Решение от 21.01.2020 по делу № 33-2005/2020 от 24.12.2019

Судья Евграфова Н. Ю. дело № 33-2005/2020

(№ 2-6346/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 21.01.2020

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Павленко О. Е., судей Протасовой М. М. и Юсуповой Л. П., при ведении протокола помощником судьи Нефедковой В. Н., рассмотрела в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ( / / )11 Наталье Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе ответчика ( / / )12 Натальи Анатольевны на решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 03.10.2019.

Заслушав доклад судьи Юсуповой Л. П., объяснения представителя ответчика по доверенности ( / / )13 К. В., представителя истца по доверенности ( / / )14 В. Ю., судебная коллегия

установила:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ( / / )15 Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 09.03.2013 в размере 196981 руб. 36 коп., в том числе: основного долга – 177584 руб. 32 коп., процентов – 14847 руб. 04 коп., платы за пропуск платежа по графику – 4300 руб., комиссии за СМС-услугу – 250 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины - 5139 руб. 63 коп., ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Постановленное по делу 02.08.2019 заочное решение об удовлетворении заявленных требований отменено определением судьи Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 29.08.2019.

Возражая против заявленных требований, ответчик в лице представителя по доверенности ( / / )16 К. В. просила исковые требования Банка оставить без удовлетворения со ссылкой на истечение 10.07.2017 срока исковой давности, поскольку Банк реализовал свое право, направив в адрес ответчика 10.07.2014 заключительное требование, которым изменил срок возврата всей суммы кредита и процентов.

Возражая по доводам ответчика, представитель истца по доверенности ( / / )17 Е. Ю. полагала, что срок исковой давности пропущен по ежемесячным платежам до 09.07.2016, поскольку срок кредитования по договору составлял 1462 дня (до 09.03.2017), а исковое заявление подано 04.07.2019. Более того, 15.02.2019 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ответчика, который по заявлению должника отменен мировым судьей 03.06.2019. С учетом изложенного просила взыскать с ( / / )18 Н. А. задолженность по кредитному договору № от 09.03.2013 за период с 09.04.2016 по 09.03.2017 в размере 168746 руб. 40 коп., в том числе: основной долг – 139765 руб. 51 коп., проценты – 28980 руб. 89 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины - 5139 руб. 63 коп.

Решением Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 03.10.2019 уточненные исковые требования Банка удовлетворены в объеме предъявленного.

Взыскана с ( / / )19 Н. А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 09.03.2013 в размере 168746 руб. 40 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4574 руб. 93 коп.

В апелляционной жалобе ( / / )20 Н. А., действуя через представителя по доверенности, просит решение отменить, считая его незаконным и необоснованным, принятым с нарушением норм материального права.

В обоснование жалобы указывает, что Банк изменил срок возврата кредита, направив в адрес ответчика заключительное требование о досрочном возврате суммы задолженности, в связи с чем срок исковой давности следует исчислять с 10.07.2014, и который истек 10.07.2017. С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям – процентам, неустойке и т. д.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца по доверенности ( / / )21 В. Ю. просит решение суда оставить без изменения, указывая, что срок исковой давности пропущен по платежам имевшим место только до 09.03.2016.

Ответчик ( / / )22 Н. А. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась, избрав участие в деле через представителя ( / / )23 К. В., которая в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержала.

Представитель истца по доверенности ( / / )24 В. Ю. в судебном заседании поддержал доводы возражений, считая решение законным и обоснованным.

