Решение по делу № 2-1305/2012 от 26.04.2012

Решение по гражданскому делу

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Улан-Удэ 26 апреля 2012 года Мировой судья судебного участка №2 Октябрьского района г. Улан-УдэСверкунова Е.П., при секретаре  Жербахановой К.В.,  с участием представителей истца <ФИО1>, представителя ответчика <ФИО2>, рассмотрев в открытом судебном заседании  гражданское дело по исковым  заявлениям Иванова Н.И.1 к ОАО  «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Иванова Н.И.1 обратилась в суд с исками к ответчику ОАО  «Азиатско-Тихоокеанский Банк», согласно  которым:

- <ДАТА2> между ней и банком был заключен кредитный договор <НОМЕР>  на сумму 263498,92 руб. под 18,90% в год. Просит взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в виде комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка  в размере 10276,46руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 6000руб., услуг нотариуса в размере 400руб.

 - <ДАТА3> между ней и банком был заключен кредитный договор <НОМЕР>  на сумму 214743,59 руб. под 18,90% в год. Просит взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в виде комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка  в размере 8375руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 3000руб. услуг нотариуса в размере 400руб.

- <ДАТА4> между ней и банком был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 107874,86 руб. под 0,07% в день. Просит взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в виде комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка  в размере 6256,74руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 3000руб., услуг нотариуса в размере 400руб.

- <ДАТА5> между ней и банком был заключен кредитный договор <НОМЕР>  на сумму 185387,13 руб. под 0,07% в день. Просит взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в виде комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка  в размере 10752,45руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 6000руб., услуг нотариуса в размере 400руб.

Определением мирового судьи судебного участка  <НОМЕР> <АДРЕС> района г. <АДРЕС> от <ДАТА6> вышеуказанные исковые  заявления по ходатайству ответчика объединены  в одно производство.

Истец Иванова Н.И.1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца <ФИО1> в судебном заседании от исковых требований в части взыскания расходов на оплату   услуг нотариуса по данным искам в размере 1200руб. отказался,  просит взыскать расходы нотариуса только в размере 400руб.,  в остальной части исковые требования поддержал в полном объеме. Считает, что взимание банком данных комиссий ущемляет права истца  как потребителя банковских услуг, поскольку по смыслу определения ТБС, он не является банковским счетом  согласно ст. 845 ГК РФ, а выполняет функции и фактически является ссудным счетом и введен в условия кредитного договора лишь для того, чтобы скрыть незаконность взимания дополнительных комиссий.

 Представитель ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» <ФИО2>, по доверенности,  исковые требования не признала. Суду пояснила, что между банком и истцом были заключены договоры кредитования, которые являются смешанным гражданско-правовыми договорами и содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с заявлением истца ей по каждому кредитному договору были открыты текущие банковские счета, которые являются самостоятельными банковскими счетами, куда и были по заявлению истца перечислены кредитные средства со ссудного счета бесплатно. После зачисления суммы кредита на ТБС заемщиком сумма кредита была снята с ТБС через кассу банка.  Однако согласно  условий данных кредитных договоров за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика последний оплачивает банку комиссии. Считает взимание оплаты услуг Банка (комиссий) за совершение операций с денежными средствами, находящимися на ТБС законным, поскольку данная комиссия установлена соглашением сторон. Кроме того, в соответствии условиями  кредитного договора у истца было право перечисления кредитных денежных средств с ТБС заемщика на иной банковский счет, что осуществляется бесплатно. К тому же, еще до заключения кредитного договора заемщик при подписании заявления на получение кредита была проинформирована о наличии таких условий в кредитном договоре, посредством подписания указанного заявления дала согласие на открытие ТБС, на зачисление суммы кредита на ТБС, на выдачу денежных средств с ТБС наличными через кассу Банка. Просит  в иске отказать.

Суд, выслушав представителей и ответчика, исследовав материалы дела, и представленные суду доказательства, приходит к следующему.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от <ДАТА7> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с  Положением ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от <ДАТА8> <НОМЕР>, кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента либо выдачи наличными через кассу кредитной организации.

К банковским операциям статьей 5 Федерального закона от <ДАТА7> N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из п.п. 2.1, 2.2 и 2.10 Инструкции Банка России от <ДАТА9> N 28-И следует, что физическим лицам могут быть открыты два вида банковских счетов: текущий счет - для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой; счет по вкладу (депозиту) - для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

В соответствии с п.1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положением Банка России от  <ДАТА10> <НОМЕР> «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» установлено право Банка на взимание с заемщика по кредитному договору процентов, комиссий, неустойки, а также иных платежей, взимаемых в пользу кредитной организации на основании соответствующего кредитного договора.

