Решение по делу № 2-536/2018 от 07.05.2018

         ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2018 г.                                                                                         г. Черемхово

Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Шуняевой Н.А., при секретаре Солоненко Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-536/2018 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Геращенко ОВ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Геращенко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав в его обоснование, что Геращенко О.В. на основании кредитного договора года, заключенного с ПАО Сбербанк, получила кредит в сумме 86000,00 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 22,50 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ в отношении заемщика был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, однако определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен, согласно ст.129 ГПК РФ. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.3.1 кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.3.2 кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3 кредитного договора). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.2.3 кредитного договора). Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 61097,74 рублей в т.ч.: 46124,28 руб. - просроченный основной долг; 11011,07 руб. - просроченные проценты; 3734,41 руб. - проценты за просроченный основной долг; 124,07 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 103,91 руб. - неустойка за просроченные проценты.

В связи с чем истец просил взыскать с Геращенко О.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61097,74 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 2032,93 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился. В письменном заявлении представитель истца Першин И.Н., действующий на основании надлежаще оформленной доверенности, просил рассмотреть дело в его отсутствие. На исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик Геращенко О.В. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела. Об уважительности причин неявки суду не сообщила, возражений по сути заявленных требований не представила, не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В представленных суду возражениях указала, что с исковыми требованиями не согласна, так как во время действия кредитного договора она заболела, ей установлена первая группа инвалидности, в связи с чем, страховая компания должна нести риск ответственности по кредитному договору.

    Согласно ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения представителя истца ПАО Сбербанк Першина И.Н., выраженного в письменном заявлении, не возражавшей против рассмотрения исковых требований в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенного о месте и времени судебного заседания, судом принято решение о рассмотрении иска по существу в отсутствие ответчика Геращенко О.В. с вынесением заочного решения в порядке ст.233 ГПК РФ.

Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, хотя о слушании дела извещен надлежащим образом. Возражений по иску не представил.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствии представителя третьего лица.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.422 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела, между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (переименованное в Публичное акционерное общество «Сбербанк России») и Геращенко О.В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора ОАО «Сбербанк России» предоставил Геращенко О.В. кредит в сумме 86000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22,5 %.

Сумма кредита была зачислена на вклад «Универсальный», что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и на условиях, указанных в договоре (п.1.1 договора).

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соотвествующей платежной даты в последний календарный день месяца (п. 3.1 кредитного договора), уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту, со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности (п.п. 3.2, 3.2.1 кредитного договора).

При несвоевременном внесении ежемесячного аннуитетного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (п. 3.3 кредитного договора).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.2.3 кредитного договора).

Обязательства по кредитным договорам заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Допускаются регулярные длительные просрочки очередных платежей, вносимые суммы не покрывают образовавшуюся по кредитному договору задолженность.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ответчик Геращенко О.В. нарушает условия кредитного договора по ежемесячной уплате процентов, а также о своевременном перечислении платежей в погашение кредита.

Из представленного истцом суду расчета задолженности Геращенко О.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 61097,74 рублей в т.ч.: 46124,28 руб. - просроченный основной долг; 11011,07 руб. - просроченные проценты; 3734,41 руб. - проценты за просроченный основной долг; 124,07 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 103,91 руб. - неустойка за просроченные проценты.

Однако в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду наличия размера задолженности по кредитному договору в ином размере.

Представленный истцом расчет суд признает верным, считает необходимым положить его в основу принимаемого решения о взыскании с ответчика задолженности по оплате основного долга, процентов и неустойки.

Рассматривая возражения ответчика Геращенко О.В. в части того, что в связи с установлением инвалидности в период действия кредитного договора, страховая компания должна оплатить задолженность по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено в судебном заседании, Геращенко О.В. при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ присоединилась в добровольном порядке к Программе добровольного страхования ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование» путем подачи заявления на включение в число участников программы страхования, застраховав свою гражданскую ответственность перед ПАО «Сбербанк России» на случай невозможности выполнения своих обязательств перед банком по возврату кредита по причине смерти или постоянной полной потери трудоспособности в результате несчастного случая и болезни.

Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Геращенко О.В. выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», просила включить её в список застрахованных лиц. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как видно из указанного заявления, по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности.

С Условиями участия в программе страхования, Геращенко О.В. была ознакомлена, согласна оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 7100.92 руб., о чем свидетельствует её подпись в заявлении.

