Решение по делу № 2-5638/2016 от 11.07.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2016 года                         г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сидоренковой Т. Н., при секретаре Непомилуевой Д. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5638/2016 по иску Ивановой Н. С. к Банк ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

    Иванова Н. С. обратилась в суд с иском о признании недействительными условий кредитного договора. В обоснование исковых требований истица указала, что 03 августа 2015 года заключила кредитный договор № с Банк ВТБ 24 (ПАО). Сумма кредита составила ... руб., выдана на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 24,4 % годовых. В тот же день на открытый банковский счет была перечислена сумма в размере ... руб. и получена. Оставшуюся сумму в размере ... руб. ответчик направил на счет ООО СК «ВТБ Страхование» как страховую премию на основании условий п. п. 11, 19 Согласия на предоставление кредита. В подтверждение заключения договора страхования, был выдан страховой полис, согласно которому страховая сумма составила ... руб., страховая премия ... руб., срок действия договора страхования составил период действия кредитного договора с 03 августа 2015 года по 03 августа 2020 года, застрахованы риски невыплаты кредита в случае смерти, инвалидности и временной нетрудоспособности, в случае потери работы. Таким образом, страховая премия была включена в стоимость кредита, на страховую сумму банк также начисляет проценты. Указывает, что банк обязал ее заключить договор страхования, хотя в данной услуге она не нуждалась и в своем заявлении на предоставление кредита такого волеизъявления не выражала. Отказаться от заключения договора страхования она не могла, поскольку в случае отказа ей было бы отказано в выдаче кредита. 17 сентября 2015 года, то есть спустя 1,5 месяца, с момента получения кредита она досрочно погасила кредитные обязательства, однако переплата из-за навязанной страховки за незначительный срок составила более ... руб., что не может считаться экономически обоснованной суммой. Считает, что при заключении кредитного договора банк не имел права требовать осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет правовой основы, не относится к предмету кредитного договора, является навязанной услугой. Просит признать условие кредитного договора № от 03 августа 2015 года, заключенного с Банк ВТБ 24 (ПАО) в части обязанности заемщика заключить договор страхования недействительным, применить последствия недействительности условия кредитного договора в части перечисления страховой премии в страховую компанию, взыскать денежную сумму в размере ... руб., уплаченную в качестве страховой премии по договору страхования, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. за период с 03 августа 2015 года по 01 июля 2016 года.

    Истец Иванова Н. С. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

    Представитель истца на основании доверенности Головин Н. А. в судебном заседании исковые требования Ивановой Н. С. поддержал в полном объеме, считает, что банк действовал недобросовестно. Истица не выражала волеизъявление на заключение договора страхования. В договоре указано, что заемщик обязан заключить договор страхования, что противоречит закону. Также банком истцу не была предоставлена возможность заключить договор страхования с другими страховыми компаниями за меньшую сумму.

    Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещены надлежаще. Поступили письменные возражения, согласно которым банк полагает, что основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют, поскольку заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Услуга страхования банком не предоставлялась. Данный договор заключен со страховой компанией, на основании договора ООО СК «ВТБ Страхование» выдан страховой полис. Кредитный договор не содержит оспариваемых истцом условий, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований Ивановой Н. С. не имеется. Просили учесть, что страховая премия была перечислена в страховую компанию.

Представитель ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, возражений по иску не представили.

    Рассмотрев материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, исследовав возражения ответчика, а также представленные сторонами доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 03 августа 2015 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Ивановой Н. С. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере ... руб. на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 24,4 % годовых. Целевое использование кредита – потребительские нужды, оплата страховой премии (п. 11 Согласия на кредит).

В соответствии с п. 19 Согласия на кредит заемщик поручает банку в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере ... руб. ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии со ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (пункт 7).

В силу пункта 2 статьи 7 вышеуказанного закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

03 августа 2015 года Ивановой Н. С. в Банк ВТБ 24 (ПАО) представлено заявление о предоставлении кредита. В п. 20 Согласия на кредит указано, что кредитный договор состоит из Правил кредитования и Согласия на кредит, подписанного сторонами. В п. 11 Согласия на кредит целями использования потребительского кредита заемщик указал потребительские нужды и оплату страховой премии. Пунктом 19 заемщик поручил банку произвести перечисление страховой премии в размере ... руб. на счет ООО СК «ВТБ Страхование». Одновременно указал, что заключение договора страхования производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления Кредита (п. 22 Согласия на кредит).

Кроме того, 03 августа 2015 года Ивановой Н. С. с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Профи», выдан страховой полис №, согласно которому Иванова Н. С. застрахована на случай смерти, инвалидности и временной нетрудоспособности, а также в случае потери работы. Страховая сумма составляет ... руб. Страховая премия ... руб. выплачивается единовременно, но не позднее 03 августа 2015 года.

Денежные средства по кредитному договору в размере ... руб. перечислены банком на счет Ивановой Н. С., открытый в банке, а затем по распоряжению истца страховая премия в размере ... руб. перечислена на оплату услуг по страхованию.

Таким образом, из представленных документов следует, что страхование жизни, здоровья заемщика, а также случая потери заемщиком работы в данном случае не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора. Из условий кредитного договора, заявления на получение кредита, страхового полиса следует, что у заемщика в данном случае был выбор заключать договор страхования, либо не заключать.

Приобретение истцом финансовых услуг банка в данном случае не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку заключение договора страхования поставлено в зависимость от волеизъявления заемщика и не является его обязанностью.

При изложенных обстоятельствах отсутствуют основания для признания недействительным условия кредитного договора в части обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья и применения последствий недействительности сделки.

    Также отсутствуют основания для удовлетворения требований Ивановой Н. С. о взыскании уплаченной страховой премии в размере ... руб. Указанная сумма перечислена в страховую компанию по распоряжению заемщика во исполнение условий кредитного договора, условия которого не признаны судом недействительными.    

Из представленных документов следует, что договор страхования заключен между Ивановой Н. С. (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), в подтверждение страхования истцу выдан страховой полис №, договор страхования не расторгнут, требования о расторжении договора страхования истцом не заявлены.

Также, не усматривая оснований к признанию недействительным условия кредитного договора в части заключения договора страхования и взыскания страховой премии, суд не находит оснований для взыскания в пользу Ивановой Н. С. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Ивановой Н. С. к Банк ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным условия кредитного договора № от 03 августа 2015 года в части обязанности заемщика заключить договор страхования и о перечислении страховой премии, применении последствий недействительности условия кредитного договора в части перечисления на счет страховой компании ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» страховой премии, о взыскании денежных средств в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет составлено 17 октября 2016 года.

Судья: