Решение от 10.09.2024 по делу № 33-3313/2024 от 15.08.2024

УИД 58RS0022-01-2023-000906-18                   1 инстанция №2-154/2024

Судья Никин А.В.                                                        Дело №33-3313/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 сентября 2024 г.                                                                            г. Пенза

Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Гошуляк Т.В.,

судей Зинченко Н.К., Усановой Л.В.,

при секретаре Барыкиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Пензенского областного суда по докладу судьи Гошуляк Т.В. гражданское дело по иску Матвевниной О.Н. к СПАО «Ингосстрах» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, к ПАО АКБ «Инвестторгбанк» о взыскании суммы неосновательного обогащения по апелляционным жалобам СПАО «Ингосстрах», ПАО АКБ «Инвестторгбанк» на решение Мокшанского районного суда Пензенской области от 5 июня 2024 г., которым постановлено:

«исковые требования Матвевниной О.Н. к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» (СПАО «Ингосстрах») о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать со страхового публичного акционерного общества «Ингострах» (СПАО «Ингосстрах») ИНН 7705042179, ОГРН 1027739362474 в пользу Матвевниной О.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, имеющей паспорт <адрес> серии № номер №, выданный <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №, компенсацию морального вреда в размере 200 000 (двести тысяч) рублей, штраф в размере 104 229 рублей (сто четыре тысячи двести двадцать девять) рублей 89 копеек.

Взыскать со страхового публичного акционерного общества «Ингострах» (СПАО «Ингосстрах») ИНН 7705042179, ОГРН 1027739362474 в пользу бюджета муниципального образования «Мокшанский район» государственную пошлину в размере 300 (триста) рублей.

В остальной части в удовлетворении иска Матвевниной О.Н. к СПАО «Ингосстрах», отказать.

Исковые требования Матвевниной О.Н. к акционерному коммерческому банку «Инвестиционный торговый банк» (ПАО АКБ «Инвестторгбанк»), удовлетворить.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» ИНН 7717002773, ОГРН 1027739543182 в пользу Матвевниной О.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, имеющей паспорт <адрес> серии № номер № выданный <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения № сумму неосновательного обогащения в размере 40 726 (сорок тысяч семьсот двадцать шесть) рублей.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» ИНН 7717002773, ОГРН 1027739543182 в пользу бюджета муниципального образования «Мокшанский район» государственную пошлину в размере 400 (четыреста) рублей»,

УСТАНОВИЛА:

