Решение по делу № 2-6618/2019 от 17.10.2019

Дело № (УИД 41RS0№-64)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края

в составе:

председательствующего судьи Токаревой М.И.,

при секретаре ФИО2,

помощника судьи ФИО3,

представителя истца по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «Банк ВТБ» (ПАО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, уплаченных в счет взносов за страховую премию, компенсации морального вреда,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, уплаченных в счет взносов за страховую премию по программе страхования в размере 126000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за подключение к страховой программе ООО СК «ВТБ Страхование» программа «Лайф+» в размере 126000 рублей.

В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор № на сумму 700000 рублей сроком на 60 месяцев. При заключении договора с истца взыскано 126000 рублей за подключение к страховой программе ООО СК «ВТБ Страхование» программа «Лайф+», путем включения соответствующих условий в кредитный договор, который был составлен в типовой форме, и получение которого обусловлено страхованием. Полагая действия ответчика незаконными, ссылаясь на необладание специальными познаниями, незаконность заключенного договора в части страхования, обратилась в суд с настоящим иском.

В судебное заседание лица, участвующие в деле не явились. Извещены.

Представитель истца требования поддержала.

В ранее представленных возражениях ПАО «ВТБ» иск не признало. Указало, что срок исковой давности по оспариванию условий кредитного договора в части страхования истек. Просил отказать во взыскании страховой премии и компенсации морального вреда.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии с требованиями статьи 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ответчиком кредитный договор № на сумму 826000 рублей сроком на 60 месяцев под 17 % годовых.

Также истец вступила в программу ООО СК «ВТБ Страхование» «Лайф+», уплатив 126000 рублей.

В удовлетворении требований истца о возврате страховой премии было ответчиком отказано.

В силу статьи 1Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Между тем с учетом представленных сторонами доказательств, судом установлено, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита, в рассматриваемом случае, со стороны банка не имело места.

Истец, вопреки утверждению об обратном, имела возможность выбрать между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора, о чем свидетельствует пункт 16 анкеты-заявления на получение кредита, удостоверенной собственноручной подписью истца.

Кроме того, истец была ознакомлена со всеми существенными условиями по страхованию и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось.

Из условий кредитного договора, заключенного между сторонами, следует, что клиент поручает, а банк осуществляет в счет оплаты страховой премии перечисление в течении одного дня со дня зачисления кредита денежные средства в сумме 126000 рублей на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

Собственноручная подпись истца в заявлении на включение в число участников программы страхования подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по оплате страховой премии за подключение к программе страхования.

Каких-либо доказательств того, что заемщик предлагала банку заключить договор без включения в него соответствующих условий, возражала против предложенной страховой компании либо имела намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду представлено не было.

Соответственно требования стороны истца о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за подключение к страховой программе ООО СК «ВТБ Страхование» программа «Лайф+» в размере 126000 рублей (пункт 20 договора) подлежат отклонению.

Относительно требований о взыскании страховой премии суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункты 1, 2, 3).

Согласно заявлению истца, она вступила в программу страхования «Лайф+» с ООО СК «ВТБ Страхование» на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Положениями пункта 1 статьи 934, статьи 958 ГК РФ установлено, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и о порядке страхования, заключенного между страховщиком и банком.

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что даже досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а, следовательно, основания для удовлетворения требований о взыскании денежных средств, уплаченных в счет взносов за страховую премию по программе страхования в размере 126000 рублей отсутствуют.

Также суд полагает правомерным применение к рассматриваемому требованию срока исковой давности, о котором заявлено стороной ответчика.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Поскольку оплату услуг за присоединение к программе страхования произведена ДД.ММ.ГГГГ, трехлетний срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата уплаченных за присоединение к программе страхования денежных средств начался ДД.ММ.ГГГГ, и на момент обращения с исковым заявлением в суд ДД.ММ.ГГГГ, истек.

Также истек срок исковой давности и по требованиям о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за подключение к страховой программе ООО СК «ВТБ Страхование» программа «Лайф+» в размере 126000 рублей.

Поскольку в удовлетворении основных требований судом отказано, то и производные требования о компенсации морального вреда также подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.