Решение по делу № 33-2639/2023 от 06.06.2023

председательствующий по делу 2-73/202375RS0018-01-2023-000001-95судья Помигуев В.В.                              дело №33-2639/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:

председательствующего судьи                    Волошиной С.Э.

судей                                     Михеева С.Н.

        Карабельского А.А.

при секретаре                             Максимовой М.А.

    рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 20 июля 2023 г. гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Апальковой Светлане Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе ответчика Апальковой С.С.

на решение Приаргунского районного суда Забайкальского края от 7 апреля 2023 года, которым постановлено:

    «Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к Апальковой Светлане Сергеевне (паспорт серия №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

    Взыскать с Апальковой Светланы Сергеевны (паспорт серия №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) сумму задолженности по кредитному договору от 26.10.2015 № 15/0426/00000/400005 (5042821401) за период с 27.01.2020 по 26.10.2022 в размере 334597, 29 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4922, 45 руб., а всего 339519, 74 руб.».

    Заслушав доклад судьи Михеева С.Н., судебная коллегия

установила:

    истец обратился в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что 26.10.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Апальковой С.С. был заключен кредитный договор № 15/0426/00000/400005 (5042821401) на сумму 332 552 руб. под 30,50%/30,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1248 дней. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей). В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на 21.12.2022 общая задолженность составляет 679 075,73 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в сумме 332 552 руб., просроченные проценты в сумме 346 523,73 руб. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать в пользу истца с ответчика Апальковой С.С. сумму задолженности в размере 679 075,73 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 990,76 руб. (л.д. 8).

    Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. 160-164).

    Не согласившись с вынесенным решением, ответчик Апалькова С.С. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Апальковой С.С. отказать. В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что истец пропустил срок исковой давности для обращения в суд. Банк в ноябре 2015 года знал о нарушении своего права, о неисполнении ответчиком условий договора. Последний платеж должен был быть совершен в марте 2019 года, следовательно, предельный срок исковой давности по указанному кредитному договору истек в апреле 2022 года, а истец обратился в суд с иском в январе 2023 года. Помимо прочего, истец указал, что банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако истцом не указано как изменился срок возврата кредита, в суд не представлено документов, из которых можно было установить измененный срок возврата кредита и соответственно установить срок исковой давности с учетом изменений срока кредита. Кроме того, истцом не представлено в суд документов, подтверждающих возникновение кредитных обязательств, а именно кредитного договора. Отсутствие кредитного договора также влечет отказ в удовлетворении заявленных исковых требований истца. Истцом предоставлено только заявление, которое по своему определению, не может быть равнозначно кредитному договору (л.д. 178-180).

    В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Шкарбань И.А. просила оставить решение без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения (л.д. 191-192).

                Истец ПАО «Совкомбанк», ответчик Апалькова С.С., надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте апелляционного рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили. Представитель истца просила о рассмотрении апелляционной жалобы в свое отсутствие.

Руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (часть 1 статьи 327.1ГПК РФ), обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

С учетом приведенных норм права и оценке материалов дела, судебная коллегия полагает вывода суда правильными, а доводы апелляционной жалобы несостоятельными.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, на основании заполненной и подписанной 26.10.2015 Апальковой С.С. анкеты-заявления в адрес ПАО КБ «Восточный», между банком и заемщиком заключен договор кредитования № 15/0426/00000/400005 (5042821401).

Согласно индивидуальных условий договора кредитования банк предоставил ответчику кредит в сумме 332552 руб. под 30,5% годовых, сроком на 84 месяца. Пунктом 6 индивидуальных условий установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору. Размер ежемесячного взноса 26.11.2015 – 8615 руб., 28.12.2015 – 8893 руб., 26.01.2016 – 8039 руб., 26.02.2016 – 8591 руб., 28.03.2016 – 8591 руб., 26.04.2016 – 8037 руб., размер ежемесячного взноса в период с 26.05.2016 до окончания срока кредита (последующий период) – 9844 руб. согласно графику гашения кредита. Ежемесячный взнос, уплачиваемый в первоначальный период, состоит из суммы начисленных на остаток кредита процентов, ежемесячный взнос в последующий период – из суммы в счет возврата части кредита (части основного долга) и процентов, начисленных на остаток кредита, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставлением кредита, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные. Дата платежа – 26 числа каждого месяца. Схема гашения – аннуитет с отсрочкой. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита (л.д. 28-30).

Выпиской из лицевого счета за период с 26.10.2015 по 13.02.2022 подтверждается зачисление на расчетный счет Апальковой С.С. кредитных средств, совершение расходных операций по счету (л.д. ).

