Решение по делу № 2-98/2017 (2-2940/2016;) от 28.12.2016

Дело № 2-98/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2017 года с. Кармаскалы

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Минеевой В.В.,

при секретаре Губайдуллиной Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абдрашитова Р.М. к АО «Страховая компания «Метлайф» о признании условий договора страхования недействительными, взыскании комиссии за участие в Программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Абдрашитов Р.М. обратился в суд с иском к АО «Страховая компания «Метлайф» о признании условий договора страхования недействительными, взыскании комиссии за участие в Программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, мотивируя требования тем, что 15 октября 2016 года между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от 15 октября 2016 года на получение потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. В ПАО «Совкомбанк» после заключения кредитного договора также было подписано заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Согласно договору страхования с истца были удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на оплату страховой премии. При обращении за получением кредита сотрудники банка разъяснили ему, что для получения кредита ему будет необходимо оформить через банк страхование своей жизни и здоровья. При этом сотрудник банка предоставил потребителю на подпись ряд заранее напечатанных документов, из которых следовало, что он выразил согласие на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией и поручил банку оплатить за него страховую премию в размере <данные изъяты> рублей. Оформляя кредитный договор, Абдрашитов Р.М. исходил из того, что все его условия соответствуют требованиям действующего законодательства, поскольку он составляется специалистами банка. В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № Абдрашитов Р.М. обратился 18 октября 2016 года, то есть в пятидневный срок со дня заключения договора, в ПАО «Совкомбанк» и АО «Страховая компания «Метлайф» с претензионным заявлением об отказе участия в программе страхования. Однако ответа на претензионное письмо не последовало.

В связи с чем, истец просит признать условие договора страхования с АО «Метлайф» недействительными, взыскать с АО «Страховая компания «Метлайф» в пользу Абдрашитова Р.М. комиссию за участие в программе страхования на весь срок действия договора в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере <данные изъяты> %.

Истец Абдрашитов Р.М. в заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «Метлайф»» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело без их участия, в удовлеворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, суду направил возражение на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело без их участия и отказать в удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в отзыве.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Граждане и юридические лица свободы в заключение договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствие со ст.431 ГК РФ При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона о защите право потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

В силу п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 15 октября 2016 года между Абдрашитовым Р.М. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от 15 октября 2016 года на получение потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

Подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита (далее – Заявление), Абдрашитов Р.М. выразил согласие на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее -Программа), согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) (пункт 1.1 Заявления).

Из пунктов 4.6, 4.7 указанного Заявления следует, что истец понимает, что он имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании. Своей собственноручной отдельной подписью в Заявлении он подтверждает свое согласие на предоставление ему Банком дополнительной услуги в виде включения его в Программу. Он понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления ему Банком указанной дополнительной услуги.

Пунктом 3.2 Заявления определен размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,25% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в день заключения Договора потребительского кредита.

Пунктом 18 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита истец подтверждает, что предварительно до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Следовательно, информация о стоимости услуги доведена до истца в полном объеме.

Истец выбрал кредитование со страхованием, при этом имел возможность оплатить сумму платы за счет собственных средств. Между тем, как следует из пункта 5.1 Заявления, истец выбрал вариант оплаты платы за Программу за счет кредитных средств, собственноручно проставив галочку в соответствующем квадрате и подтвердив подписью.

При этом истец дал распоряжение банку о совершении платежей за счет кредитных средств первым траншем в счет уплаты за Программу (пункт 5.2 Заявления).

Таким образом, подписывая настоящее заявление, Абдрашитов Р.М. подтвердил, что предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования, подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающий включение Программу и уплату Банка. Понимает, что он имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании.

При этом данные пункты заявления-оферты имеют графы «согласен» и «не согласен», то есть истцу была предоставлена возможность не согласиться данными положениями, разъяснено, что в Банке существует аналогичный продукт без включения в программу добровольной страховой защиты заемщиков, вместе с тем, заявление было подписано истцом без замечаний и каких-либо возражений.

В этот же день 15 октября 2016 года Абдрашитовым Р.М. подписано заявление о включении в Программу добровольного страхования, из которого также следует, что он ознакомлен с существенными условиями Договора страхования; осознает, что имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «Страховая компания «МетЛайф», без участия Банка; понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность.

Выпиской по счет, открытому на имя Абдрашитова Р.М., подтверждается, что 15 октября 2016 года, то есть в день выдачи кредита, с его счета списана сумма в размере <данные изъяты> рублей в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. Следовательно, банком исполнено обязательство по кредитному договору, а именно, исполнены распоряжения клиента о перечислении суммы кредита и суммы платы за включение в Программу.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании условий договора страхования недействительными, поскольку при кредитовании услуги по страхованию истцу навязаны не были, истец имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, при этом договор страхования был заключен на добровольной основе, не являлся обязательным условием предоставления кредита. При заключении договора страхования истец действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями договора, с порядком и условиями страхования, а также размером страховой премии, подтвердив собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием.

При этом суд принимает во внимание, что выбор кредитного учреждения и условий предоставления кредита являются исключительной прерогативой заемщика.

Доводы истца о нарушении ответчиком условий, отраженных в п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" подлежат отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п. 1 настоящего Указания.

Как указано в возражении АО «Страховая компания «МетЛайф» на исковое заявление, в соответствии с пунктом 6.2 статьи 6 Договора № от 10 июля 2011 года, заключенного между АО «СК «МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк», застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по Договору в течение 30 дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена Страхователю.

Согласно пункту 4.5.1 Памятки условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, Застрахованное лицо вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования подать в Банк заявление о выходе из программы страхования. При этом Банк возвращает Застрахованному лицу уплаченную плату за включение в программу страхования в полном объеме.

18 октября 2016 года Абдрашитов Р.М. направил в адрес ответчика заявление, в котором заявляет о своем отказе от участия в программе страхования.

Письмом от 16 ноября 2016 года за исх. № АО «Страховая компания «Метлайф» сообщил истцу, что в соответствии с Договором страхования и положениями гражданского законодательства РФ Банк, будучи Страхователем по Договору страхования, вправе исключить его из списка Застрахованных лиц по указанному Договору, для этого ему необходимо предоставить письменное заявление о досрочном выходе из программы страхования.

Указанное письмо получено Абдрашитовым Р.М. 07 декабря 2016 года, что подтверждается отслеживанием почтовой корреспонденции на сайте «Почта России».

Между тем, доказательств о том, что истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном выходе из программы страхования, подписанного лично застрахованным лицом Абдрашитовым Р.М. по установленной страховщиком форме, либо по форме Застрахованного лица, но с возможностью провести идентификацию обращающегося (паспорт) и договора (номер кредитного договора), суду не представлено.

Поскольку никаких нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика комиссии за участие в программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Абдрашитова Р.М. к АО «Метлайф» о признании условий договора страхования недействительными, взыскании комиссии за участие в Программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                         Минеева В.В.