Заслушав представителей сторон, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом на основании материалов дела и не оспаривается сторонами 09.03.2013 между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, состоящий из Заявления, Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и Графика платежей, согласно которому Банком ответчику предоставлен потребительский кредит в размере 352887 руб. 58 коп., под 36 % годовых, на срок 1462 дня (по 09.03.2017), а заемщик приняла на себя обязательство вернуть сумму кредита и уплатить проценты за его пользование в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

В этот же день ( / / )25 Н. А. заключила с ООО «Компанией Банковского Страхования» договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору на срок 46 месяцев, где застрахованным лицом является страхователь ( / / )26 Н. А., страховыми рисками являются: расторжение трудового договора застрахованного лица по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации (п. 1 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ), а также расторжение трудового договора застрахованного лица, являющегося сотрудником филиала, представительства или иного обособленного структурного подразделения работодателя, расположенного в другой местности, в случае прекращения его деятельности; расторжение трудового договора застрахованного лица по инициативе работодателя в связи с прекращением численности или штата работников организации (п. 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ), страховая сумма составляет 234636 руб. 99 коп., за что уплатила из кредитных средств страховую премию в размере 52887 руб. 58 коп.

Банк выполнил свои обязательства по договору, открыл ( / / )27 Н. А. счет №, куда перечислил сумму кредита 352887 руб. 58 коп., что следует из выписки по счету заемщика и сторонами не оспаривается.

Однако в нарушение условий кредитного договора заемщик свои обязательства надлежащим образом не исполняла, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не производила, в подтверждение чего предоставлена выписка по лицевому счету.

В адрес заемщика Банком 09.06.2014 выставлено заключительное требование об оплате обязательства по кредитному договору в полном объеме (207534 руб. 65 коп.) в срок до 09.07.2014. Ответчиком получение указанного требования в 2014 году не оспаривалось, между тем добровольно не исполнено.

По состоянию на 09.04.2016 за ответчиком числится задолженность в размере 168746 руб. 40 коп., в том числе: основной долг – 139765 руб. 51 коп., проценты – 28980 руб. 89 коп.

Вынесенный 15.02.2019 по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» на взыскание с ( / / )28 Н. А. задолженности по кредитному № от 09.03.2013 судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № 1 Верх-Исетского судебного района г. Екатеринбурга от 03.06.2019 отменен по заявлению ответчика.

Установив указанные обстоятельства, наличие факта неисполнения заемщиком принятых на себя по договору обязательств и руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 432, 433, 434, 438, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, проверив уточненный расчет задолженности и признав его верным, отклонив довод ответчика об истечении срока исковой давности по платежам за период с 09.04.2016 по 09.03.2017, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении требований Банка в объеме предъявленного. При этом суд руководствовался разъяснениями п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», исчислив срок давности отдельно по каждому просроченному платежу с учетом отмены судебного приказа.

Между тем судебная коллегия находит вывод суда о том, что срок исковой давности по платежам за период с 09.04.2016 по 09.03.2017 не истек, основанными на неправильном применении норм материального права.

Из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 «О судебном решении» следует, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям решение суда не соответствует.

Положениями п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной выше нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита.

Рассматривая заявленные Банком требования, суд не учел, что из п. 6.3 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» следует, что в случае пропуска клиентом очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента, полностью погасить либо просроченную задолженность, либо всю задолженность перед Банк░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 6.8.2 ░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 6.8.3 ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 2014 ░░░░, ░ 09.04.2014 ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 177637 ░░░. 61 ░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 09.06.2014 ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 177637 ░░░. 61 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – 25347 ░░░. 04 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ 4300 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░-░░░░░░ – 250 ░░░. (░.░.25).

░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 03.06.2019 (░.░.4).

░░░░░ ░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 03.06.2019, ░ 09.06.2014.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (09.04.2014), ░░░░░░░░░░ 17.10.2014 ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 7500 ░░░., ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░. 319 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 09.06.2014. ░░░░░░░░ 03.06.2019 ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 53 ░░░. 29 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░.░.27,28). ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ 53 ░░░. 29 ░░░. ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ 09.06.2014 ░░░░ ░░░░░░░░ ( / / )29 ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ 09.03.2013 ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ 09.07.2014, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░ 10.07.2014 ░ ░░░░░ 09.07.2017. ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░. 24 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 207 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░.░.), ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 98 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░. 2, ░. 4 ░. 1 ░░. 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 327.1, 328 - 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ 03.10.2019 ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ( / / )30 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░ ░. ░.

░░░░░: ░░░░░░░░░ ░. ░.

░░░░░░░ ░. ░.