Решение по делу № 2-776/2018 от 05.02.2018

№ 2-776/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2018 года город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе председательствующего по делу судьи Замотринской П.А.,

при секретаре Иванове М.С.,

при участии ответчика Казакова С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ПАО «Татфондбанк» к Казакову С.Е. о взыскании задолженности
по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Татфондбанк» обратилось в суд с указанными исковыми требованиями, в обоснование которых указало, что <дата> между ПАО «Татфондбанк»
и Казаковым С.Е, был заключен кредитный договор
№, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 408 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев, под 21,2 процента годовых на приобретение автотранспортного средства, указанного
в п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора: <данные изъяты>, выпуска <дата> года, двигатель №, кузов № №,
VIN №, цвет- белый. Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по Кредитному договору, предоставив Заемщику кредит,
что подтверждается документами от <дата>. <дата> между Ответчиком и Банком заключен договор залога транспортного средства №, согласно которому Ответчик в обеспечение исполнения своих обязательств по кредиту, предоставленному на основании Кредитного договора передает в залог Банку Транспортное средство. В соответствии с п. 1.1. Общих условий предоставления потребительских кредитов Ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить Кредитору проценты за пользование кредитом, установленные Приложением № (Графиком платежей), являющегося неотъемлемой частью Кредитного договора. Однако на настоящий момент Ответчик свои обязательства по Кредитному договору не исполняет. В результате чего Истец, руководствуясь положениями Кредитного договора выставил требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки, которое со стороны Ответчика исполнено не было. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере и сроки, предусмотренные Кредитным договором. Неустойка взыскивается Кредитором вплоть до фактического исполнения обязанностей по кредиту. Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по кредиту. Таким образом, на <дата> задолженность Ответчика перед Банком составляет 454 696 рублей 79 копеек состоящих из: 373 945 рублей 34 копейки – просроченная задолженность, 49 520 рублей 55 копеек – просроченные проценты,
2 976 рублей 26 копеек – проценты по просроченной задолженности, 9657 рублей 39 копеек – неустойка по кредиту; 4 098 рублей 22 копейки – неустойка по процентам, 14 499 рублей 03 копейки – неустойка в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита. Согласно п. 3.1. Договора залога Кредитор имеет право в случае ненадлежащего неисполнения Заемщиком обязательств, принятых Заемщиком на себя в соответствии с Кредитным договором, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Кроме того, <дата> на основании Заявления о выдачи Кредитной карты ПАО «Татфондбанк» Казакову С.Е. выдана кредитная карта, что подтверждается подписью Должника в кредитном договоре. Сумма кредитного лимита была предоставлена в соответствии с Кредитным договором, Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования: кредитный лимит - 25 000 рублей 00 копеек, срок - 36 месяцев; процентная ставка - 27,99 % годовых; договор по карте № от <дата>, номер карты – №. Договор считается заключенным с момента принятия (акцепта) Банком предложения (оферты), изложенного Клиентом в Заявлении. Акцептом Банка являются действия по выдаче Карты клиенту, установлению кредитного лимита и подписанное со стороны Банка уведомление об индивидуальных условиях кредитования. В этом случае условия Заявления рассматриваются в качестве условий кредитного договора. Таким образом, между Должником и Банком был заключен кредитный договор на условиях, предусмотренных Условиями, Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования. Кредит считается предоставленным Банком со дна отражения на счете сумм операций, осуществляемых (полностью либо частично) за счет кредита. За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии
с Условиями ежедневно на остаток задолженности по кредиту, начиная со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и по день возврата Кредита в полном размере включительно. Согласно Условиям и при наличии задолженности Должник обязан в течение платежного периода уплатить минимальный ежемесячный платеж за пользование кредитом, который состоит из: 5 % от остатка задолженности по кредиту, начисленные проценты за пользование кредитом, установленные на дату фиксации платежного обязательства. Ответственность Заемщика в случае неисполнения условий Кредитного договора предусмотрена в Приложении № к Кредитному договору. На основании вышеизложенного у Банка имеются основания для предъявления к Должнику в судебном порядке требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами по состоянию на <дата> в размере 26 947 рублей 83 копейки, в том числе: 22 128 рублей 94 копейки - основной долг; 3 318 рублей 58 копеек - задолженность по процентам; 748 рублей 35 копеек - задолженность по процентам по просроченной задолженности; 529 рублей 38 копеек - задолженность по неустойке по просроченному кредиту; 222 рубля 58 копеек - задолженность по неустойке по просроченным процентам.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 348, 349, 434, 438, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору
№ от <дата> в размере 454 696 рублей 79 копеек, сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 26 947 рублей 83 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 016 рублей 45 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество: <данные изъяты>, выпуска <дата> года, двигатель №,
кузов № №, VIN №, цвет- <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело
в его отсутствие.

