Решение от 16.03.2023 по делу № 02-1349/2023 от 05.12.2022

77RS0018-02-2021-009751-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2023 года                  

 Дорогомиловский районный суд г. Москвы

в составе судьи Гусаковой Д.В.,

при секретаре Семиной М.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1349/23

по иску ООО «ВСК- Линия жизни» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климову В.В. об отмене решения Финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ВСК- Линия жизни»  обратилось в суд с иском к финансовому уполномоченному об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению №ХХХ от 28 сентября 2022 года.

Заявление мотивируя тем, что 28.09.2022 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Климовым В.В. принято решение № №УХХ  об удовлетворении требований, которые направил Сауниной Г.А.  о взыскании с ООО «ВСК- Линия жизни» денежных средств в размере ХХ коп.

Однако, заявитель считает, что свои обязательства по договору страхования № 1010091590 от 29.04.2017г. они выполни в полном объеме.

Саунина Г.А. заключила со Страховщиком Договор страхования жизни № ХХХХот 20.04.2017г. в соответствии с Дополнительными правилами страхования жизни «Линия роста». По условиям данного договора Страхователем и Застрахованным является Саунина Г.Л.. страховая премия по договору составляет ХХ руб., срок действия страхования 5 лет, с 00 часов 00 минут 02.05.2017 по 24 часа 00 минут 01.05.2022. Страховыми рисками по данному договору являются: «дожитие застрахованного до окончания срока страхования», «смерть застрахованного», смерть застрахованного в результате несчастного случая», страховая сумма составляет ХХХ руб.

По условиям страхования дополнительный инвестиционный доход зависит от динамики стоимости выбранного Страхователем базового актива «Стабильный рост». В подтверждение факта заключения договора истцу выдан страховой полис. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни "Линия роста" в редакции, действующей на дату оформления договора. По Договору страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в сроки, указанные в договоре.

Саунина Г.А. свои обязательства по договору исполнила, ею произведена уплата страховой премии по Договору страхования в сумме ХХ руб.

Подписывая Договор страхования жизни № ХХХ от 29.04.2017г., Саунина Г.Л. подтвердила, что ознакомлена и согласна с правилами, все положения Договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной цены, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, включая риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда.

Саунина Г.А. свои обязательства по договору исполнила, ею произведена уплата страховой премии по Договору страхования в сумме ХХ руб.

В соответствии с пунктом 10.1. Правил страхования размер страховой выплаты при наступлении страхового случая «дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» составляет 100% (сто процентов) от страховой суммы, установленной для данного риска Договором страхования.

04.05.2022г. Страховщик получил заявление Сауниной Г.А. на страховую выплату по Договору страхования по случаю дожития Застрахованного до окончания срока страхования.

23.05.2022г. Страховщиком составлен страховой акт и 24.05.2022г. произведена выплата Сауниной Г.А. страховой суммы, определенной Договором страхования, в размере ХХ руб. (платежное поручение № 04736).

Таким образом, в соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ обязательства Страховщика перед Страхователем, которые гарантируются условиями договора страхования, касаются только выплаты страховой суммы, определенной Договором страхования. Страховая сумма, определенная условиями Договора страхования № ХХот 29.04.2017г., выплачена Сауниной Г.А. в полном объеме в размере ХХ руб. (платежное поручение № 04736).

27.07.2022г. Страховщик получил претензию Сауниной Г.А. с просьбой о выплате дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования. На претензию Страховщиком направлен ответ от 15.08.2022г. с разъяснением причин невыплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Саунина Г.А. обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «ВСК - Линия жизни» дополнительного инвестиционного дохода. 28.09.2022 Финансовый уполномоченный требования Сауниной Г.А. удовлетворил, взыскав с ООО «ВСК - Линия жизни» дополнительный инвестиционный доход в размере ХХ руб.

Заявитель считает, что обжалуемое решение Финансового уполномоченного не соответствует указанным нормам материального права, ввиду чего подлежит отмене.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, в своем заявлении просил иск рассмотреть в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал. 

Заинтересованные лица в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных судом надлежащим образом, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя заявителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-I под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Как установлено в судебном заседании,  29.04 2017г. между Сауниной Г.А. и ООО «ВСК- Линия жизни» заключен договор страхования № ХХХ со сроком действия на 5 лет с 02.052017г. по 01.05.2022г.

Договор страхования заключен в соответствии с дополнительными правилами страхования жизни «Линия роста».

