Решение от 12.11.2024 по делу № 33-9147/2024 от 24.09.2024

УИД 29RS0023-01-2023-006814-38

Судья Черняева О.В.	Дело № 2-772/2024	стр.213г, г/п 150 руб.
Докладчик Рассошенко Н.П.	Дело № 33-9147/2024	12 ноября 2024 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе: председательствующего Мананниковой Т.А.,

судей Рудь Т.Н. и Рассошенко Н.П.,

при секретаре Бородиной Е.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 12 ноября 2024 года дело по апелляционной жалобе истца Иванова И.А. на решение Северодвинского городского суда Архангельской области от 05 июня 2024 года по гражданскому делу № 2-772/2024 по исковому заявлению Иванова И.А. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании договора потребительского кредита, договора о кредитной карте недействительными, признании задолженности отсутствующей.

Заслушав доклад судьи областного суда Рассошенко Н.П., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Иванов И.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора потребительского кредита, договора о кредитной карте недействительными, признании задолженности отсутствующей.

В обоснование исковых требований указал, что 27 августа 2023 года в результате мошеннических действий неустановленными лицами путем несанкционированного использования приложения для дистанционного банковского обслуживания и пользования банковскими услугами на его имя был оформлен кредитный договор № на сумму 300 000 руб., а также договор о кредитной карте № (договор о банковской карте с услугами овердрафта) с кредитным лимитом 400 000 руб. Денежные средства были переведены неустановленными лицами на чужие счета тремя банковскими переводами. 27 августа 2023 года истец обнаружил пропажу мобильного телефона с установленными банковскими приложениями и двумя банковскими картами. Сотрудниками полиции 29 августа 2023 года было принято заявление истца о совершении преступления. Истец просил признать недействительными заключенные 27 августа 2023 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) договор потребительского кредита № и договор о кредитной карте №, признать отсутствующей задолженность Иванова И.А. перед Банком ВТБ по указанным договорам.

В судебном заседании истец и его представитель Кравчук А.Д. заявленные требования поддержали.

Представитель ответчика Колодина Ю.В. в судебном заседании с иском не согласилась.

Третьи лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Решением Северодвинского городского суда Архангельской области от 05 июня 2024 года в удовлетворении исковых требований Иванова И.А. (<данные изъяты>) к Банку ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391) о признании договора потребительского кредита, договора о кредитной карте недействительными, признании задолженности отсутствующей отказано.

С данным решением не согласился истец, в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указал доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнительно указал, что решение суда является незаконным и необоснованным, судом нарушены нормы материального права. Суд не поставил под сомнение указанные истцом обстоятельства заключения кредитных договоров от его имени без его участия. Суд указал, что, поскольку Иванов И.А. нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента, оснований для признания кредитных договоров недействительными не имеется. Таким образом, суд установил, что кредитные договоры были заключены неустановленными лицами от имени Иванова И.А., но в силу допущенных им нарушений правил использования системы дистанционного банковского облуживания (утрата устройства, позволяющего совершить доступ к банковским услугам), он не может быть освобожден от обязательств по кредитным договорам. При таких обстоятельствах выводы суда о заключенности и действительности договора противоречат положениям ст. 153 ГК РФ о сделке, как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. В частности, из установленных судом обстоятельств следует, что кредитные средства были предоставлены не Иванову И.А. и не в результате его действий, а неустановленному лицу, действовавшему от его имени. Ссылаясь на то, что кредитные договоры являются заключенными и действительными, суд не выяснил, каким образом были сформулированы условия этих договоров, в частности, каким образом банком согласовывались с заемщиком индивидуальные условия кредитного договора и договора о кредитной карте. В нарушение ст. 67 ГПК РФ, ссылаясь на несообщение Ивановым И.А. банку о мошеннических действиях, суд не дал надлежащей оценки имеющейся в материалах дела аудиозаписи переговоров Иванова И.А. со службой поддержки банка, содержание которой свидетельствует об обратном. Из установленных обстоятельств дела следует, что кредитный договор и договор о кредитной карте посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина Иванова И.А. были заключены банком в период с 04:00 до 06:00 часов, при этом предоставленные кредитные средства тут же были переведены на счета третьих лиц. Правилами ДБО предусмотрена процедура приостановления распоряжений клиента, в соответствии с которой банк обязан в случае выявления операции по счету, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, приостановить исполнение распоряжения о проведении операции по счету на срок до двух рабочих дней (п. 3.4.3). Неустановленное лицо, обращаясь в службу поддержки банка, неоднократно убеждало сотрудников банка разблокировать переводы денежных средств. Данным действиям банка, являющегося профессиональным участником правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договоров и исполнении обязательств судом оценки не дано.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, выслушав пояснения истца и его представителя Антипиной М.Н., поддержавших апелляционную жалобу, представителя ответчика Колодиной Ю.В., не согласившейся с доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ч.ч. 6, 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании ст. 6 данного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 настоящего Федерального закона (п. 2).

Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов (п. 4).

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В силу ст. 9 данного Федерального закона оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4).

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (ч. 11).

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с ч. 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан в течение 30 дней возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента с использованием указанного в уведомлении электронного средства платежа после получения указанного уведомления (ч. 12).

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без добровольного согласия клиента, в течение 30 дней после получения заявления клиента о возмещении суммы операции, совершенной без добровольного согласия клиента (ч. 13).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента, за исключением случая, установленного ч. 3.13 ст. 8 настоящего Федерального закона (ч. 14).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил в соответствии с ч. 11 настоящей статьи оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента, за исключением случая, установленного ч. 3.13 ст. 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции в течение 30 дней после получения заявления клиента - физического лица о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней, если не докажет, что клиент - физическое лицо нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции (ч. 15).

Судом первой инстанции установлено, что 02 ноября 2016 года между ВТБ 24 (ПАО) и Ивановым И.А. (клиент) на основании заявления последнего заключен договор комплексного обслуживания, в рамках которого на имя клиента открыт мастер-счет в российских рублях №.

В заявлении клиента (резидента Российской Федерации) на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) истец просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:

- открыть мастер-счет в российских рублях;

- предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО);

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания;

- направлять пароль для доступа в систему «ВТБ-Онлайн», смс-коды, сообщения в рамках смс-пакета «Базовый» на номер мобильного телефона, указанный в разделе «Контактная информация» (<данные изъяты>).

На основании данного заявления клиенту был предоставлен доступ в Мобильное приложение «ВТБ-Онлайн», а также открыт банковский счет.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн», регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО).

В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО (п. 3.1.1).

Согласно общим положениям Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки принадлежности клиенту предъявленного им идентификатора (проверка подлинности идентификатора); доверенный номер телефона – сообщенный клиентом банку на основании заявления, составленного по форме банка, номер мобильного телефона клиента, используемый в целях направления банком клиенту сообщений/уведомлений в рамках договора ДБО, в том числе при использовании технологии «Цифровое подписание», а также для направления банком клиенту SMS-кодов/паролей/ОЦП и иных средств подтверждения, установленных договором ДБО; идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, УНК, логин, номер карты клиента, доверенный номер телефона). Выбор идентификатора зависит от канала дистанционного доступа/Системы ДБО и указывается в соответствующих Условиях Системы ДБО; идентификация – процедура распознавания клиента в информационной системе банка/ Системе ДБО по предъявленному им идентификатору; каналы дистанционного доступа – каналы связи, посредством которых осуществляется дистанционное банковское обслуживание, в том числе для целей представления в банк распоряжений/заявлений П/У/заключения кредитного договора/договора залога, и представления клиентам партнерских сервисов; распоряжение – поручение клиента о совершении операции по счету (включая, периодичность и условия ее совершения) в виде электронного документа, составленного клиентом/работником банка по форме, установленной банком, подписанное клиентом ПЭП в соответствии с договором ДБО, в том числе с использованием технологии «Цифровое подписание»/оформленное клиентом при использовании голосового ассистента и направленное в банк в соответствии с договором ДБО; система ДБО – система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение электронных документов в соответствии с договором ДБО, а именно Система «ВТБ-Онлайн» (ВТБ-Онлайн) или система «SMS-банкинг»; средство подтверждения – электронное или иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом ПЭП электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по технологии «Цифровое подписание» с использованием мобильного приложения/Интернет-банка, а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-Онлайн в рамках партнерского сервиса.