Ответчик Казаков С.Е. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит
к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа
и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок
и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу требований п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий
и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом
(ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку),
то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, <дата> между
ПАО «Татфондбанк» и Казаковым С.Е. был заключен кредитный договор № на приобретение автотранспортного средства
<данные изъяты>, выпуска <дата> года, двигатель №,
кузов № №, VIN №, цвет - <данные изъяты>, в размере
408 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев, под 21,2 процента годовых
(л.д. 13-20- индивидуальные условия кредитного договора, л.д. 36- банковский ордер).

Кроме того, <дата> на основании Заявления о выдачи Кредитной карты ПАО «Татфондбанк» Казакову С.Е. выдана кредитная карта, кредитный лимит - 25 000 рублей 00 копеек, срок - 36 месяцев; процентная ставка - 27,99 % годовых; договор по карте № от <дата>, номер карты – № (л.д. 37-39 – заявление на выдачу кредита,
л.д. 42- уведомление об индивидуальных условиях кредитования,
л.д. 43-47- индивидуальные условия кредитного договора).

В уведомлении также имеется отметка о получении ответчиком Казаковым С.Е. кредитной карты, номер карты №,
<дата> (л.д. 42).

В силу изложенного суд считает, что между ПАО «Татфондбанк»
и Казаковым С.Е. был заключен кредитный договор, а также заключен смешанный договор о карте, содержащие элементы договоров банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. Заключив договор о предоставлении карты, истец тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров, и принял на себя все права и обязанности, определенные Договором и Условиями.

Обязательства истцом по предоставлению кредита по кредитному договору № от <дата>, выполнены в полном объеме
(л.д. 36 – банковский ордер).

Как следует из индивидуальных условий кредитных договоров, уведомления об индивидуальных условиях кредитования Казаков С.Е. ознакомился с условиями предоставления кредитов (л.д. 13-20, 42, 43-47).

Согласно п. 3.3 Общих условий исполнение обязательств по настоящему Договору производится Заемщиком в соответствии с Графиком платежей ежемесячно в Дату уплаты платежа, указанную в Графике платежей, в объеме Ежемесячного платежа и Последнего платежа. Размер Последнего платежа может не совпадать
с размером Ежемесячного платежа (л.д. 21-27).

В силу п. 5.2.4 Общих условий предоставления кредитных карт и установления овердрафтов на «Зарплатные» карты физическим лицам в ПАО «Татфондбанк» Заемщик обязуется своевременно размещать на Счете необходимые средства
для обеспечения платежеспособности Карт(ы).

Исходя из п. 5.2.6. Общих условий предоставления кредитных карт
и установления овердрафтов на «Зарплатные» карты физическим лицам
в ПАО «Татфондбанк» Заемщик обязан в случае возникновения Сверхлимитной задолженности по Счету, погасить сумму Сверхлимитной задолженности перед Кредитором не позднее дня, следующего за днем ее возникновения. За использование Сверхлимитной задолженности Заемщик обязуется уплатить проценты в размере 30% годовых за каждый день со дня, следующего за днем возникновения по день погашения Сверхлимитной задолженности.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от <дата> и выписки по счету заемщика последнее поступление денежных средств в счет оплаты задолженности по кредитному договору произошло <дата>. С указанного времени погашений в счет исполнения кредитного договора ответчиком не производилось (л.д. 9-10 – расчет, л.д. 48-53). В соответствии с п. 4.9 Общих условий предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк» Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору (л.д. 21-27).

Согласно п. 10.2 Общих условий предоставления кредитных карт
и установления овердрафтов на «Зарплатные» карты физическим лицам
в ПАО «Татфондбанк» Кредитор вправе отказаться от предоставления Заемщику кредита после подписания настоящего Договора полностью или частично в случае, если будет установлена фальсификация или недостоверность документов и/или информации, предоставленной Заемщиком, в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма кредита не будет возвращена в срок,
в т.ч. в случае наступления обстоятельств, в соответствии с которыми Кредитор согласно условиям настоящего Договора вправе потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств по настоящему Договору, а также в случае, если будет установлено отсутствие надлежащих полномочий у лица, подписавшего настоящий Договор от имени Кредитора.

В материалах дела имеется требование по кредитному договору № от <дата>, направленное в адрес заемщика
от <дата>, в котором Банк сообщает Заемщику, что по состоянию
на <дата> числится процентная задолженность в размере
77 311 рублей 63 копейки, также ответчику было предложено досрочно в 30-дневный срок возвратить сумму предоставленного кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки в сумме 419 628 рублей 64 копейки (л.д. 55).