Судом установлено, что  <ДАТА2> между истцом  и ответчиком было заключено кредитное соглашение <НОМЕР>  на сумму 263498,92 руб. под 18,90% в год. По условиям п. 1.1.3 данного кредитного соглашения открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно. Согласно п. 1.1.1 кредитного соглашения в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора Банк  производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных настоящим разделом, в зависимости от волеизъявления заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика в размере суммы кредита. Перечисление денежных средств в размере суммы кредита на ТБС заемщика осуществляется бесплатно. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части суммы кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет (по дополнительному письменному указанию заемщика) либо осуществляет выдачу денежных средств в размере суммы кредита непосредственно с ТБС заемщика наличными. Согласно п. 1.1.2, кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика, либо перечисления на иной, указанный заемщиком счет.  В силу п. 1.1.4. за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж банку в размере 3,9%_от суммы кредита единовременно. Оплата Заемщиком указанной в настоящем пункте платежа производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка/перечислением на счет банка денежных средств с иного банковского счета. Как установлено судом, предоставленные истцу по кредитному договору заемные средства на сумму 263498,92 руб. были предоставлены ей в полном объеме путем перечисления на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, открытый по ее заявлению, по договору от <ДАТА2> заключенному между сторонами. Заемщик по своему выбору согласилась на выдачу денежных средств  с ТБС  наличными через кассы банка, что подтверждается ее заявлением от <ДАТА11> на получение кредита в котором она просила открыть ей счет (ТБС) и зачислить на него сумму кредита. Согласно условиям договора, истец была ознакомлена, что кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. При этом, она была ознакомлена, что для получения кредитных средств в рамках действия данного договора, банк по ее волеизъявлению открывает текущий банковский счет (ТБС), куда будут перечислены кредитные средства со ссудного счета. К тому же ей п. 1.1.2 предоставлялась возможность зачисления денежных средств либо на ТБС заемщика, либо перечисления на иной, указанный ею счет. Однако  она согласилась с условиями кредитования, и выбрала, чтобы кредитные средства были перечислены на ТБС и выданы наличными, что подтверждается ее заявлением от <ДАТА11>. Согласно справки ОАО  «Азиатско-Тихоокеанский Банк» от <ДАТА13> <НОМЕР> истцом <ДАТА2> была уплачена комиссия за выдачу кредита наличными средствами через кассы банка в размере 10276,46руб., что  также предусмотрено договором. В связи с чем, суд  считает, что взимание данной комиссий предусмотрено законом и договором, поэтому оснований для удовлетворения данных исковых требований не имеется.

Судом установлено, что  <ДАТА3> между истцом  и ответчиком было заключено кредитное соглашение <НОМЕР>  на сумму 214743,59 руб. под 18,90% в год. По условиям п. 1.1.3 данного кредитного соглашения открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно. Согласно п. 1.1.1 кредитного соглашения в течение одного операционного дня с момента подписания договора, банк  производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных настоящим разделом, в зависимости от волеизъявления заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика в размере суммы кредита. Перечисление денежных средств в размере суммы кредита на ТБС заемщика осуществляется бесплатно. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части суммы кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет (по дополнительному письменному указанию заемщика) либо осуществляет выдачу денежных средств в размере суммы кредита непосредственно с ТБС заемщика наличными. Согласно п. 1.1.2, кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика, либо перечисления на иной, указанный заемщиком счет.  В силу п. 1.1.4. за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере 3,9%_от суммы кредита единовременно. Оплата заемщиком указанной в настоящем пункте комиссии производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка/перечислением на счет банка денежных средств с иного банковского счета. Как установлено судом, предоставленные истцу по кредитному соглашению  заемные средства на сумму 214743,59 руб. были предоставлены ей в полном объеме путем перечисления на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, открытый по ее заявлению по договору от <ДАТА3>, заключенному между сторонами. Заемщик по своему выбору согласилась на выдачу денежных средств  с ТБС  наличными через кассы банка, что подтверждается ее заявлением от <ДАТА14> на получение кредита, в котором она просила открыть ей счет (ТБС) и зачислить на него сумму кредита. Согласно условиям договора, истец была ознакомлена, что кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. При этом, она была ознакомлена, что для получения кредитных средств в рамках действия данного договора, Банк по ее волеизъявлению открывает текущий банковский счет (ТБС), куда будут перечислены кредитные средства со ссудного счета. К тому же по условиям данного договора заемщику  предоставлялась возможность зачисления суммы кредита  либо на ТБС заемщика, либо перечисления на иной, указанный ею счет. Однако  она согласилась с условиями кредитования, и выбрала, чтобы кредитные средства были перечислены на ТБС и выданы наличными, что подтверждается ее заявлением от <ДАТА14>. Согласно справки ОАО  «Азиатско-Тихоокеанский Банк» от <ДАТА16> <НОМЕР> истцом <ДАТА3> была уплачена комиссия за выдачу кредита наличными средствами через кассы банка в размере 8375руб., что  также предусмотрено договором. В связи с чем, суд  считает, что взимание данной комиссий предусмотрено законом и договором, поэтому оснований для удовлетворения данных исковых требований не имеется.

