Решение по делу № 2-2638/2021 от 23.08.2021

№2-2638/2021

№58RS0018-01-2021-006007-27

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2021 года

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Петровой Ю.В.,

при секретаре Лагуткиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску Федотова Дмитрия Александровича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Федотов Д.А. обратился в суд с названным иском, указав, что Дата между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 1 282 871 руб. 00 коп. Базовая процентная ставка по кредиту -18% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен полис Финансовый резерв Номер от Дата , с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 153 944 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

29.03.2021 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем, истец вынужден был обратиться с настоящим иском в суд.

После обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 14.05.2019 г. по 29 03.2021 г. - 685 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.Расчет:153 944 руб. 00 коп. / 1826 дней * 685 = 57 750 руб. 08 коп.; 153 944 руб. 00 коп. - 57 750 руб. 08 коп. = 96 193 руб. 92 коп.

04.05.2021 г. в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до 25.05.2021 года) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, его права, как потребителя, были нарушены.

Последующая претензия также не была удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 96 193 руб. 92 коп. * 0,03 = 2 885 руб. 82 коп. На дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с 25.05.2021 года по 14.07.2021 г. составляет: 2 885 руб. 82 коп. * 50 дня = 144 291 руб. 00 коп. Так как по закону, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, считает необходимым требовать взыскание неустойку в размере 96 193 руб. 92 коп.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 96193 руб. 92 коп., неустойку в размере 96193 руб. 92 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., нотариальные услуги в размере 3060 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Федотов Д.А. в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца Федотова Д.А. - Цыганкова А.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требованиях просил отказать в полном объеме по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица АНО «СОДФУ», в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Судом определено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что Дата между Банк ВТБ (ПАО) и Федотовым Д.А. заключен кредитный договор Номер , в соответствии с условиями которого, сумма кредита составила 1282871 руб. под 11 % годовых на срок 60 месяцев.

Согласно п. 4.1. вышеназванного кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой ставкой в 18% (п. 4.2. Индивидуальных условий договора и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющие на размер процентной ставки по договору –страхование жизни), и в размере 7% годовых). Размер ежемесячного платежа установлен в размере 27892,72 руб. (кроме первого 27892,72 руб. и последнего 28823,15 руб.).

Дата между Федотовым Д.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» был оформлен Полис Финансовый резерв Номер по программе «Лайф+» со сроком действия с 00 часов 00 минут 14.05.2019 г. по 23 часа 59 минут 13.05.2024 г., но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования. Страховая сумма на дату заключения настоящего полиса составляет 1282871 руб. Страховая премия составляет 153944 руб. Страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая премия уплачена истцом единовременно за весь срок страхования.

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) задолженность клиента Федотова Д.А. по кредитному договору Номер от Дата по состоянию на 29.03.2021 г. полностью погашена, договор закрыт.

04 мая 2021г. представитель Федотова Д.А. по доверенности Цыганкова А.А. направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о досрочном прекращении договора страхования, в котором содержится просьба о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования на сумму 96193,92 руб. 07.05.2021 г. ООО СК «ВТБ Страхование» письмом уведомило заявителя об отказе в удовлетворении требований.

01 июня 2021 г. представитель Федотова Д.А. по доверенности Цыганкова А.А. повторно направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о досрочном прекращении договора страхования, в котором содержится просьба о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования и выплате неустойки за каждый день просрочки сумме 96 193,92 руб. и неустойка за период с 25.05.2021 по 01.06.2021 в размере 20200,72 руб. 03.06.2021 г. ООО СК «ВТБ Страхование» письмом уведомило заявителя об отказе в удовлетворении требований.

01.07.2021г. Федотов Д.А. обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о взыскании страховой премии по договору страхования в размере 96193 руб. 92 коп., а также взыскании неустойки в размере 83688 руб. 71 коп.

Решением № У-21-96128/5010-003 от 14.07.2021 отказано в удовлетворении требований Федотова Д.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также о взыскании неустойки в связи с нарушением срока осуществления возврата страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из содержания статей 421, 927, пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, что не является препятствием для включения такого условия по соглашению сторон в договор.

В соответствии со статьями 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно материалам дела, Дата между истцом и ответчиком был заключен договор страхования Финансовый резерв по программе Лайф+» Номер на следующих условиях: застрахованным лицом является Федотов Д.А.; выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти наследники застрахованного; страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Из страхового полиса "Финансовый резерв Программа "Лайф" неотъемлемой частью Полиса является Приложение N 1- Особые условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", следует, что установлен размер страховой суммы - 1282 871 руб., страховая премия- 153 944 руб., срок страхования с 14.05.2019 по 13.05.2024г. ( в ред. страховой продукт Финансовый резерв « ВТБ страхование от 25.03.2019-09.06.2019 на сайте Банк ВТБ (ПАО).

Согласно пункту 6.5.2. Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающего возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, только если это предусмотрено договором страхования.

Помимо приведенной выше правовой нормы возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования предусмотрена и пунктом 5 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", устанавливающим право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на банк.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата страховой премии.

Указание Банка России является нормативным и общедоступным. В связи с этим, исходя из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от его включения в текст договора.

Как следует из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 г., если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В соответствии с пунктом 3 Особых условий страхований по страховому продукту «Финансовый резерв» объектом страхования являются п.3.1.1. причинение вреда здоровью, а также смерь в результате несчастного случая и болезни; п. 3.1.2. неполучение ожидаемых доходов, которые получил бы при обычных условиях.

П. 3.2 Особых условий страхований по страховому продукту «Финансовый резерв» установлены ограничения на страхование категории лиц по программе «Лайф+».

Согласно п. 5 Особых условий страхований по страховому продукту «Финансовый резерв» страховая сумма-денежная сумма, которая определена договором страхования исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размера страховой выплаты при наступлении страхового случая, предусмотренного таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая по программе "Лайф+».

П.5.6. в случае неуплаты страховой премии в полном объеме договор считается не вступившем в силу.

Согласно п. 10.1.1 при наступлении страхового случая "смерть в результате НС и Б» «инвалидность в результате НС и Б» страховая выплата производится в размере 100 % страховой суммы.

В порядке п. 10.1.2. при наступлении страхового случая « временная нетрудоспособность в результате НС и Б» страховая выплата производится в размере 0,1 № от страховой суммы за каждый подтверждённый день временной нетрудоспособности.

В соответствии с пунктом 10.1.3 Правил при наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» страховая выплата производится в размере 0,1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации.

На основании установленных по делу фактических обстоятельств, суд приходит к выводу, что в данном случае кредитный договор и договор страхования являются двумя различными не взаимообусловленными договорами, а, следовательно, о недоказанности истцом того обстоятельства, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения договора страхования.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу, что поскольку в данном случае размер страховой суммы не зависит от остатка задолженности по кредитному договору, так как сумма страхового возмещения определена в твердой денежной сумме и не содержит привязки к сумме кредита, то отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Иск Федотова Дмитрия Александровича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Ю.В. Петрова

Мотивированное решение изготовлено 15 ноября 2021 года.