Кроме того, в материалах дела имеется требование по кредитному договору № от <дата>, направленное в адрес заемщика
от <дата>, в котором Банк сообщает Заемщику, что по состоянию
на <дата> числится процентная задолженность в размере
8 613 рублей 22 копейки, также ответчику было предложено досрочно в 30-дневный срок возвратить сумму предоставленного кредита, процентов за пользование кредитом, просроченной задолженности, платы в сумме 25 718 рублей 16 копеек
(л.д. 54).

Также к требованиям приложены доказательства их направления Заемщику (л.д. 56-59).

Таким образом, требования п.п. 4.9, 10.2 Общих условий истцом при предъявлении требований о взыскании суммы задолженности по кредитному договору соблюдены.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств
по кредитным договорам либо досрочного погашения задолженности по требованию Банка ответчиком в суд не представлено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий по кредитному договору № от <дата>, в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа
за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. В случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства Заемщика по возврату кредита и уплате процентов
не исполнены надлежащим образом, Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 36,5 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности.
В неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за календарный день просрочки
в размере 36,5 % годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности (л.д. 13-20).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора № от <дата>, в случае нарушения сроков внесения платежей в соответствии с Примером расчета полной стоимости кредита
по кредитной карте (Приложение №) Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная
с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности (л.д. 43-47).

Согласно представленному расчету по кредитному договору № от <дата>, задолженность ответчика перед Банком
по состоянию на <дата> составляет 454 696 рублей 79 копеек (л.д. 9-10).

Исходя из представленного расчета по кредитному договору № от <дата>, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на <дата> составляет 26 947 рублей 83 копейки (л.д. 11-12).

Данные расчеты судом проверены, является правильными и сомнений у суда
не вызывает, ответчиком не оспаривался, доказательств иного размера задолженности либо отсутствия задолженности в судебное заседание ответчиком не представлено.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Однако, такого заявления от ответчика в суд ко дню рассмотрения дела
не поступило. Кроме того, суд учитывает, что процент штрафных санкций
за неисполнение условий договора не является завышенным и соответствует нарушению обязательств ответчиком, учитывая сумму кредита, условия кредитного договора, а также то, что истцом своевременно направлены ответчиком требования
о досрочном взыскании суммы задолженности в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, в связи с чем у суда отсутствуют основания для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в части снижения размере пени за несвоевременное внесение ответчиком платежей по кредитному договору.

Учитывая положения ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать
те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований
и возражений, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с Казакова С.Е. в пользу ПАО «Татфондбанк» задолженности по кредитному договору № от <дата>
в размере 454 696 рублей 79 копеек; по кредитному договору №
от <дата> в размере 26 947 рублей 83 копейки.

Доводы ответчика о том, что Банк перестал осуществлять деятельность на территории г. Саратова не могут быть приняты во внимание, поскольку введение процедуры банкротства в отношении юридического лица не освобождает кредиторов от исполнения обязательств в отношении него.

В требованиях о досрочном возврате кредита, направленных ответчику, указано, что функции конкурсного управляющего ПАО «Татфондбанк» возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», в требованиях указаны реквизиты, по которым может быть произведена оплата задолженности.

По требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий по кредитного договора № от <дата> на приобретение автомобиля от <дата> в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, ответчик Казаков С.Е. передает в залог Банку, приобретенное им в собственность транспортное средство, а именно: <данные изъяты>, выпуска <дата> года, двигатель №, кузов № №, VIN №, цвет - <данные изъяты> (л.д. 13-20).

В соответствии с положениями п.п. 1-3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается,
если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания
на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков
их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза
в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество
во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как видно из материалов дела, сумма неисполненного обязательства ответчика перед истцом составила 454 696 рублей 79 копеек, период просрочки исполнения обязательства составил более трех месяцев.

При таких обстоятельствах требования истца об обращении взыскания
на предмет залога являются законными и подлежащими удовлетворению.

В силу требований ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда,
суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи
96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные
в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально
той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из платежного поручения истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 8 016 рублей 45 копеек, исчисленная
в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, сумма которой также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, как со стороны, проигравшей спор (л.д. 8).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Татфондбанк» к Казакову С.Е.
о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания
на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Казакова С.Е. в пользу ПАО «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата>
в размере 454 696 рублей 79 копеек; по кредитному договору №
от <дата> в размере 26 947 рублей 83 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 016 рублей 45 копеек.

Обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты>, выпуска <дата> года, двигатель №, кузов № №, VIN №.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись      П.А. Замотринская