Решение от 20.08.2018 по делу № 2-693/2018 от 18.06.2018

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 августа 2018 года    г.Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н.,

с участием ответчика Чибизова А. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-693/2018 по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Чибизову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что "ДАТА" между ПАО КБ «Восточный» и Чибизовым А.В. был заключен кредитный договор № ***, на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 97208,76 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и условиях, установленных договором.

Погашение задолженности подлежало путем выплаты ежемесячных платежей, состоящих из суммы процентов за пользование кредитом за процентный период, суммы комиссий, части суммы основного долга. С условиями кредитования заемщик согласился, обязался их выполнять.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит. В нарушение положений ст. 408, 810, 819 ГК РФ ответчик не исполнял надлежащим образом обязательства по договору, в связи с чем образовалась кредитная задолженность. В соответствии с условиями договора банк начислил неустойку.

По состоянию на "ДАТА" задолженность по договору, образовавшаяся за период с "ДАТА" по "ДАТА" составила 117596,12 руб., где 70252,65 руб. – задолженность по основному долгу, 26581,38 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 20762,09 руб. – задолженность по неустойке.

На основании изложенного истец просил взыскать с Чибизова А.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 117596,12 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 3551,92 руб.

Истец ПАО КБ «Восточный» надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства; представитель Вавилина Е.В. при подаче иска просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик Чибизов А.В. исковые требования не признал по тем основаниям, что истцом пропущен срок исковой давности. Подлежат применению положения ст.333 ГК РФ, так как размер начисленной неустойки не соразмерен последствиям нарушения обязательства. Банк умышленно не предъявлял иск о взыскании кредита в целях увеличения размера долга. Представленный истцом расчет задолженности неверен, поскольку основной долг при сумме кредита 97208,76 руб., уплате 53832,35 руб., должен быть 43376,41 руб.

Истец на возражение ответчика указал, что заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячными платежами. Неоднократные требования банка о погашении долга ответчик не исполнял, в связи с чем кредитор обратился за судебной защитой. "ДАТА" вынесен судебный приказ, однако отменен "ДАТА" по заявлению должника. При этом в случае отмены судебного приказа исковая давность не может считаться прерванной и исчисляться заново. Оснований для снижения начисленной банком неустойки не имеется.

Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Исследовав материалы настоящего дела, а также материалы дела № ***, приняв во внимание позицию истца и ответчика, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению на основании следующего.

Согласно статьям 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что "ДАТА" Чибизов А.В. обратился в Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенно ОАО КБ «Восточный»; впоследствии Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» или сокращенно ПАО КБ «Восточный», сведения в ЕГРЮЛ внесены 13 октября 2014г.) с Заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета № ***. Заявление банком рассмотрено как предложение клиента на заключение Соглашения о кредитовании счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживании банковских карт, настоящем Заявлении.

Банк акцептовал заявление на условиях: вид кредита – «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"», номер счета- № ***, срок кредита- до востребования, лимит кредита - 100000 руб. под 21,0 % годовых, ПСК – 50,0 % годовых, сроком погашения- согласно Счету-выписке, размер максимального МОП- 4184,00 руб., дата начала платежного периода – 7 числа каждого месяца, продолжительность платежного периода – 20 дней. Договором были установлены комиссии: за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка- 110 руб., за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших из стороннего банка – 10 руб., за снятие наличных денежных средств - 3,5 %. Неустойка за просрочку уплаты минимального платежа составила 3 % в день.

Подписав Заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями кредитования (л.д.12)

Между Кредитором и Заемщиком были достигнуты соглашения во всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре – Заявлении о заключении договора от "ДАТА", анкете заявителя от "ДАТА" (л.д.16), Заявлении на присоединение к Программе страхования от "ДАТА" (л.д.15).

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из документов по кредитному договору следует, что до заключения договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг; заемщик надлежащим образом ознакомился с текстом договора.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, в том числе о порядках и сроках гашения кредита, о размере процентной ставки, о размере МОП, с ними согласился; заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями кредитования. Из содержания кредитного договора следует, что заемщик самостоятельно предложил банку заключить с ним кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита.

Кредитная карта была активирована; заемщик кредитными средствами воспользовался. "ДАТА" был выдан кредит в размере 73250,00 руб., что следует из Выписки из лицевого счета заемщика (л.д.17). Впоследствии заемщик также использовал кредитные средства. В том числе за счет кредитных средств производилась оплата по комиссиям, установленным договором.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В нарушение взятых на себя обязательств заемщик обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом исполнял не надлежаще, имелась просрочку по уплате МОП, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно расчету задолженности (л.д.26) последнее зачисление произведено "ДАТА".