Банк вправе без предварительного уведомления клиента временно приостановить или ограничить доступ клиента к Системе ДБО/одному или нескольким каналам дистанционного доступа, в том числе при наличии у банка оснований полагать, что по Системе ДБО/каналам дистанционного доступа возможна попытка несанкционированного доступа или совершения противоправных действий, нарушающих законодательство Российской Федерации, от имени клиента (п. 3.1.3).

Банк обязан в случае выявления операции по счету, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, приостановить исполнение распоряжения о проведении операции по счету на срок до 2 (двух) рабочих дней (п. 3.4.3).

После выполнения действий, предусмотренных п. 3.4.3 Правил, банк обязан путем отправки SMS-сообщения на доверенный номер телефона незамедлительно уведомить клиента о приостановлении исполнения распоряжения и запросить у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения (п. 3.4.4).

Клиент может подтвердить возобновление исполнения распоряжения в офисе банка путем оформления соответствующего заявления либо путем обращения по телефону в контакт-центр (при условии успешной идентификации, аутентификации клиента) (п. 3.4.4.1).

В случае подтверждения клиентом возобновления исполнения распоряжения в соответствии с п. 3.4.4.1 Правил банк обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При этом банк предоставляет клиенту информацию о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента путем размещения данной информации в составе рекомендации по безопасности использования Систем ДБО на сайте банка/на сайтах Систем ДБО/в каналах дистанционного доступа. Клиент обязан ознакомиться с рекомендациями по безопасности использования Систем ДБО, рекомендациями по безопасному использованию мобильного приложения (п. 3.4.4.2).

При неполучении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения в соответствии с п. 3.4.4.1 Правил банк возобновляет исполнение распоряжения по истечении 2 (двух) рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных п. 3.4.3 Правил (п. 3.4.4.3).

В случае отказа от исполнения распоряжения/заявления П/У банк оповещает клиента о сложившейся ситуации средствами Системы ДБО, а также иными способами при наличии необходимой информации для связи с клиентом, не позднее следующего рабочего дня за днем поступления в банк указанного распоряжения/заявления П/У (п. 3.4.5).

Банк вправе в любой момент потребовать от клиента подписания документов на бумажном носителе, эквивалентных по смыслу и содержанию переданным клиентом по Системе ДБО и принятым банком распоряжениям/заявлениям П/У, независимо от того, были ли исполнены эти распоряжения/заявления П/У банком. Клиент обязан по требованию банка представить указанные в настоящем пункте документы, а также подписать бумажные копии переданных им распоряжений/заявлений П/У в срок не позднее 1 (одного) рабочего дня с даты получения указанного требования банка. Банк вправе приостановить обслуживание клиента в Системе ДБО в соответствии с договором ДБО в случае неисполнения клиентом обязательств, установленных в настоящем пункте Правил (п. 3.4.6).

Порядок создания, использования и проверки подлинности электронной подписи урегулирован разделом 5 Правил ДБО, в соответствии с которым подписание электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения, за исключением использования Passcode, авторизации в Интернет-банке с применением специального порядка аутентификации, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в электронном документе осуществляется банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средству подтверждения, за исключением использования Passcode авторизации в Интернет-банке с применением специального порядка аутентификации, указанным клиентом в Системе ДБО для аутентификации и подписания электронного документа, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам электронного документа, подписанного клиентом. Положительный результат проверки банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП клиента в электронном документе.

В случае авторизации в мобильном приложении с использованием Passcode и использования в качестве средства подтверждения SMS-кода, для создания ПЭП применяется сочетание следующих уникальных параметров:

- идентификатор клиента в мобильном приложении (соответствует мобильному устройству, на котором установлено мобильное приложение, и УНК), созданный при назначении клиентом Passcode;

- SMS-код, направленный банком на доверенный номер телефона, генерация которого выполняется в случае успешной проверки банком идентификатора клиента в мобильном приложении и инициировании клиентом подписания электронного документа (п. 5.5.4).

Клиент несет ответственность, в том числе за убытки, возникшие у банка в результате исполнения распоряжений/заявлений П/У, переданных в банк от имени клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине клиента; за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль, ОЦП, SMS/ Рush-коды и/или уведомления (п. 7.1.1).

