Решение от 08.02.2023 по делу № 2-100/2023 (2-6278/2022;) от 10.11.2022

№ 2-100/2023 (2-6278/2022)

64RS0045-01-2022-009903-63

Решение

Именем Российской Федерации

08 февраля 2023 года г.Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Еремина Н.Н.,

при секретаре Тремасовой В.В.,

с участием истца Даниловой (Будниковой) О.П.,

представителя истца Романовой И.А.,

представителя третьего лица ПАО «Сбербанк» Никифоровой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Даниловой (Будниковой) О.П. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни, третьи лица публичное акционерное общество «Сбербанк России», Селезнева Л.А., о признании недействительными условий договора страхования, выплате страховой суммы и возмещении убытков,

установил:

Данилова (Будникова) О.П. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания (далее ООО СК) «Сбербанк страхование жизни» выплате страховой суммы и возмещении убытков. В обосновании которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ в 14:03:31 между ПАО «Сбербанк» и Сидоркиным П.А. был заключен кредитный договор №. Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>, заемщиком в доп.офис ПАО Сбербанк № было подано заявление № № к Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья. Сумма платы за участие в программе страхования составила 20 454,55 рублей. Таким образом, при заключении кредитного договора банк оказал Сидоркину П.А.. дополнительную услугу по принятию заявления на участие в программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ в № заемщику на счет были зачислены денежные средства в сумме 170 454,55 руб. ДД.ММ.ГГГГ в № со счета заемщика было списано 20 454,55 рублей в счет платы за участие в программе страхования. При этом Сидоркин П.А. собственноручно подписал только кредитный договор, все остальные документы, в том числе заявление на участие программе страхования подписаны лишь в электронном виде. Доказательств того, что Сидоркин П.А. был ознакомлен с условиями страхования, что ему была предоставлена возможность отказаться от услуг страхования - нет и быть не может, также отсутствует информация, что Сидоркину П.А. разъяснили график платежей и стоимость кредита с услугами страхования и без таких услуг. Сидоркин П.А. не был ознакомлен с условиями страхования и ему не предоставили перечень страховых рисков, по которым в его случае будет выплачено страховое покрытие. Данный факт подтверждает наличие подписи Сидоркина П.А. только на кредитном договоре, никаких иных документов Сидоркин П.А. собственноручно не подписывал. В № Сидоркин П.А. (ровно через № после электронной подписи кредитного договора) снял в банкомате № Сбербанк России деньги сумме 300 рублей, что еще раз подтверждает, что он все документы оформлял в офисе банка. Договор страхования между ПАО Сбербанк России и Страховой компанией «Сбербанк страхование жизни» был заключен на основании заявления и за счет заемщика. Выгодоприобретателями по вышеуказанному договору страхования являются: по страховым рискам, указанным в заявлении на участие в программе страхования, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. ДД.ММ.ГГГГ Сидоркин П.А. умер, Данилова (Будникова) О.П. является его дочерью и выгодоприобретателем по договору страхования. Заемщик внес плату за участие в Программе страхования в полном объеме. Сидоркин П.А. оплатил в полном объеме за все страховые риски, указанные в договоре страхования, он не скрывал свой возраст и наличие заболеваний. Согласно заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, договор страхования заключался на следующих условиях: 1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия): 1.1. Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2.настоящего Заявления: 1.1.1. «Смерть»; 1.1.2. «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»; 1.1.3. «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; 1.1.4. «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»; 1.1.5. «Временная нетрудоспособность».

При этом, лица, указанные в п. 2.1. возраст которых на дату подписания Заявления составляет менее 18 лет или более 70 полных лет, заключают договор страхования на тех же условиях, что и остальные граждане, а именно они обязаны внести плату за участие в программе в размере и на тех же условиях, что и остальные участники, однако, в замен они получают право только на базовое страховое покрытие «Смерть от несчастного случая», что является прямой дискриминацией по возрасту. Никакого объективного и разумного оправдания, либо информации почему банк или страховая считают, что граждане 69, 70, 71 или 73 года находятся в разных условиях по степени риска нет.

