковой давности.

В судебном заседании установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, а также по настоящее время никакие платежи по кредитному договору не производились, никакие суммы в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не взыскивались, соответственно течение срока исковой давности не прерывалось. Таким образом, срок исковой давности по требованиям истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга в размере <данные изъяты> руб. пропущен, в том числе до обращения в суд ООО «Агентство Финансового Контроля» с заявлением о выдаче судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям(неустойка, залог, поручительство и т.п.). Следовательно, в связи с истечением срока исковой давности по основному долгу, истек срок исковой давности и по требованию о выплате процентов и неустойки..

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК» в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. В соответствии с ч. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Как разъяснено в п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Статьей 201 ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока. (ст. 200 ГК РФ)

Принимая во внимание, что с момента возникновения права требования к должнику по кредитному договору N <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., к моменту предъявления истцом иска в суд ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истек, соответственно истек срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование овердрафтом, комиссий и штрафов, в связи с чем в удовлетворении исковых требований необходимо отказать в полном объеме.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-195 ГПК РФ,

                        Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение изготовлено 14.05.2018года

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Председательствующий судья:                М.Н. Фалилеева