Решение по делу № 2-360/2019 от 16.07.2019

Дело № 2-360/2019

УИД 18RS0007-01-2019-000573-32

Решение

Именем Российской Федерации

п. Балезино 21 августа 2019 года

Балезинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Беркутовой Т.М.,

при секретаре Волкове Д.Г.,

с участием ответчика Зариповой Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Зариповой Г. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Зариповой Г.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 14.01.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Зариповой Г.Г. был заключен договор кредитования <номер> на сумму 129701,00 руб. сроком на 60 месяцев. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 26.06.2019 задолженность по договору составляет 235378,78 руб., из которых сумма основного долга в размере 119934,43 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 115444,35 руб., неустойка – 0 руб. Указанная задолженность образовалась за период с 18.06.2014 по 26.06.2019. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору <номер> от 14.01.2012 в размере 235378,78 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 5553,79 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении просили дело рассмотреть в отсутствии представителя. Дело рассмотрено в отсутствии представителя истца на основании ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Зарипова Г.Г. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Поддержала ранее направленные возражения на исковое заявление, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, применив срок исковой давности. В заявлении о применении срока исковой давности указала, что последний платеж по кредитному договору произведен ею 14.01.2015, иск подан 26.06.2019, то есть спустя 4 года 4 месяца. Истец знал о нарушении своего права и без уважительных причин не обращался с заявлением о защите прав, срок исковой давности начал течь с февраля 2015 года. Банк обращался с заявлением о вынесении судебного приказа, который был отменен и после отмены судебного приказа прошло значительное время, как истец обратился в суд с заявлением о взыскании задолженности. Факт заключения договора кредитования не оспаривала, изначально было намерение на заключение договора на сумму 100000,00 руб., но банком дополнительно включена сумма страхования в размере 29000,00 руб. Внесение платежей прекратила в связи с тяжелым материальным положением, болезнью дочери и мужа. Обращалась в банк, чтобы ей произвели реструктуризацию долга, но ответа не последовало.

Выслушав ответчика, изучив представленные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Истец ПАО КБ «Восточный» является юридическим лицом, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <номер>

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из заявления клиента о заключении договора о кредитовании <номер> от 14.01.2014 следует, что Зарипова Г.Г. 14.01.2014 обратилась с заявлением в адрес банка, которое следует рассматривать как ее предложение (оферту) ОАО «Восточный экспресс банк», о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», в котором просит установить следующие индивидуальные условия кредитования: номер счета – <номер>, срок возврата кредита – 60 месяцев, сумма кредита – 129701,00 руб., ставка годовых – 37,5 %, дата платежа – 14 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса 4812,00 руб., штраф за просрочку минимального обязательного платежа – 590 руб.

Подписывая настоящее заявление, Зарипова Г.Г. подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на сайте банка www.express-bank.ru. Зарипова Г.Г. просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть текущий банковский счет в выбранной валюте; зачислить сумму кредита на отрытый банковский специальный счет.

В судебном заседании установлено, что ответчик ознакомлен с графиком погашения основного долга и процентов, что подтверждается его подписью.

Согласно п.2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит предоставляется на срок указанный в заявлении, при этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п.4 настоящих Общих условий. Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 4.1 Общих условий). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.4.2.1). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно аннуитетными платежами, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.4.3).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что договор кредитования между сторонами был заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Представленные истцом доказательства свидетельствуют о том, что между сторонами ПАО КБ «Восточный» и Зариповой Г.Г. был заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора, договора банковского счета, на условиях, предложенных банком. Истец ПАО КБ «Восточный» исполнил свои обязанности по договору, перечислив на счет Зарпиповой Г.Г. денежные средства.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на него, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Судом установлено, что Зариповой Г.Г. обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами нарушены. Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для обращения истца в суд с требованием о взыскании долга с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору составляет: сумма основного долга – 119934,43 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 115444,35 руб. Данная сумма долга согласно расчету определена истцом за период с 18.06.2014 по 26.06.2019.

Ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено в судебном заседании доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, своевременной оплате суммы кредита, отсутствии просроченной задолженности на день обращения истца с иском в суд.

Ответчиком Зариповой Г.Г. заявлено о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности определяется в три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает права предъявить требование об исполнении обязательства.

В п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43).

Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения п. 1 ст. 196 ГК РФ в действующей редакции, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно исковому заявлению, представленных к исковому заявлению документов следует, что первая просрочка платежа по основному долгу допущена ответчиком в декабре 2014 года. Последний поступивший платеж в размере определенном условиями договора (4812,00 руб.) произведен ответчиком 13.11.2014 в размере 4820,00 руб. После этого ответчиком платежи по кредитному договору вносились 31.12.2014 в размере 3000,00 руб. и 13.01.2015 в размере 3700,00 руб., после этого платежи ответчиком не вносились. Согласно условиям кредитного договора дата ежемесячного платежа - 14 число месяца. Следовательно, о нарушении своих прав как кредитора истец узнал 14.12.2014, когда должен был поступить очередной платеж в погашение кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

    Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа 05.07.2017, что подтверждается почтовым штампом на конверте, 14.07.2017 был вынесен судебный приказ, 31.08.2017 – судебный приказ был отменен, 10.07.2019 истец обратился в суд с настоящим иском, что подтверждается почтовым штампом на конверте, т.е. по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа (31.08.2017), соответственно с учетом приведенных разъяснений, суд приходит к выводу, что подлежит взысканию задолженность по кредитному договору только в отношении тех платежей, срок уплаты которых наступил менее чем за три года до обращения истца в суд.

Учитывая обстоятельства дела, предусмотренное кредитным договором условие о возврате суммы кредита ежемесячными платежами - 14 число каждого месяца по графику гашения кредита, сроки исковой давности, установленные ст. 196 ГК РФ (срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу), с указанными требованиями, о взыскании задолженности истец имеет право требовать, начиная с платежа 14.07.2016 (плюс 3 года срок исковой давности – последний день обращения в суд по данному платежу 14.07.2019).

Право требования задолженность по платежу 14.12.2014 возникло 15.12.2014 и истекло 14.12.2017, по платежу 14.01.2015 возникло 15.01.2015 и истекло 14.01.2018, по платежу 14.02.2015 возникло 15.02.2015 и истекло 14.02.2018, по платежу 14.03.2015 возникло 15.03.2015 и истекло 14.03.2018, по платежу 14.04.2015 возникло 15.04.2015 и истекло 14.04.2018. по платежу 14.05.2015 возникло 15.05.2015 и истекло 14.05.2018, по платежу 14.06.2015 возникло 15.06.2015 и истекло 14.06.2018, по платежу 14.07.2015 возникло 15.07.2015 и истекло 14.07.2018, по платежу 14.08.2015 возникло 15.08.2015 и истекло 14.08.2018, по платежу 14.09.2015 возникло 15.09.2015 и истекло 14.09.2018, по платежу 14.10.2015 возникло 15.10.2015 и истекло 14.10.2018, по платежу 14.11.2015 возникло 15.11.2015 и истекло 14.11.2018, по платежу 14.12.2015 возникло 15.12.2015 и истекло 14.12.2018, по платежу 14.01.2016 возникло 15.01.2016 и истекло 14.01.2019 по платежу 14.02.2016 возникло 15.02.2016 и истекло 14.02.2019, по платежу 14.03.2016 возникло 15.03.2016 и истекло 14.03.2019, по платежу 14.04.2016 возникло 15.04.2016 и истекло 14.04.2019, по платежу 14.05.2016 возникло 15.05.2016 и истекло 14.05.2019, по платежу 14.06.2016 возникло 15.06.2016 и истекло 14.06.2019.

Доказательств уважительности пропуска срока по указанным платежам истцом в судебном заседании не приведено.

На основании вышеизложенного с Зариповой Г.Г. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <номер> от 14.01.2014 в размере 149011,87 руб., состоящая из суммы основного долга в размере 94582,99 руб., процентов в размере 54428,88 руб. за период начиная с 14.07.2016.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика Зариповой Г.Г. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3498,88 руб. (63%, рассчитанная пропорционально удовлетворенным исковым требованиям с учетом применения судом срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Зариповой Г. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Зариповой Г. Г. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования <номер> от 14.01.2014 по состоянию на 26.06.2019 размере 149011,87 руб., из которых сумма основного долга в размере 94582,99 руб., процентов в размере 54428,88 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3498,88 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Балезинский районный суд УР.

Судья                                      Т.М. Беркутова