Матвевнина О.Н. обратилась в Мокшанский районный суд Пензенской области с исковым заявлением к СПАО «Ингосстрах», ПАО АКБ «Инвестторгбанк», указав в его обоснование, что 16 сентября 2019 г. между Матвевниной О.Н. и ПАО АКБ «Инвестторгбанк» был заключен кредитный договор № для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Сумма кредита составила 907 000 руб., сроком на 120 месяцев, размер ежемесячного платежа - 11 772 руб. 16 сентября 2019 г. Матвевнина О.Н. заключила договор страхования со страховой компанией СПАО «Ингосстрах» №. Действие договора страхования распространяется на период с 16 сентября 2019 г. по 17 сентября 2029 г. Застрахованным лицом по настоящему договору страхования является Матвевнина О.Н. Выгодоприобретателем части страховой суммы по кредитному договору страхователя, существующих на момент наступления страхового случая, не более страховой суммы назначено ПАО АКБ «Инвестторгбанк», являющееся кредитором по кредитному договору. Выгодоприобретателем части страховой суммы, превышающей сумму денежных обязательств по кредитному договору на момент наступления страхового случая, является страхователь Матвевнина О.Н. В соответствии с Секцией №2 договора страхования застрахованными рисками по договору страхования являются: «смерть в результате несчастного случая и/или болезни», «инвалидность в результате несчастного случая или болезни». В октябре 2022 г. у Матвевниной О.Н. было выявлено и диагностировано онкологическое заболевание. 18 января 2023 г. истцу выдана справка об инвалидности первой группы МСЭ-2022 №. На момент заключения договора страхования в 2019 г. Матвевнина О.Н. не страдала и не проходила лечение в связи со злокачественными опухолями различных органов и какое-либо онкологическое заболевание у нее диагностировано не было. Матвевнина О.Н. обратилась с заявлением о наступлении страхового случая к ответчикам 26 января 2023 г. в связи с получением первой группы инвалидности. Страховщиком был предоставлен перечень документов, которые истец должна была предоставить страховщику для установления страхового события. 10 февраля 2023 г. истец, следуя указаниям страховщика, предоставила все необходимые документы в соответствии с перечнем для выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю. После предоставления всех необходимых документов истец продолжительное время не извещался о необходимости предоставления дополнительных документов, необходимых для рассмотрения страхового события, как и не получал решения по направленному в адрес страховщика заявлению на выплату страхового возмещения. 14 апреля 2023 г. истцом в адрес страховщика была направлена претензия с требованием выплаты страхового возмещения по договору. В ответном письме от 26 апреля 2023 г. страховщик сообщил, что в связи с отсутствием в представленных документах информации о первичном диагностировании у истца заболевания страховщик не может квалифицировать данное событие как страховой случай. 28 апреля 2023 г. представитель ГБУЗ «Мокшанская РБ» в ответ на запросы страховщика направил все необходимые и истребуемые документы. После этого какие-либо уведомления от страховщика в адрес истца не поступали. 13 июня 2023 г. истцом была организована поездка представителя по доверенности - ФИО8 в г. Москву, в центральный офис страховщика, где ему в устном порядке было предложено ожидать решения по данному вопросу. 22 июня 2023 г., не дождавшись от страховщика каких-либо заключений по представленным документам, истцом была направлена претензия в адрес страховщика и в ПАО АКБ «Инвестторгбанк», с требованием произвести выплату страхового возмещения по договору, снять обременение на квартиру. 1 августа 2023 г. истцом дополнительно было направлено уведомление в ПАО АКБ «Инвестторгбанк» о наступлении страхового случая, поскольку первоначальное уведомление банком было потеряно. Ответ на претензии в адрес истца не поступили, страховая выплата выгодоприобретателем не получена, в связи с чем истец осуществлял оплату ежемесячных платежей по кредитному договору, чтобы исключить начисление пени и штрафов за несвоевременную оплату платежей и возможное возникновение убытков. Учитывая, что все необходимые документы страховщику были представлены 28 апреля 2023 г., то страховая выплата должна быть осуществлена не позднее 19 мая 2023 г.

Истец просила суд признать инвалидность Матвевниной О.Н., установленную 18 января 2023 г., страховым случаем, наступившим по договору страхования от 16 сентября 2019 г. № взыскать со СПАО «Ингосстрах» в пользу выгодоприобретателя ПАО АКБ «Инвестторгбанк» согласно договору страхования № сумму страхового возмещения в размере остатка ссудной задолженности (основной долг, проценты и другие платежи) по кредитному договору от 16 сентября 2019 г. № заключенному между Матвевниной О.Н. и ПАО АКБ «Инвестторгбанк», в сумме 658 064,32 руб.; взыскать со СПАО «Ингосстрах» в пользу Матвевниной О.Н. сумму страховой выплаты в размере 135 463,19 руб., оставшуюся после выплаты выгодоприобретателю всех причитающихся ему сумм; обязать ПАО АКБ «Инвестторгбанк» погасить за счет страховой суммы задолженность по кредитному договору от 16 сентября 2019 г. № заключенному с Матвевниной О.Н.; признать договор залога на имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, прекращенным; взыскать со СПАО «Ингосстрах» в пользу Матвевниной О.Н. компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., неустойку в размере 135 463,19 руб. за просрочку исполнения услуг, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