Согласно п. 3.2.3. Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами регулируемых организаций, объединяющих страховые организации. Базовый стандарт применяется с ДД.ММ.ГГГГ Текст стандарта размещен на сайте Банка России (http://www.cbr.ru) ДД.ММ.ГГГГ Запрещается дискриминация получателей страховых услуг при заключении договора итрахования. Ни каких данных о степени риска в договоре и заявлении не содержится.

При заключении договора Сидоркин П.А. не скрывал свой возраст и наличие заболеваний. Ни каких документов, подтверждающих обратное у банка нет и быть не может. Действия Сидоркина П.А. были добросовестными и разумными.

Страховка от несчастного случая в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в начале ДД.ММ.ГГГГ стоила 2 520 рублей (при этом ее можно оформлять с оплатой раз в месяц (по 357 рублей) или раз в три месяца (по 882 рубля) или раз в год), в настоящее время данная страховка стоит 2800 рублей при оплате за год. Сидоркин П.А. оплатил 20 454,55 рублей + на эту сумму Банком были начислены проценты. Сведений о том, что специалисты Сбербанк, разъяснили заемщику возможность застраховаться по более выгодному тарифу нет. Таким образом, при оказании услуг по заключению договора страхования и при заключении кредитного договора ПАО Сбербанк России нарушены права потребителя на своевременное получение необходимой и достоверной информации о реализуемых услугах. Обеспечивающую возможность их правильного выбора. Из представленных документов, следует, что положение о договоре страхования было включено в заявление заемщика, составленное до заключения кредитного договора, в частности это подтверждает тот факт, что в заявлении на участие в программе страхования указано, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению истца любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк, то есть Сидоркину П.А. даже не позволили оплатить страхование из имеющихся у него наличных денежных средств.

Данилова (Будникова) О.П., является дочерью Сидоркина П.А, и наследником первой очереди по закону. Согласно справки, выданной Поволжским Банком ПАО Сбербанк России, задолженность Сидоркина П.А, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляла 168 910,38 рублей. В этот же день, 11.03.2022г. истец предоставила в банк заявление о смерти заемщика с просьбой приостановить начисление любых выплат по кредитному договору, однако банк продолжил начислять проценты, увеличивая сумму долга. Согласно справки, выданной Поволжским Банком ПАО Сбербанк России задолженность Сидоркина П.А, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составила уже 172 199,56 рублей.

Учитывая, что сумма долга по кредитному договору увеличивалась Данилова (Будникова) О.П., как наследник, вынуждена была принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. В настоящее время в счет погашения долга отца истцом внесена доступная ей сумма денежных средств в размере 138000 рублей. Данное действие было совершено в целях уменьшения убытков, а также под напором банка, однако истец с позицией ответчика об отсутствии страхового случая не согласилась и повторно предложила ответчику в добровольном порядке осуществить выплату страхового возмещения на счет ПАО «Сбербанк» в размере 170 454,55 рублей.

С учетом изложенного Данилова (Будникова) О.П. обратилась в суд и просит, с учетом уточнений, признать недействительными условия договора страхования серия № от ДД.ММ.ГГГГ., ущемляющие права на страховое покрытие для Сидоркина П.А. в связи с его возрастом и наличием заболеваний, а именно: пункт 1.1. в части, предусматривающей Расширенное страховое покрытие для лиц, не относящихся к категории, указанной в п. 2.1. заявления, п.1.2 Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1.настоящего Заявления: 1.2.1. «Смерть от несчастного случая»; п. 2.1 Базового страхового покрытия: 2.1.1. Лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 70 полных лет; 2.1.2. Лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени».

Признать смерть Сидоркина П.А. страховым случаем согласно Договору страхования серия №

Обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» внести в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» денежную сумму в размере непогашенной суммы задолженности в размере 44461,44 рублей.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Даниловой (Будниковой) О.П. 138000 рублей выплаченных по кредиту Сидоркина П.А., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4478,03 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной Даниловой (Будниковой) О.П., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 20000 рублей.

