Решение по делу № 2-18/2023 (2-474/2022;) от 21.11.2022

    Дело № 2-18/2023

    Дело № 2-474/2022

                                                                                  УИД 16RS0004-01-2022-000870-77

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

    пгт. Алексеевское    17 января 2023 года

    Республика Татарстан

Алексеевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Н.Ю. Мишаниной, при секретаре А.А. Зверевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитной организации Д.В. от .... № ...,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитной организации, указав, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от Д.В. от .... № ... требования потребителя Л.Г. к АО "Почта Банк" о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Л.Г. стала застрахованным лицом, удовлетворены и с АО "Почта Банк" в пользу Л.Г. взысканы денежные средства в сумме 45 112,50 рублей – страховая премия по договору страхования.

С данным решением банк не согласен. Указывает, что до заключения договора потребительского кредита с использованием простой электронной подписи клиенту была доступна возможность выбрать дополнительные услуги, в том числе по страхованию, или отказаться от них и заключить договор потребительского кредита без дополнительных услуг. Кроме того, в дату заключения кредитного договора заявитель воспользовался услугами третьего лица - партнера банка – АО «СОГАЗ» и заключил самостоятельный договор страхования по программе "Оптимум". Своей собственноручной подписью на отдельном бумажном заявлении о страховании и договоре страхования клиент подтвердил факт добровольного заключения договора страхования, ознакомления и согласия с его условиями. Во исполнение обязательств по уплате страховой премии, клиентом было оформлено распоряжение на перевод в безналичном порядке денежных средств в размере 45 112,50 руб. Банк исполнил распоряжение и перечислил определенную клиентом сумму денежных средств. Таким образом, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования не основано на нормах права и на материалах дела.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, заявитель просил отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 18.10.2022г. № У-22-116345/5010-003.

Представитель заявителя АО «Почта Банк» Р.А. Терёшин в судебное заседание не явился, направили заявление о рассмотрении дела без их участия, в связи с отдаленностью места нахождения на суд прибыть не могут.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица Б.С. с заявлением не согласился. Просил в его удовлетворении отказать.

Представитель АНО «СОДФУ» Л.Р. в судебное заседание не явилась, направила возражение, в котором указала, что с заявлением АО «Почта Банк» не согласна, считает решение Финансового уполномоченного законным, обоснованным, соответствующим требованиям Конституции Российской Федерации, закона № 123-ФЗ. Просила рассмотреть дело без их участия.

Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, выслушав представителя заинтересованного лица, суд считает, что заявление удовлетворению не подлежит, исходя из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона № 123-ФЗ от 04.06.2018 в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться ы суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-Ф3 «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 483-Ф3) в положения Закона № 353-ФЗ и Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2 статьи 3 Закона № 483-Ф3 данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-Ф3, то есть после 01.09.2020г.

... между Л.Г. и АО "Почта Банк" посредством простой электронной подписи подписан Договор потребительского кредита «Особый» ... (далее - Кредитный договор), состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Особый» (далее - Индивидуальные условия), Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Общие условия) и тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Особый»» (далее - Тарифы).

В соответствии с условиями Кредитного договора Заявителю предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) в размере 251 317 рублей 00 копеек, в том числе: Кредит 1 - 50 817 рублей, Кредит 2 - 200 500 рублей. Срок возврата кредита - 25.03.2023г. Процентная ставка - 12,9% годовых.

Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания Заявителю открыт банковский счет ...... (далее - Счет).

... Финансовой организацией в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 251 317 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ... по ..., предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по счету).

При заключении Кредитного договора Л.Г. посредством простой электронной подписи подписано Заявление о страховании, в котором она добровольно изъявила согласие быть застрахованным в АО «СОГАЗ» и поручила Финансовой организации заключить в отношении себя договор страхования № ... от ... по программе добровольного страхования «Оптимум» (далее - Договор страхования) на условиях на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями ... по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности и с Таблицей видов спорта, в редакции от ... и Условиями страхования по программе «Оптимум» (далее - Условия страхования).

Срок действия страхования составляет 36 месяцев.

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении Застрахованному лицу инвалидности I группы обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая.