В ходе рассмотрения дела ответчики часть исковых требований истца исполнили, а именно, 8 сентября 2023 г. ответчиком СПАО «Ингосстрах» была погашена задолженность по кредитному договору № 2 октября 2023 г. ответчиком СПАО «Ингосстрах» на счет истца внесена страховая выплата в размере 85 869,68 руб.; ответчиком ПАО АКБ «Инвестторгбанк» была выдана истцу закладная на квартиру, находившуюся в обременении по кредитному договору; 20 сентября 2023 г. ответчиком АКБ «Инвестторгбанк» перечислены истцу денежные средства в размере 53 450 руб. В связи с удовлетворением требований истца в ходе рассмотрения дела, истец отказалась от исковых требований и уменьшила исковые требования к ответчикам. Просила взыскать с ответчика СПАО «Ингосстрах» в пользу Матвевниной О.Н. неустойку за нарушение сроков выплаты страховой премии в размере 77 409,89 руб., компенсацию морального вреда в размере 400 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке; взыскать с ответчика АО «Инвестторгбанк» в пользу Матвевниной О.Н. сумму неосновательного обогащения в размере 40 726 руб.

Мокшанский районный суд Пензенской области постановил вышеуказанное решение от 5 июня 2024 г.

    Не согласившись с указанным решением суда, ответчик СПАО «Ингосстрах», действуя через своего представителя по доверенности – Смирнову А.О., подало на него апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым снизить размер компенсации морального вреда и штрафа, отказать во взыскании штрафа на размер неустойки, ссылаясь на существенное нарушение норм материального и процессуального права, недоказанность установленных судом юридически значимых обстоятельств по делу. Так, при определении размера подлежащей взысканию в пользу истца компенсации морального вреда судом первой инстанции не учтено, что суммы страхового возмещения выплачены ответчиком добровольно, в связи с чем взысканный размер компенсации морального вреда является завышенным; доказательства, подтверждающие причинение истцу нравственных страданий, отсутствуют. При исчислении размера штрафа суд первой инстанции не учел, что неустойка выплачена ответчиком по решению финансового уполномоченного не во время рассмотрения настоящего гражданского дела, в связи с чем начисление штрафа на сумму неустойки является необоснованным. Размер штрафа на сумму компенсации морального вреда также является завышенным и необоснованным.

В апелляционной жалобе ПАО «Инвестторгбанк», действуя через своего представителя по доверенности – Корочинцева А.А., просит решение суда в части взыскания с ответчика суммы неосновательного обогащения отменить, отказав в удовлетворении исковых требований в указанной части, взыскать с истца в пользу ответчика сумму уплаченной госпошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 руб., ссылаясь на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, существенное нарушение норм материального права. Так, в силу требований ст. ст. 929, 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. При этом, сам факт наступления страхового случая не является основанием для прекращения обязательств заемщика по кредитному договору в силу ст. 407 ГК РФ, что не учтено судом первой инстанции. Таким образом, денежные средства в размере 94 176 руб., внесенные истцом в счет оплаты по кредиту в соответствии с графиком платежей за период с момента наступления страхового случая до момента погашения кредита за счет страхового возмещения, являются исполнением обязательств в рамках кредитного договора, что само по себе исключает факт неосновательного обогащения на стороне банка. При этом, денежные средств в размере 53 450 руб., выданные со счета Матвевниной О.Н. по ее распоряжению, являлись денежными средствами самого истца, в связи с чем также не могут являться неосновательным обогащением.

В письменных возражениях на апелляционные жалобы ответчиков представитель истца Матвевниной О.Н. по доверенности – Хабибулин Р.А. просит оставить решение суда без изменения, апелляционные жалобы ответчиков – без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» по доверенности – Смирнова А.О. поддержала доводы апелляционной жалобы, просила решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым снизить размер компенсации морального вреда и штрафа, отказать во взыскании штрафа на размер неустойки.

Представитель истца Матвевниной О.Н. по доверенности – Хабибулин Р.А. в судебном заседании суда апелляционной инстанции просил оставить решение суда без изменения, апелляционные жалобы ответчиков – без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, заслушав объяснения участвующих в деле лиц, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, 16 сентября 2019 г. между Матвевниной О.Н. и ПАО АКБ «Инвестторгбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 907 000 руб., срок кредита установлен 120 месяцев.

