Решение по делу № 2-1162/2023 от 31.03.2023

К делу №2-1162/2023                                    УИД: 23RS0013-01-2023-001108-85

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Гулькевичи                                                                                02 мая 2023 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи - Соколенко А.В.,

при секретаре - Переверзевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Восколович С.В. к ООО СК «Сбербанк страхование» о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита,

установил:

Истец Восколович С.В. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» и просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму основного долга в размере 181 872 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований в размере 90 936 рублей, пени за неиспользование обязательства по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 181 872 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 819 рублей, по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и «Сетелем Банк» ООО был заключен кредитный договор № на сумму 1 464 129 рублей 30 копеек, из которых 1 035 000 рублей, сумма на оплату стоимости автотранспортного средства, 429 129,30 рублей, сумма на оплату потребительских нужд, сроком на 60 (месяцев), окончательная дата возврата ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с оформлением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № был заключен Договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ № с условием о выплате страховой премии в размере 204 121,30 рубля. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Так же после подписания договора страхования, истцу была выдана памятка, согласно которой (п.4 настоящей памятки) при условии полного досрочного исполнения заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита имеет право отказаться от договора страхования с возвратом части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ кредит был истцом полностью погашен досрочно, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ после полного погашения кредита (справка о досрочном погашении кредита прилагается) истец обратился непосредственно в ООО «Сетелем Банк», а так же в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Кредитный договор и договор страхования имущества заключены на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 1 842 дня. Кредит был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ, то есть по прошествии 215 дней. Поэтому (1842-215) / 1 826 = 0,891 части суммы страховой премии (181 872 руб.) подлежит возврату. В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 этой же статьи). Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. При этом перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако ответчик на требование о выплате части страховой премии отказал, ссылаясь на п.7.3 Правил страхования, «При досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с подп.1222 настоящих Правил страхования Страховщик выплачивает Страхователю (а в случае смерти Страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится. ДД.ММ.ГГГГ через портал Госуслуги истец обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о рассмотрении требования к СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита. Финансовому уполномоченному истец по незнанию предоставил неполный пакет документов, а именно - памятку, согласно которой (п.4 настоящей памятки) при условии полного досрочного исполнения заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита имеет право отказаться от договора страхования с возвратом части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ от службы финансового уполномоченного истец получи отказ в удовлетворении требований. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно направил обращение в службу финансового уполномоченного, приложив полный комплект документов, памятку-приложение к договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец получил Уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению, так как обращение было подано повторно. Исходя из этого, истец намерен воспользоваться своим законным правом обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации, в порядке, установленном законодательством РФ. Одновременно с неиспользованной частью страховки просит взыскать с ответчика пени за просрочку выплаты части страховой премии из расчета 1% за каждый просроченный день. Срок просрочки просит считать с ДД.ММ.ГГГГ. Сумма основного долга составляет 181 872 рубля, сумма процентов по всем задолженностям 181 872 рубля. Законом предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица, суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов за неисполнение обязательства по возврату неиспользованной части страховой премии. Действиями ответчика истцу были причинены нравственные страдания и физические неудобства, то есть моральный вред. Компенсация морального вреда предусмотрена ст.151 ГК РФ и ст.15 Закона о защите прав потребителей. Моральный вред, связанный с нравственными переживаниями, истец оценивает в 100 000 рублей.

В судебное заседание истец Восколович С.В., представитель истца по доверенности Н.Д. не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Заявленные требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд на основании ч.4 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России) (в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания (п.7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Восколович С.В. и «Сетелем Банк» ООО был заключен кредитный договор № на сумму 1 464 129,30 рублей, под 12,40 % годовых, сроком на 60 месяцев, на приобретение автомобиля.

В этот же день, между Восколович С.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования №

В соответствии с п.4.8 Договора страхования размер страховой премии составляет 204 121,30 рубль.

Из справки «Сетелем Банк» ООО от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Восколович С.В. ДД.ММ.ГГГГ исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Восколович С.В. были направлены в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и «Сетелем Банк» ООО претензии о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ «Сетелем Банк» ООО уведомило Восколович С.В. о необходимости обращения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ Восколович С.В. направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Восколович С.В. направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило Восколович С.В. об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Не согласившись с указанной позицией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Восколович С.В. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования с заявлением о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК PФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

В соответствии с п.7.2.2 Правил страхования, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа Страхователя от Договора страхования после даты начала действия страхования по Договору страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.4.2 Договора страхования заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, период охлаждения составляет 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования.

Согласно п.7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п.7.2.2 Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Финансовым уполномоченным установлено, что истец Восколович С.В. обратился к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении Договора страхования, а также требованием возврата части страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного п.4.2 Договора страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента вступления Договора страхования в силу.

Условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

В соответствии со ст.22 Закона №123-ФЗ, Финансовый уполномоченный решением от ДД.ММ.ГГГГ № отказал в удовлетворении требования Восколович С.В. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Судом установлено, что кредитным договором, заключенным между «Сетелем Банк» ООО и Восколович С.В. обязанность заключить договор личного страхования в отношении заемщика не предусмотрена. Соответственно, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Восколович С.В. имел возможность отказаться от участия в Программе страхования, в установленный договором срок.

Материалами дела подтверждается, что с условиями договора истец был ознакомлен и полностью согласился, что подтверждается его собственноручной подписью.

Учитывая изложенное, суд, руководствуясь положениями ст.ст.421, 431, 934, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями заключенного сторонами договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из того, что условия заключенного договора не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Восколович С.В. имел возможность отказаться от участия в программе страхования, приходит к выводу, что исковые требования о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Восколович С.В. к ООО СК «Сбербанк страхование» о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Гулькевичского районного суда                                                  А.В. Соколенко