Решение по делу № 2-3570/2018 от 13.06.2018

Дело № 2-3570/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2018 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Зиминой Е.А.,

при секретаре Филимоновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Лопатко В.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

    АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Лопатко В.А. обратился в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договора о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт. Своей подписью в Заявлении клиент подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и понимает содержание вышеуказанных документов. На основании указанного заявления банком был открыт счет карты №, т.е. заявление Лопатко В.А. акцептировано, и тем самым заключен договор о карте №. В действующих на момент подписания заявления Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора о карте. Лопатко В.А. получил на руки кредитную карту, она была активирована ответчиком. Ответчик неоднократно совершал расходные операции по получению наличных денежных средств и оплате товаров с использованием карты за счет предоставляемого банком кредита. Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав 04 марта 2015 года заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 158 184, 41 рублей, и сроке ее погашения – ДД.ММ.ГГГГ По настоящее время задолженность Лопатко В.А. перед истцом не погашена. Общая задолженность ответчика составляет 158 184,41 рублей, из которых: основной долг 120 386,48 рублей; комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов – 4226,52 руб., плата за пропуск платежа 4200 руб., проценты 29 371,41 руб. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, госпошлину.

    Ответчик Лопатко В.А., извещенный о дате слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд не представил. Ранее в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что обстоятельства, указанные в иске имели место, между тем он не согласен с размером задолженности, полагает необоснованным взыскание комиссии за участие в Программе банка по организации страхования клиентов, поскольку данная услуга была ему навязана банком, также полагает, что по заявленному требованию истцом пропущен срок исковой давности.

    Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», будучи надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении дела слушанием ходатайства не заявил. Предоставил заявление о рассмотрении дела без его участия.

    Исследовав материалы дела и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

    Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. При этом согласно ст. 810 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 809 ГК. Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно ст.ст. 845, 850 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно части 3 статьи 13 Федерального закона от 21.12.2013 N 253-ФЗ "О потребительском кредите" при изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор).

Принимая во внимание, что выбор суда в соглашении о договорной подсудности не соответствует действующему законодательству Российской Федерации, нарушает права сторон на равный и свободный доступ к правосудию и защиту нарушенных прав, а также право на определение подсудности спора, суд приходит к выводу, что соглашение о подсудности спора истцом с ответчиком не достигнуто. Следовательно, настоящий иск подлежит предъявлению в суд по месту жительства ответчика по общим правилам подсудности, установленным статьей 28 ГПК РФ.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Лопатко В.А. обратился в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договора о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт, в рамках которого клиент просил банк: выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» Анкеты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. При подписании Заявления клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что: принятие банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию на его имя счета; размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного в дату отражения первой исходной операции, не будет превышать <данные изъяты> рублей; составными и неотъемлемыми частями договора наряду с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ будут являться Условия и Тарифы. Своей подписью в Заявлении клиент подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и понимает содержание вышеуказанных документов, в том числе, что: ознакомлен и полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставленному в рамках договора, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором; ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита.

На основании указанного заявления банком был открыт счет карты №, т.е. заявление Лопатко В.А. акцептировано, и тем самым заключен договор о карте №.

В действующих на момент подписания заявления Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора о карте.

Право банка на изменение в одностороннем порядке кредитного лимита, предусмотрено положениями вышеуказанных Условий.

ДД.ММ.ГГГГ Лопатко В.А. получил на руки кредитную карту, она была активирована ответчиком.

Договор о карте является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по данному договору регулируются главами 42 и 45 ГК РФ. Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Ответчик неоднократно совершала расходные операции по получению наличных денежных средств и оплате товаров с использованием карты за счет предоставляемого банком кредита.

В соответствии с п. 5.7 Условий по картам погашение задолженности производится клиентом в следующем порядке: по окончании расчетного периода банк формирует клиенту счет-выписку. Счет-выписка передается банком клиенту (доводится до сведения клиента) следующими способами: выдается на бумажном носителе, при личном обращение клиента в банк, направляется в электронной форме по адресу электронной почты клиента, при условии, что клиент указал данную просьбу в заявлении, счет-выписка размещается банком в электронной форме с использованием систем ДВО в интернет-банке, счет-выписка размещается банком в интернет-банке в разделе «карты», счет-выписка направляется клиенту на бумажном носителе по адресу жительства клиента, при условии, что клиент в заявлении указал соответствующую просьбу.

Согласно п. 5.14, клиент при погашении задолженности размещает на счете карты сумму кредита. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение задолженности.

В соответствии с п. 5.18 Условий в случае, если в срок, указанный в счет выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.     

В силу п. 10.5 в случае несогласия с информацией, содержащейся в счете-выписке, клиент вправе обращаться в банк с претензией.

    В соответствии с Разделом 12 Условий для расторжения договора о карте клиент обязан предоставить в банк письменное заявление по форме, вернуть в банк все карты, и погасить задолженность.

Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав 04 марта 2015 года заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 158 184,41 рублей, и сроке ее погашения – ДД.ММ.ГГГГ

    Согласно представленному расчету, по состоянию на 25 мая 2018 года общая сумма начисленных платежей Лопатко В.А. по счету № составляет 158 184,41 рублей, из которых: основной долг 120 386,48 руб., комиссия за участие в Программе банка по организации страхования клиентов 4226,52 руб., плата за пропуск платежа 4200 руб., проценты 29371,41 руб.

Проверив расчет задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что он произведен в полном соответствии с условиями договора, и поскольку до настоящего времени задолженность заемщиком перед истцом не погашена, полагает возможным удовлетворить иск.

    Таким образом, в пользу банка с Лопатко В.А. надлежит взыскать 158 184,41 руб.

    Суд не усматривает оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности, о чем заявляла ответчик, по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

    Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

    При заключении договора ответчик приняла на себя все права и обязанности, определенные Договором о карте, Условиями по картам и тарифе по картам. Согласно п.5.22 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставление клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течении 30 дней со дня предъявления требования погасить задолженность в полном объеме.

    Порядок, форма и сроки направления счета-выписки установлены п. 5.7-5.13. Условий.

Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав 04 марта 2015 года заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 158 184,41 рублей, и сроке ее погашения – ДД.ММ.ГГГГ

    Как следует из материалов дела, указанная счет-выписка была направлена должнику, и получена последним 20 марта 2015 года, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от 06 марта 2015 года, отчетом об отслеживании отправления.

Кроме того, 31 июля 2017 года по заявлению банка мировым судей был выдан судебный приказ о взыскании с Лопатко В.А. задолженности, который 03 ноября 2017 г. был отменен на основании заявления должника.

    Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

    Исковое заявление поступило в суд 13 июня 2018 года (штамп на конверте 05 июня 2018 года), то есть в пределах срока исковой давности.

Суд критически относится к доводам ответчика о незаконности взыскания комиссии за участие в Программе банка по организации страхования клиентов, поскольку данные доводы основаны на неверном толковании норм права и опровергаются исследованными в судебном заседании доказательствами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно правовой позиции, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Соответственно, банк не ограничил гражданские права ответчика, как заемщика, на законодательно установленную свободу договора, в связи с чем, указанная комиссия подлежит взысканию с ответчика.

Также, на основании ст. 98 ГПК РФ с Лопатко В.А. надлежит взыскать в пользу банка в возмещение уплаченной госпошлины 4363,69 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с Лопатко В.А. задолженность по договору о карте № в сумме 158 184,41 рублей.

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с Лопатко В.А. в возмещение уплаченной госпошлины 4 363,69 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено в совещательной комнате.

Судья:                                  Зимина Е.А.