16 сентября 2019 г. между Матвевниной О.Н. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор по ипотечному страхованию № сроком страхования с 16 сентября 2019 г. по 17 сентября 2029 г.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного и ипотечного страхования от 31 марта 2017 г. В рамках договора страхования предусмотрены риски: «пожар», «взрыв», «залив», «противоправные действия третьих лиц», «стихийное бедствие», «падение на застрахованное имущество астрономических объектов, летательных аппаратов или их частей», «падение инородных предметов», «наезд/навал», «конструктивные дефекты». Территория страхования - квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Застрахованное имущество находится в залоге у банка в соответствии с условиями кредитного договора.

В части личного страхования застрахованным лицом по договору страхования является Матвевнина О.Н. Объектом страхования в части личного страхования (секция №2 договора страхования), являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя, наступившего в период действия договора страхования или утратой трудоспособности страхователя в период действия договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания, при условии, что несчастный случай или болезнь наступила и период действия договора страхования. Застрахованными рисками установлены: «смерть в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность в результате несчастного случая или болезни». Страховая сумма на начало каждого периода страхования устанавливается в размере 100% от размера суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, на дату начала соответствующего периода страхования, увеличенной на 10%, что на дату заключения договора страхования составляет 997 700 руб.

Размер страховой премии по договору страхования определяется с применением страхового тарифа, который устанавливается по каждому из объектов страхования в процентах от страховой суммы, определяемой на начало очередного периода страхования, и за первый год страхования составляет 8 363,72 руб.

Выгодоприобретателем №1 по договору страхования в размере суммы денежных обязательств Матвевниной О.Н. по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк, в части страховой суммы, превышающей сумму денежных обязательств Матвевниной О.Н. по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является Матвевнина О.Н.

В соответствии со справкой от 18 января 2023 г. МСЭ-2022 № Матвевниной О.Н. впервые была установлена первая группа инвалидности по причине общего заболевания 11 января 2023 г.

10 февраля 2023 г. Матвевнина О.Н. обратилась в СПАО «Ингосстрах» с извещением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «инвалидность в результате несчастного случая или болезни».

СПАО «Ингосстрах» письмом от 12 апреля 2023 г. уведомило заявителя Матвевнину О.Н. о необходимости предоставления в финансовую организацию копии направления на медико-социальную экспертизу, выписки из медицинской/амбулаторной карты за весь период наблюдения, всех выписных эпикризов из больницы, касающихся заболевания, послужившего причиной установления инвалидности.

15 апреля 2023 г. представитель Матвевниной О.Н. направил в СПАО «Ингосстрах» претензию о выплате страхового возмещения по договору страхования.

СПАО «Ингосстрах» письмом от 26 апреля 2023 г. уведомило представителя Матвевниной О.Н. о необходимости предоставления запрошенных документов, а также об отсутствии ответа ГБУЗ «Мокшанская районная больница» на направленный запрос.

5 мая 2023 г. в СПАО «Ингосстрах» поступил ответ на запрос из ГБУЗ «Мокшанская районная больница» с приложением запрошенных документов.

23 июня 2023 г. в СПАО «Ингосстрах» поступила претензия от представителя Матвевниной О.Н. о выплате страхового возмещения по договору страхования.

СПАО «Ингосстрах» письмом от 4 июля 2023 г. уведомило заявителя о том, что выгодоприобретателем №1 по договору страхования является ПАО АКБ «Инвестторгбанк», в связи с чем СПАО «Ингосстрах» был направлен запрос в ПАО АКБ «Инвестторгбанк» о предоставлении сведений о размере кредитной задолженности заявителя.

17 июля 2023 г. в СПАО «Ингосстрах» поступило уведомление ПАО АКБ «Инвестторгбанк», согласно которому по состоянию на 11 января 2023 г. (дата страхового события) сумма задолженности Матвевниной О.Н. по кредитному договору составила 707 657,84 руб. По состоянию на 17 сентября 2022 г. (дата начала периода страхования), сумма задолженности заявителя по кредитному договору составляла 721 575,42 руб.

