Решение по делу № 2-158/2024 (2-1489/2023;) от 15.03.2023

Дело № 2-158/2024 (2-1489/2023)

24RS0004-01-2023-000591-51

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«31» января 2024 года                                п. Березовка

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Волковой К.С.,

при секретаре Ларионовой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Веретнова М.В. к Банку ВТБ о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Веретнова М.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между истцом и Банк «ВТБ» (ПАО) <дата> был заключен кредитный договор о потребительском кредитовании № на сумму 800 916,00 руб. со сроком исполнения 60 месяцев (1826 дней), с условием уплаты процентов в размере 12,5% годовых.?При заключении кредитного договора банк включил истца в число участников программы страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно выписке со счета, <дата>, в день выдачи кредита в размере 800 916,00 руб., Банк списал сумму в размере 100 915,00 руб. в счет оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв» Лайф +. <дата> кредит был досрочно полностью закрыт внесением суммы, указанной по расчетам банка, в размере 83 724,49 руб. Поскольку истец не собиралась страховать свою жизнь и здоровье при заключении кредита, то с его погашением решила прекратить в отношении себя участие в программе страхования. <дата> истцом в банк было направлено заявление об исключении из числа участников программы страхования по коллективному договору страхования, заключенному между Банк «ВТБ» (ПАО) и страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», и требование о возврате денежных средств по оплате комиссии за участие в Программе страхования в размере 50 623,30 руб., пропорционально времени оказанной услуги. Однако, Банк не ответил на обращение, <дата> истцом в Банк была направлена претензия о возврате неосновательного обогащения. <дата> Банк отказал в требованиях. За защитой своих прав <дата> истец вынуждена была обратиться к финансовому уполномоченному. Решением службы финансового уполномоченного от <дата> было отказано в удовлетворении требований. Истец не согласна с решением службы финансового уполномоченного. Просит суд с учетом уточнений признать действие договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении Веретнова М.В. прекращенным с <дата>, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Веретнова М.В. неосновательное обогащение в размере 50 623,30 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по дату исполнения обязательств, на дату судебного заседания в размере 14286 руб. 25 коп., взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований.

Истица Веретнова М.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика Банк «ВТБ» (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду возражения, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что считает себя ненадлежащим ответчиком по спору о возврате страховой премии, т.к. страховая премия поступила в ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия состоит из двух частей: вознаграждение Банка за подключение к программе страхования, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии. Услуга по подключению Истицы к программе страхования оказана своевременно и надлежащим образом, поэтому отсутствуют предусмотренные законом основания для ее взыскания с Банка. Истица добровольно выразила желание быть подключенной к программе коллективного страхования. Кредитный договор, заключенный с Веретнова М.В., не содержит требования о страховании жизни и здоровья Заемщика. Когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая. Заключенный с Веретнова М.В. договор страхования заключен не для обеспечения исполнения ее обязательств по кредиту, его объектом являются иные интересы: жизнь и здоровье застрахованного лица, поэтому и при досрочной выплате кредита возможность наступления страхового случая сохраняется. Страховая сумма является самостоятельным значением, не зависящим от остатка задолженности по кредиту, и не уменьшается на сумму произведенных платежей по кредитному договору. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом кредитной задолженности страхование в отношении данного застрахованного лица продолжается до окончания срока страхования, установленного на дату начала срока страхования. Полное досрочное погашение кредита, и, как следствие, обнуление значения основного долга, не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, и не препятствует осуществлению страховой выплаты. При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее часть подлежат возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. Особыми условиями страхования Страховой продукт Финансовый резерв основание возврата страховой премии: досрочная выплата кредита, - не предусмотрено. Правовые основания для взыскания денежных средств с Банка ВТБ (ПАО) в связи с досрочным погашением кредита отсутствуют. Иные требования истца являются производными и также не подлежат удовлетворению. Просит в иске к Банку отказать в полном объеме.

Представители третьих лиц ООО СК «ВТБ Страхование», АНО «СОДФУ» финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

В силу ст.167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч.1 ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Судом установлено, что <дата> года между Банк «ВТБ» (ПАО) и Веретнова М.В. заключен договор потребительского кредита № на сумме 800 916,00 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 12,5% годовых.

