Решение по делу № 2-38/2018 от 16.11.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2018 года                              город Шелехов

Шелеховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Шелеховского городского суда Иркутской области Плындиной О.И., при секретаре Поповой О.С., с участием представителем истца Распутиной Е.Н., действующей на основании Устава Иркутской региональной общественной организации «Защита прав граждан», рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-38/2018 по иску Мальцева М.С. к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора, взыскании денежных средств,

                    УСТАНОВИЛ:

Истец Мальцев М.С. обратился в Шелеховский городской суд с иском, указав в обоснование своих требований, что *дата скрыта* между Мальцевым М.С. и ОАО «Сбербанк России» был заключен Кредитный договор *номер скрыт*. Запрашиваемая сумма кредита - <данные изъяты> рублей, с учетом страховки, была предоставлена сумма - <данные изъяты> рублей. До выдачи денежных средств Мальцеву М.С., были перечислены денежные средства в размере - <данные изъяты> рублей на счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Срок кредитного договора установлен - <данные изъяты> месяцев.

Этим же днем *дата скрыта* заключен Договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО *номер скрыт* с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Общая страховая сумма по данному Договору составила <данные изъяты>. Страховая премия <данные изъяты>. Порядок оплаты определен: как единовременная оплата за весь срок страхования.

Срок действия Договора страхования установлен: <данные изъяты> месяцев с даты подписания Договора. Выгодоприобретателем является - ОАО «Сбербанк России».

Мальцевым М.С. условия Договора исполнены надлежащим образом, в день выдачи кредита *дата скрыта*, Страховщику перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на счет, что подтверждается распоряжением Клиента на перевод.

*дата скрыта* он досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности.

Считает, что поскольку он досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком кредита, а возможность наступления страхового случая отпала, прекратилась существование страхового риска, то соответственно в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем, в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, у него возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

01.09.2017г. направил Ответчику Заявление о расторжении договора и возвратом страховой премии пропорционально времени действия договора.

Расчет представлен исходя из условий Договора:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> = 28 982 рубля - сумма неиспользованной страховой премии, подлежащей возврату.

Однако, ответчик никаких мер досудебного урегулирования не принял, денежные средства не вернул.

Истец указывает так же, что ответчик нанес ему нравственные страдания, так как неопределенность ситуации вызывала в нем чувство беспокойства за значительную сумму денежных средств. А ответчик в свою очередь, не желая разрешить спор мирным путем в досудебном порядке, полностью проигнорировал его обращения.

Также считает, что в данном случае необходимо учитывать позицию законодателя о том, что граждане экономически слабая сторона в договоре и нуждаются в особой защите своих прав.

Просит признать договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика *номер скрыт* от *дата скрыта* расторгнутым; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу неиспользованную сумму страховой премии в размере – 28878 рублей, неустойку в размере - 34653 рублей; компенсацию морального вреда в размере - 10 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель истца Распутина Е.Н., действующая на основании Устава Иркутской региональной общественной организации «Защита прав граждан», поддержала заявленные исковые требования, по доводам изложенным в исковом заявлении.

Истец Мальцев М.С., извещенный о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассматривать дело без его участия.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, возражений не представили.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» Лосинская М.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, ранее в судебном заседании, исковые требования не признала. Предоставила суду отзыв, в котором указано, что договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности или недобровольной потери работы, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Указано на Условия участия в Программе страхования в которых предусмотрена возможность прекращения участия в программе страхования. Так в п.5.1. Условий участия в Программе страхования описываются случаи возврата плат за подключение к программе страхования:

в случае подачи Клиентом заявления в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования (датой подключения к программе страхования является дата подписания Заявления на подключение к программе), независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

в случае подачи Клиентом заявления по истечении 14 календарных дней с даты подключения к программе страхования (датой подключения к Программе страхования является дата подписания Заявления на подключение к программе) если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Из указанных положений усматривается, что в случае подачи заявления о прекращении участия в Программе страхования если договор страхования в отношении такого лица заключен, то по истечении указанного срока (а именно 14 календарных дней), возврат платы не осуществляется.

В рассматриваемом случае, Договор страхования в отношении Мальцева М.С. был заключен в дату подачи заявления на подключение к Программе страхования, а именно *дата скрыта*.

В п.5.2 Условий участия в Программе страхования описывается порядок возврата плат за подключение к программе страхования. В случае подачи заявления о прекращении участия в Программе страхования по истечении указанного срока, возврат платы не осуществляется. Клиент обратился с заявлением об отключении от программы и возврате суммы в ПАО Сбербанк по истечении указанного срока.

Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п.1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более застрахованному лицу – заемщику) части страховой премии за не истекший период страхования.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается без участия неявившихся лиц.

Представитель истца не возражала рассматривать дело без участия представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований Мальцева М.С.

Судом установлено, что Мальцевым М.С. с ПАО «Сбербанк» *дата скрыта* был заключен кредитный договор *номер скрыт* (л.д.9-10).

*дата скрыта* Мальцев М.С. подал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и заключил договор страхования. Истец был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, что подтверждается его подписью (л.д. 11-12).

Из Условий участия в программе добровольного страхования п. 5.1 следует, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Также согласно п.3.2.3 Условий, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.

Мальцев М.С. был ознакомлен с указанными пунктами, что подтверждается подписью застрахованного лица.

В силу положений п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Из договоров следует, что ПАО «Сбербанк» исполнил обязательства перед Мальцевым М.С., перечислив денежную сумму на счет заемщика *дата скрыта*.

Мальцеву М.С. было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть оплачена путем списания со счета вклада за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк». Плата за подключение к программе добровольного страхования вклада в размере <данные изъяты> рублей была списана со счета владельца Мальцева М.С. (л.д.13).

*дата скрыта* Мальцев М.С. погасил кредит в полном объеме (л.д.14).

Полагая, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ответчик должен возвратить ему часть страховой премии, Мальцев М.С. обратился в ПАО «Сбербанк» *дата скрыта*, на что получил ответ об отказе в возврате денежных средств, поскольку не обратился в установленные договором сроки по истечении 14 календарных дней (л.д. 15).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Суд, не может согласиться с позицией истца Мальцева М.С., изложенной в исковом заявлении, поскольку прекращение правоотношений вытекающих из кредитных обязательств в рамках заключенного договора с ПАО «Сбербанк» не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках договора страхования.

Кроме того, истец в нарушении Условий страхования от *дата скрыта*, с которыми согласился, не обратился в установленные п. 5.1 сроки.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, права которого, как потребителя ответчиком не нарушены, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании неустойки, штрафа, морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мальцева М.С. к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в 14 часов 19 февраля 2018 года, путем подачи апелляционной жалобы через Шелеховский городской суд.

Судья                                  О.И. Плындина