Судом установлено, что <ДАТА4> между истцом  и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>  на сумму 107874,86 руб. под 0,07% в день. По условиям п. 3.1.2 данного кредитного договора открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно. Согласно п. 3.1.1 кредитного соглашения в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора, банк  производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, в зависимости от волеизъявления заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика в размере суммы кредита. Перечисление денежных средств в размере суммы кредита на ТБС заемщика осуществляется бесплатно. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части суммы кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет (по дополнительному письменному указанию Заемщика) либо осуществляет выдачу денежных средств в размере суммы кредита непосредственно с ТБС заемщика. В силу п. 3.1.4. за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере 5,8%_от суммы кредита. Оплата заемщиком указанной в настоящем пункте комиссии производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка/перечислением на счет банка денежных средств с иного банковского счета. Как установлено судом, предоставленные истцу по кредитному договору  заемные средства на сумму 107874,86 руб. были предоставлены ей в полном объеме путем перечисления на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, открытый по ее заявлению по договору от <ДАТА4>, заключенному между сторонами. Заемщик по своему выбору согласилась на выдачу денежных средств  с ТБС  наличными через кассы банка, что подтверждается ее заявлением от <ДАТА17> на получение кредита в котором она просила открыть ей счет (ТБС) и зачислить на него сумму кредита. Согласно условиям договора, истец была ознакомлена, что кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. При этом, она была ознакомлена, что для получения кредитных средств в рамках действия данного договора, банк по ее волеизъявлению открывает текущий банковский счет (ТБС), куда будут перечислены кредитные средства со ссудного счета. Также по условиям данного договора заемщику  предоставлялась возможность зачисления суммы кредита  либо на ТБС заемщика, либо перечисления на иной, указанный ею счет. Однако суд, в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», усматривает  обуславливание, поскольку  согласно п. 3.1.2, кредит считается предоставленным заемщику только с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика. К тому же согласно справки ОАО  «Азиатско-Тихоокеанский Банк» от <ДАТА16> <НОМЕР> истцом <ДАТА4> по данному текущему счету производилась уплата платежей  только по этому кредитному договору. В связи с чем, суд  считает, что взимание данной комиссий необоснованно. Согласно справки ОАО  «Азиатско-Тихоокеанский Банк» от <ДАТА16> <НОМЕР> истцом <ДАТА4> была уплачена комиссия за выдачу кредита наличными средствами через кассы банка в размере 6256,74руб. Учитывая вышеизложенное, суд  считает, что требование истца о взыскании  с ответчика  комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка  в размере 6256,74руб. подлежит удовлетворению. Статья 100 ГПК РФ предусматривает возмещение расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах. В материалах дела имеется квитанция, согласно которой истец понес расходы на оплату услуг представителя 3 000 руб. Учитывая разумные пределы, фактическую работу представителя, категорию и сложность дела, суд считает, что затраты на услуги представителя  подлежат возмещению в размере 2000 руб. Также подлежат взысканию  с ответчика расходы  на услуги  нотариуса в размере 400 руб.