Клиент обязуется, в том числе соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, логина, пароля, Passcode, используемых в Системе ДБО, ключа ПЭП; исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления П/У в банк; в случае подозрения на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом банк в целях блокировки Системы ДБО, в настройках мобильного приложения отключить (при наличии технической возможности) все мобильные устройства, подключенные для авторизации с использованием Passcode, для получения Push-кодов и Push-сообщений; при утрате мобильного устройства, номер которого подключен к Системе ДБО (доверенный номер телефона), обратиться к своему сотовому оператору для блокировки номера мобильного телефона и замены SIM-карты, а также обратиться в банк для выявления возможных несанкционированных операций и приостановления оказания услуг по Системе ДБО (п. 7.1.3).

Банк не несет ответственности, помимо прочего, за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО по вине клиента, если данные для доступа в Систему ДБО (аутентификации) и/или средства подтверждения были скомпрометированы, средства доступа и/или средства получения кодов и/или доверенное Bluetooth-устройство были утрачены и/или доступны для использования третьими лицами; за неисполнение распоряжения/заявления П/У клиента, если исполнение привело бы к нарушению требований настоящих Правил, соответствующих договоров П/У, если распоряжение/заявление П/У не было подписано клиентом, проверка подтверждения дала отрицательный результат, либо средства на счете клиента недостаточны для исполнения распоряжения/заявления П/У и оплаты вознаграждения в соответствии с тарифами банка (п. 7.2.3).

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющимися Приложением № 1 к Правилам ДБО, предусмотрено, что доступ к ВТБ-Онлайн предоставляется в рамках договора ДБО, заключенного в порядке, установленном п. 1.5 Правил.

Предоставление Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС. Доступ к ВТБ-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации.

Доступ к ВТБ-Онлайн при первом входе в систему ДБО предоставляется в рамках договора ДБО в порядке, установленном подпунктами 1.5.2.1-1.5.2.2 Правил для заключения договора ДБО. Второй и последующий входы в ВТБ-онлайн осуществляются клиентом с использованием УНК/номера карты/логина, пароля и SMS-кода/Рush-кода, направленного банком клиенту на доверенный номер телефона.

Подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, а в случае использования УС при помощи ПИН-кода.

Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента.

Для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжения/ заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн клиент сообщает банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал, что 27 августа 2023 года в 00:40 он находился в баре <данные изъяты>, расположенном по адресу: <адрес>, к нему подсел ранее не знакомый гражданин, они совместно употребили две порции крепкого алкоголя, после чего истцу стало плохо. Гражданин, ранее не знакомый истцу, предложил подвезти его на такси до дома. Следующих событий истец не помнит. Память к истцу вернулась в заведении <данные изъяты>, расположенном по адресу: <адрес>, где истец с тем же гражданином снова выпил крепкий алкоголь. Дальнейших событий истец также не помнит. Память к истцу вернулась уже дома в районе 03:30, где он с супругой обнаружил пропажу мобильного телефона с установленным банковским приложением и двух банковских карт. По факту пропажи данного имущества истец незамедлительно обратился в отделение полиции.

Судом также установлено, что 27 августа 2023 года между Банком ВТБ (ПАО) и Ивановым И.А. (клиент) заключен кредитный договор № на сумму 300 000 руб. на срок 60 месяцев под 15,90 % годовых.

Согласно протоколу операции цифрового подписания 27 августа 2023 года в 04:05:20 Иванов И.А. (<данные изъяты>) через мобильное приложение инициировал процедуру заключения кредитного договора. Модель устройства клиента, с которого происходил вход в канал подписания для сессии, в рамках которой подписан электронный документ: <данные изъяты>, название устройства <данные изъяты>.

27 августа 2023 года в 04:05:41 Иванову И.А. направлено уведомление для авторизации в канале подписания; в 04:05:49 поступила информация о проставлении клиентом отметки об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания (кредитный договор, согласие клиента); в 04:05:52 в ВТБ-Онлайн активирована кнопка «Подписать/Отказаться»; в 04:05:56 клиентом введен код подтверждения, направленный смс-сообщением на доверенный номер телефона <данные изъяты>; в 04:05:57 программное обеспечение получило результат сравнения значений кодов (направленного смс-сообщением и введенного клиентом в интерфейсе ВТБ-Онлайн). Проверка пройдена успешно; в 04:05:57 сформировалось значение ПЭП, в это же время в программное обеспечение банка поступила информация о подписании клиентом всех электронных документов по операции.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив 27 августа 2023 года денежные средства в размере 300 000 руб. на текущий счет истца №.