Истец Данилова (Будникова) О.П. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала просила их удовлетворить по доводам изложенным в исковом заявлении, представила свидетельство о перемени от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца Романова И.А. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить, дала пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении и письменным возражениям на доводы ответчика.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк» Никифорова О.Н. в судебном заседании дала пояснения относительно заявленных требований аналогичные по содержанию представленному отзыву, пояснила, что нарушений со стороны банка не допущено.

Иные лица участвующие в деле в судебное заседание не явились извещены надлежащим образом причины неявки суду неизвестны.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, представителя истца, представителя третьего лица, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Сидоркин П.А, через автоматизированную систему «Сбербанк-Онлайн» оформил следующие продукты:

Потребительский кредит (индивидуальные условия кредитования №)

Заявление на участие в Программе страхования, в котором Сидоркин П.А. подтвердил ознакомление с Заявлением на участие в Программе страхования. Условиями участия в Программе страхования и Памяткой к заявлению на участие в Программе страхования, а также согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования.

Доказательств того, что Сидоркин П.А. действовал недобровольно, либо содержание документов могло привести к искажению смысла предоставляемой информации, суду не представлено.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита и Общих условий кредитования, с условиями которых Сидоркин П.А. был ознакомлен и согласен, что подтверждается материалами дела.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Кредитный договор, который Банк заключает с заемщиком, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, то есть обязательность пользования услугами Банка по организации страхования.

Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 35-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 9 статьи 5 названного закона закреплено, что индивидуальные условия договора. потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п. 15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласи^ заемщика на их оказание.

Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается в индивидуальные условия кредита.

Согласно Заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ Сидоркин П.А. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика

Подключение клиента к Программе страхования представляет собой самостоятельную возмездную услугу, которую оказывает Банк.

Принятие Банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом суммы платы за подключение к программе страхования влечёт за собой заключение между клиентом и Банком договора о подключении к Программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией самостоятельно, от собственного имени и за свой собственный счёт. По Договору страхования Банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Стороной заключаемого Договора страхования Клиент не становится.

Таким образом, договор страхования является договором между Банком и Страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (Клиента).

Согласно заявления на страхование (пункт 7), Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - Банк - в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Подписывая заявление на страхование, Сидоркин П.А. ознакомился с пунктом 2.1.1. Заявления на страхование, в котором говорится о лицах, в отношении которых действует базовое страховое покрытие, а именно: - лица, возраст которых на дату подписания настоящего Заявления составляет более 70 полных лет (п.2.1.1.), - лица, у которых до даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату) имеются следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени) (п. 2.1.2.).

Также в заявлении на страхование указано о том, что к страховым рискам для лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2.1. настоящего Заявления, распространяется базовое страховое покрытие - «смерть от несчастного случая» (п. 1.2.1).

ДД.ММ.ГГГГ Сидоркин П.А. через автоматизированную систему «Сбербанк-Онлайн» оформил: Потребительский кредит (индивидуальные условия кредитования №), а также подписал Заявление на участие в Программе страхования.

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Заключение договора через систему «Сбербанк-Онлайн», как правило, осуществляется вне подразделения Банка, а, следовательно, ПАО Сбербанк никак не мог повлиять на выбор Сидоркина П.А. о получении кредита и на одновременное подключение его к программе страхования.

Согласно нормативных документов Банка, Заемщик может оформить Кредит в зависимости от технической реализации: в подразделении Кредитора с участием работника Кредитора (в том числе, с использованием мобильного рабочего места работника Кредитора); через устройство самообслуживания (банкомат, терминал) Кредитора; в системе "Сбербанк Онлайн" через сайт Кредитора или мобильное приложение (по тексту Договора - МП).

При оформлении Кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора или МП, через устройство самообслуживания (банкомат, терминал) Кредитора илив подразделении Кредитора с использованием электронного терминала/мобильного рабочего места работника Кредитора Заемщик оформляет Индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью (подпись, используемая для подписания индивидуальных условий в электронном виде указывается в индивидуальных условиях) и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанному Заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из Договора являются надлежащим доказательством.

