Решение по делу № 2-539/2018 от 24.01.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2018 год                                  г. Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи     Аксенова А.А.

при секретаре             Бекешевой Ж.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рахановой К.Г. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, о частичном возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, о взыскании других денежных сумм,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Рахановой К.Г. обратилась в суд с иском к «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, о частичном возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, о взыскании других денежных сумм, указав в обоснование своих требований, что 22.02.2016г. между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключении кредитный договор на сумму 88 400 руб. сроком на 60 месяцев. Сумма страховой премии составляет 23 400 руб. Банковский работник при заключении кредита пояснила, что истцу необходимо оплатить страховку, чтобы платить процентную ставку по кредиту меньше, чем ей предложил банк. 22.07.2017г. кредит Рахановой К.Г. был полностью погашен, однако, страховая премия не была частично возвращена. После полного погашения кредита заемщик обращался с претензиями к ответчику, поскольку в сумму основного долга кредита была включена несоразмерная стоимость страховой премии, у истца отсутствовала возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования на иных условиях. Считают, что договор страхования является навязанной услугой, достоверная информация об услуге не доведена до потребителя в полном объеме и банком не была предоставлена истцу возможность оплатить сумму страховой премии иным способом. Также указали, что гражданин является экономически слабой стороной сделки и нуждается в особой защите его права. Полагая, что имеет место вина ответчика в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей», просит суд взыскать компенсацию морального вреда, оценивая его в 5 000 рублей, штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, просила суд расторгнуть договор страхования заключенный между истцом и ответчиком, возвратить частичную плату за неиспользованный период страховую премию в сумме 16 770 рублей в связи с досрочным погашением кредита, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% в сумме 8 385 руб., неустойку в размере 16 770 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.

В судебном заседании истец Рахановой К.Г. не присутствовала, извещалась, представитель истца, действующая по доверенности, ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании не присутствовал, извещался, представили суду отзыв, согласно которому возражают против удовлетворения иска.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явились, извещался, представили суду заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя и представили отзыв на исковое заявление.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав присутствующих лиц, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (часть 1 ст.420 ГК РФ).

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрена свобода граждан и юридических лиц в заключении договора. Указано, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с требованиями ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой указанной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу статьи 819 ГК РФ предоставление Банком кредита подразумевает предоставление денежных средств на условиях платности, возвратности и срочности.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 пункта 2).

Судом установлено и подтверждено материалами гражданского дела, что 22.02.2016г. между Рахановой К.Г. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключении кредитный договор <№> на сумму 88 400 руб. сроком на 60 месяцев под 28,5 % годовых.

Также между истцом и ответчиком 22.02.2016г. заключен договор страхования <№>, сумма страховой премии составила 23 400 рублей.

1.07.2017г. Рахановой К.Г. погасила кредит, что подтверждается справкой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 22.07.2017г. и выпиской по лицевому счету Рахановой К.Г.

В связи с погашением кредита истец 29.11.2017г. обратилась к ответчику с претензией о частичном возврате страховой премии, поскольку кредит был погашен досрочно и в страховании истец не нуждалась.

14.12.2017г. ответчиком дан ответ на претензию, который получен представителем истца 28.12.2017г.

Условиями договора страхования предусмотрено, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков являются неотъемлемой частью договора страхования, пунктом 11.2.2 Полисных условий предусмотрено, что досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса); документа, удостоверяющего личность; справки из Банка о погашении кредита.

Рахановой К.Г. не предоставила в адрес страховщика ни оригинал договора страхования (полиса), ни копию документа, удостоверяющего личность, оригинал справки о погашении задолженности также не были представлены и доказательств обратного суду не представлено.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита, сам договор (полис) страхования жизни, что она ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Отметка о вручении истцу Полисных условий имеется в указанном договоре страхования.

Пунктом 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного суда РФ 22.05.2013г.) следует, что истец осознанно и добровольно принимает на себя обязательства по заключению договора страхования, и соглашается с его условиями, в том числе с п. 11.3, 11.4 указанных выше Полисных условий.

Доказательств тому, что договор от 22.02.2016г. подписывался Рахановой К.Г. не добровольно, а принудительно, суду в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, из представленных суду доказательств следует, что при заключении договора страхования истец была ознакомлена со всеми существенными и несущественными условиями (п. 11.3, п. 11.4 Полисных условий к договору страхования), что подтверждается полисом страхования и заявлением на добровольное страхование.

Как предусмотрено действующим законодательством (статья 450 ГК РФ), расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статей 309, 310 Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Суд, установив из представленных в ходе судебного разбирательства доказательств, что заключение договора страхования совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом ответчик принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора, совокупность условий существенного изменения обстоятельств в данном случае отсутствует и приходит к выводу, что основания для расторжения договора в судебном порядке отсутствуют, более того 22.07.2017г. договор страхования с Рахановой К.Г. был досрочно прекращен, с назначенной выплатой в размере 336 рублей, что подтверждается возражениями на исковое заявления ответчика и актом о досрочном прекращении договора страхования.

Истец добровольно, в силу ст. ст. 1, 9 ГК РФ действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила указанный договор страхования, согласившись с его условиями.

В силу п.п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, обязанность ответчика произвести истцу выплаты части страховой премии в связи с досрочным прекращением указанного договора страхования указанного по причине исполнения истцом названного кредитного договора, подтверждается обязательствами, вытекающими из договора страхования.

22.07.2017г. договор страхования с Рахановой К.Г. был досрочно прекращен, с назначенной выплатой в размере 336 рублей, что подтверждается возражениями на исковое заявления ответчика и актом о досрочном прекращении договора страхования.

Нормы, указанные в п. 11.3 п. 11.4 Полисных условий, о том, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии, с учетом положений ст.958 ГК РФ не противоречит действующему законодательству.

Административные расходы страховщика подтверждены справкой об оплате страховой премии по договору страхования, справкой о комиссионном вознаграждении, справкой о перечислении агентского вознаграждения, актом приема-передачи услуг к Агентскому договору и самим агентским договором.

Факт перечисления агентского вознаграждения подтверждается платежным поручением № <№> от <дата обезличена> на сумму в размере 2 246 182,94 руб.

При таких обстоятельствах доводы истца не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения данного гражданского дела, в связи с чем исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 16.03.2018░.

░░░░░                     ░.░. ░░░░░░░