Решение по делу № 2-1333/2022 от 17.03.2022

№2-1333/2022

УИД 22RS0015-01-2022-001334-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2022 года             г. Новоалтайск

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Мельниковой С.П.

при секретаре Курносовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк к Кривошеиной Елене Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк (также по тексту – Банк) обратился в суд с иском к Кривошеиной Е.С. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДАТА между ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) и Кривошеиной Е.С. (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому последней, был предоставлен кредит на сумму 71 641,13 руб. под 18,9 % годовых на срок 60 мес. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по договору по состоянию на ДАТА задолженность ответчика составила 103 631,09 руб., в том числе: основной долг – 63 841,67 руб., просроченные проценты – 31 014,87 руб., неустойка за просроченный основной долг – 5 148,87 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 625,68 руб. Просил расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА, взыскать с ответчика задолженность в размере 103 631,09 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 272,62 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения НОМЕР в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Ответчик Кривошеина Е.С. в судебное заседание не явилась, извещен надлежаще, представил заявление о применении к требованиям срока исковой давности и ходатайство об уменьшении размера неустойки.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии сост.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу положений ст. 30 Закона Российской федерации от ДАТА НОМЕР «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона от ДАТА N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно ст.ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Существенные условия сторонами согласованы в кредитном договоре, с которыми ответчик ознакомился, обязался их соблюдать, о чем свидетельствует подпись ответчика в Договоре.

Как установлено в судебном заседании, ДАТА между ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) и Кривошеиной Е.С. (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме 71 641,13 руб. на срок 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить Банку полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 18,9 % годовых.

Из содержания заявления следует, что заемщик был согласен с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» и обязался их исполнять, согласен с тем, что данное заявление является подтверждением присоединения к Условиям, и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания. Согласен на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания. Уведомлен, что Условия размещены на официальном сайте Банка.

Согласно п. 1.1 Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного клиентом собственноручно (п. 1.2 Условий).

ДБО определяет порядок и условия предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания (п. 1.3 Условий). В рамках комплексного банковского обслуживания клиенту предоставляются следующие вилы услуг: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт; открытие и облуживание вкладов; открытие и ведение обезличенных металлических счетов; предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа; проведение операций по счетам карт и вкладам клиента через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка); депозитарное обслуживание, Брокерские услуги (п. 1.5 Условий).

Услуги системы «Сбербанк Онлайн» предоставляются в соответствии с Тарифами (п.3.14 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).

Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются Аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы является основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренные ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (п.3.14 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).

ДАТА в 13:16 час. Кривошеиной Е.С. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, что подтверждается протоколом совершения операций в Сбербанке Онлайн, журналом регистрации входов.

В системе «Мобильный банк» в 13:15 час. 55 сек. ДАТА ей на телефон НОМЕР поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит в сумме 50 000 руб., срок кредита – 36 месяцев, с процентной ставкой от 12,4%, паролем подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом в 13:15 час. 59 сек., тем самым заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

ДАТА в 13:24 час. 48 сек. в системе «Сбербанк Онлайн» Кривошеиной Е.С. поступило смс-сообщение с предложением подтвердить получение кредита в сумме 71 641,13 руб., сроком кредита - 60 месяцев, процентной ставкой 18,9% годовых, паролем подтверждения.

В 13:24 час. 51 сек. ДАТА Кривошеина Е.С. ввела пароль подтверждения, тем самым подтвердив заключение кредитного договора аналогом собственноручной подписи, что подтверждается журналом смс-извещений.

ДАТА в 13:31 час. Банком выполнено зачисление кредита на счет НОМЕР ее карты в сумме 71 641,13 руб., что подтверждается протоколом совершения операций в Сбербанке Онлайн, выпиской по счету.

Получение кредита в указанной сумме ответчиком не оспаривается.

Согласно Индивидуальным условиям «Потребительского кредита» от ДАТА и графику платежей, Кривошеиной Е.С. кредит предоставлен в сумме 71 641,13 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой 18,9% годовых, размером ежемесячного аннуитетного платежа 1 854,47 руб., платежной датой- 20 числа месяца, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору.

На основе установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор на указанных истцом условиях.

Банк полностью выполнил свои обязательства по кредиту, перечислив денежные средства на счет НОМЕР, принадлежащий Кривошеиной Е.С., что подтверждается выпиской по счету.

Из представленной Банком выписки следует, что последний платеж по кредиту произведен ДАТА, других платежей в погашение кредита не поступало. Просроченная задолженность возникла с ДАТА.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору размер задолженности по состоянию на ДАТА составил 103 631,09 руб., в том числе: основной долг – 63 841,67 руб., просроченные проценты – 31 014,87 руб., неустойка за просроченный основной долг – 5 148,87 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 625,68 руб.

Проверив расчет задолженности, суд находит его верным. Заемщик в ходе рассмотрения дела возражений относительно размера исковых требований, а также представленного Банком расчета не представил.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств банк ДАТА направил ему требование о расторжении договора и досрочном возврате долга.

Допущенное ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного взыскания с ответчика суммы задолженности в полном размере.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом разъяснений п.71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями либо некоммерческими при извлечении прибыли, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Начисление общей суммы неустойки в размере 8 774,55 руб. (тогда как максимальный размер задолженности по основному долгу и процентам на который начислена неустойка, составил 94 856,54 руб.) суд находит соответствующим последствиям нарушения обязательства, с учетом длительности периода просрочки погашения задолженности и размера основного долга.

Разрешая ходатайство Кривошеиной Е.С. о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В силу п. 20 указанного постановления в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР).

Исходя из содержания приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, исходя из даты каждого платежа относительно даты обращения истца в суд.

Согласно п.п. 17-18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из почтовых документов, исковое заявление, являющееся предметом рассмотрения настоящего дела, было сдано истцом в органы почтовой связи ДАТА.

Кроме того, судом установлено, что ранее ДАТА ПАО «Сбербанк России» направило по почте мировому судье судебного участка НОМЕР г. Новоалтайска Алтайского края заявление о выдаче судебного приказа, на основании которого ДАТА был выдан судебный приказ о взыскании с Кривошеиной Е.С. задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Впоследствии определением мирового судьи судебного участка НОМЕР г.Новоалтайска Алтайского края от ДАТА судебный приказ отменен.

Таким образом, подлежат (с учетом периода приостановления течения срока) определению платежи, задолженность по которым сложилась с ДАТА. Как следует из материалов дела, выход заемщика на просрочку имел место с ДАТА. Согласно расчету истца основной долг был вынесен на просрочку ДАТА, вся задолженность стала формироваться с ДАТА, следовательно, срок исковой давности по ней не пропущен истцом.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора, в связи с чем суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА НОМЕР «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с Кривошеиной Е.С. в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 272,62 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Кривошеиной Еленой Сергеевной.

Взыскать с Кривошеиной Елены Сергеевны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 103 631,09 руб., в том числе основной долг – 63 841,67 руб., проценты – 31 014,87, неустойка за просроченный основной долг – 5 148,87 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 625,68 руб., а также судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 9 272,62 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено 23.05.2022 года.