Решение от 21.02.2023 по делу № 2-126/2023 (2-1834/2022;) от 26.01.2022

К делу №2-126/2023

УИД: 16RS0050-01-2021-007743-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сочи                                                                                      21 февраля 2023 г.

Адлерский районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Язвенко Р.В.,

при секретаре судебного заседания Пузеевой О.В.

с участием:

представителя истца Закировой А.Ф. по доверенности Лапицкой И.А.,

представителя ответчика по доверенности Шишмановой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бакировой Акиры Фаннуровны к АО Страховая компания «Совкомбанк жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Бакирова А.Ф. обратилась в суд с иском к АО Страховая компания «Совкомбанк жизнь» (ранее АО СК «МетЛайф») о защите прав потребителей, в котором с учетом уточненных исковых требований просила признать смерть Гиниятуллиной А.Р. страховым случаем, признать неправомерным отказ АО СК «МетЛайф» в осуществлении страхового возмещения, взыскании с АО Страховая компания «Совкомбанк жизнь» суммы страхового возмещения в размере 3 000 000 руб., неустойки в размере 548 820, 90 руб., морального вреда в размере 300 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы страхового возмещения.

Исковые требования мотивированы тем, что между матерью истца Гиниятуллиной А.Р. и ответчиком был заключен договор № 100711/Совком-П по программе добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней от 24.12.2018 года. Данный договор был заключен в связи с заключением кредитного договора на приобретение квартиры № 1981136114 от 24.12.2018 года.

№ года Гиниятуллина А.Р. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Из условий кредитного договора № 1981136114 от 24.12.2018 года на кредитные обязательства распространяется Программа добровольной финансовой и страховой защиты, а умершая Гиниятуллина А.Р. была застрахована в случае ее смерти.

Банк взимал с Гиниятуллиной А.Р. размер платы за данную Программу в размере 2,9% от размера задолженности по кредиту, тем самым у истца имеются денежные средства на покрытие долга в связи со смертью заемщика.

24.07.2020 года истец обратилась в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, однако в выплате страхового возмещения было отказано.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, истец обратилась в суд за защитой своих законным интересов.

Истец в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель истца в судебном заседании доводы иска поддержала, просила удовлетворить уточненные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика АО Страховая компания «Совкомбанк жизнь» в удовлетворении иска просила отказать согласно доводам изложенным в возражении.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, доказательств уважительности причин неявки суду не предоставил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, всесторонне оценив обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений указанных норм закона, а также подпункта 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховым случаем, при котором у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму, признается такое событие, которое обладает признаками, определенными договором.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

В ходе судебного разбирательства установлено, что 24.12.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и Гиниятуллиной А.Р., дата рождения 07.01.1975 года рождения, заключен кредитный договор № №

По условиям кредитного договора Гиниятуллиной А.Р. были предоставлены заемные денежные средства в размере 3 089 598 руб., из которых: 3 000 000 руб. были перечислены в счет оплаты по договору купли-продажи объекта недвижимости, расположенного по <адрес> 89 598,35 руб. – перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Срок кредита 240 мес., процентная ставка 11.90% годовых.

Между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф» заключен договор добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 года.

Согласно заявления на включение в Программу добровольного страхования, Гиниятуллина А.Р. согласилась являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф» по программе страхования № 31.

Страховые события по данной программе установлены: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; дожитие до события недобровольной потери работы.

Выгодоприобретателем по данному договору в случае смерти были назначены наследники застрахованного лица.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

17.01.2020 года Гиниятуллина А.Р. умерла, что подтверждено свидетельством о смерти IV-KБ № 531040 от 18.01.2020 года.

Истец является наследником Гиниятуллиной А.Р., которая обратилась к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, заведено наследственное дело № 18/2020.

14.08.2020 года нотариусом Филиной Н.В. истцу выдано свидетельство о праве на наследство 16 АА 5952420, зарегистрированное в реестре № 16/67-н/16-2020-6-853.

24.07.2020 года истец обратилась в АО «Метлайф» с заявление на страховую выплату, в связи со смертью Гиниятуллиной А.Р.

Письмом от 16.10.2020 года АО «Метлайф» уведомило истца о том, что не может признать наступившее событие страховым случаем и осуществить выплату, в связи с тем, что заболевание, которое привело к смерти Гиниятуллиной А.Р. диагностировано с июня 2018 года, а договор страхования в отношении нее вступил в силу 24.12.2018 года.

В соответствии с договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы № 100711/Совком-П от 10.07.2011 под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора, независимо от воли страхователя, застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя; болезнь (заболевание) - любая случайная соматическая болезнь, впервые возникшая в течение срока действия договора и не входящая в список исключений из страхового покрытия.

Согласно справке о смерти № С-00239 от 18.01.2020 года причиной смерти Гиниятуллиной А.Р. являются другие уточненные общие симптомы и признаки; злокачественное новообразование верхне наружного квадранта молочной железы.

Суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования между Гиниятуллиной А.Р. и страховщиком АО СК «МетЛайф» было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе определен характер событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховой случай).

Заявление, подписанное Гиниятуллиной А.Р. на включение в программу добровольного страхования, содержит указание на страховой случай. В заявлении на включение в Программу добровольного личного страхования четко определены страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; дожитие до события недобровольной потери работы. Согласие застрахованного лица с условиями договора о страховых рисках подтверждено подписью Гиниятуллиной А.Р.

Кроме этого, в заявлении указано, что Гиниятуллина А.Р. получила полную и подробную информацию о выбранной программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении и согласна с условиями договора страхования.

Действительно, как следует из выписки из амбулаторной карты Гиниятуллиной А.Р., имеющейся в материалах гражданского дела, с мая 2018 года она наблюдалась в ГАУЗ «Городская поликлиника № 18» с заболеванием ЗНО молочной железы и регулярно посещала врачей поликлиники с данным диагнозом.

Таким образом, в судебном заседании, с учетом имеющихся доказательств, установлено, что основной причиной смерти Гиниятуллиной А.Р. явилось заболевание - злокачественное новообразование молочной железы, по которому умершая наблюдалась у врачей с мая 2018 года, т.е. до заключения договора страхования, а также принимала соответствующее лечение.

Поскольку, согласно п. 3.4.1.1 договора № 100711/Совком-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от 10.07.2011. с условиями которого Гиниятуллина А.Р. была ознакомлена, событие не признается страховым случаем, если оно произошло в результате умственного и физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения является в данном случае правомерным.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что событие, заявленное истцом не обладает признаками вероятности и случайности, следовательно, не может быть признано судом страховым случаем, так как с заболеванием, в результате которого Гиниятуллина А.Р. умерла, последняя обращалась за медицинской помощью до заключения договора страхования.

Таким образом, смерть Гиниятуллиной А.Р., умершей в результате имевшегося у нее заболевания, не является страховым случаем, а потому обязанность выплаты страхового возмещения у АО «Совкомбанк Страхование» отсутствует.

Производные требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, так как отказано в удовлетворении основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░:         ░░░░░░░             ░.░. ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░                ░░░░░░░░░