8 сентября 2023 г. СПАО «Ингосстрах» признало заявленное событие страховым случаем и осуществило выплату страхового возмещения в пользу ПАО АКБ «Инвестторгбанк» в размере 707 657,84 руб.

2 октября 2023 г. СПАО «Ингосстрах» осуществило выплату страхового возмещения в пользу заявителя в размере 85 869,68 руб.

15 декабря 2023 г. в адрес СПАО «Ингосстрах» поступила претензия представителя Матвевниной О.Н. о выплате неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения.

СПАО «Ингосстрах» письмом от 25 декабря 2023 г. уведомило заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования.

9 января 2024 г. Матвевнина О.Н. обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному в отношении СПАО «Ингосстрах» с требованием о взыскании неустойки с СПАО «Ингосстрах» за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору ипотечного страхования в размере 500 000 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова от 26 января 2024 г. требования Матвевниной О.Н. частично удовлетворены. Со СПАО «Ингосстрах» в пользу Матвевниной О.Н. взыскана сумма неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 8 459,79 руб.

5 февраля 2024 г. СПАО «Ингосстрах» перечислило неустойку в размере 8 459,79 руб. истцу.

Как следует из графика платежей по кредитному договору от 16 сентября 2019 г. № заключенному между Матвевниной О.Н. и АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО), датой платежа является 16 число месяца, не позднее которого заемщик обязан осуществить ежемесячный платеж. Ежемесячные платежи осуществляются не позднее даты платежа (термины и определения договора, п. 3.1 договора). Размер ежемесячного платежа составляет 11 772 руб. (п. 1.1 договора).

В период с 15 января по 15 августа 2023 г. истцом было совершено 8 платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору от 16 сентября 2019 г. № согласно условий договора и графика платежей, каждый из которых по 11 772 руб., всего 94 176 руб.

Согласно материалам дела страховой случай, признанный страховщиком, наступил 11 января 2023 г. Согласно сведениям ПАО АКБ «Инвестторгбанк» по состоянию на 11 января 2023 г. задолженность Матвевниной О.Н. по кредитному договору от 16 сентября 2019 г. № составила 707 657,84 руб., о чем 13 июля 2023 г. было уведомлено СПАО «Ингосстрах». 8 сентября 2023 г. СПАО «Ингосстрах» платежным поручением № перечислило ПАО АКБ «Инвестторгбанк» денежную сумму в размере 707 657,84 руб. в возмещение по полису страхования, для погашения задолженности по кредитному договору от 16 сентября 2019 г. №

Согласно сведений ПАО АКБ «Инвестторгбанк» от 8 ноября 2023 г. кредитный договор от 16 сентября 2019 г. № закрыт ввиду его исполнения.

Удовлетворяя исковые требования о взыскании со СПАО «Ингосстрах» компенсации морального вреда, суд первой инстанции исходил из характера и длительности нравственных переживаний истца, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, добросовестности и объема перенесенных истцом страданий, и определил размер компенсации в размере 200 000 руб.

Судебная коллегия не в полной мере соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, исходя из следующего.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

В ст. 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подп. 1 - 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и не оспаривалось лицами, участвующими в деле, 8 сентября 2023 г. СПАО «Ингосстрах» признало заявленное событие (установление истцу инвалидности первой группы) страховым случаем и осуществило выплату страхового возмещения в пользу ПАО АКБ «Инвестторгбанк» в размере 707 657,84 руб.

2 октября 2023 г. СПАО «Ингосстрах» осуществило выплату страхового возмещения в пользу заявителя в размере 85 869,68 руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии с п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно п. п. 26 и 30 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15 ноября 2022 г. №33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» суду при разрешении спора о компенсации морального вреда, исходя из ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, устанавливающих общие принципы определения размера такой компенсации, необходимо в совокупности оценить конкретные незаконные действия причинителя вреда, соотнести их с тяжестью причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий и индивидуальными особенностями его личности, учесть заслуживающие внимания фактические обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, соразмерности компенсации последствиям нарушения прав. При этом соответствующие мотивы о размере компенсации морального вреда должны быть приведены в судебном постановлении.