Из представленного истцом Расчета задолженности по состоянию на "ДАТА" следует, что итого по договору кредит использован в размере 124085,00 руб., в погашение основного долга внесено 53832,35 руб., задолженность составила 70252,65 руб.

Проценты за пользование кредитом банк начислил за период с "ДАТА" по "ДАТА", которые составили 64049,25 руб.; уплачено 37467,87 руб., задолженность составила 26581,38 руб.

В связи с просрочкой платежей банк начислял проценты на просроченный основой долг. Итого начислено 64049,25 руб., уплачено 37467,87 руб., задолженность составила 26581,38 руб.

За неисполнение обязательств по возврату кредита банк начислил неустойку в размере 23091,87 руб., из которых уплачено 2329,78 руб., задолженность составила 20762,09 руб.

Итого задолженность составила (70252,65+ 26581,38+20762,09)= 117596,12 руб.

Истцом расчет задолженности произведен в автоматизированном режиме с учетом внесенных заемщиком платежей; данный расчет суд принимает.

Ответчик не согласился с расчетом задолженности, однако в нарушение ст. 56 ГПК РФ свой расчет суду не предоставил. Ответчик просил применить срок исковой давности, снизить размер начисленной неустойки.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст.203 ГК РФ).

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ч.1 ст.204 ГК РФ).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из содержания кредитного договора следует, что погашение кредитной задолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей в виде МОП, равного 4184 руб. Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа. Следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно

Согласно п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Согласно п.18 данного Постановления, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается, в том числе, в случае отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, судебным приказом от "ДАТА" на основании заявления ПАО «Восточный экспресс банк» с должника Чибизова А.В. была взыскана кредитная задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА". Определением мирового судьи от "ДАТА" данный судебный приказ отменен по заявлению должника (л.д.26, 31 гражданского дела № ***).

Из гражданского дела № *** (приказное производство) следует, что заявление о вынесении судебного приказа подано мировому судье "ДАТА".

Поскольку срок судебной защиты, связанный с приказным производством, составил менее шести месяцев (1 месяц 22 дня), то неистекшая часть срока исковой давности удлиняется до шести месяцев и данный срок составил с "ДАТА" по "ДАТА".

Настоящий иск подан в районный суд "ДАТА" (конверт на л.д. 45), то есть срок давности подлежал применению к периоду до "ДАТА".

С учетом изложенного, принимая во внимание трехлетний срок исковой давности, наличие перерыва течения срока исковой давности, то исковая давность должна распространяться на период, предшествующий "ДАТА" Срок исковой давности за период с "ДАТА" истцом не пропущен.

Из условий кредитного договора следует, что кредитный договор заключен на срок- до востребования.

Согласно Расчету задолженности, с учетом срока исковой давности за период с "ДАТА" по "ДАТА" задолженность составила: по основному долгу 20897,61 руб., по процентам за пользование кредитом 7877,54 руб., по неустойке по основному долгу 2211,72 руб., итого 30986,87 руб.

Истец, ответчик свой расчет суду не предоставили.

Так как судом установлено нарушение заемщиком своих обязательств по договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств в части возврата кредита, уплаты процентов в установленный срок, то исковые требования о взыскании с заемщика кредита, причитающихся процентов, неустойки являются обоснованными; итого задолженность по кредитному договору определена в 30986,87 руб.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 69, 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Из "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 следует, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Суд принимает во внимание, что пользование ответчиком кредитными средствами началось в июне 2011г. Последнее зачисление средств в уплату по договору произведено в сентябре 2013г.; в связи с просрочкой платежей согласно условиям договора банк начислил неустойку, задолженность по которому определена в размере 2211,72 руб.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер невозвращенного основного долга 70252,65 руб., длительность неисполнения заемщиком обязательства, а также то обстоятельство, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд приходит к выводу, что оснований для снижения неустойки не имеется.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 3551,92 руб.

В связи с удовлетворением исковых требований в размере 30986,87 руб. с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 1129,61 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № *** ░░ "░░░░" ░ ░░░░░░░ 30986,87 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1129,61 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ 32116,48 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № *** ░░ "░░░░" ░ ░░░░░░░ 86609,25 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2422,31 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 24 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ 16 ░░░░░ 00 ░░░░░.

░░░░░: