Решение по делу № 2-859/2022 от 12.07.2022

Дело № 2-859/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2022 года г. Нытва

Нытвенский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Пищиковой Л.А.,

при секретаре Старцевой А.А.,

с участием представителя истца Попова А.Н., действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кудриной И. А. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Кудрина И.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», просит признать смерть ФИО2 страховым случаем; взыскать сумму страховой выплаты в размере 347 560,98 руб., сумму неустойки в размере 19 308,94 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что 20.10.2021г. между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита №, сумма кредита составляет 347 560,90 руб. В обеспечении обязательств должника 20.10.2021г. между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» был заключен договор добровольного страхования здоровья и жизни путем подписания заявления на участие в программу добровольного страхования. В п. 1.1.1. Договора Стороны определили, что страховыми рисками являются: Смерть Застрахованного лица, страховая сумма в размере 347 560,98 руб. Плата за участие в программе страхования составила 19 308,94 руб.

24.11.2021г. ФИО2 умер. 07.12.2021г. Кудрина И. А. (жена) обратилась в страховую компанию за осуществлением страховой выплаты путем составления типовой формы заявления. 09.12.2021 г ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» был направлен отказ в произведении страховой выплаты в связи с отсутствием медицинских документов, содержащих информацию о всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшей дате заключения договора с указанием дат обращения за медициной помощью и установленных диагнозов, заверенных оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

Сторона Заявителя считает данное решение незаконным. Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении совершившегося события, предусмотренного договором страхования.

В п. 3.9.1 Условий участия в программе страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика стороны определили, что при наступлении страхового события клиент (родственник, представитель) представляет в Банк следующие документы: свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти, медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими учреждениями с указаниями проводимого лечения и диагностирования заболевания. Наиболее распространенным в этой ситуации является выписка из амбулаторной карты и/или история болезни застрахованного лица.

При обращении в страховую компанию, заявителем были представлены следующие документы: договор страхования, документ, удостоверяющий личность заявителя, свидетельство о смерти, справка из ЗАГС о причинах смерти с указанием диагнозов смерти, заверенная нотариусом ФИО1, справка из ГУБЗ ПК «Нытвенская районная больница», заверенная нотариусом ФИО1. В справке № формы №, причиной смерти установлено заболевание (<данные изъяты>). В справке из ГУБЗ ПК «Нытвенская районная больница» указано, что ФИО2 переболел <данные изъяты> с 10.09.2021г. по 19.10.2021г. Таким образом, данный пакет документов является достаточным для принятия мотивированного решения о признании либо отказе в признании события страховым случаем.

В п. 7.1 договора страхования стороны определили, что Основным Выгодоприобретателем в размере фактической задолженности Застрахованного лица по договору потребительского кредита, на день наступления страхового случая, является Банк. Наследники застрахованного лица являются Дополнительными Выгодоприобретателями в размере разницы между общей суммой, которая подлежит выплате и суммой выплаты, которая причитается Основному Выгодоприобретателю.

Так как Ответчик не исполнил своего обязательства по договору, Истец через своего представителя 11.04.2022г. обратился в адрес финансовой организации с досудебной претензией в течение 10 календарных дней произвести страховую выплату в размере 347 560,98 руб. на счет Основного Выгодоприобретателя.

12.04.2022г от финансовой организации поступил ответ в адрес представителя Истца с отказом в осуществлении страховой выплаты. Ответ был направлен от ПАО «Сбербанк».

В обосновании своего решения Ответчик просит предоставить медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет, с указанием дат обращений и диагнозов, заверенный оригинальной печатью выдавшего учреждения и подписью, и выписку за период 2013-2021г, так как в ранее предоставленной выписке нет периода обращений 2013-2021. Без указанных документов принять решение о выплате не представляется возможным. Данный отказ является незаконным, поскольку сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

23.05.2022г. Истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о взыскании с Ответчика страховой суммы в размере 347 560,98 руб. 22.06.2022г. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований. Из итогового вывода Финансового уполномоченного следует, что отказ в удовлетворении требований Истца произошел вследствие непредставлении документов, запрошенных Финансовой организацией, а именно медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 дет, с указанием дат обращений и диагнозов, заверенный оригинальной печатью выдавшего учреждения и подписью, и выписку за период 2013-2021г. Данное решение является необоснованным ввиду прямого законодательного запрета не получение данной информации третьими лицами.

Истец Кудрина И.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила своего представителя.

