Решение по делу № 2-3847/2019 от 25.04.2019

Дело № 2-3847/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 июля 2019 года г.Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Топорова А.А.,

при секретаре Набока Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Некрасовой Татьяны Васильевны к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании суммы страховой премии, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Некрасова Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», в обоснование указывая, что 05.04.2017 между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 235 271,52 руб. на срок 84 мес. Указанным кредитным договором Банк также предоставил истцу пакет банковских услуг «Забота о близких», которая включает в себя: подключение и обслуживание системы «Интернет-банк», перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, «СМС-банк». Комиссия за предоставлением услуг в рамках пакета «Забота о близких» составляет 41 271,52 руб. По условиям Кредитного договора Заемщик, оформивший пакет банковских услуг «Забота о близких», с его письменного согласия, предоставленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящей Анкеты-заявления. 19.03.2019 договор потребительского кредита прекратил свое действие в связи с досрочным погашением. Следовательно, прекращение договора потребительского кредита, привело к досрочному прекращению Пакета банковских услуг «Забота о близких». 08.04.2019 Некрасова Т.В. обратилась с претензией, согласно которой отказалась от пакета банковских услуг, просила возвратить ранее уплаченные денежные средства, пропорционально времени которому не действует Пакет банковских услуг «Забота о близких». 10.04.2019 Банк перечислил на счет Некрасовой Т.В. сумму в размере 3 723,79 руб. Ранее, 19.04.2017 истец обращалась с заявлением об отказе от исполнения договора в части предоставления банковских услуг «Забота о близких», и возврата удержаний в размере 41 271,52 руб., направив ответчику соответствующую претензию, однако банк ответил отказом.

На основании изложенного истец просила взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 37 547,73 руб., неустойку за период с 20.04.2017 по 10.04.2019 в размере 297 567,66 руб., неустойку за период с 11.04.2019 по дату фактического исполнения решения суда из расчета 1% в день от суммы долга, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб. и штраф.

В судебном заседании истец Некрасова Т.В. на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежаще. Представил отзыв, в котором возражал против удовлетворения исковых требований.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что 05.04.2017 между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Некрасовой Т.В. заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 235 271,52 руб. на срок 84 месяца под 22 % годовых.

При заключении кредитного договора Банк оформил истцу пакет банковских услуг «Забота о близких», которая включает в себя: подключение и обслуживание системы «Интернет-банк», перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, «СМС-банк», предоставление услуги «РКО_Плюс». Стоимость пакета «Забота о близких» составила 41 271,52 руб.

По условиям Кредитного договора Заемщик, оформивший пакет банковских услуг «Забота о близких», с его письменного согласия, предоставленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящей Анкеты-заявления.

Все существенные условия договора отражены Индивидуальных условиях договора, в том числе условия и стоимость пакета «Забота о близких», с которыми истец ознакомлена, что подтверждается ее подписью.

06.04.2017 истец направила в Банк заявление об отказе от договора страхования, возврате страховой премии.

Письмом от 19.04.2017 истцу отказано, поскольку уплаченная сумма в момент оформления пакета услуг страховой премией не является.

08.04.2019 Некрасова Т.В. обратилась с претензией, согласно которой отказалась от пакета банковских услуг, просила возвратить ранее уплаченные денежные средства, пропорционально времени, которому не действует Пакет банковских услуг «Забота о близких», в связи с досрочным исполнением обязательства и возврату кредита.

10.04.2019 Банк перечислил на счет Некрасовой Т.В. сумму в размере 3 723,79 руб.

Направленная в адрес Банка претензия с требованием произвести доплату, оставлена без удовлетворения.

В соответствии с частью 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п.1 ст.421 ГК РФ)

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона N 4015-1.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Из представленных истцом по запросу суда справок о фактически понесенных расходах по уплате страховой премии по пакету банковских услуг «Универсальный» составляет 1 942 руб., по пакету «Забота о близких» - 2 964,42 руб.

Таким образом, фактически расходы банка по страхованию составили 4 906,42 руб. (1 942 + 2 964,42).

10.04.2019 Банк перечислил на счет истца возврат страховой премии в сумме 3 723,79 руб. (1 609,99 руб. и 2 113,80 руб.), исходя из фактических расходов Банка за период с 04.04.2017 по 08.04.2019.

Учитывая, что Некрасова Т.В. отказалась от договора страхования на следующий день после заключения договора потребительского кредита, что подтверждается копией претензии от 06.04.2017 и ответом Банка на претензию (исх. № от 19.04.2017), возврату подлежала сумма 4 906,42 руб. (в размере всех расходов Банка по страхованию), в связи с чем суд взыскивает с ответчика в пользу истца недополученную сумму страховой премии в размере 1 182,63 руб. (4906,42 – 3 723,79).

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд исходит из следующего.

Пунктом 1 статьи 31 настоящего Закона предусмотрено, что требования потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 31 за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего закона.

В силу пункта 5 статьи 28 размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку факт нарушения прав потребителей установлен, то согласно пункту 5 статьи 28 и пункту 3 статьи 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

По расчетам истца неустойка с 20.04.2017 по 10.04.2019 составляет 297 567,66 руб. (41 271,52 * 721 день * 1%).

Суд не соглашается с данным расчетом, поскольку неустойка подлежит исчислению исходя из цены страховой услуги, которая определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20).

Таким образом, неустойка за указанный истцом период составит 106 125,86 руб. (4 906,42 * 3% * 721).

Принимая во внимание, что истец отказалась от договора страхования и страховая премия в предусмотренный законом срок ей не была возвращена, а также учитывая, что размер неустойки не может превышать цену услуги, суд взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку в размере страховой премии 4 906,42 руб.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Из разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28. 06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из приведенных правовых норм, с учетом обстоятельств данного конкретного дела, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу положений п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В удовлетворении остальной части исковых требований суд отказывает.

На основании изложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 4 544,52 руб. (1 182,63 + 4 906,42 + 3 000) * 50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в доход бюджета муниципального образования городского округа – город Барнаул Алтайского края государственную пошлину в размере 700 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 182 ░░░. 63 ░░░., ░░░░░░░░░ 4 906 ░░░. 42 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 3 000 ░░░., ░░░░░ 4 544 ░░░. 53 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 700 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.    

░░░: 22RS0068-01-2019-003634-29                                ░.░. ░░░░░░░