Согласно разделу «Дополнительный инвестиционный доход» Договора страхования Базовый актив: Стабильный рост, период расчета ДИД с 15.05.2017 по 08.04.2022.

В соответствии с Договором страхования страховая премия уплачивается единовременно, ее размер составил ХХ рублей 00 копеек.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» (страховая сумма - ХХ рублей 00 копеек). «Смерть Застрахованного» (страховая сумма - ХХ рублей 00 копеек), «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» (страховая сумма - ХХ рублей 00 копеек).

Согласно условиям Договора страхования сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до даты окончания страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком.

04.05.2022 Заявитель обратился в ООО «ВСК- Линия жизни»  с заявлением на страховую выплату в связи с дожитием до окончания срока страхования.

24.05.2022 ООО «ВСК- Линия жизни» осуществила выплату Сауниной Г.А. страхового возмещения по Договору страхования по риску «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» в размере ХХ рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 04736.

25.07.2022 Саунин Г.А. обратился в ООО «ВСК- Линия жизни» с претензией о выплате начисленного ДИД по Договору страхования в размере ХХ рублей ХХкопейки.

15.08.2022 ООО «ВСК- Линия жизни»  письмом уведомила Саунину Г.А. о том, что дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования рассчитан и начислен, но по техническим причинам не выплачивается ввиду ограничений наложенных на иностранные переводы. ООО «ВСК- Линия жизни» выплатит дополнительный инвестиционный доход, когда это станет технически возможно.

Вместе с тем, договор страхования предусматривал обязанность финансовой организации осуществить при наступлении страхового случая помимо выплаты страховой суммы также и выплату дополнительного инвестиционного дохода, под которым понимается доход, получаемый от инвестирования финансовой организацией средств инвестиционного фонда (пункт 3.1 Инвестиционной декларации, являющейся Приложением № 2 к Договору страхования

Как следует из раздела 2 Инвестиционной декларации, ООО «ВСК- Линия жизни» часть полученной страховой премии направляет на пополнение инвестиционного фонда, средства которого размещаются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике Базового актива. Решение о выборе Базового актива принимается страхователем самостоятельно. Базовый актив указывается в Договоре страхования.

Применительно к заключенному между сторонами Договору страхования в качестве Базового актива избран вариант «Стабильный рост» - производный индекс с применением механизма контроля рыночного риска на корзину определенных инвестиционных фондов (код:ХХ). Данный индекс является публичным индексом, текущие и исторические значения которого доступны для просмотра неограниченному кругу лиц, имеющих доступ к терминалу информационного агентства Блумберг (ХХ).

Письмом от 15.08.2022 ООО «ВСК- Линия жизни» уведомила Саунину Г.А. о том, что начисление дополнительного инвестиционного дохода произведено, но отсутствует возможность осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода ввиду ограничений, наложенных на иностранные переводы.

Согласно пункту 3.2.3 Инвестиционной декларации ДИД при наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного» или при расторжении Договора страхования распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива. В случае невозможности реализации данных инструментов, ДИД не распределяется.

Вместе с тем, согласно пункту 3.2.4 Инвестиционной декларации ДИД распределяется страховщиком на дату наступления страхового случая по риску «дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания периода расчета ДИД по формуле, содержащейся в данном пункте.

Таким образом, исходя из положений пункта 3.2.4 Инвестиционной декларации, выплата ДИД при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» не зависит от возможности реализации (и от самой реализации) инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, в отличие от выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Смерть застрахованного» или расторжении Договора страхования.

Ни Договор страхования, ни Правила страхования не содержат положений, аналогичных пункту 3.2.3 Инвестиционной декларации, устанавливающих зависимость осуществления финансовой организацией выплаты ДИД при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от возможности реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива.

Тем не менее, следует отметить, что даже для выплат ДИД согласно пунктам 3.2.1 и 3.2.2 Инвестиционной декларации необходима возможность продажи инвестиционных инструментов, а не само получение денежных средств от такой продажи (пункт 3.2.3 Инвестиционной декларации).

Следовательно, довод ООО «ВСК- Линия жизни» о том, что инвестиционный доход ей не получен, в связи с чем она освобождена от выплаты ДИД, противоречит положениям Договора страхования, поскольку обязанность по выплате ДИД не зависит от реализации инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива.

В обоснование своей позиции ООО «ВСК- Линия жизни» также ссылается на положения пункта 4.3.2 Инвестиционной декларации. 

В соответствии с пунктом 4.3.2 Инвестиционной декларации риск «банкротство или частичное  неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции» может оказать негативное влияние на размер и возможность распределения дополнительного инвестиционного дохода. 