Факт предоставление кредитных средств также подтверждается банковским ордером № 3856182 от 26.10.2015.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 21.12.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 679075,73 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в сумме 332552 руб., просроченные проценты в сумме 346523,73 руб.

Как следует из материалов дела, 14.02.2022 завершилась процедура реорганизации публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в форме присоединения к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (л.д.34-37). ПАО «Совкомбанк» является правопреемником публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк».

Истец обратился в суд с исковым заявлением.

Указание апеллянта о том, что договор кредитования между сторонами не заключался, поскольку заявление на получение кредита не является по своей форме договором, судебная коллегия находит необоснованным, чему дана надлежащая оценка судом первой инстанции.

Представленными в материалах дела доказательствами, в том числе исследованным районным судом подлинными экземплярами кредитных документов, дополнительно представленными банком, подтверждается заключение между сторонами 26.10.2015 кредитного договора в офертно-акцептной форме, а также предоставление кредитных средств заемщику.

Указанная ссылка основана на неверном толковании правовых норм ответчиком.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с примененным сроком исковой давности, поскольку, по мнению ответчика, задолженность отсутствует по всем платежам, судебная коллегия не может принять во внимание, соглашаясь с определенным судом периодом пропуска срока исковой давности, с учетом применения которого взыскана общая сумма задолженности в размере 334597, 29 руб.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, данными в пункте 24 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено судом, условия кредитного договора, заключенного между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Апальковой С.С., предусматривали исполнение обязательства по частям.

В соответствии с условиями договора и графиком платежей заемщик уплачивает кредит ежемесячными платежами. Размер ежемесячного взноса (первоначальный период) 26.11.2015 – 8615 руб., 28.12.2015 – 8893 руб., 26.01.2016 – 8039 руб., 26.02.2016 – 8591 руб., 28.03.2016 – 8591 руб., 26.04.2016 – 8037 руб., размер ежемесячного взноса в период с 26.05.2016 до 27.09.2022 (последующий период) – 9844 руб., последний платеж 26.10.2022 - 9745,29 руб. (л.д.28-30).

Таким образом, о нарушении своего права по каждому ежемесячному платежу банку стало известно со дня, когда истцом не был оплачен предусмотренный договором соответствующий ежемесячный платеж.

Как усматривается из выписки по счету, заемщику 26.11.2015 был учтен один платеж в сумме 0,01 руб. в погашение начисленных процентов, после указанной даты гашение кредита и процентов не осуществляла.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснениям и в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В силу абзаца 2 пункта 18 названного Постановления в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

С учетом процессуальных требований о взыскании указанной суммы Банк обратился непосредственно в федеральный суд 5.01.2023.

Как следует из материалов дела, просрочка платежа по кредиту наступила 26.11.2015, соответственно с указанной даты Банку стало известно о нарушении его прав, а с 27.11.2015 возникло право требования с ответчика причитающихся платежей.

При этом, согласно графика платежей, последний платеж по кредиту должен быть произведен 26.10.2022 (л.д.29-30).

Исковое заявление подано ПАО «Совкомбанк» в суд 05.01.2023, следовательно, исковые требования могут быть удовлетворены за три года, предшествующих обращению с иском в суд, то есть по платежам, начиная в период с 06.01.2020, срок исковой давности не пропущен. При этом, по платежам в период с 26.11.2015 по 05.01.2020 истцом пропущен срок исковой давности, следовательно, за указанный период иск удовлетворению не подлежит, поскольку ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В трехлетний период, предшествующий обращению с иском в суд, согласно графику входят платежи, сроки уплаты которых установлены с 27.01.2020 по 26.10.2022, общая сумма которых составляет 334597, 29 руб., из которых сумма основного долга 222210, 94 руб., сумма процентов за пользование кредитом 112386, 35 руб.

К данному выводу судебная коллегия приходит также с учетом того, что стороной истца указанное решение не обжалуется.

С учетом довода апелляционной жалобы о том, что судом указано о направлении Банком уведомления об изменении срока возврата кредита, судебной коллегией получено от истца уведомление о наличии просроченной задолженности ПАО «Совкомбанк», направленное Апальковой С.С. 19.11.2022 с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления.

Также истцом представлен реестр отправки указанного письма от 16.11.2022 в адрес должника.

Учитывая установленный судом период взыскания задолженности до 26.10.2022, т.е. до предъявления указанного требования о досрочном погашении задолженности, судебная коллегия полагает, что данное обстоятельство не влияет на правильность вывода суда.

Судебная коллегия считает, что разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального права.

Руководствуясь статьей 328ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Приаргунского районного суда Забайкальского края от 7 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу- без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции, расположенный в г.Кемерово, путем подачи жалобы через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

апелляционное определение

в окончательной форме

изготовлено 09.08.2023