Решение по делу № 2-42/2018 от 20.07.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2018 года Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Амосовой Н.Л., при секретаре Будаевой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-42/2018 по иску Кузнецовой Юлии Васильевны к ОАО «Страховая компания «Альянс», ПАО Сбербанк о признании случая страховым, признании кредитного договора исполненным, взыскании денежной суммы, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований и уточнений к ним истец указала, что Дата между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 153 000 рублей.

Одновременно с кредитным договором был оформлен договор страхования жизни между заемщиком и ОАО Страховая компания «Альянс» № от Дата, по которому ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем. По договору страхования ответчик обязался при наступлении страхового случая (смерти заемщика) выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности страхователя (заемщика) по кредитному договору. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора.

Дата наступил страховой случай: смерть. Смерть наступила по причине .........

В связи с этим истец обратилась к ответчику с требованием о признании кредитного договора исполненным по причине наступлении страхового случая. Однако ответчик отказал, мотивируя тем, что между заемщиком и ответчиком вообще отсутствовал договор страхования. Однако все документы, подтверждающие наличие вышеуказанных правоотношений, имеются. После того, того как истец повторно обратилась с имеющимися документами к ответчику, поступил повторный отказ, мотивируя тем, что отсутствует страховой случай.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Ответчик освобождается от выплаты страховой суммы по основаниям, предусмотренным ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Указанная Ответчиком причина не является основанием для отказа в страховой выплате.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, ответчик неправомерно отказывается от исполнения обязательства по исполнению кредитного договора за счет страховой суммы. Однако, при наступлении страхового случая задолженность заемщика по кредитному договору погашается страховой компанией за счет страхового возмещения.

Расчет неустойки:

8262 руб. (сумма комиссии за подключение)*139 (с Дата по Дата)*0,5 (процентная ставка по кредитному договору)/100 = 5742,09 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Вина страховой компании в данном случае характеризуется наличием прямого умысла на причинение имущественного вреда гражданину потребителю. Вследствие действий виновного лица у заемщика формируется развитие неприязни к институту кредитования и страхования, что приводит к отказу от эффективного средства достижения финансового благополучия, сопровождается сильнейшими моральными переживаниями и постоянным чувством обманутости. Причиненный моральный вред истец оценивает в 10000 рублей.

Судебными издержками истца на услуги представителя юридической компании «........» по подготовке иска и ведения дела в суде по договору об оказании юридических услуг № от Дата составили 10000 рублей.

Просит признать смерть ФИО2 страховым случаем по условиям договора страхования, заключенного между ФИО2 и ОАО СК «Альянс» от Дата в рамках кредитного договора №.

Признать кредитный договор № от Дата. исполненным за счет страхового возмещения ОАО СК «Альянс».

Взыскать с ОАО «Страховая компания «Альянс» неустойку в размере 5742,09 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец Кузнецова Ю.В., ее представитель по доверенностям Нарицина С.В. отказались от исковых требований о взыскании с ОАО «Страховая компания «Альянс» неустойки в размере 5742,09 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, в остальной части исковые требования поддержали.

Определением суда от 24.01.2018 г. отказ от иска в указанной части принят судом.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности Ушакова О.Н. не признала исковые требования, поддержала возражение на иск.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Страховая компания «Альянс» не явился, извещенный надлежащим образом, в отзыве на иск просили в иске отказать.

В судебном заседании третье лицо Власова Т.В. согласилась с исковыми требованиями.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 946 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

Как установлено судом, Дата между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику кредитором был предоставлен кредит в размере 153000 рублей на срок 36 месяцев под 20,9% годовых.

К кредитному договору ФИО2 было подано заявление на страхование от Дата, в соответствии с которым она выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков АО «Сбербанк России», в связи с чем, просит включить ее в список застрахованных лиц. По договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России» по договору страхования при наступлении страхового случая. Плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Страховщиком является ОАО Страховая компания «Альянс».