Необходимо отметить, что данным пунктом Инвестиционной декларации, как и иными положениями Договора и Правил страхования, возможность выплаты ДИД не обусловлена реализацией инвестиционного инструмента страховщиком.

Более того, кредитные риски, содержащиеся в пункте 4.3 Инвестиционной декларации, не предусматривают конкретных последствий в части размера и возможности осуществления выплаты ДИД при наступлении определенного риска, что ставит потребителя в невыгодное положение.

Следовательно, условия пункта 4.3.2 Инвестиционной декларации не только не защищают права потребителя (как указывает ООО «ВСК- Линия жизни»  в заявлении об оспаривании решения), а наоборот могут привести к ущемлению его прав.

Письмом от 15.08.2022 ООО «ВСК- Линия жизни» уведомила Саунину Г.А.  о том, что расчет и начисление дополнительного инвестиционного дохода произведен, но отсутствует возможность осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода ввиду ограничений, наложенных на иностранные переводы, в связи с чем выплата ДИД будет осуществлена позже.

Таким образом, в указанном письме заявитель признал наличие у него обязанности осуществить выплату ДИД.

В заявлении об оспаривании решения финансового уполномоченного ООО «ВСК- Линия жизни» указывает, что размер ДИД равен нулю, в связи с чем выплата ДИД осуществлена не будет, что противоречит позиции ООО «ВСК- Линия жизни», изложенной в вышеуказанном письме в адрес Сауниной Г.А. и свидетельствует о недобросовестном поведении ООО «ВСК- Линия жизни».

На основании изложенного, у ООО «ВСК- Линия жизни» возникла обязанность по осуществлению выплаты ДИД. Уклонение ООО «ВСК- Линия жизни» от выплаты ДИД является неправомерным поведением ООО «ВСК- Линия жизни».

  Относительно размера дополнительного инвестиционного дохода, подлежащего взысканию, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 3.2.4 Инвестиционной декларации дополнительный инвестиционный доход распределяется страховщиком на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания периода расчета ДИД по следующей формуле: ДИД = СС * Максимум ((БАМ - БАО)/БАО; 0) * КУ * KN/K0.

Базовый актив определен в пункте 2.3 Инвестиционной декларации.

Базовый актив установлен разделом «Дополнительный инвестиционный доход» Договора страхования как «Стабильный рост» и определен в пункте 2.3 Инвестиционной декларации как производный индекс с применением механизма контроля рыночного риска на корзину следующих инвестиционных фондов: ХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХ

Документы, подтверждающие значения Базового актива на дату начала и дату окончания периода расчета ДИД, а также фактический коэффициент участия в динамике Базового актива, установленный ООО «ВСК- Линия жизни» на дату начала периода расчета ДИД, Финансовому уполномоченному, в том числе в ответ на дополнительный запрос, не предоставлены.

Согласно разъяснениям ООО «ВСК- Линия жизни» в настоящее время сведения о величине (стоимости) Базового актива находятся в закрытом доступе на терминале информационного агентства Блумберг (ХХХ) и возможность подтверждения достоверности этих данных отсутствует в связи с чем формируются нулевые значения.

В то же время в подтверждение информации о расчете и начислении ДИД по Договору страхования Сауниной Г.А.  предоставлен снимок экрана из личного кабинета Потребителя на официальном сайте ООО «ВСК- Линия жизни», согласно которому ДИД на дату 08.04.2022 (дата окончания установленного Договором страхования периода расчета дополнительного инвестиционного дохода) составляет ХХ рублей ХХХкопейки, страховая сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет ХХХ копейки.

Кроме того, в ответ на Запрос финансовая организация сообщила, что в течение всего периода действия Договора страхования в личный кабинет Потребителя регулярно автоматически выгружаются данные о математических расчетах ДИД на основе стоимости Базового актива, выбранного Потребителем, по формуле, указанной в Инвестиционной декларации.

Проанализировав предоставленные Сауниной Г.А.  и ООО «ВСК- Линия жизни» сведения и документы, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что требование Сауниной Г.А.  о взыскании с финансовой организации дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования обосновано и подлежит удовлетворению в размере ХХХ копейки.

Какие-либо правовые основания для отказа в выплате дополнительного инвестиционного дохода потребителю отсутствуют.

На основании изложенного, решение финансового уполномоченного является законным, обоснованным, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-Ф3, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░- ░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░– ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░:                                                          ░░░░░░░░ ░.░.

 ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░  20.04.2023  ░.

2