Определение суммы, подлежащей взысканию в качестве компенсации морального вреда, принадлежит суду, который, учитывая конкретные обстоятельства дела, личность потерпевшего и причинителя вреда, характер причиненных физических и нравственных страданий и другие заслуживающие внимания обстоятельства, принимает решение о возможности взыскания конкретной денежной суммы с учетом принципа разумности и справедливости. Размер компенсации морального вреда является оценочной категорией, которая включает в себя оценку совокупности всех обстоятельств.

Согласно п. 27 указанного постановления при определении размера компенсации морального вреда судам следует принимать во внимание, в частности: существо и значимость тех прав и нематериальных благ потерпевшего, которым причинен вред (например, характер родственных связей между потерпевшим и истцом); характер и степень умаления таких прав и благ (интенсивность, масштаб и длительность неблагоприятного воздействия), которые подлежат оценке с учетом способа причинения вреда (например, причинение вреда здоровью способом, носящим характер истязания, унижение чести и достоинства родителей в присутствии их детей), а также поведение самого потерпевшего при причинении вреда (например, причинение вреда вследствие провокации потерпевшего в отношении причинителя вреда); последствия причинения потерпевшему страданий, определяемые, помимо прочего, видом и степенью тяжести повреждения здоровья, длительностью (продолжительностью) расстройства здоровья, степенью стойкости утраты трудоспособности, необходимостью амбулаторного или стационарного лечения потерпевшего, сохранением либо утратой возможности ведения прежнего образа жизни.

Под индивидуальными особенностями потерпевшего, влияющими на размер компенсации морального вреда, следует понимать, в частности, его возраст и состояние здоровья, наличие отношений между причинителем вреда и потерпевшим, профессию и род занятий потерпевшего (п. 28 постановления).

Сумма компенсации морального вреда, подлежащая взысканию с ответчика, должна быть соразмерной последствиям нарушения и компенсировать потерпевшему перенесенные им физические или нравственные страдания (ст. 151 ГК РФ), устранить эти страдания либо сгладить их остроту (п. 30 постановления).

Определяя размер компенсации морального вреда в сумме 200 000 руб., суд первой инстанции исходил из того, что период с 2023 г. Матвевнина О.Н., находясь в тяжелом болезненном состоянии, в связи с выявленным у нее онкологическим заболеванием, ввиду недобросовестного исполнения ответчиком СПАО «Ингосстрах» своих обязанностей по оплате страховой премии банку для погашения кредитных обязательств находилась в постоянной депрессии, состоянии стресса и подавленности, что ухудшало существующие проблемы со здоровьем; на этой почве у истца развилась бессонница, появились сильные головные боли, она постоянно плакала, поскольку были периоды, когда у нее из-за вынужденной оплаты по кредиту не хватало денег на оплату проезда к месту обследования и лечения, в связи с чем приходилось просить об этом и отвлекать от дел близких и родных, из-за чего она еще больше нервничала и переживала; у истца возросла тревожность, угнетенное и апатичное состояние, пропал аппетит, из-за того, что на протяжении всего этого времени ей казалось, что ответчик СПАО «Ингосстрах» так и не исполнит свои обязательства по договору страхования, и, поскольку она из-за болезни и отсутствия возможности зарабатывать деньги не сможет платить за кредит, то банк отберет у нее ее квартиру; к этим переживаниям добавились переживания и стресс, связанные с дополнительными финансовыми расходами на рассмотрение настоящего дела в суде и переживаниями относительно исхода настоящего дела.

Вместе с тем, суд первой инстанции не привел в судебном акте достаточных мотивов, по которым компенсация морального вреда, определенная в сумме 200 000 руб., в рассматриваемом случае является разумной и соразмерной обстоятельствам причинения морального вреда.

Так, судом первой инстанции не учтено, что основанием для взыскания компенсации морального вреда в силу вышеуказанных требований норм материального права и разъяснений Верховного Суда РФ является факт нарушения прав истца как потребителя услуги по личному добровольному страхованию, и не вытекает из обязательств вследствие причинения вреда жизни и здоровью потерпевшему вследствие установления ему первой группы инвалидности.

