Решение по делу № 2-1000/2021 от 12.08.2020

    Дело № 2-1000/2021

    24RS0056-01-2020-005007-04

    Копия

Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    01 марта 2021 года                                                                                         г. Красноярск Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Леонтьевой И.В.,

при секретаре                               Егоровой Я.В.,

с участием представителя истца Хасиевой Н.Э.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беляева Дмитрия Сергеевича к АО «Россельхозбанк» о досрочном прекращении договора страхования и взыскании уплаченной страховой премии

    У С Т А Н О В И Л:

        Беляев Дмитрий Сергеевич обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о досрочном прекращении договора страхования и взыскании уплаченной страховой премии.

Свои требования мотивировала тем, что Беляев Д.С, выступает заемщиком у Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» по соглашениям от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно указанных договоров был предоставлен кредит на сумму 750 000 по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ №, а также на сумму 294 150 по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ №.

При заключении указанных соглашений истцу было предложено подписать заявления об участии в коллективном страховании №, № кредита от несчастных случаев и болезни с дополнительным покрытием, страховщиком по договору выступает АО СК «РСХБ-Страхование», общая сумма страхования составила 115 140 руб. 30 копеек, указанная сумма была списана в полном объеме в день получения кредитных средств ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма страховой премии в размере 115 140 руб. 30 коп. включена в сумму кредита и значительно увеличила его стоимость, а также размер ежемесячного платежа и процентов по кредитному договору.

07 августа 2018 г. истцом была направлена в адрес Банка претензия с требованием расторгнуть договор страхования и возвратить стоимость оплаченной, но не оказанной услуги.

В августе 2018 (исх.банка №049-31-15/) мне был дан ответ, в котором указывалось, что Банк выполнил предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора до выдачи кредита заемщик обязан заключить (или обеспечить заключение третьими лицами) в пользу кредитора договор страхования жизни и здоровья или расширенного страхования жизни, здоровья и потери работы заемщика.

Во исполнение данного условия истец 30 июля 2018 г. присоединился к коллективному договору добровольного страхования жизни, заключенному между страховой компанией и Банком.

Условия договора страхования не предусматривали право на возврат страховой премии в случае отказа заемщика от договора страхования.

Поскольку ответчик не исполнил данное требование, истец обратился в суд с заявлением, в котором просит:взыскать с ответчика 115140,30 руб.- сумма страховой премии.

    В судебном заседании представитель истца Хасиева Н.Э. исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении.

    Представитель ответчика АО«Россельхозбанк», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил отзыв на исковое заявление в котором указал, что между Беляевым Д.С. и АО «Россельхозбанк» 30.07.2018 было заключено Соглашение №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 750 000 рублей.

Кредитные средства были предоставлены Клиенту в полном объеме в соответствии с пунктами 1,2 и 17 Кредитного договора, т.е. перечислены на текущий счет Заёмщика в размере 750 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету (поступление денежных средств отражается по кредиту счета).

    Между Беляевым Д.С. и АО «Россельхозбанк» 30.07.2018 было заключено Соглашение № (далее - Кредитный договор), согласно которому Истцу был предоставлен кредит в сумме 294 150 рублей.

    Кредитные средства были предоставлены Клиенту в полном объеме в соответствии с пунктами 1,2 и 17 Кредитного договора, т.е. перечислены на текущий счет Заёмщика в размере 294 150 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 30.07.2018 и выпиской по счету (поступление денежных средств отражается по кредиту счета).

    По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

После предоставления денежных средств заемщик вправе распоряжаться ими по своему усмотрению (денежные средства можно снять со счета частично или в полном объеме, можно оставить на счете и осуществлять оплату за товары, работы, услуги).

    Так Беляев Д.С., после предоставления денежных средств осуществил оплату за услугу по подключению его к программе страхования, дав соответствующие распоряжения (заявление на разовое перечисление).

    Распоряжение кредитными средствами по своему усмотрению было произведено Заемщиком самостоятельно.

Во исполнение распоряжения самого Клиента с этого же счета 30.07.2018 была списана сумма комиссионного вознаграждения за подключение Клиента к Программе коллективного страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 76 312,50 рубля по кредитному договору № от 30.07.2018 и 38 827,80 рублей кредитному договору № от 30.07.2018.Следовательно, вслучае неприемлемости условий Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства.

Указали, что банк в данном споре является ненадлежащим ответчиком. Просили в исковых требованиях отказать. Также просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

     В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

      Суд, исследовав материалы дела, находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

       В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем)со страховой организациейстраховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременноили выплачивать периодическиобусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

     В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая тпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.    Согласно части 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страховании уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между Беляевым Д.С. и АО «Россельхозбанк» 30.07.2018 было заключено Соглашение №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 750 000 рублей. Также между Беляевым Д.С. и АО «Россельхозбанк» 30.07.2018 было заключено Соглашение №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 294 150 рублей.      Одновременно с заключением кредитного договора истцом подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1,2), заключенного в рамках коллективного договора страхования между АО « Россельхозбанк » и СК

«РСХБ- Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

Указана сумма страховой выплаты, которая составила 38 827,80 руб. и 76312,50 руб.

    Согласно пункту 5 указанного выше заявления истца, действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию. При досрочном отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

07.08.2018г. Беляев Д.С. направил в адрес банка заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.    Между тем, Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции, действующей с 01.01.2018 года), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование ).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны были соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку в данном случае заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.    Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Данное положение закреплено в ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Неисполнение страховщиком обязанности по приведению своей деятельности по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с Указанием ЦБ РФ не лишает истца как потребителя права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказался от договора страхования 07.08.2018г, то есть в течение 14 дней с даты его заключения, соответственно, договор страхования прекратил свое действие с 07.08.2018г.    Учитывая изложенное, ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию.    Принимая во внимание, что истец обращался в досудебном порядке с претензией в Банк о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, с чем с АО « Россельхозбанк » в пользу Беляева Д.С. подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 115 140,30 руб.

    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О Защите прав потребителя», учитывая, что

до настоящего времени ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя,

с ПАО «Банк ВТБ» надлежит взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом истцу, что составляет 115 140,30 руб.х 50% = 57 570,15 руб.

    Суд, определяя размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, учитывает, что штраф является меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем возможно право снижения размера штрафа с учетом возражений заявленных ответчиком, в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

    Поэтому суд полагает, что размер штрафа подлежит снижению, и взысканию в сумме 10 000 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с Банка в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3502 руб., от уплаты которой освобожден истец.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Беляева Дмитрия Сергеевич удовлетворить частично.

    Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Беляева Дмитрия Сергеевич страховое возмещение в сумме 115 140,30 руб., штраф в сумме 10000 руб., итого 125 140,30 рублей.

    Взыскать с АО «Россельхозбанк»госпошлину в доход местного бюджета в сумме3502 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Красноярска.

Председательствующий              подпись                                                         И.В. Леонтьева

Копия верна

Судья                                                                                                                      И.В.Леонтьева