При оформлении Кредита в подразделении Кредитора Заемщик может подписать индивидуальные условия на бумажном носителе собственноручной подписью в присутствии работника Кредитора.

Общие условия размещены в свободном доступе на сайте Кредитора.

Перед заключением Договора (подписанием индивидуальных условий) Заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с общими условиями в полном объеме. Подписывая индивидуальные условия Заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с общими условиями.

Оспариваемые истцом документы подписаны простой электронной подписью Сидоркина П.А., доказательств порока воли Сидоркина П.А. при подписании заявления на подключение к программе страхования истцом не представлено, то есть добровольность в данном случае резюмируется, в том числе в силу п.2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют, свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.ст. 927, 934 ГК РФ и ст.ст. 3, 5 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствие со ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) банк как кредитная организация, по общему правилу, вправе совершать любые сделки, не запрещенные российским ф законодательством. Банк не вправе заниматься только тремя видами деятельности: производственной деятельностью; торговой деятельностью; страховой деятельностью.

Указанные положения ст.5 Закона о банках и банковской деятельности предполагают, что Банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой. Перечень разрешенной для Банка деятельности является открытым. Это означает, что Банк вправе заниматься деятельностью, которая даже не предусмотрена законодательством. Такой вывод подтверждается и многочисленной судебной практикой применения ст.5 Закона о банках и банковской деятельности.

Следовательно, Банк правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования. Такая деятельность не запрещена законом.

Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является.

Подключение клиента к программе страхования представляет собой самостоятельную возмездную услугу, которую оказывает Банк. Данная услуга в соответствии со ст. 779 ГК РФ предусматривает совершение Банком определённых действий, а именно - заключение Договора страхования со Страховой Компанией - самостоятельно, от собственного имени и за свой собственный счёт, застрахованным лицом по которому выступает клиент, и оплату клиентом данной услуги. Стороной заключаемого Договора страхования Клиент не становится.

Подключение к программе страхования не является договором страхования, который предусмотрен нормами гл. 48 ГК РФ.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь (ст. 934 ГК РФ). Основным обязательством первого является производство страховых выплат при наступлении определённых договором событий, основным обязательством второго - оплата страховой премии.

В отличие от этого предметом Договора о подключении к программе является обязательство Банка заключить Договор страхования со страховщиком на оговорённых Заемщиком условиях.

Банк осуществляет подключение клиентов к Программе страхования на основании письменных заявлений клиентов. Если клиент не обратится с таким заявлением в Банк, он не будет подключён к Программе страхования.

Таким образом, подключение к программе страхования представляет- собой самостоятельную финансовую услугу Банка.

Возможность оказания услуги по добровольному подключению Банком к Программе страхования была подтверждена также Центральным банком, который оценил именно ту Программу страхования, которая реализуется ПАО Сбербанк на всей территории страны (письмо ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Из изложенного следует, что довод истца о действиях ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» как одного лица, является не состоятельным.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал в выплате, поскольку в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований было отказано.

Как указывалось ранее, ДД.ММ.ГГГГ Сидоркин П.А. изъявил желание подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России».

Выгодоприобретателем по договору является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредиту ПАО «Сбербанк») – застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники.

В соответствии с заявлением на страхование, Сидоркин П.А. согласился с тем, что договор страхования в отношении него заключается на условиях расширенного, базового и специального страхового покрытия.

Аналогичные положения предусмотрены п. 3.2 Условий участия.

При расширенном покрытии (п. 1.1. Заявления на страхование) страховыми случаями признаются: Смерть; Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; Временная нетрудоспособность.

Базовое покрытие (п. 2.1 Заявления на страхование) применяется в случае, если застрахованное лицо относится к любой из нижеперечисленных категорий:

- Лица, возраст которых на дату подписания Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 70 (семидесяти) полных лет;

- Лица, у которых до даты подписания Заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

При таких обстоятельствах страховым случаем будет смерть от несчастного случая и дистанционная медицинская помощь.

