Решение по делу № 2-719/2019 от 06.02.2019

Дело № 2-719/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

СЃС‚. Северская 03 апреля 2019 РіРѕРґР°                             

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего	Андреевой Е.А.,
при секретаре	Масычевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Астаховой Т.А. к ЗАО «Московская акционерная страховая компания» о признании условий кредитного договора в части страхования кредита недействительными, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Астахова Т.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «Московская акционерная страховая компания» о признании условий кредитного договора в части страхования кредита недействительными, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указала о том, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 99 900 рублей на срок до востребования с уплатой за пользование кредитом в размере 39 % годовых за расчеты наличными и 22,7 % за безналичные расчеты. Одновременно с оформлением кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ею в ЗАО «Московская акционерная страховая компания» было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 60 месяцев. Плата за присоединение к Программе страхования составила 0,99 % от суммы использования лимита кредитования, который согласно договору составил 99 000 рублей. Кредитор не предоставлял ей как заемщику на подписание заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), в котором содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику и ее стоимость. Кредитный договор также не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен без условий страхования. В п. 15 индивидуальных условий в графе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание услуги, указан лишь выпуск карты, а информация об услуге страхового характера отсутствует, что исходя из положений ч. 11 и ч. 14 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» свидетельствует о нарушении права на получение достоверной информации об услуге. Полагает, что между нею как заемщиком и кредитором не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги - «участие в программе коллективного страхования». Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел не правомерно. Подобная добровольная услуга должна предоставляться на условиях публичной оферты, то есть стороной по договору должен выступать сам застрахованный и при посредничестве банка приобрести статус стороны по договору личного страхования - «страхователя», а не подключиться к программе страхования, где стороной по договору личного страхования выступает сам банк, а заемщик – объектом страхования. Предложение кредитора (оферта) заемщику об участии в программе страхования или подключении к программе страхования не является страховой услугой. Банк не занимается страховой деятельностью в силу прямого запрета, указанного в ч. 5 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», банк сам является получателем страховой услуги (страхователем), заемщик третьим лицом в страховании – застрахованным. Подключение к программе страхования не подпадает под признаки дополнительной услуги, в результате которой предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты. Даже если при посредничестве банка (если бы банк не самостоятельно выступал стороной по договору личного страхования, а действовал как страховой агент) был бы заключен договор личного страхования, по условиям которого заемщик одновременно выступал стороной по договору личного страхования в качестве страхователя, то и это нельзя квалифицировать как дополнительную услугу, не обуславливающую возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияющую на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, так как по результату заключения договора личного страхования от имени заемщика данные действия не предоставляют дополнительной выгоды по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты. При заключении кредитного договора работник банка разъяснил ей необходимые условия получения кредита: необходимость в целях предоставления обеспечения по договору, заключить с АО «Московская акционерная страховая компания» от имени банка договор страхования. Бенефициаром по договору страхования является банк до момента погашения кредита. Договором установлены виды страховых случаев: получение инвалидности I и II группы, смерть страхователя. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов и ежемесячный платеж по кредитному договору. В момент заключения кредитного договора она находилась в трудной финансовой ситуации, была лишена возможности выбора, в связи с чем вынуждено заключила договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Банк своими действиями лишил ее права выбора страховой компании, сделав его по своему усмотрению. В нарушение ст. 935 ГК РФ, предусматривающей, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, банк не только поставил в зависимость возможность заключения договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, но и нарушил ее право потребителя на свободу в выборе услуги. Полагает, что условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обязательном страховании жизни от несчастных случаев и болезней грубо нарушает ее права потребителя. Указанные условия потребительского кредита в части взимания платы за страховку является ничтожным. Навязанная банком услуга по страхованию жизни напрямую не связана с предоставлением кредита, получение кредита могло быть осуществлено без заключения договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ в банк была направлена претензия об исключении из договора потребительского кредитования условия о страховании жизни от несчастных случаев и болезней. Банк на претензию не ответил. Причиненный моральный вред она оценивает в 10 000 рублей. Для защиты своих законных прав и интересов она была вынуждена обратиться за юридической помощью, оплатив 10 000 рублей. Просит признать условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита недействительными; взыскать с ЗАО «Московская акционерная страховая компания» в пользу Астаховой Т.А. денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии по договору присоединения к условиям страхования ЗАО «МАКС», а также штраф в размере 50 % от взысканной суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец Астахова Т.А. и ее представители Есилевский А.О., Москалев Д.Э. в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили.