Судом установлено, что <ДАТА5> между истцом  и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>  на сумму 185387,13 руб. под 0,07% в день. По условиям п. 3.1.2 данного кредитного договора открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно. Согласно п. 3.1.1 кредитного соглашения в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора, банк  производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, в зависимости от волеизъявления заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика в размере суммы кредита. Перечисление денежных средств в размере суммы кредита на ТБС заемщика осуществляется бесплатно. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части суммы кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет (по дополнительному письменному указанию заемщика) либо осуществляет выдачу денежных средств в размере суммы кредита непосредственно с ТБС заемщика. В силу п. 3.1.4. за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере 5,8%_от суммы кредита. Оплата заемщиком указанной в настоящем пункте комиссии производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка/перечислением на счет банка денежных средств с иного банковского счета. Как установлено судом, предоставленные истцу по кредитному договору  заемные средства на сумму 185387,13 руб. были предоставлены ей в полном объеме путем перечисления на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, открытый по ее заявлению, по договору от <ДАТА5> заключенному между сторонами. Заемщик по своему выбору согласилась на выдачу денежных средств  с ТБС  наличными через кассы банка, что подтверждается ее заявлением от <ДАТА5> на получение кредита в котором она просила открыть ей счет (ТБС) и зачислить на него сумму кредита. Согласно условиям договора, истец была ознакомлена, что кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. При этом, она была ознакомлена, что для получения кредитных средств в рамках действия данного договора, банк по ее волеизъявлению открывает текущий банковский счет (ТБС), куда будут перечислены кредитные средства со ссудного счета. Также по условиям данного договора заемщику  предоставлялась возможность зачисления суммы кредита  либо на ТБС заемщика, либо перечисления на иной, указанный ею счет. Однако суд, в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», усматривает  обуславливание, поскольку  согласно п. 3.1.2, кредит считается предоставленным заемщику только с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика. К тому же согласно справки ОАО  «Азиатско-Тихоокеанский Банк» от <ДАТА13> <НОМЕР> по данному текущему счету производилась уплата платежей  только по этому кредитному договору. Согласно справки ОАО  «Азиатско-Тихоокеанский Банк» от <ДАТА13> <НОМЕР> истцом <ДАТА5> была уплачена комиссия за выдачу кредита наличными средствами через кассы банка в размере 10752,45руб.,. Учитывая вышеизложенное, суд  считает, что требование истца о взыскании  с ответчика  комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка  в размере 10752,45руб. подлежит удовлетворению. Статья 100 ГПК РФ предусматривает возмещение расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах. В материалах дела имеется квитанция, согласно которой истец понес расходы на оплату услуг представителя 6 000 руб. Учитывая разумные пределы, фактическую работу представителя, категорию и сложность дела, суд считает, что затраты на услуги представителя  подлежат возмещению в размере   2 000 руб.

 В судебном заседании  представитель истца отказался от требований о взыскании судебных расходов на оплату нотариальной доверенности  в размере 1200руб. взыскиваемых истцом  по  400 руб. по каждому из четырех исков (итого 1600руб).

Судом представителю истца разъяснены последствия отказа от иска и прекращения производства по делу, предусмотренные ст. 221 ГПК РФ, а именно повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.

Суд принимает отказ  в части взыскания судебных расходов на оплату нотариальной доверенности  в размере 1200руб. по искам Иванова Н.И.1 к ОАО  «Азиатско-Тихоокеанский Банк»,  в связи с отказом от исковых требований  в этой части, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы третьих лиц. Таким образом, имеются основания для прекращения производства по делу в этой части предъявленных  исковых требований.

Согласно ст. 103 ГПК РФ  госпошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика. Истец освобожден от уплаты госпошлины в связи с иском о защите его прав. Таким образом с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 680,36 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Иванова Н.И.1 к ОАО  «Азиатско-Тихоокеанский Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО  «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Иванова Н.И.1 уплаченную комиссию за выдачу кредита средствами через кассы банка по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА4>  в сумме 6256,74руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 2000руб., расходы на оплату  нотариальной доверенности  в размере 400руб.

Взыскать с ОАО  «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Иванова Н.И.1 уплаченную комиссию за выдачу кредита средствами через кассы банка по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА5>  в сумме 10752,45руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 2000руб. 

Взыскать с ОАО  «Азиатско-Тихоокеанский Банк» государственную пошлину в  бюджет муниципального образования г. <АДРЕС>  в размере   680,36 руб.

Прекратить производство по делу в части взыскания судебных расходов на оплату нотариальной доверенности  в размере 1200руб. по искам Иванова Н.И.1 к ОАО  «Азиатско-Тихоокеанский Банк»,  в связи с отказом от исковых требований  в этой части.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами  в апелляционном порядке  в  Октябрьский районный суд г. Улан-Удэв течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

 Мировой судья                                                                                           Е.П. Сверкунова