Страховая сумма составляет 501 250 рублей. Страховая премия составляет 45 112 рублей 50 копеек. Порядок уплаты страховой премии - единовременно.

... Финансовой организацией по распоряжению Заявителя со Счета осуществлен перевод средств Страховщику по Договору страхования в размере 45 112 рублей 50 копеек.

Как указывает Финансовая организация, в день получения кредита Заявитель выразил желание воспользоваться услугой третьего лица - партнера Финансовой организации АО «СОГАЗ» (далее - Страховщик), заключил указанный самостоятельный Договор страхования, подписав Заявление на оформление страховании, где выразил свое согласие быть Страхователем (Застрахованным) по Договору страхования, а также оплатил стоимость полиса, подписав посредством простой электронной подписи распоряжение Финансовой организации на перевод денежных средств в размере 45 112 рублей 50 копеек Страховщику.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий при заключении Кредитного договора Заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги «Гарантированная ставка» (далее - Услуга 1), при этом размер платежа за сопровождение Услуги 1 при заключении Кредитного договора составляет 1 804 рубля 50 копеек.

... Финансовой организацией списаны денежные средства в размере 1 804 рубля 50 копеек в качестве платы за сопровождение Услуги 1, согласно Выписке по счету.

Также согласно пункту 17 Индивидуальных условий при заключении Кредитного договора Заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги на подключение Пакета Услуг «Все под контролем» (далее - Услуга 2), при этом размер платежа за подключение Услуги 2 составляет 3 900 рублей 00 копеек.

Согласно сведениям, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос, плата за Услугу 2 в размере 3 900 рублей 00 копеек Финансовой организацией была списана со счета Заявителя ....

По состоянию на ... задолженность по Кредитному договору Заявителем погашена, что подтверждается справкой о закрытии договора и счета, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос.

... и ... Заявитель обратился в Финансовую организацию с претензиями, содержащими требование о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем в качестве страховой премии за заключение договора страхования, о возврате денежных средств, уплаченных за Услугу 1 и Услугу 2.

Финансовая организация уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении требований.

Рассмотрев материалы Обращения потребителя, Финансовый уполномоченный пришел следующим выводам.

Учитывая, что Кредитный договор и Договор страхования заключены ..., отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по Кредитному договору и заключением Договора страхования, регулируются Законом № 353-ф3 в редакции, действовавшей на момент заключения Кредитного договора.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № З5З-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из приведенных норм следует, что условия договора потребительского кредита (займа), заключаемого с конкретным заемщиком, должны быть изложены таким образом, чтобы отвечать признаку индивидуальности, то есть должны содержать только ту информацию, которая касается непосредственно договора, заключаемого между кредитором и конкретным заемщиком.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи», (далее - Закон № 63-Ф3) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-Ф3 информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1)    простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2)    ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части требования Заявителя о взыскании страховой премии по Договору страхования Финансовым уполномоченным установлено следующее.

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Согласно сведениям и документам, представленным Финансовой организацией в ответ на Запрос, 25.03.2020 Заявителем было подписано Заявление на страхование, согласно которому Заявитель выразил Финансовой организации свое добровольное желание заключить Договор страхования.

Финансовая организация в ответе на Запрос сообщила, что на дату заключения Кредитного договора Заявитель воспользовался услугами третьего лица - партнера Финансовой организации - Страховщика, и заключил отдельный договор страхования. Финансовая организация выступила агентом и на основании распоряжения Заявителя перечислила денежные средства Страховщику.

Оценив доводы Заявителя о навязывании Договора страхования, Финансовый уполномоченный пришел к следующему.

Согласно Заявлению на страхование Заявитель уведомлен, что действует «добровольно и в собственных интересах» и осознает, что «заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров».

Вместе с тем 25.03.2020 в 15:00 МСК Заявителем простой электронной подписью подписаны Индивидуальные условия Кредитного договора, заявление на кредит, а также Распоряжение на перевод денежных средств в размере 45 112 рублей 50 копеек Страховщику. В графе «Подпись Клиента» отмечено: «Подписано и передано с использованием простой электронной подписи - 48589». Таким образом, Заявителем одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов.

Согласно Выписке по счету оплата Договора страхования осуществлена ... за счет кредитных средств.