Представитель ответчика АО «Московская акционерная страховая компания» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на иск, в которых указал, что из совокупности норм ГК РФ, регулирующих правоотношения в сфере страхования следует, что гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращено только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. В п. 11.1 полиса страхования от несчастных случаев и болезней установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат страховой премии (части премии) осуществляется в порядке, предусмотренном условиями страхования и действующим законодательством РФ. В иных случаях досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя возврат страховой премии или ее части не производится. Также данное условие закреплено в п. 5.4 и п. 5.5 приложения к полису. Просит в удовлетворении исковых требований Астаховой Т.А. отказать.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их полной совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Астаховой Т.А. был заключен договор кредитования № с кредитным лимитом в размере 99 900 рублей, процентной ставкой за проведение безналичных операций в размере 22,7 % годовых, за проведение наличных операций – 39 % годовых, размером минимального платежа 5 720 рублей, продолжительностью льготного периода 4 месяца с даты заключения договора (Л.д. 12-17).

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Астахова Т.А. выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный экспресс», проводимое страховой организацией ЗАО «Московская акционерная страховая компания» с установлением платы за подключение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования на срок 60 месяцев.

В тексте заявления Астахова Т.А. указала на согласие быть застрахованным лицом и просила принять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком ПАО КБ «Восточный экспресс» и страховой компанией ЗАО «МАКС». Также указала, что уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита (выпуска кредитной карты), а также о возможности отказа от присоединения к данной программе (Л.д. 18-19). Астахова Т.А. дала согласие банку (акцепт) на списание платы за страхование.

Условиями страхования предусмотрено, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

Истец подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования, согласно которым возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Также подтвердила, что с программой страхования ознакомлена и согласна, возражений не имеет и обязалась их выполнять, указав, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, а также на сайте банка. Таким образом, Астахова Т.А. была ознакомлена с условиями кредитования ПАО КБ «Восточный экспресс» и страхования ЗАО «Московская акционерная страховая компания», о чем свидетельствуют ее личные подписи в индивидуальных условиях кредитования, заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей карт ПАО КБ «Восточный».

На основании данного заявления истец Астахова Т.А. была включена в число участников программы страхования и впоследствии с ее счета производилось списание платы за данное включение.

Как указано в ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Доказательств тому, что Астахова Т.А., изучив предлагаемые банком условия кредитного договора и, не согласившись с ними, не могла отказаться от его заключения, при этом не имела реальной возможности обратиться с заявлением о предоставлении иного продукта, либо в другую организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, истцом не представлено. Вариант кредитования был выбран истцом самостоятельно, о чем им подано соответствующее заявление.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату страховой премии, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст.972 ГК РФ.

При этом кредитный договор не содержит условий, обусловливающих выдачу кредита заемщику обязательным страхованием, поскольку волеизъявление на страхование заемщик выражает путем подписания соответствующего заявления.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием насилия, угрозы, обмана, а также сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Истец указала, что подключение к программе страхования носило обязательный, вынужденный характер. Однако, в подтверждение факта вынужденного совершения сделки истец доказательств не представила.

Согласно п.п. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 5.2 и п. 5.3 условий страхования от несчастных случаев и болезней, договор страхования вступает в силу с даты оплаты страховой премии и прекращается в случаях истечения срока его действия и исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме.

Договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 условий страхования.

Пунктом 5.5 условий страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно справке о состоянии (наличии) ссудной задолженности в ПАО «Восточный экспресс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ у Астаховой Т.А. не имеется (Л.д. 20).

Из материалов дела следует, что истец явно выразила добровольное согласие на заключение договора страхования при получении кредита, в силу чего принцип свободы договора был соблюден, с заявлением об отказе от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения не обращалась. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК Ф может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств, учитывая условия договора страхования, не прекращает действие договора страхования.

Условия договора в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховую премию по договору страхования не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому не является недействительным и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии.

Учитывая, что условие кредитного договора, предусматривающее взимание платы за страхование не противоречит требованиям Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания его недействительным в спорной части и, как следствие, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, поскольку права истца как потребителя не нарушены.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Астаховой Т.А. к ЗАО «Московская акционерная страховая компания» о признании условия кредитного договора в части страхования кредита недействительными, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 08.04.2019 года.

Председательствующий             Р•.Рђ. Андреева