На момент подписания указанного заявления Геращенко О.В. своей подписью подтвердила, что у неё отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, и она может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков, а в случае возникновения таких ограничений обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк; она не является инвалидом I, II, III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; является дееспособным лицом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; её трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; подтверждает, что ранее не переносила инсульт, инфаркт миокарда, не страдает циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, эпилепсией не обращалась за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ей неизвестно, является ли она носителем ВИЧ и/или больна ли СПИДом: на протяжении последнего года она осуществляла свои трудовые функции без каких-либо ограничений.

Как видно из справки серии МСЭ-2015 №, выданной ДД.ММ.ГГГГ, Геращенко О.В. установлена инвалидность <данные изъяты> группы по общему заболеванию, на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Выписками из медицинской карты стационарного больного Геращенко О.В., выданными ГБУЗ Иркутская ордена «Знак почета» областная клиническая больница, подтвержден диагноз ответчика: <данные изъяты>

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» и ОАО «Сбербанк России» Страховым событием (страховым риском) является одно из следующих событий: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течении срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Страховым случаем признается страховое событие, происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в Правилах страхования (п. 3.3, 3.35).

Порядок выплаты страховой выплаты предусмотрен п. 8.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым при наступлении страхового случая и при выполнении страхователем действий, предусмотренных пунктами 8.2. и 8.3. Соглашения (с учетом имеющихся оговорок), страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты признания страхового события страховым случаем и составления страхового акта.

Страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно. При этом: в случае исполнения предусмотренной выше обязанности иным лицом (в том числе, застрахованным лицом) страхователь вправе такую обязанность не исполнять (обязанность Страхователя считается исполненной), что не может рассматриваться как нарушение требований об уведомлении и как основание для отказа в страховой выплате; Страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении Страхового случая не позже, чем в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о наступлении страхового случая; страхователь формирует опросный лист, выясняя обстоятельства наступления страхового события (заполняется работником Банка со слов обратившегося), а также включает в состав пакета документов по страховому случаю, формируемого для передачи страховщику, имеющийся у страхователя оригинал заявления на страхование клиента.

Пунктом 3.4 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» предусмотрена обязанность застрахованного лица в случае наступления с застрахованным лицом события, указанного в п. 3.2.1 настоящих условий (инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности, произошедшая в течении срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица) предоставить в банк заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности (справка МСЭ), выписку из акта освидетельствования бюро медико-социальной экспертизы, справку из ЛПУ с указанием диагноза, по поводу которого установлена группа инвалидности, оригинал амбулаторной карты больного или выписку из амбулаторной карты, содержащая сведения обо всех обращениях в медицинское учреждение до заключения договора страхования.

Исключением из страхового покрытия является инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного до даты заключения договора страхования (п. 1.12 Приложения № к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Однако в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств того, что ею были представлены в страховую компанию указанные выше документы и что заболевание, вследствие которого ей установлена первая группа инвалидности, наступило у неё до даты заключения договора страхования.

Таким образом, обязанность предусмотренная п. 8.2 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от ДД.ММ.ГГГГ и п. 3.4 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая и предоставлении соответствующих документов, заемщиком Геращенко О.В. не была выполнена, в связи с чем у страхователя отсутствовала обязанность по выплате страховой выплаты.

Поэтому суд находит требования ПАО Сбербанк о взыскании указанных сумм с Геращенко О.В. в судебном порядке обоснованными.

Из смысла п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что к кредитному договору могут применяться правила, предусмотренные для договора займа, если иное не установлено законом.

В соответствии с п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, истцом доказано и не оспаривается ответчиком Геращенко О.В., что последняя не надлежаще исполняла свои обязанности по погашению суммы кредита и процентов по нему.

На основании ст.ст. 309, 310, 450, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходя из условий договора, суд полагает, что требования истца о возврате всей оставшейся суммы кредита, процентов подлежат удовлетворению.

Определением мирового судьи 126 судебного участка г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с должника Геращенко О.В. в размере 65165,95 руб. и расходов по оплате госпошлины в размере 1077,49 руб.

    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, требования которого удовлетворены, сумма госпошлины в размере 2032,93 руб. подлежит взысканию с ответчика ОВ в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333-19 НК РФ: 800 руб. + 3 проц. от (61097,74 руб.-20000 руб.) = 2032,93 руб. Берется 2032,93 руб., что подтверждено представленными платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Геращенко ОВ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Геращенко ОВ в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61097,74 рублей в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 2032,93 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд Иркутской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                 Шуняева Н.А.