Представитель истца Попов А.Н. в судебном заседании на исковых требованиях настаивает в полном объеме, пояснил, что у ответчика наступила обязанность в выплате страхового возмещения, исходя из условий договора. Отказ повлек нарушение прав истца. Неустойка рассчитана с 28.01.2022. Договором страхования был обеспечен кредитный договор. Истцу причинен моральный вред, она испытала потрясение, чувство негодования. Кроме того, поддержал показания, данные ранее, где указывал, что от страховой компании в адрес Кудриной И.А. предложения разрешить данный спор мирным путем не приходили, несколько раз обращались и получали один и тот же ответ о необходимости предоставить информацию обо всех обращениях застрахованного лица во все медицинские учреждения за последние 5 лет. В досудебной претензии писали, что данную информацию не возможно получить, так как есть прямой законодательный запрет на разглашение врачебной тайны. Страховая компания имеет право самостоятельно запросить такую информацию, но не запрашивает. Изначально ПАО Сбербанк был выгодоприобретателем, они должны были обращаться за страховой выплатой. ПАО Сбербанк никаких действий по получению страховой выплаты не предпринял. В данный момент банк вышел с требованием погашения данной задолженности с наследников. Так как Кудрина единолично приняла наследство, она и отвечает по обязательствам. Дети не вступили в наследство, отказались в пользу матери.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлен ответ на судебный запрос документов, возражений по существу иска не представлено.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений не представлено.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой случай - это совершившееся событие в жизни застрахованного, предусмотренное договором с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере и порядке, предусмотренном договором.

Таким образом, по смыслу закона, событие, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Согласно п. 2 ст. 4 ФЗ N 4015-1 "Об организации страхового дела", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В ст. 942 ГК РФ указывается на то, что к существенным условиям договора страхования относятся условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (пункт 4).

По смыслу указанных норм права при заключении договора страхования только стороны (страхователь и страховщик) вправе определить, какие события являются страховыми, а также события, наступление которых не порождает для страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Согласно статье 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу положений статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", Преамбулы Закона РФ "О защите прав потребителей", исходя из характера правоотношений и субъектного состава его участников, на данные правоотношения распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей".

Статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено взыскание компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины.

Согласно ст.13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

2. Не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека, лицами, которым они стали известны при обучении, исполнении трудовых, должностных, служебных и иных обязанностей, за исключением случаев, установленных частями 3 и 4 настоящей статьи.

3. Разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, другим гражданам, в том числе должностным лицам, в целях медицинского обследования и лечения пациента, проведения научных исследований, их опубликования в научных изданиях, использования в учебном процессе и в иных целях допускается с письменного согласия гражданина или его законного представителя. Согласие на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, может быть выражено также в информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство.

В судебном заседании установлено, что 20.10.2021 между ФИО2 и ПАО Сбербанк России заключен кредитный договор № на сумму 347 560,98 руб. на срок 60 мес. под 15,30 % годовых (л.д. 51-52).

ФИО2 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (л.д. 46-49, 93-94).

В соответствии с п. 1.1.1. Договора, страховыми рисками являются: в т.ч. Смерть застрахованного лица.        

Тариф за участие в программе страхования составляет 3,6 % годовых (п.4). Страховая сумма по риску «смерть» устанавливается 347 560,98 руб. (п. 5.1 Договора).

В материалы дела представлены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (л.д. 97-102).

В рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента; принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п.3.1). Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению. <данные изъяты>

а)    свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим;

б)    официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них);

в)    медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица;

г)    акт о несчастном случае на производстве по форме Н1;

д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти /организаций/учреждений/лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; е) свидетельство о праве на наследство (для наследников);

ж) оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Банком) (п.3.9).

Страховщик принимает решение по страховым рискам о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п.п. 3.9, 3.10 настоящих Условий (п.3.15).

Копией свидетельства о смерти подтверждается, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер 24.11.2021 года (л.д. 43).

В справке о смерти № указано, что причиной смерти является: <данные изъяты> (л.д. 43).

В справке ГБУЗ ПК НРБ от 21.10.2021 указано, что ФИО2 переболел <данные изъяты>) с 10.09.2021 по 19.10.2021 (л.д. 44).

07.12.2021 Кудрина И.А. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования (л.д. 103-107). Просит страховщика направить запрос в адрес указанного медицинского учреждения для получения информации, необходимой для принятия решения по заявленному событию.

09.12.2021, 27.12.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для принятия решения по заявленному событию просит заявителя представить оригиналы или заверенные копии: выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период 2013-2021, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления (л.д. 84-86).