Подписав простой электронной подписью Заявление на страхование, Сидоркин П.А. подтвердил, что с Условиями участия он ознакомлен и согласен. Также, Сидоркин П.А. простой электронной подписью подтвердил, что уведомлен о случаях, при которых Страховщик может отказать в страховой выплате, а также оналичии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в Заявлении страховых рисков, и что с такими случаями, исключениями и понятиями он был ознакомлен до подписания Заявления.

Подписав Заявление простой электронной подписью, Сидоркин П.А. подтвердил и согласился, что данное заявление признается документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному моей собственноручной подписью, и порождает аналогичные права и обязанности и может служить доказательством в суде.

Как следует из п.п. 2.1 заявления на страхование и п. 3.3.1 Условий участия, в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется базовое покрытие, относятся лица, у которых до даты подписания Заявления имелись онкологические заболевания.

Из предоставленных документов следует, что на дату подписания Заявления на страхование Застрахованному лицу было 73 (семьдесят три) полных года.

Следовательно, в отношении Сидоркина П.А. ответчиком по договору страхования применяется исключительно базовое покрытие, то есть страховым случаем будет являться смерть в результате несчастного случая.

Согласно справке о смерти № С-02367 от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти Сидоркина П.А. явилось следующее: «I. а) Болезнь сердца легочная уточненная б) COVID-19, вирус идентифицирован».

Определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой было поручено обществу с ограниченной ответственностью «СДСЭ».

Согласно заключению эксперта № согласно представленным материалам дела и медицинской документации смерть Сидоркина П.А. <данные изъяты>.

Смерть Сидоркина П.А., нельзя отнести к категории насильственной, вследствие несчастного случая, поскольку она относиться к категории ненасильственной смерти, вследствие заболеваний и осложнений.

В представленных материалах дела и медицинской документации не содержится сведений об оказании Сидоркину П.А. дистанционной медицинской помощи.

В представленных материалах дела и медицинской документации не содержится сведений об имевшейся у него онкологической патологии, в том числе на дату ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, оценивая заключение судебной экспертизы общества с ограниченной ответственностью «СДСЭ» в совокупности с материалами дела, признает его допустимым и достоверным доказательством. Выводы, изложенные в заключении эксперта, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, являются мотивированными и обоснованными, со ссылкой на научную литературу и методики, согласуются с другими исследованными в судебном заседании доказательствами. Экспертиза проводилась экспертом, предупрежденным об ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Подпункт 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ называет договоры и иные сделки в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей.

Одно из существенных условий договора личного страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение - это условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (подпункт 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ).

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из положений статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Поскольку страховой риск в виде смерти застрахованного в результате заболевания ответчик на себя не принимал и на случай наступления смерти застрахованного в результате заболевания, Сидоркин П.А. не страховал, обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, не могут быть определены в качестве страхового случая.

Условия договора страхования изложены в договоре (полисе страхования) ясно и понятно, исключают их двоякое толкование, в связи с чем утверждения истца об обратном несостоятельны.

Уплата страховой премии свидетельствует о надлежащем волеизъявлении Сидоркина П.А., направленном как на заключение, так и на последующее исполнение договора страхования.

Как следует из раздела 1 «Термины и определения» Условий участия:

Несчастный случай– фактически произошедшее внезапное, непредвиденное и не зависящее от воли Застрахованного лица внешнее событие, не являющееся следствием Заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены. При этом самоубийство Застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения.

Заболевание (болезнь)– любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Поскольку смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, смерть Сидоркина П.А. страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Рассматривая требования истца о признании недействительной условий договора страхования, ущемляющие права на страховое покрытие для Сидоркина П.А. в связи с его возрастом и наличием заболеваний, суд приходит к следующему выводу.

В силу положений параграфа 2 главы 9 ГК РФ недействительной может быть признана исключительно сделка, под которой понимаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 453 ГК РФ).

В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними.

Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора страхования, т.е., как минимум, двухсторонней сделки.

