Решение по делу № 2-5389/2020 от 09.07.2020

                                                                                                 Дело № 2-5389/2020

УИД 35RS0010-01-2020-009874-79

            ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда                                       08 октября 2020 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.В.,

при секретаре Улитиной И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лукьяновой Т. А. к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей,

установил:

09.05.2018 между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и Лукьяновой Т.А. (Заемщик) заключен договор потребительского кредита №.

Указанным числом путем подачи заявления Лукьянова Т.А. выразила согласие на включение в число участников Программы добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков при предоставлении потребительского кредита на срок 72 мес., с уплатой страховой премии в сумме 0,253% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

Оплата страховой премии по договору страхования осуществлена ПАО «Совкомбанк» за счет части кредитных денежных средств, предоставленных Лукьяновой Т.А. по договору № от 09.05.2018.

Обязательства Лукьяновой Т.А. по указанному кредитному договору были исполнены досрочно 23.05.2020, в связи с чем, 05.06.2020 она обратилась к ПАО «Совкомбанк» о возврате неиспользованной части страховой премии за период 47 месяцев в сумме 77 769 руб. 33 коп.

ПАО «Совкомбанк» в своем уведомлении от 16.06.2020 № в возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору № от 09.05.2018 отказало.

Полагая отказ в возврате страховой премии незаконным, Лукьянова Т.А. обратилась в суд с иском, просила взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты, пропорционально времени пользования услугой страхования (неиспользованный период 47 месяцев) в размере 77 769 руб. 33 коп., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 119 136 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы на оказание юридических услуг 15 000 руб., почтовые расходы на направление документов лицам, участвующим в деле в размере 398 руб. 48 коп., штраф.

В последующем ООО СК «Согласие-Вита» исключено из числа третьих лиц по делу, привлечено в качестве ответчика.

Истец Лукьянова Т.А. в судебное заседание не явилась, ее представитель по ордеру Смирнов Д.А. исковые требования поддержал, просил удовлетворить. Просил взыскать заявленную сумму с надлежащего ответчика. Банк в возврате страховой суммы отказал. Против рассмотрения гражданского дела в отсутствие неявившихся представителей ответчиков не возражал.

Ответчики: представитель ПАО «Совкомбанк», представитель ООО «Согласие-Вита» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки неизвестна, в связи с чем, суд, руководствуясь положениями статей 117, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителей ответчиков в порядке заочного судопроизводства.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В пункте 1.1 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита Лукьянова Т.А. просила одновременно с предоставлением ей потребительского кредита включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствие с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которого она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев:    смерти заемщика, частичной или полной утраты общей трудоспособности заемщика, потери заемщиком постоянной работы по независящим от него причинам, наступление к Заемщика критических заболеваний.

Согласно пункту 3.1 заявления размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,253 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Пунктом 3.2 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительного кредита от 09.05.2018 установлено, что плату за подключение к программе страхования Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги.

В соответствии с пунктом 3.3 заявления, сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита.

Иными словами, страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 654 021 руб. 57 коп., а начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в программу страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита.

Изложенное свидетельствует о том, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, а значит, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом ранее, Лукьянова Т.А. 05.06.2020 досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 09.05.2018 привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Принимая во внимание, что страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от 09.05.2018 прекратилось досрочно 23.05.2020, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Так, о факте досрочного прекращения кредитного обязательства истца, и, как следствие, об отсутствии страхового риска, ПАО «Совкомбанк» стало доподлинно известно 23.05.2020. Вместе с тем, ни после указанной даты, ни после получении претензии, а также искового заявления, ни в ходе рассмотрения гражданского дела мер к выплате Лукьяновой Т.А. страховой премии пропорционально времени пользования истцом услугой страхования банк не предпринял, чем нарушил права истца, как потребителя.

При изложенных обстоятельствах взысканию с ПАО «Совкомбанк» в пользу Лукьяновой Т.А. подлежит страховая премия пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в сумме 77 769 руб. 33 коп., из расчета: 119 136 руб./72*47.

ООО СК «Согласие-Вита» подлежит освобождению от гражданско-правовой ответственности.

Далее, разрешая требования в части взыскания неустойки, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку положения статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям неприменимы, так как возврат уплаченной по договору страховой премии за пределами десятидневного срока рассмотрения заявления истца не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств в соответствии с положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ПАО «Совкомбанк» уклонился от выплаты неиспользованной части страховой премии в пользу истца в полном объеме, последний в силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать уплаты ему процентов за пользование чужими денежными средствами, которые подлежат взиманию по день уплаты суммы этих средств кредитору (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С заявлением о возврате суммы страховой премии Лукьянова Т.А обратилась к ПАО «Совкомбанк» 05.06.2020.

Исходя из положений пункта 2 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Таким образом, обязательства по возврату Лукьяновой Т.А. страховой премии должны быть исполнены ПАО «Совкомбанк» не позднее 12.06.2020.

Истцом ко взысканию заявлен период с 16.06.2020 по 20.07.2020.

При таких обстоятельствах размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащий взысканию с ПАО «Совкомбанк» в пользу Лукьяновой Т.А. за период с 16.06.2020 по 20.07.2020 составит 483 руб. 90 коп. ((77 769,33 ? 5,50% ? 6 / 360)+( 77 769,33 ? 4,50% ? 29 / 360)).

Согласно разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Принимая во внимание, что факт нарушения прав потребителя ПАО «Совкомбанк» установлен, требования о возврате страховой премии в добровольном порядке не удовлетворены, взысканию с ПАО «Совкомбанк» в пользу Лукьяновой Т.А. на основании статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит моральный вред в сумме 5 000 руб.

За несоблюдение добровольного порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» взысканию ПАО «Совкомбанк» в пользу Лукьяновой Т.А. подлежит штраф в размере 41 626 руб. 61 коп.

Применяя положения статей 88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с ПАО «Совкомбанк» в пользу Лукьяновой Т.А. пропорционально удовлетворенным требованиям в порядке возмещения подлежат почтовые расходы в размере 398 руб. 48 коп.

С учетом положений статей 88, 94, 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с ПАО «Совкомбанк» в пользу Лукьяновой Т.А. в порядке возмещения с учетом требований разумности и справедливости подлежат расходы на оплату юридических услуг в размере 10 000 руб.

В силу статей 88, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, взысканию с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования «город Вологда» подлежит государственная пошлина в размере 2 747 руб. 60 коп.

Руководствуясь статьями 233-238 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Лукьяновой Т. А. удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Лукьяновой Т. А.:

плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты, пропорционально времени пользования услугой страхования (неиспользованный период 47 месяцев) в размере 77 769 руб. 33 коп.,     проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 483 руб. 90 коп.,

компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.,

штраф в размере 41 626 руб. 61 коп.,

расходы на оказание юридических услуг 10 000 руб.,

почтовые расходы на направление документов лицам, участвующим в деле в размере 398 руб. 48 коп.

В удовлетворении исковых требований к ООО СК «Согласие-Вита» отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» государственную пошлину в размере 2 747 руб. 60 коп.

Ответчик вправе подать в Вологодский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья         И.В. Иванова

    Мотивированное заочное решение изготовлено 15.10.2020