ГБУЗ ПК Нытвенская районная больница 27.12.2021 направляет список уточненных диагнозов на ФИО2 с января 2019 года по ноябрь 2021 года (л.д. 91).

07.02.2022, 15.02.2022, 11.03.2022, 28.05.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщает Кудриной И.А., что ранее были запрошены дополнительные документы: медицинский документ, содержащий информацию о всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица. Дополнительно сообщается, что необходимо представить выписку за период 2013-2021, в ранее представленной выписке нет периода обращений. До предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным (л.д. 29, 41, 87-90).

11.04.2022 Кудрина И.А. обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с досудебной претензией в течение 10 календарных дней произвести страховую выплату (л.д. 37).

Кудрина И.А. обращалась в ГБУЗ ПК НРБ 17.12.2021 о предоставлении информации из амбулаторной карты супруга за период с января 2017 по декабрь 2021 (л.д. 155).

ПАО Сбербанк представлены обращения истца, ответы на них (л.д. 109-144).

В судебном заседании обозрена копия наследственного дела к имуществу ФИО2, умершего 24.11.2021, из которого следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась супруга Кудрина И.А. Выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 25.05.2022, наследство состоит из права на денежные средства (л.д. 39, 54).

Сведениями о задолженности по кредитному договору № подтверждается, что фактическая задолженность на 24.11.2021 составляет 343 754,09 руб.

В консультативном заключении ПКОДП от 16.11.2021 имеется диагноз ФИО2: <данные изъяты>.

В материалы дела представлена выписка из реестра счетов на оплату медицинской помощи ФИО2 за период с 24.11.2016 по 24.11.2021.

Кудрина И.А. обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением от 23.05.2022 о взыскании страховой выплаты (л.д. 26-27).

Служба финансового уполномоченного уведомляет о принятии обращения, сообщает, что в адрес Кудриной И.А. может быть направлен запрос о предоставлении дополнительных документов разъяснений или сведений (л.д. 24).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 21.06.2022 в удовлетворении требования Кудриной И.А. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано (л.д. 18-22). В решении указано, что доказательств направления документа, содержащего сведения о том, что ФИО2 не обращался в лечебные учреждения, в Финансовую организацию не предоставлено, в материалы обращения данный документ также не предоставлен. Заявителем в Финансовую организацию предоставлено свидетельство о заключении брака, однако документы, свидетельствующие о фактическом принятии наследства ни в Финансовую организацию, ни Финансовому уполномоченному не предоставлены.

Из анализа представленных суду письменных доказательств и в их совокупности, установлено, что ФИО2 являлся заёмщиком денежных средств в сумме 347 560,98 руб. согласно кредитного договора, заключенного с ПАО Сбербанк России 20.10.2021. В этот же день ФИО2 вступил в программу добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

По условиям программы страхования страховыми случаями являются, в т.ч. смерть.

По смыслу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения, является наступление страхового случая.

Понятие страхового случая, страхового риска дано в статье 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Пункт 2 статьи 9 вышеуказанного Закона определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Таким образом, для того, чтобы у страховщика наступила обязанность по выплате страхового возмещения событие должно быть признано страховым случаем.

Составляющими страхового случая являются факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними.

Истец Кудрина И.А. как наследник, полагая, что смерть супруга ФИО2 является страховым случаем, обратилась к ответчику с заявлением по риску «смерть» о выплате страхового возмещения, предоставив соответствующий пакет документов, в том числе из медицинского учреждения по состоянию здоровья ФИО2

О невозможности представить в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дополнительных медицинских документов, заявитель Кудрина И.А. неоднократно уведомляла страховщика, что следует из ответа на претензию.

На основании норм ст.13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" суд признает доводы представителя истца о том, что Кудрина И.А. не имела возможности получить какую-либо информацию из медицинских учреждений, из фонда обязательного медицинского страхования в отношении ФИО2 суд признает обоснованными.

До настоящего времени страховщик не принял решение об удовлетворении либо об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку страхователем предоставлен неполный комплект документов, в связи с чем заявленное событие не было признано страховым случаем.

