Решение от 19.05.2015 по делу № 2-1269/2015 от 09.04.2015

Дело № 2-1269/2015 ...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 мая 2015 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Рожковой О.В.,

при секретаре судебного заседания Евдокимовой Т.А.,

с участием представителя истца Мартыновой ... – Бердниковой ...., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мартыновой ... к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»» о взыскании части страховой премии, морального вреда, неустойки, судебных расходов, штрафа, предусмотренных ФЗ РФ «О защите прав потребителей»,

у с т а н о в и л:

    Истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии, морального вреда, неустойки, судебных расходов, штрафа, предусмотренных ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В обосновании иска указала, что ... года она заключила договоры страхования жизни и здоровья заемщика кредита № .... Срок действия договоров, согласно п..., составлял ... дней, с даты списания со счета страхователя в банке страховой премии в полном объеме. Указанные договоры являлись обязательными и были заключены в рамках оформления кредитного договора в банке «Хоум Кредит» в размере ... рубля, из которых сумма к выдаче перечислений составляла ... рублей, ... рублей - сумма страхового взноса на личное страхование, ... рублей страховой взнос от потери работы. ... года ею полностью досрочно погашен кредит в Банк «Хоум Кредит». Договоры страхования жизни были заключены на период действия договора кредитования и предусматривали риски от потери работы, случая смерти и инвалидности. После погашения кредитного договора ... года она обратилась к ответчику с письменным заявлением о возврате ей страховой премии, ее части (за период с ... года по ... года). ... года ответчик отказал ей в возврате части страховой премии. Считает отказ в выплате части страховой премии не соответствующим нормам гражданского законодательства. Полагает, что поскольку срок действия кредитного договора прекратился в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться. Страховой риск при заключении договора страхования, заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. К возврату ей полагается сумма в размере ... рублей ... копейки. Размер неустойки (пени), за период с ... года по ... года (просрочка ... дня) составляет ... рублей ... копейки. Истцу причинен моральный вред, так как она переживала из-за невыплаты страхового возмещения, ездила в банк, писала заявления, вынуждена была потратить много времени на поездки из офиса в офис и вести бесполезные разговоры с сотрудниками ответчика. Все это причиняло нравственные страдания. Считает, что моральный вред будет компенсирован, в случае выплаты денежной суммы в размере ... рублей. Просит взыскать с ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в ее пользу часть страховой премии в размере ... рублей ... копейки, компенсацию морального вреда ... рублей, неустойку в размере ... рублей ... копейки, судебные расходы за оказание юридических услуг в размере ... рублей и штраф в размере ...% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец не явилась, извещена, просила дело рассмотреть без ее участия, на иске настаивала. Ее представитель на иске настаивала в полном объеме, дала пояснения, аналогичные изложенным в заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать. Указал, что договор страхования и кредитный договор по своей правовой природе являются самостоятельными договорами. Из анализа положений кредитного договора не следует, что его заключение должно быть обеспечено обязательным заключением договора страхования жизни заемщика. В связи с чем досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору договоры страхования остаются действительными (действующими) и вероятность наступления страхового случая сохраняется. Срок действия договора страхования не истек и продолжает действовать. Факт досрочного исполнения истцом кредитных обязательств не может служить основанием к применению п.1 ст. 958 ГК РФ. Договором страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не производится. Требования о взыскании штрафа и неустойки неправомерны, поскольку претензии от истца не поступало, истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. В случае взыскании неустойки просит применить ст. 333 ГК РФ.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В силу ч.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ). Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст. 56 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено, что ... года между Банк «Хоум Кредит» и Мартыновой .... заключен кредитный договор № ... по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере ... рубля, из которого сумма к выдаче ... рублей, страховой взнос на личное страхование – ... рублей, страховой взнос от потери работы ... рублей, сроком на ... месяцев с тарифным планом ... % годовых, полная стоимость кредита составила ...%. В кредитном договоре указано, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование. С условиями договора истец была ознакомлена, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись (л.д.11).

В этот же день Мартыновой .... заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (полиса) с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Согласно договорам № ... срок их действия установлен ... дней, страховая премия составляет ... рублей и ... рублей, которые уплачиваются единовременно за весь срок страхования. В пункте ... договоров указано, что в случае отказа страхователя от договора страхования, страховая премия не возвращается страхователю. С данными условиями истец так же была ознакомлена (л.д.7-10).

... года Мартыновой ... в Банк «Хоум Кредит» подано заявление о осуществлении досрочного погашения задолженности (л.д.12).

Согласно справке, по состоянию на ... года задолженность Мартыновой ... по договору № ... от ... года полностью погашена в размере ... рубля (л.д.13).

... года Мартыновой .... ответчику подано заявление с просьбой вернуть страховую премию по договору страхования в связи с досрочным погашением кредита (л.д.14).

Ответом от ... года № ... в удовлетворении данной просьбы отказано. Разъяснено право на расторжении договора страхования и документы необходимые для этого. Указано, что в соответствии с п.... Полисных условий «в случае досрочного расторжения (прекращения) действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю» (л.д.15).

ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»» является действующим юридическим лицом, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ (л.д.19-23).

Проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Из содержания кредитного договора не усматривается условий об обязанности заемщика заключить договор добровольного страхования жизни.

При таком положении суд приходит к выводу о том, что договоры, заключенные истцом с ответчиком являлись самостоятельными, заключение договора страхования не являлось условием заключения кредитного договора.

Из представленных суду документов следует, что Мартынова ... самостоятельно выразила волю по заключению кредитных договоров на условиях, указанных в его приложении, взяв на себя обязательства исполнять условия договора.

При указанных обстоятельствах довод истца о том, что услуга страхования была навязана банком клиенту при заключении кредитного договора, следует признать несостоятельным, поскольку ни в одном исследованном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность заключить договор страхования, а у кредитной организации есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа заключения договора страхования.

Суд принимает во внимание, что гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Условиями договора страхования, заключенного с истцом, предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю. Суд учитывает, что условия договоров страхования не предусматривают возможность возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением ею кредита она приобрела право на возврат страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований о возврате страховой премии в размере ... рублей, не подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки в сумме ... рублей, компенсации морального вреда в сумме ... рублей и штрафа.

На основании ч.1 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Между Мартыновой ... и Бердниковой .... ... года заключен договор на оказание юридических услуг. Плата за оказание услуг составила ... рублей. (л.д.16). Факт оплаты Мартыновой ... ... рублей подтверждается квитанцией № ... от ... года (л.д.17).

Поскольку истцу в полном объеме отказано в удовлетворении исковых требований не подлежат возмещению расходы на услуги представителя в размере ... рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ... ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░»» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ... ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ... ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ... ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

...

...

░░░░░                        ░░░░░░░ ░.░.