Решение по делу № 11-4656/2024 от 12.03.2024

УИД 74RS0048-01-2023-000293-79

Судья Лукьянов А.П.

Дело № 2-499/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 11-4656/2024

16 апреля 2024 года г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего     Фортыгиной И.И.,

судей                  Регир А.В., Приваловой Н.В.,

при секретаре              Череватых А.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на решение Трехгорного городского суда Челябинской области от 13 октября 2023 года по заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

Заслушав доклад судьи Регир А.В. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, объяснения представителя заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» - Гусева Е.Ю., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. – Лебедева М.А., участвовавшего в судебном заседании посредством средств видеоконференц-связи и возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-№ от 05.04.2023 по обращению Аникиной Елены Павловны.

В обоснование заявленных требований указано, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №№ от 05.04.2023, вступившим в законную силу 19.04.2023, удовлетворено обращение от 17.03.2023 № У-23-28411 Аникиной Е.П. в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Считает, что обжалуемое решение не соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости и нарушает права и законные интересы страховой компании. Полагает, что незаконное решение финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене.

Решением суда в удовлетворении требований отказано.

В апелляционной жалобе ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит решение суда отменить, принять новый судебный акт об удовлетворении требований общества. Считает, что судом нарушены нормы материального и процессуального права. Указывает, что суд неверно определил фактические обстоятельства дела, поскольку договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Финансовым уполномоченным сделан ошибочный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Согласно договору страхования выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк, так и застрахованное лицо. Полагает, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Аникиной Е.П., так как услуга потребителю оказывалась ПАО Сбербанк. Аникина Е.П. страховую премию обществу не оплачивала, в рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключала договоров страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Финансовый уполномоченный не вправе принимать к рассмотрению обращения потребителей в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по вопросам, связанным с вышеуказанной программой страхования. Размер страховой премии определен неверно.

Финансовый уполномоченный в возражениях на апелляционную жалобу просит решение Трехгорного городского суда Челябинской области от 13 октября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» без удовлетворения.

ПАО Сбербанк представлен отзыв на апелляционную жалобу в котором общество поддержало доводы, изложенные в апелляционной жалобе ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Аникина Е.П. о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в суд не явились, судебная коллегия на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ признала возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии со ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений относительно нее, проверив материалы дела, заслушав представителя ПАО «Сбербанк России», представителя финансового уполномоченного, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены решения суда в связи с нарушением судом норм материального права.

В силу ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в пунктах 2 и 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемый судебный акт указанным требованиям закона не отвечает.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что 30.05.2018 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках Соглашения № ДСЖ-5 ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

25.10.2020 г. ПАО Сбербанк и Аникиной Е.П. заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 258620 руб. 69 коп. под 12,90% годовых со сроком возврата кредита – по истечении 51 календарного месяца с даты предоставления кредита.

25.10.2020 г. на основании заявления, подписанного простой электронной подписью, Аникина Е.П. включена в список участников программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на период страхования с 25.10.2020 по 24.01.2025.

При заключении договора страхования Аникиной Е.П. выдана памятка, в которой указано на то, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица.

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 258 620,69 руб.

В соответствии с пунктом 1 заявления на страхование страховыми рисками признаются; 1.1.1. Смерть, 1.1.2 «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»; 1.1.3. «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; 1,1.4 «Инвалидность 2 группы результате заболевания»; 1.1.5. «Временная нетрудоспособность».

В соответствии с пунктом 1 условий страхования, страхователем по договору страхования является Банк, страховая компания является страховщиком, клиент застрахованным лицом.

Пунктом 4 заявления на страхование установлено, что размер платы за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 заявления на страхование * тариф за участие в программе страхования (составляет 2,4 % годовых) * (количество месяцев согласно пункту 3.2 заявления на страхование /12) и составляет 26 379 руб. 31 коп., исходя из расчета: 258 620 руб. 69 коп. * 2,4 % * 51 / 12.

Согласно пункту 6.1 договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Согласно пункту 6.2 договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Согласно пункту 6.3.1 договора страхования страховой тариф рассчитывается страховщиком и по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика потребительского кредита (ДСЖ ПК) составляет: 0,66 % в год.

В соответствии с пунктом 6.2 договора страхования страховая премия в отношении заявителя по договору страхования составляет 7 254 рубля 31 копейка, исходя из расчета: 258 620 рублей 69 копеек * 0,66 % * 51 / 12.

Соответственно, плата за подключение к программе страхования в размере 26 379 руб. 31 коп. состоит из страховой премии в размере 7 254 руб. 31 коп. и вознаграждения банка в размере 19 125 руб.

Согласно пунктам 4.1 и 4.2 условий страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, а также подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если договор страхования не был заключен в отношении этого лица.

Согласно пункту 7.1 по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением «Временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретатель - застрахованное лицо.

Аникина Е.П., указывая на то, что 03.01.2023 г. досрочно исполнила полностью кредитное обязательство, обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за возвратом части страховой премии за неиспользованный период пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита, требования были оставлены без удовлетворения.

Решением Финансового уполномоченного от 05.04.2023 года с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Аникиной Е.П. взыскана страховая премия в размере 3 451,98 руб. Требования Аникиной Е.П. о взыскании платы за подключение к договору страхования оставлены без рассмотрения.

Отказывая в удовлетворении заявления, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для возврата части страховой премии и о том, что договор страхования обеспечивает исполнение кредитных обязательств.

Судебная коллегия с такими выводами суда согласиться не может в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Таким образом, положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» о праве возврата части страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, что должно быть отражено в условиях договора.

Исходя из буквального толкования положений ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» для признания договора заключенным в целях обеспечения кредитных обязательств нужно установить одновременно два необходимых условия:

что выгодоприобретателем по договору страхования является банк, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Заключенный с Аникиной Е.П. договор страхования является самостоятельным договором, прямой его зависимости от кредитного договора не имеется, условиями кредитного договора на заемщика обязанность заключения договора страхования не возлагалась, банк не предлагал заемщику различные условия кредитования в зависимости от заключения либо незаключения договора страхования (в индивидуальных условиях договора указана процентная ставка 12,9% годовых и каких-либо условий об ее изменении в зависимости от заключения договора страхования не содержится, как не содержится иных условий, связанных с заключением либо отсутствием договора личного страхования у заемщика), после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти-наследники застрахованного лица), условий о том, что страховая сумма уменьшается в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору договор страхования не содержит, равно как и не содержит условий о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору прекращаются обязательства у страховщика по договору страхования.

Иных обстоятельств, позволяющих считать договор страхования заключенным в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств, из материалов дела не установлено, а указываемые в решении финансового уполномоченного обстоятельства таковыми не являются.

Исходя из вышеизложенного, судебная коллегия находит доводы апелляционной жалобы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обоснованными, а решение суда подлежащим отмене с вынесением нового об отмене решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Трехгорного городского суда Челябинской области от 13 октября 2023 года отменить, принять новое решение.

Требования общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 05 апреля 2023 года №У-№ по обращению Аникиной Елены Павловны.

Председательствующий

Судьи