Каких-либо доказательств, подтверждающих наступление для истца тяжких последствий, связанных с несвоевременной выплатой страхового возмещения, в материалах дела не имеется.

Доказательств наличия причинно-следственной связи между незаконными действиями (бездействием) ответчика и установлением истцу первой группы инвалидности по общему заболеванию не представлено. Доводы истца о постоянной депрессии, состоянии стресса и подавленности, что ухудшало существующие проблемы со здоровьем, бессоннице, сильных головных болях, тревожности, угнетенном и апатичном состоянии также не подтверждены документально.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, поскольку, как установлено судом первой инстанции, действиями СПАО «Ингосстрах» по несвоевременной выплате страхового возмещения нарушены права Матвевниной О.Н. как потребителя, с учетом характера допущенного нарушения, периода просрочки выплаты страхового возмещения (с 8 августа 2023 г. по 2 октября 2023 г.), при отсутствии доказательств наступления тяжких последствий для истца, учитывая требования разумности и справедливости, а также индивидуальные особенности истца, являющегося инвалидом первой группы, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости уменьшения взысканной судом компенсации морального вреда до 20 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в пп. 46 и 47 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со ст. 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

Таким образом, данный штраф не подлежит взысканию с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) при удовлетворении им требований потребителя после принятия иска к производству суда, если истец в установленном законом порядке откажется от иска и суд прекратит производство по делу.

Определяя размер подлежащего взысканию с ответчика СПАО «Ингосстрах» в пользу потребителя штрафа, суд первой инстанции исходил из того, что оплаченная СПАО «Ингосстрах» неустойка в размере 8 459,79 руб., подтверждаемая платежным поручением от 5 февраля 2024 г. №, не может быть учтена как добровольное исполнение обязательств ответчиком, поскольку судом установлено, что данное перечисление произведено после возбуждения дела судом и вынесенного финансовым уполномоченным решения.

Вместе с тем, судом первой инстанции не учтено, что, поскольку страховщик исполнил решение финансового уполномоченного до вступления его в законную силу, а также произвел доплату по решению финансового уполномоченного в установленный им срок, то оснований для взыскания штрафа как по п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», так и штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 24 Закона о финансовом уполномоченном, не имеется.

Сам по себе факт обращения истца с иском в суд 22 августа 2023 г., при несоблюдении досудебного порядка не свидетельствует о том, что ответчиком не были удовлетворены требования истца в добровольном порядке.

С учетом изложенного, с ответчика СПАО «Ингосстрах» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 10 000 руб. (20 000 руб. * 50%).

Удовлетворяя исковые требования о взыскании с ПАО АКБ «Инвестторгбанк» суммы неосновательного обогащения, суд первой инстанции признал установленным и исходил из того, что ПАО АКБ «Инвесторбанк», получив от страховой компании страховую выплату на дату наступления страхового случая и, выплатив Матвевниной О.Н. денежную сумму в размере 53 450 руб. со счета Матвевниной О.Н., сберегло денежную сумму в размере 40 726 руб., что является незаконным, поскольку в данном случае речь идет о возврате суммы страхового возмещения, которая была перечислена банку страховой компанией и на получение которой у него права не было, и именно эта сумма и составляет неосновательное обогащение банка.

Судебная коллегия не соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, в силу следующего.

Согласно ч.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 934 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░. 11 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 5 ░░░░ 2019 ░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 1101, 1102 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 5 ░░░░ 2024 ░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ «░░░░░░░░░», ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ «░░░░░░░░░» (░░░ 7705042179, ░░░░ 1027739362474, ░░░░░: <░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. (░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░ <░░░░░> <░░░░░> ░░.░░.░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ №) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 000 (░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░. (░░░░░░ ░░░░░) ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 5 ░░░░ 2024 ░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 5 ░░░░ 2024 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 11 ░░░░░░░░ 2024 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░