Также 18.05.2018г. Веретнова М.В. в Банк ВТБ (ПАО) подписала заявление на включение ее в число участников программы коллективного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе "Лайф+", по которому страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренная Условиями страхования, произошедшее в результате несчастного случая. Выгодоприобретателями по договору определены застрахованный, а в случае его смерти - его наследники. Срок страхования определен с <дата> по <дата>.

Страховая сумма согласована сторонами в размере 800916 рублей, плата за страхование: 100915 рубля, из которых 20183 рубля– вознаграждение Банка, 80732 рубля– компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику.

<дата> кредит был досрочно полностью закрыт внесением суммы, указанной по расчетам банка, в размере 83 724,49 руб. что подтверждается справкой выданной Банком «ВТБ» (ПАО)

18.11.2020г. истец направила в Банк «ВТБ» (ПАО) заявление об исключении ее из списка лиц застрахованных по программе «Финансовый резерв Лайф+» и вернуть денежные средства в размере оставшейся части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита.

01.12.2022г. истец направила в Банк «ВТБ» (ПАО) претензию об исключении ее из списка лиц застрахованных по программе «Финансовый резерв Лайф+» и вернуть денежные средства в размере оставшейся части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита.

18.01.2023г. Банком ВТБ (ПАО) на обращение истицы, был дан ответ, что при условии полного досрочного погашения задолженности по договору, Программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования.

31.12.2022г. истец обратилась к финансовому уполномоченному, Решением службы финансового уполномоченного от <дата> было отказано в удовлетворении требований.

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 вышеназванного закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с преамбулой Указания Центрального банка Российской Федерации от <дата> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Таким образом, Указание устанавливает требования к определенным видам страхования в отношении физических лиц.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от <дата> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от <дата>), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от <дата> N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от <дата> N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России от <дата> N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от <дата> N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, суд считает, что с ответчика Банк «ВТБ» (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии, за вычетом периода нахождения в договорных отношениях, в размере 50 623,30 рубля (55,27 руб. * (1826 дн.- 910 дн.) (с <дата> по <дата>).

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере 14286,25 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п.8 вышеприведенного Указания Банка России от <дата> №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», возврат страховой премии должен был быть произведен Банк «ВТБ» (ПАО) истцу в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления истца об отказе от договора страхования.

Заявление истца об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, уплаченной по данному договору, направлено в Банк «ВТБ» (ПАО) <дата>, при этом дата получения заявления ответчиком согласно отчету об отслеживании отправления 24.11.2020г.

При таких обстоятельствах, в соответствии с положениями ст.395 ГК РФ и требованиями истца с Банк «ВТБ» (ПАО) следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие начислению на просроченную к возврату денежную сумму, составляющую 50 623,30 рубля, за период с <дата> по <дата> в размере 13 980,51руб.

При этом, исключительных оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает и стороной ответчика не приведено.

Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Действиями ответчика, выразившимися в нарушении прав потребителя, Веретнова М.В. причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных истцом нравственных страданий, причиненных нарушениями его прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда, заявленную истцом в размере 5000 рублей завышенной, и с учетом требований разумности и справедливости считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом в пользу Веретнова М.В. денежной суммы в общем размере 65 603,81 рубля (50 623,30+ 13 980,51+1000) х50%= 32 801,90 рублей.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-20 НК РФ и п.1,3 ч.1 ст.333-19 НК РФ по исковым требованиям имущественного характера в размере 3152,17 рублей, по требованиям о компенсации морального вреда 300 рублей, всего 3452,17 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Веретнова М.В. к Банку ВТБ о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать действие договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении Веретнова М.В. прекращенным с <дата>,

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Веретнова М.В. неосновательное обогащение в размере 50 623,30 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по дату исполнения решения, на дату подачи иска в размере 13 980,51 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований в размере 32 801,90 руб., а всего 98 405 рублей 71 копейка.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3452 рубля 17 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Березовский районный суд.

Председательствующий:                                К.С. Волкова