Таким образом, Финансовой организацией Заявителю был предоставлен кредит, в том числе, для целей оплаты страховой премии, сумма кредита увеличена на сумму страховой премии, в связи с чем, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга по заключению Договора страхования предоставлена Заявителю при предоставлении кредита по Кредитному договору.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания Кредитного договора Заявитель был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий Кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Финансовой организацией не было получено согласие Заявителя на оказание дополнительной услуги до подписания Кредитного договора, то есть, условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовой организацией при заключении Кредитного договора с Заявителем не соблюдены.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из правовой позиции, изложенной в Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 17.10.2019 № Ф09-6537/19 по делу № А50-2922/2019, подтвержденной Определением Верховного Суда Российской Федерации от 22.01.2020 № 309-ЭС19-24734 по делу № А50- 2922/2019, указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем, взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

В связи с изложенным, в рассматриваемом случае перед подписанием Кредитного договора Заявитель однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг, в связи с чем, подписание Заявителем Заявления на кредит не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг.

При таких обстоятельствах, удержание Финансовой организацией с Заявителя денежных средств в счет платы по Договору страхования является неправомерным.

Исходя из вышеизложенного, требование Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, подлежит удовлетворению в размере 45 112 рублей 50 копеек.

В части требования Заявителя о взыскании платы за Услугу 1 и Услугу 2 Финансовым уполномоченным установлено следующее.

Финансовая организация в ответ на Запрос пояснила Финансовому уполномоченному, что ... Финансовой организацией проведены корректирующие мероприятия по отмене комиссий за предоставленные Услугу 1 и Услугу 2 (далее при совместном упоминании - Услуги), а именно сторно-платеж (возврат к прежнему значению) в размере 1 804 рубля 50 копеек, что подтверждается Выпиской по счету.

Также ... Финансовой организацией осуществлен возврат денежных средств в размере 3 900 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету № ....

В связи с изложенным, требования Заявителя о взыскании указанных денежных средств за Услуги при предоставлении потребительского кредита удовлетворению не подлежат.

В части требования Заявителя о взыскании излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки за нарушение срока осуществления возврата платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, Финансовый уполномоченный пришел к следующему.

Частью 1 статьи 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-Ф3) установлено, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, в том числе, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Закона № 123-Ф3.

Согласно части 1, 2 статьи 16 Закона № 123-Ф3 до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования:

- в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы финансового уполномоченного, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней;

- в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

В соответствии с частью 4 статьи 16 Закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 статьи 16 Закона № 123-ФЗ.

Таким образом, до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме в установленном законом порядке.

Вместе с тем из обращений Заявителя в Финансовую организацию следует, что Заявитель просит возместить убытки и осуществить возврат денежных средств, уплаченных Заявителем по Договору страхования. В указанных обращениях не содержатся сведения о том, какие именно убытки просит возместить Заявитель, в чем они заключаются. Требование о компенсации непосредственно уплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки за нарушение срока осуществления возврата платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в указанных обращениях не заявлено.

Таким образом, требования Заявителя о взыскании убытков, излишне уплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, не подлежат рассмотрению Финансовым уполномоченным.

С указанными выводами финансового уполномоченного суд соглашается.

Доводы заявителя о том, что заключение потребителем договора страхования не является дополнительной услугой, оказанной ему в рамках кредитного договора, а является самостоятельной, подлежит отклонению, поскольку основан на неверном толковании закона.

Исходя из правового смысла нормы части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, единственным допустимым доказательством получения согласия заемщика на оказание дополнительных услуг к кредитному договору является подписанное потребителем заявление на предоставление кредита, содержащее информацию о дополнительных услугах, оказываемых потребителю при заключении кредитного договора, а также отметку в полях (графах) о согласии либо не согласии потребителя на оказание ему данных услуг.

В данном случае Финансовой организацией были допущены нарушения положений части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

В связи с чем, Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, его решение законно, обоснованно.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

АО «Почта Банк» в удовлетворении заявления об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитной организации Д.В. от ... № ... отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, с подачей жалобы в Алексеевский районный суд, в течение месяца со следующего дня после составления мотивированного решения.

                                                             Судья              Н.Ю. Мишанина