Однако, как следует из Условий договора добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания Застрахованное лицо ФИО2 дал своё согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями, у которых он проходил лечение,, а так же федеральным государственным учреждениям МСЭ и Фондам ОМС сведений о факте его обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения о нем, отнесенные к врачебной тайне. Данное согласие дано застрахованным лицом в целях принятия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решения по произошедшему с ним событию, имеющему признаки страхового случая, а так же принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем. Аналогичное право Страховщика на истребование недостающей информации предусмотрено и п.3.10 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Из изложенного следует, что ответчик был наделен правом самостоятельно истребовать необходимые документы из соответствующих учреждений и организаций для принятия решения по произошедшему событию в отношении застрахованного лица ФИО2

Следовательно, у страховщика имелось достаточно оснований для проверки сведений о состоянии здоровья ФИО2, результаты которой позволили бы истцу принять решение по заявлению Кудриной И.А.

Принимая во внимание информацию по обращениям ФИО2 в медицинские учреждения, список уточненных диагнозов, содержащихся в ответе ГБУЗ ПК НРБ консультативное заключение, суд приходит к выводу, что весь пакет документов был представлен ответчику. Необходимость представить дополнительные документы ответчиком не доказана, как и не доказано, что страховщиком принимались меры для самостоятельного получения документов согласно условий договора. Смерть ФИО2 наступила в период действия договора страхования жизни и здоровья, в результате заболевания - <данные изъяты>, диагностированного после заключения кредитного договора и договора страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Таким образом, суд приходит к выводу о возможности признать страховым случаем событие - смерть ФИО2, умершего 24.11.2021 года. Каких-либо возражений относительно наступления страхового случая ответчиком не высказано.

Таким образом, отсрочка (отказ) в принятии решения об осуществлении страховой выплаты по данному страховому случаю не была обусловлена объективными причинами и не может считаться правомерной. Требования истца о выплате страхового возмещения подлежат удовлетворению.

При определении размера страхового возмещения, суд руководствуется нормами ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и положениями пункта 5.1 договора страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, из которого следует, что по риску «смерть» для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию страховая сумма устанавливается в размере 347 560, 98 руб. и п.3.8.1 Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Поскольку по условиям договора страхования (пункт 3.2.3.1 Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика) срок выплаты страхового возмещения установлен 15 рабочих дней, обращение истца за страховой выплатой состоялось 07.12.2021, ответ медицинским учреждением ГБУЗ ПК НРБ, содержащий сведения уточненных диагнозов из амбулаторной карты ФИО2, направлен в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 27.12.2021, что не оспаривалось в ходе рассмотрения дела, страховая выплата должна быть произведена не позднее 28.01.2022 исходя из времени на отправку почтовой корреспонденции и принимая ко вниманию, что период с 31.12.2021 по 09.01.2022 являлся не рабочим в связи с праздничными, выходными днями.

Так как обязательства по договору ответчиком не исполнены, требования истца о взыскании неустойки подлежат удовлетворению.

Принимая ко вниманию, что приведенными выше специальными законами, а так же договором страхования ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена, к правоотношениям сторон подлежат применению положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в части, устанавливающей ответственность лица, оказывающего потребительскую услугу за нарушение сроков её предоставления.

Пунктом 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20).

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии. Размер страховой премии по рассматриваемому договору составил 19 308,94 руб.

Заявления об уменьшении размера неустойки от ответчика не поступало, в связи с чем суд не рассматривает вопрос об его уменьшении.

Ввиду установления факта нарушения прав потребителя, также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, размер которой истец определил в сумме 10 000 рублей. Каких-либо возражений относительно размера заявленной ко взысканию компенсации от ответчика также не поступало, в связи с чем компенсация присуждается в заявленном размере, который соответствует требованиям разумности и справедливости, учитывая характер заявленного спора, длительность нарушения прав истца.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013

№ 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей. Размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу истца, составляет: 188 434,96 руб. = ((347 560,98 + 19308,94 + 10 000) х 50 %).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поэтому суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в доход бюджета Нытвенского городского округа 7 168,70 руб. согласно нормам ст. 333.19 НК РФ.

Судом рассмотрен иск в пределах заявленных требований, с учетом представленных сторонами доказательств, которые оценены в их совокупности, с учетом их относимости и допустимости, в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56, ст. 59, 60, 67, 196 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Кудриной И. А. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить в полном объёме.

Признать страховым случаем событие - смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, умершего 24.11.2021 года.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в пользу Кудриной И. А. сумму страховой выплаты в размере 347 560 рублей, 98 копеек, неустойку в сумме 19 308 рублей 94 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в сумме 188 434 рублей 96 копеек, всего - 565 304 рубля 88 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование жизни» государственную пошлину в доход муниципального бюджета Нытвенский городской округ Пермского края в сумме 7 168 рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.А. Пищикова

Мотивированное решение судом составлено 27 октября 2022 года.