Решение по делу № 2-2418/2016 от 06.05.2016

Дело № 2-2418/2016

Мотивированное заочное решение составлено 02.06.2016

( с учетом выходных дней 28.05.2016-29.05.2016)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Городской округ Первоуральск 27 мая 2016 года

Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе: председательствующего Логуновой Ю.Г.

при секретаре Шестаковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2418/2015 по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Павельчик Ольге Борисовне о взыскании суммы задолженности по кредитному соглашению, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» /далее – АО «АЛЬФА-БАНК»/ обратилось в суд с иском к Павельчик О.Б. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 54454 руб. 47 коп., в том числе 44 047 руб. 86 коп.– просроченного основного долга, 2729 руб. 98 коп.- начисленные проценты, 2478 руб. 61 коп. – неустойки, 5198 руб. 02 коп..- комиссии за обслуживание счета; взыскании расходов по уплате государственной пошлины 1833 руб. 63 коп.

В обоснование исковых требований в заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Павельчик О.Б. в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании № M0L№, согласно которому Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в сумме 82881 руб. 86 коп. под <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере 6280 рублей. Согласно выписки по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и Справке по нецелевому кредиту «Кредиты быстро» сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 54454 руб. 47 коп., из которых

44 047 руб. 86 коп.– просроченный основной долг, 2729 руб. 98 коп.- начисленные проценты, 2478 руб. 61 коп. – неустойки, 5198 руб. 02 коп..- комиссия за обслуживание счета. Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1833 руб. 63 коп.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие /л.д. 9/.Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

Ответчик Павельчик О.Б. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление /л.д.58/. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Павельчик О.Б. в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании № M0L№ /л.д.29-30/. Согласно <данные изъяты> Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (далее по тексту Общие условия) датой предоставления клиенту кредита является дата зачисления суммы кредита на счет клиента. Факт предоставления денежных средств в сумме 82 881 руб. 86 коп. подтверждается мемориальным ордером /л.д.22/.

В соответствии с п<данные изъяты> Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке указанной в анкете-заявлении, которая в данном случае составляет <данные изъяты> годовых /л.д. 32 оборот/.

В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался погашать задолженность по кредиту равными частями в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в графике погашения ( <данные изъяты>). Согласно Анкеты-заявления Павельчик О.Б. обязалась возвратить сумму кредита и начисленных на него процентов, путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере 6280 руб. Срок предоставления кредита – <данные изъяты> месяца /л.д. 29/.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО /л.д.35-44/

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими правилами ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что взаимоотношения АО «АЛЬФА-БАНК» и Павельчик О.Б. этим правилам полностью соответствуют.

В силу положений ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно требованиям ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, судом установлено, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и Павельчик О.Б. заключено Соглашение о кредитовании № M0L№ от ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме.

Судом установлено, что свои обязательства по заключенному кредитному соглашению Павельчик О.Б. надлежащим образом не выполняла, платежи в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам в установленные сроки и в необходимых размерах не вносила, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ /л.д.24-27/, Справкой по Потребительскому кредиту на ДД.ММ.ГГГГ/л.д.23/..

Разделом <данные изъяты> Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга и процентов клиент уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты> рублей, неустойка, предусмотренная <данные изъяты> Общих условий по Нецелевому кредиту, уплачиваются одновременно с погашением просроченной задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите в порядке, предусмотренном <данные изъяты> Общих условий по Нецелевому кредиту.

С учетом изложенного требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Павельчик О.Б. суммы задолженности по основному долгу - 44 047 руб. 86 коп., начисленных процентов -2729 руб. 98 коп., неустойки-2478 руб.61 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Представленный стороной истца расчет задолженности судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям кредитного соглашения, ответчиком не оспорен /л.д.12-21/.

Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не установлено, так как доказательств явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения заемщиком своих договорных обязательств ответчиком не представлено и судом также не установлено.

Размер неустойки, основания и порядок ее начисления определены условиями кредитного договора. С учетом периода просрочки, размера задолженности по кредитному договору, размер неустойки, начисленной истцом и предъявленный ко взысканию, соразмерен последствиям нарушения обязательств по кредитному договору.

В связи с этим суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки

Вместе с этим, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения иска в части взыскания комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 5198 руб. 02 коп., исходя из следующего.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ за N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором).

Согласно Анкеты - заявления ответчиком были приняты на себя обязательства по выплате банку неустойке за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание Текущего потребительского счета в размере <данные изъяты> годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание Текущего потребительского счета за каждый день просрочки.

Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отнесено к банковским операциям.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ, статьями 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Из буквального толкования понятия "текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса РФ, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.

Текущий счет открыт банком Павельчик О.Б. для осуществления банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. По данному счету допускается совершение операций, связанных с предоставлением кредита в пределах установленного лимита, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных общими условиями и заявлением.

Согласно <данные изъяты> Общих условий для учета полученного Клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет. В соответствии с <данные изъяты> Общих условий под датой предоставления кредита понимается дата зачисления суммы кредита на текущий счет \ Текущий потребительский счет \ Текущий кредитный счет клиента. В силу Общих условий соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления Кредита на текущий счет, Текущий потребительский счет или на Текущий кредитный счет Клиента.

Между тем, исходя из положений, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматического заключения договора банковского счета и его расторжения при прекращении или расторжении соглашения о кредитовании.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Текущий счет открывался ответчику в целях именно кредитования. Размер ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета зависел от размера полученного кредита.

Оценивая, с учетом изложенного, правовую природу указанного счета, суд с учетом положений п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ пришел к выводу о том, что счет кредитной карты, открытый на имя ответчика, не является банковским счетом и представляет собой ссудный счет, поскольку используется АО "АЛЬФА-БАНК" для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть банковских операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному договору.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика /л.д.24-27/, свидетельствующей о том, что на текущем счете заемщика осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашение процентов и комиссии по кредитным обязательствам. Иных услуг с использованием данного счета АО "АЛЬФА-БАНК" не предоставлял.

Кроме того, положения п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ предусматривают запрет банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, что противоречит приведенным выше условиям о счете, открытом ответчику в целях реализации кредитного продукта.

Учитывая изложенные обстоятельства, Текущий счет, открытый банком на имя ответчика, по своей природе является ссудным счетом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а взимание комиссии за указанные действия не основано на законе.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 5198 руб. 02 коп. удовлетворению не подлежат.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в размере 49256 руб. 45 коп., из которых: 44047 руб. 86 коп.– просроченный основной долг, 2729 руб. 98 коп. – начисленные проценты, 2478 руб. 61 коп. – неустойка.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 1833 руб. 63 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ/л.д.11/.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по возврату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований 1658 руб. 51 коп. (<данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст.14, 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Павельчик Ольге Борисовне о взыскании суммы задолженности по кредитному соглашению, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Павельчик Ольги Борисовны в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № № ДД.ММ.ГГГГ в размере 49256 руб. 45 коп., из которых: 44047 руб. 86 коп.– просроченный основной долг, 2729 руб. 98 коп. – начисленные проценты, 2478 руб. 61 коп. – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины 1658 руб. 51 коп., в сего взыскать: 50914 руб. 96 коп.

В удовлетворении остальной части иска акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Ю.<адрес>