Также 27 августа 2023 года между Банком ВТБ (ПАО) и Ивановым И.А. (клиент) заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) №, в рамках которого банк предоставил клиенту денежные средства с лимитом кредитования (лимитом овердрафта) 400 000 руб., с взиманием процентов за пользование лимитом кредитования, срок возврата кредита 27 августа 2028 года, срок действия договора до 27 августа 2053 года.

Согласно протоколу операции цифрового подписания по операции 27 августа 2023 года в 06:17:50 Иванов И.А. (<данные изъяты>) через мобильное приложение инициировал процедуру заключения договора о предоставлении и использовании банковских карт. Модель устройства клиента, с которого происходил вход в канал подписания для сессии, в рамках которой подписан электронный документ: <данные изъяты>.

27 августа 2023 года в 06:18:05 Иванову И.А. направлено уведомление для авторизации в канале подписания; в 06:18:27 поступила информация о проставлении клиентом отметки об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания (анкета-заявление, кредитный договор); в 06:18:44 в ВТБ-Онлайн активирована кнопка «Подписать/Отказаться»; в 06:18:44 клиентом введен код подтверждения, направленный смс-сообщением на доверенный номер телефона <данные изъяты>; в 06:18:45 программное обеспечение получило результат сравнения значений кодов. Проверка пройдена успешно; в 06:18:45 сформировалось значение ПЭП, в это же время в программное обеспечение банка поступила информация о подписании клиентом всех электронных документов по операции.

Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, 27 августа 2023 года клиент воспользовался предоставленным лимитом овердрафта путем перечисления денежных средств в сумме 300 000 руб. на свой счет в банке.

Из материалов дела также следует, что клиентом банка было инициировано две операции по перечислению денежных средств в сумме 152 250 руб. (сумма перевода 150 000 руб., сумма комиссии 2 250 руб.) и в сумме 142 100 руб. (сумма перевода 140 000 руб., сумма комиссии 2 100 руб.), операции были приостановлены банком.

27 августа 2023 года в период с 04:10:46 по 06:02:16 клиенту на принадлежащий ему номер телефона направлено 8 смс-сообщений с текстом: «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000»; в 05:51:11 поступил звонок на горячую линию банка от клиента Иванова И.А. с номера телефона <данные изъяты>, клиент был идентифицирован, обратился с просьбой снять ограничения по проведению операции на сумму 150 000 руб., подтвердил, что вход в личный кабинет ВТБ-Онлайн произведен им, операции все его. При этом сотрудник банка спросил о возможности мошеннических действий в отношении истца со стороны третьих лиц, на что клиент ответил отрицательно. Ограничения по проведению операции на сумму 150 000 руб. банком были сняты; в 05:59:30 клиент совершил перевод на сумму 150 000 руб. в пользу третьих лиц.

Смс-сообщение с кодом для осуществления платежа направлено на номер телефона Иванова И.А. 27 августа 2023 года в 05:59:30, в 05:59:36 направлено смс-уведомление о совершенном переводе денежных средств.

27 августа 2023 года в 06:02:51 поступил звонок на горячую линию банка от клиента с номера телефона <данные изъяты>, клиент был идентифицирован, обратился с просьбой снять ограничения по проведению операции на сумму 140 000 руб., подтвердил, что вход в личный кабинет ВТБ-Онлайн произведен им, операции все его. При этом сотрудник банка спросил о возможности мошеннических действий в отношении истца со стороны тр░░░░░ ░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 140 000 ░░░. ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░; ░ 06:09:50 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 140 000 ░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░.

░░░-░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. 27 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░ 06:09:40, ░ 06:09:50 ░░░░░░░░░░ ░░░-░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░-░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 160, 432, 434, 438 ░░ ░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░», «░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░» ░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)».

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, 27 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░ 11:09, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 3 ░░. 30, ░. 3 ░░. 159 ░░ ░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░. 1 ░. 1 ░░. 208 ░░░ ░░).

░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 15 ░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ 27 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░ 03:30 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ SIM-░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. 7.1.3 ░░░░░░ ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 327.1 ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 05 ░░░░ 2024 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25 ░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░	░.░. ░░░░░░░░░░░
░░░░░	░.░. ░░░░
░.░. ░░░░░░░░░░