Решение по делу № 2-252/2020 от 27.09.2019

Дело № 2-252/2020

УИД: 22RS0068-01-2019-008289-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2020 года     г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Симон Н.Б.,

при секретаре Обыскаловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском указывая, что 21.06.2016 между Банком и ФИО5 (далее – Заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 72 438 руб. под 29,9% годовых на срок 36 месяца. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, наследником по информации Банка является ФИО1 и ФИО3 По состоянию на 16.09.2019 задолженность по кредитному договору составляет 135 253, 71 руб., в том числе просроченная ссуда 67 180,65 руб., просроченные процент 28 807,87 руб., проценты по просроченной ссуде 12 671,73 руб., неустойка по ссудному договору 18 149,62 руб., неустойка на просроченную ссуду 8 443,84 руб.

Основываясь на приведенных доводах и обстоятельствах, Банк просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков указанный размер задолженности, а также судебные расходы.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «МитЛайф».

Определением суда от 17.01.2020 производство по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору прекращено в связи с ее смертью.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом посредством телефонограммы.

Представитель третьего лица АО «МитЛайф» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что 21.06.2016 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 72 438 руб. под 19,9% годовых на срок 36 месяцев, с количеством платежей 36, размером платежа по кредиту 2 688,71 руб., указана сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту 72 438 руб., а на погашение процентов по кредиту 24 355,55 руб.

Подпись заемщика в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) подтверждает его ознакомление, понимание, согласие с ними и с Общими условиями договора (далее - Общие условия), а также обязанность по их соблюдению.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставляемых заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90 % годовых.

В соответствии с Приложением к Индивидуальным условиям по договору потребительского кредита годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80 % от суммы на руки в течение 25 дней с даты заключения договора. Также указано, что в случае если будет принято решение расходовать денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита (в первом месяце пользования кредитом, согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20 % суммы кредита), при погашении задолженности по договору потребительского кредита необходимо руководствоваться графиком-памяткой.

Согласно указанному графику-памятки, ежемесячный платеж по кредиту составляет 3 071,72 руб., последний платеж 24.06.2019 в сумме 3 071,57 руб.

В силу положений пунктов 3.5, 3.6 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, исходя из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня.

В соответствии с пунктом 5.3. Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического местожительства, указанному заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического местожительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

Факт исполнения обязанности по зачислению суммы кредита на счет заемщика Банком подтверждается выпиской по счету.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между Банком и Заемщиком кредитного договора в соответствии со ст. 432 ГК РФ.

Заключенный договор содержит все существенные условия, соответствует закону, и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям.

При этом из материалов дела усматривается, что заемщик воспользовался своим правом на снятие наличных денежных средств со счета в первом месяце пользования кредитом и сумма наличного расходования денежных средств превысила 20 % суммы кредита, в связи с чем суд соглашается с позицией банка о начислении процентов за пользование кредитом в размере 29.9 % годовых в соответствии с абз. 2 п. 4 Индивидуальных условий и принимает во внимание график-памятку, установленную Приложением к Индивидуальным условиям по договору потребительского кредита.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору надлежащим образом не исполняются.

Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер.

На момент смерти обязанность по возврату банку денежных средств с причитающимися процентами заемщиком не исполнена. Возникшее кредитное обязательство в силу ст.418 ГК РФ не может быть прекращено, поскольку не относится к обязательствам, которые неразрывно связаны с личностью кредитора. Банк может принять исполнение обязательства от любого лица.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч.1 ст.1152, ч.1 ст.1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как указано в ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из ответа нотариуса ФИО8 наследниками по закону, принявшими наследство, в ? доле каждый, после смерти ФИО5 являются: сын ФИО1 и дочь ФИО3

ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В состав наследственного имущества ФИО5 входит 1/3 доля в праве собственности на ...., расположенную по адресу: ...., р.....; ...., расположенную по адресу: ...., р......

Доказательств принятия наследства иными лицами материалы наследственного дела не содержат.

Таким образом, приняв указанное наследство, ответчик должен отвечать перед Банком за долги наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, банк направил уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в адрес ФИО5, которое не исполнено.

Как следует из ответа нотариуса Барнаульского нотариального округа ФИО8 получено требование банка о взыскании задолженности ФИО5, указано, что наследники буду извещены о претензии ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по состоянию на 16.09.2019 составляет 135 253, 71 руб., в том числе: просроченная ссуда 67 180,65 руб., просроченные проценты 28 807,87 руб., проценты по просроченной ссуде 12 671, 73 руб., неустойка по ссудному договору 18 149, 62 руб., неустойка на просроченную ссуду 8 443,84 руб.

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, судом проверен и признан верным в части взыскания просроченной ссуды 67 180,65 руб., просроченных процентов 28 807,87 руб., процентов по просроченной ссуде 12 671,73 руб., неустойки на просроченную ссуду 8 443,84 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Оснований для вывода о несоразмерности применяемых мер ответственности за нарушение условий договора, исходя из длительности нарушений, размеров установленных санкций договорами, суд не усматривает.

Неустойка по договору соответствует размеру, предусмотренному п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Вместе с тем, суд не может согласиться с требованием Банка о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 18 149, 62 руб. из расчета 20% годовых, за период с 25.11.2016 по 19.11.2018.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в случае нарушения Заемщиком обязательство по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 29,90 % годовых с даты предоставления потребительского кредита.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из представленного банком расчета, им начислена неустойка по ссудному договору в размере 18 149, 62 руб. за период с 25.11.2016 по 19.11.2018 на остаток основного долга. При этом начисление неустойки по ссудному договору производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни соответствует требованиям закона. Начисление в таком порядке неустойки противоречит правовой природе неустойки.

Учитывая, что банком одновременно заявлено требование о взыскании неустойки и на просроченную ссуду, требование о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 18 149,62 руб. не подлежит удовлетворению.

Поскольку стоимость принятого наследником имущества превышает размер требуемой банком суммы, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований и взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117 104,09 руб., в том числе: просроченная ссуда 67 180 руб. 65 коп., просроченные проценты 28 807 руб. 87 коп., проценты по просроченной ссуде 12 671,73 руб., неустойка на просроченную ссуду 8 443 руб. 84 коп. В остальной части основания для удовлетворения требований отсутствуют.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Государственная пошлина, исчисленная из цены иска 135 253,71 руб. составила 3 905,07 руб. Поскольку исковые требования признаны обоснованными в части взыскания задолженности в размере 117 104,09 руб., то ответчиком подлежат возмещению понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 3 381,05 руб.

По смыслу ст. 94 ГПК РФ и разъяснений в п. 2 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» судебными издержками признаются те расходы, которые необходимым для рассмотрения данного дела.

В данном случае не могут быть признаны необходимыми расходы по нотариальному заверению копии доверенности по настоящему делу, поскольку доверенность носит общий характер с широкими полномочиями безотносительно данного конкретного гражданского дела, а также наличия возможности ее заверения уполномоченными на это должностными лицами Банка.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 868 руб. 91 коп., в том числе: просроченная ссуда 67 180 руб. 65 коп., просроченные проценты 28 807 руб. 87 коп., проценты по просроченной ссуде 12 671,73 руб., неустойка на просроченную ссуду 8 443 руб. 84 коп.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины 3 381 руб. 05 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий          Н.Б. Симон

Копия верна:

Судья __________ Н.Б.Симн

Секретарь __________ Е.А.Обыскалова