Решение от 07.08.2024 по делу № 33-6854/2024 от 11.07.2024

Судья Палагута Ю.Г.                                       УИД38RS0036-01-2023-006544-31

Судья-докладчик Алсыкова Т.Д.                    №33-6854/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 августа 2024 года                                                  г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Алсыковой Т.Д.,

судей Кислицыной С.В., Рябченко Е.А.,

    при секретаре Мутиной А.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело                                               №2-1524/2024 по заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. от 04.09.2023 (данные изъяты) по обращению Рудяк Татьяны Владимировны

    по апелляционной жалобе и дополнению к ней общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в лице представителя Закирченко Ксении Александровны

    на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от                                           2 апреля 2024 года,

УСТАНОВИЛА:

    в обоснование исковых требований истец указал, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. от 04.09.2023 Номер изъят удовлетворено обращение Рудяк Т.В. в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решение Финансового уполномоченного вступило в силу 19.09.2023. Заявитель полагал, что обжалуемое решение не соответствует требованиям закона и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Рудяк Т.В., так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия участия).

    В Условиях участия в Программе страхования, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу Рудяк Т.В. по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п.3.1), Рудяк Т.В. оплачивает услугу Банку (п. 3.1), при желании отказаться от участия в Программе страхования Рудяк Т.В. должна обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы осуществляет Банк (раздел 4 Условий участия в Программе страхования). На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

    Рудяк Т.В. страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг Рудяк Т.В., соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк.

    Банк, оказавший Рудяк Т.В. услугу по подключению к программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, обращение Рудяк Т.В. не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре перечне Финансовых услуг в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона №-Ф3, и которая не оказывается Заявителем.

    Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку Рудяк Т.В. не оплачивала страховой компании какие-либо денежные средства. При этом договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. На основании изложенного, заявитель просил суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. от 04.09.2023 Номер изъят.

    Обжалуемым решением суда заявление ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» оставлено без удовлетворения.

    В апелляционной жалобе и дополнении к ней представитель ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» Закирченко К.А. просит отменить решение суда, указывая в обоснование жалобы, что судом сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, договор страхования не заключался в обеспечение обязательств по кредитному договору, потребителем услуг ПАО Сбербанк не оплачивалась страховая премия заявителю, выгодоприобретателями по договору являются банк и сам потребитель.

    На апелляционную жалобу поступили возражения от Службы финансового уполномоченного.

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад по делу, объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Согласно п. 1 ст.2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 30.05.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Финансовой организацией) и ПАО «Сбербанк» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках соглашения № ДСЖ-5 ПАО «Сбербанк» заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних. Страховщик – ООО СК «Сбербанк Страхование». Страхователем является ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем – лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

14.09.2020 между Рудяк Т.В. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор Номер изъят, сумма кредита 642 524 рубля, срок кредитования – 48 месяцев (4 года).

В этот же день 14.09.2020 на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика Номер изъят, Рудяк Т.В. была включена в список участников программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на период страхования с 14.09.2020 по 13.09.2024 (4 года). Стоимость платы за подключение к программе страхования 92 523, 46 рублей, которые списаны со счета заемщика на основании поручения клиента, получатель средств ПАО Сбербанк, что подтверждается выпиской

Договор страхования в отношении Рудяк Т.В. заключен в соответствии условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, а также на основании правил комбинированного страхования Номер изъят

В соответствии с пунктом 5 заявления на страхование страховая сумма установлена в размере 642 524 рубля.

Пунктом 4 заявления на страхование установлено, что размер платы за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 Заявления на страхование * тариф за участие в Программе страхования (составляет 3,60 % годовых) * (количество месяцев согласно пункту 3.2 Заявления на страхование / 12) и составляет 92 523 рубля 46 копеек, исходя из расчета: 642 524 рубля 00 копеек * 3,60% * 48 / 12.

Согласно пункту 6.1 договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица).

Согласно пункту 6.2 договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей программе страхования * срок действия договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Согласно пункту 6.3.2 договора страхования страховой тариф рассчитывается страховщиком и по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (ДСЖ НПР) составляет: 0,87 % в год.

В соответствии с платежным поручением от 08.10.2020 Номер изъят ПАО Сбербанк перечислено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 295595413, 77 рублей – перечисление страховой премии по продукту ДСЖ с НПР за период с 18.08.2020 – 17.09.2020.

Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк и в отношении Рудяк Т.В. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оспаривается.

Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк, 30.06.2023 задолженность Рудяк Т.В. по кредитному договору полностью погашена, договор кредитования закрыт.

Согласно пункту 5.4.10 договора страхования ПАО Сбербанк ежедневно предоставляет Финансовой организации сведения о физических лицах, обратившихся с заявлением на участие в соответствующей программе страхования по форме приложения        № 15 к соглашению № ДСЖ-5, а также о физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования по форме приложения № 15-1 к соглашению № ДСЖ-5, в электронном виде с использованием системы «Клиент-Банк» или на бумажном носителе курьером страховщика. Таким образом, условиями соглашения № ДСЖ-5 предусмотрено право подачи заявлений о досрочном расторжении договора страхования в ПАО Сбербанк.

30.06.2023 Рудяк Т.В. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ПАО Сбербанк в ответ на заявление от 30.06.2023 уведомило Рудяк Т.В. об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

10.07.2023 Финансовой организацией получено заявление от Рудяк Т.В. с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ПАО Сбербанк в ответ на заявление от 10.07.2023 уведомило Рудяк Т.В. об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

01.08.2023 Финансовой организацией получена претензия с требованием о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, на что в дальнейшем получено уведомление об отказе.

Решением Финансового уполномоченного от 04.09.2023 Номер изъят требования Рудяк Т.В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворены частично. В пользу Рудяк Т.В. с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана сумма страховой премии в размере 6 749,27 рублей пропорционально периоду страхования. При этом финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, в соответствии с пунктом 6.2 договора страхования страховая премия в отношении Рудяк Т.В. по договору страхования составляет 22 359,84 рублей, исходя из расчета: 642 524 рубля 00 копеек * 0,87 % * 48 / 12. Так, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что плата за подключение к программе страхования в размере 92 523,46 рубля состоит из страховой премии в размере 22 359,84 рублей и вознаграждения банка в размере 70 163,62 рубля.

Справкой от 04.03.2024 Номер изъят ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтверждается, что Рудяк Т.В. подключена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно платежному поручению № Номер изъят от 08.10.2020 ПАО Сбербанк (плательщиком) была перечислена страховая премия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (получателю) по продукту ДСЖ с НПР за период 18.08.2020 - 17.09.2020 в сумме 295 595 413,77 рублей.

Из страхового полиса (пункт 4) следует, что страховая премия, подлежащая уплате в рамках договора страхования, рассчитывается и уплачивается Страховщику в порядке и в сроки, определенные соглашением. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного лица содержится в приложении № 1 к страховому полису.

Принимая оспариваемое решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что спорный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости потребительского кредита, в связи с чем, руководствуясь частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», признал за Рудяк Т.В. право на возврат страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно ч. 4.1. ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 и 3 ░░░░░ 4 ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

14.09.2020 ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 18 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ № ░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░. 7 ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) (░. 2.4 ░░. 7 ░░░░░░ №353-░3).

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░░ 09.09.2019, ░ ░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14.09.2020 ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░ ░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329, 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░                                           2 ░░░░░░ 2024 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░	░.░.░░░░░░░░
░░░░░	░.░.░░░░░░░░░        ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14.08.2024.