При этом заявление на страхование, условия которого оспаривает истец, сделкой не является, а является офертой. Соответственно, признать недействительными условия заявления на страхования нельзя, поскольку это противоречит вышеуказанным требованиям закона.

Соглашение об условиях и порядке страхования является договором коллективного страхования, сторонами которого являются Банк и Страховщик. Условия участия являются неотъемлемой частью Соглашения.

Данилова (Будникова) О.П. стороной соглашения не является в связи с чем, не вправе оспаривать его условия.

Довод истца о том, что банк обязал Сидоркина П.А. подключиться к программе страхования, опровергаются материалами дела.

Так, на листе 3 заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ указано, что Сидоркин П.А., подписывая их, подтверждает, что ему разъяснено, что страхование носит добровольный характер, и он вправе отказаться от него, а также что отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита или иных банковских услуг.

Таким образом, выдача Сидоркину П.А. кредита не была обусловлена его обязательным подключением к программе страхования, а страховая услуга не является навязанной и выбрана заемщиком добровольно.

Кроме того Сидоркин П.А. имел возможность отказаться от услуг по подключению к программе страхования с полным возвратом платы за страхование в предусмотренный Условиями срок.

Заявление на страхование содержат простую электронную подпись заемщика, а также отметку о том, что Сидоркин П.А. согласен с Условиями участия и Условия участия ему были вручены страхователем и им же получены, в связи с чем, являются для него обязательными.

В соответствии с п. 4.1. Условий участия участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования.

4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Согласно п. 4.3. Условий, в случаях, указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий участия в Программестрахования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, у Сидоркин П.А. было право на полный возврат платы за страхование в течение 14 календарных дней, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Более того, Условия участия соответствуют требованиям п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако, своим правом на отказ от участия в Программе страхования и полный возврат платы за страхование Сидоркин П.А. не воспользовался.

Стенограммы записи сделанных в офисах ПАО «Сбербанк», скрытой камерой истцом Давыдовой О.П., не могут рассматриваться в качестве доказательства не представления Сидоркину П.А. сотрудниками банка всей необходимой информации в том числе по условиям страхования, поскольку были осуществлены не в момент заключения оспариваемого договора.

Правовых оснований для взыскания суммы 44461,44 рублей в пользу ПАО «Сбербанк» не имеется.

Согласно п. 7.1. Заявления на страхование, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указывается в Договоре страхования.

С учетом изложенного, суд, оценив представленные по делу доказательства, исходил из буквального толкования условий договора, не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных Даниловой (Будниковой) О.П. исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительными условий договора страхования, выплате страховой суммы и возмещении убытков, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы (статья 94 ГПК РФ).

В силу части 2 статьи 96 ГПК РФ, в случае если вызов свидетелей, назначение экспертов, привлечение специалистов и другие действия, подлежащие оплате, осуществляются по инициативе суда, соответствующие расходы возмещаются за счет средств федерального бюджета.

Согласно подпункту 20.1 пункта 1 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 7-ФЗ «О Судебном департаменте при Верховном Суде Российской Федерации» судебный департамент финансирует возмещение издержек по делам, рассматриваемым судами и мировыми судьями, которые относятся на счет федерального бюджета.

Из приведенных выше норм процессуального закона следует, что в случае, если вопрос о назначении экспертизы поставлен на обсуждение лиц, участвующих в деле, по инициативе суда, а не по ходатайству самих лиц, участвующих в деле, суд не вправе возлагать на указанных лиц обязанность возместить расходы на проведение экспертизы, данные расходы должны быть оплачены за счет средств федерального бюджета.

Такое толкование норм гражданского процессуального законодательства согласуется с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, согласно которой со стороны, в удовлетворение требований которой судом было отказано, не могут быть взысканы расходы на проведение экспертизы, назначенной по инициативе суда.

При таких обстоятельствах расходы в размере 57 000 рублей по проведению обществом с ограниченной ответственностью «СДСЭ» судебно-медицинской экспертизы по настоящему делу подлежат возмещению Управлением Судебного департамента в Саратовской области за счет средств федерального бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ 57 000 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░