Решение от 27.04.2021 по делу № 2-1902/2021 от 23.03.2021

Дело № 2-1902/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омск                                     27.04.2021 года

    Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Чекурды А.Г., при секретаре ФИО4, помощнике ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратился в суд с указанным исковым заявлением, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о прекращении договора страхования по страховому продукту – защита заемщика «Автокредит» в связи с досрочным погашением кредитной задолженности и возврате ему части страховой премии в сумме 97 913 рублей. В ответ на его заявление ООО СК «ВТБ Страхование» предоставило отказ со ссылкой на условия договора страхования и п. 3 ст. 958 ГК РФ. В дальнейшем обратился в страховую организацию с претензией, однако возврата части страховой премии не получил. В связи с чем, обратился к финансовому уполномоченному. Согласно ответу которого от ДД.ММ.ГГГГ, вступившего в законную силу, оснований для возврата не имелось. Считает, что в соответствии со ст.ст. 934, 958 ГК РФ имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее. С момента обращения к ответчику и отсутствия ответа, либо действий ответчика по удовлетворению требований прошло более года. Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, в связи с чем считает необходимым взыскать с ответчика неустойку в сумму 97 913 рублей. Компенсацию морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» оценивает в 50000 рублей. Просит взыскать с ответчика сумму долга в виде части страховой премии в размере 97 013 рублей, неустойку за неисполнение требований потребителя в сумме 97 913 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, суммы штрафа в размере 50 % от присужденной суммы за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО2, его представитель по устному ходатайству ФИО7 в судебном заседании исковые требования поддержали, просила их удовлетворить в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика по доверенности ФИО8 в судебное заседание при надлежащем извещении не явилась, согласно представленному отзыву ходатайствовала об оставлении искового заявления без рассмотрения. Указала, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, выражающийся в обращении истца к финансовому уполномоченному.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В части 1 статьи 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора Верховного Суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей». Ими являются, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п. 4.1 - 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ).

В силу пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

На основании пунктов 1 и 2 статьи 9 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как отмечено в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 44-КГ18-8, по смыслу указанной нормы права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо о долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 16-КГ18-55).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № (далее-кредитный договор).

Пунктами 9 и 25 данного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни в ООО СК «ВТБ Страхование».

В день заключения кредитного договора между ФИО9 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № А№, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно полиса ООО СК «ВТБ Страхование» № А№ от ДД.ММ.ГГГГ страхователь ФИО9 является застрахованным по рискам смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность. Выгодоприобретателем по риску «смерть» – являются его законные наследники, а по рискам «инвалидность, временная нетрудоспособность» - он сам. Страхования страховая сумма составила 1 236 283,61 рублей, страховая премия - 114 232,61 рубля.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 9% годовых.

На основании пункта 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка в размере 12% годовых применяется в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни ли здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер ставки по договору.

В пункте 14 Индивидуальных условий Кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с Общими условиями Кредитного договора.

В силу пункта 2.1 Условий кредитования (общие условия) при наличии страхования жизни процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора. В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

В силу п. 3.2.9 Условий кредитования страхование указанных рисков может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта.

Согласно п. 6.1 Условий кредитования страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Таким образом, при заключении кредитного договора до сведения истца была доведена вся информация о предоставляемой услуге: заемщик, в целях снижения процентной ставки по кредитному договору, выразил согласие на заключение договора страхования в рамках программы «Финансовый резерв».

В силу пункта 2.4 условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного (связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая).

Страховыми рисками, согласно разделу 4 условий страхования, является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Таким образом, договор страхования не заключен для обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Объектом страхования являются иные интересы - жизнь и здоровье застрахованного лица (в некоторых случаях - дополнительно потеря работы). Возможность наступления страхового случая при условии полного досрочного погашения кредита сохраняется.

Пунктом 5.1 условий страхования определено, что страховой суммой является денежная сумма, определенная Договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу пункта 5.4 условий страхования, Полисом страхования при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в пунктах 4.2.1-4.2.6 Особых условий страхования Страховщик осуществляет страховую выплату в следующих размерах:

-при наступлении страхового случая «смерть» - в размере 100 % от страховой суммы;

-при наступлении страхового случая «инвалидность» - в размере 100 % от страховой суммы;

-при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 21-го календарного дня временной нетрудоспособности, но не более 90 дней по всем страховым случаям в течение одного года.

Пунктом 6.4 Особых условий страхования закреплено право сторон на досрочное прекращение договора по взаимному соглашению.

Согласно п. 6.5 условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страховых случаев отпала и существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из содержания п. 10.1, 10.2 полиса страхования «защита заемщика автокредита» № А26955-621/1043-0004833 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что периодом охлаждения является период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая, В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения. Страхователь вправе отказаться от договора страхования. При отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту истцом была погашена в полном объеме, что подтверждается соответствующей справкой Банка ВТБ (ПАО).

В тот же день истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением, содержащим требование о расторжении договора страхования и возврате части суммы страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о возврате части суммы страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензиями, содержащих требование о возврате части суммы страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило потребителя об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ службой финансового уполномоченного по заявлению ФИО2 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии в размере 97 913 рублей постановлено решение № У-21-9957/5010-003 об отказе в удовлетворении указанных требований, поскольку потребителем финансовой услуги не представлено доказательств соблюдения срока обращения с заявлением об отказе от договора страхования в 14-дневный период охлаждения.

Оценив собранные доказательства в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим причинам.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Истец с условиями страхования жизни и здоровья был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в соответствующих документах, оплатил страховую премию.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - его наследники.

Согласно условий страхования, досрочное погашение заёмщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.    

Таким образом, прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

При этом, в рамках услуги страхования ООО СК «ВТБ Страхование» производит страховую выплату, в любом случае, в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заёмщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору или нет, а также, будет ли оно прекращено.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 ч.3 ст. 958 ГК РФ.

Страховым случаем по договору страхования является смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность застрахованного лица, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

По смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным ч.1 ст.958 ГК РФ, то в силу ч.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в случае, предусмотренном договором.

Из содержания п. 10.1, 10.2 полиса страхования следует, что договором страхования предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя (застрахованного лица) от договора страхования лишь в пределах 14-дневного периода охлаждения.

Судом установлено, что, погасив досрочно кредитные обязательства, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования. Указанный договор был страховщиком по его инициативе расторгнут.

При этом, поскольку истец обратился с заявлением о расторжении договора ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами 14-дневного срока со дня заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требования о возврате суммы страховой премии ответчиком ему было обоснованно отказано.

Таким образом, нарушения прав истца ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» допущено не было.

Ввиду того, что нарушений норм действующего законодательства в действиях ответчика не усматривается, а доводы истца опровергаются материалами дела, основания для удовлетворения основных требований о взыскании части страховой премии отсутствуют.

Соответственно, отсутствуют и основания для удовлетворения производных требований о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение требований потребителя в размере 97 913 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной суммы за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░:                                        ░.<░░░░░>

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.