В данном заявлении содержится просьба заемщика включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 8262 руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Уведомлена и согласна с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования является застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении ее к Программе страхования не направляются.

На основании поручения от Дата кредитору заемщиком произведено перечислены денежных средств в счет платы за подключение к Программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в размере 82862 рубля.

Согласно свидетельству о смерти II-СТ №, медицинскому свидетельству о смерти серии № № от Дата ФИО2 умерла Дата, место смерти: в доме по адресу: Адрес. Причина смерти .........

Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» предусмотрено:

3.2.1. Страховым событием является одно из следующих событий:

3.2.1.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или заболевания.3.2.2. Страховым случаем признается страховое событие, описанное в п. 3.2.1, происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении №1 к настоящим Условиям в программе страхования.

3.2.6. Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события;

3.2.7. Выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям, указанным в п.3.2.1. и признанным страховым случаем.

Приложение №1 к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» - Исключения из страхового события.

1. Страховые события, указанные в пп.3.2.1 настоящих Условий участия в программе страхования, не являются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если прямые и непосредственные причины наступления события, имеющего признаки страхового, начали действовать до вступления договора страхования в силу или…

2. По страхованию от несчастных случаев и болезней не признаются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если события, указанные в п. 3.2.1 настоящих Условий:

2.3. вызваны профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до даты заключения договора страхования.

Кузнецова Ю.В. (истец по делу) является родной дочерью ФИО2, что подтверждено свидетельствами о рождении, заключении брака.

Дата ОАО Страховая компания «Альянс» было принято заявление Кузнецовой Ю.В. от Дата о наступлении страхового события с застрахованным лицом ФИО2: смерти в результате болезни (........); приложен пакет документов.

Для выяснения дополнительных обстоятельств ОАО Страховая компания «Альянс» были направлены запросы в ГБУЗ «........» Адрес, ОГБУЗ «........». Данные запросы оставлены ГБУЗ ........, ОГБУЗ «........» без удовлетворения со ссылкой на ФЗ №323-ФЗ от 21.11.2011 г. «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации».

Согласно справкам ГБУЗ ........ от Дата.16 г., от Дата ФИО2 впервые установлен в ГБУЗ ........ диагноз: ........ Дата

ОАО Страховая компания «Альянс» в своем ответе от Дата отказало Кузнецовой Ю.В. в выплате страхового возмещения со ссылкой на справку ГБУЗ ........ от Дата ввиду отсутствия факта наступления страхового случая, поскольку заболевание, послужившее смертью ФИО2, имелось у нее до заключения договора страхования.

О неизменности принятого решения было сообщено ОАО Страховая компания «Альянс» в ответе от Дата на заявление Кузнецовой Ю.В. о возврате суммы страховой платы в размере 8262 рубля выгодоприобретателю и зачете ее в сумму основного долга в связи с наступлением страхового случая: смерти ФИО2

Заочным решением Адрес городского суда Адрес от Дата, вступившим в законную силу Дата, солидарно с Кузнецовой Ю.В., Власовой Т.В. в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору № от Дата в размере 107200 руб., судебные расходы в размере 3344,01 руб.

Согласно справке ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата составляет 80 966,70 рублей.

Из представленной медицинской карты амбулаторного больного № ФИО2, выписки из амбулаторной карты от Дата следует, что ФИО2 была прикреплена по месту жительства к ОГБУЗ «........». Дата ФИО2 была на приеме у врача-........, назначена сдача анализов. Дата на приеме у врача-........ по результатам анализов указано «рак ........», выписано ФИО2 направление в ГБУЗ ......... В связи с чем, согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного № дата первичного обращения ФИО2 в ГБУЗ ........ - Дата, Дата проведена операция, рекомендовано наблюдение у ........ по месту жительства.

Из объяснений истца и третьего лица, следует, что ФИО2 обратилась для обследования к врачу-........ Дата и была направлена для сдачи анализов. Анализы ФИО2 были сданы по месту жительства в ОГБУЗ «........» и направлены в ГБУЗ «........» Адрес. По результатам обследования на приеме у врача-........ Дата ей был постановлен и сообщен диагноз «........», т.е. она узнала о наличии данного диагноза Дата

Анализируя установленные по делу обстоятельства, представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованной ФИО2 наступила в результате заболевания: ........, произошедшего в период действия договора страхования, документально подтверждена медицинской картой амбулаторного больного №, выпиской из медицинской карты амбулаторного больного №, что не зависело от ее действительной воли, и данное событие является страховым случаем в силу ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела". Доказательств тому, что на момент заключения договора страхования истец имела информацию о наличии у нее указанного заболевания, суду не представлено.

Доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, ответчиком, применительно к положениям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, требования истца о признании смерти ФИО2 страховым случаем по условиям договора страхования, заключенного между ФИО2 и ОАО СК «Альянс» от Дата в рамках кредитного договора № от Дата, подлежит удовлетворению.

Принимая во внимание признание свершившегося события страховым случаем, п. 3.2.6 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», задолженность по кредитному договору по состоянию на день смерти ФИО2 в размере 80 966,70 рублей, следует признать кредитный договор № от Дата, заключенный между ФИО2 и ПАО Сбербанк исполненным за счет страхового возмещения на сумму 80 966,70 руб.

Учитывая условия заявления ФИО2 на страхование, положения п. 3.2.7 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», положения п. 1 ст. 929 ГК РФ, а также то, что замена выгодоприобретателя по договору страхования с согласия заемщика не производилась, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк. В связи с чем, при наступлении страхового случая страховая выплата должна была быть произведена только в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк в размере задолженности по кредитному договору. Размер задолженности по кредитному договору составляет 80966,70 рублей.

Следовательно, с ОАО «Страховая компания «Альянс» в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию страховое возмещение в размере 80 966,70 руб.

В силу вышеизложенного, оснований для признании кредитного договора № от Дата, заключенного между ФИО2 и ПАО Сбербанк исполненным в полном объеме, не имеется.

Из заключенного Дата между ООО «........» и Кузнецовой Ю.В. договора на оказание юридических и консультационных услуг №, квитанциям к приходному кассовому ордеру № от Дата, № от Дата следует, что истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 13 указанного Постановления, разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2004 года N 454-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ.

Разумность размеров расходов определяется индивидуально с учетом особенностей конкретного дела. Суд же обязан установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

В силу вышеизложенного, руководствуясь положениями статей 94, 100 ГПК РФ, вышеуказанными разъяснениями, правовой позицией Конституционного Суда РФ, учитывая представленные доказательства, исходя из соблюдения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей, принципа разумности и справедливости, а также учитывая объем работы, выполненной представителем истца по делу и характера оказанных ею услуг, степени сложности гражданского спора и продолжительности судебного разбирательства, с ответчика ОАО «Страховая компания «Альянс» в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19, 333.36 НК РФ, с ответчика ОАО «Страховая компания «Альянс» в доход муниципального образования г. Иркутска подлежит взысканию госпошлина в размере 2629,01 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования Кузнецовой Юлии Васильевны удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО2 страховым случаем по условиям договора страхования, заключенного между ФИО2 и ОАО СК «Альянс» от Дата в рамках кредитного договора № от Дата, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2.

Признать кредитный договор № от Дата, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 исполненным за счет страхового возмещения на сумму 80 966,70 руб.

Взыскать с ОАО «Страховая компания «Альянс» в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере 80 966,70 руб.

Взыскать с ОАО «Страховая компания «Альянс» в пользу Кузнецовой Юлии Васильевны расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

Взыскать с ОАО «Страховая компания «Альянс» в доход муниципального образования г. Иркутска госпошлину 2629, 01 руб.

В удовлетворении исковых требований о признании кредитного договора № от Дата, заключенного между ФИО2 и ОАО «Сбербанк России» исполненным, в полном объеме, - Кузнецовой Ю.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения Дата

Судья:                            Н.Л. Амосова