Решение по делу № 2-386/2019 от 17.09.2019

Дело №2-386(1)2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2019 года город Новоузенск Саратовской области

Новоузенский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Карповича В.В.,

при секретаре Шохиной Е.И.

с участием представителя истца Емельяновой Е.И. – Ефимова Г.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Емельяновой Е.И. к акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии и неустойки, судебных расходов,

установил:

Емельянова Е.И. обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу Страховая компания (далее по тексту – АО СК) «РСХБ-Страхование» о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии и неустойки, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что 24 ноября 2016 года между и акционерным обществом (далее по тексту – АО) «Российский Сельскохозяйственный банк» заключен договор кредитования № на сумму 474387 руб. 25 копеек со сроком возврата кредита - не позднее 24 ноября 2021 года. При этом истцом было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков /созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней/ (далее Программа страхования №25), то есть фактически заключен договор страхования. Страховая премия составила 66818 руб. 02 коп. Перечисление данной суммы являлось обязательным условием заключения договора страхования для получения кредита. Договор страхования заключался до 24 ноября 2021 года. Кредит истцом погашен в полном объеме 18 декабря 2018 года.

Досрочное погашение кредита является основанием для досрочного прекращения договора страхования и соответствует требованиям ст.958 ГК РФ.

Часть страховой премии на которую имеет право страховщик составляет 27989 руб., а 38828 руб. 99 коп. подлежит возврату страхователю.

Со стороны истца отсутствовал досрочный отказ от договора страхования.

На претензию истца от 2019 года о возврате части страховой премии АО СК «РСХБ - Страхование» своим письмом IV 03.00.06/64675 от ДД.ММ.ГГГГ ответило отказом.

Претензия получена АО СК «РСХБ Страхование» 24 июня 2019 года.

Срок просрочки с 25 июня по 02 сентября 2019 года включительно составляет 70 дней. 1% от суммы 38828 рублей=388 руб. 28 коп. х70 дней=27179 руб.

Поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» не выполняет законные требования истца, для защиты своих прав она вынуждена обратиться в суд, для чего ей понадобилась юридическая помощь. Оплата за подготовку искового заявления и консультации составила 3000 руб., почтовые расходы на отправку претензии 57 рублей 86 коп.

Просит прекратить договор страхования от 24 ноября 2016 года заключенный между истцом и АО СК «РСХБ-Страхование», взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца часть страховой премии в сумме 38828 руб., неустойку в сумме 27179 руб., судебные расходы по оплате услуг адвоката по составлению искового заявления и консультации в сумме 3000 рублей; почтовые расходы в сумме 57 рублей 86 коп.

Истец Емельянова Е.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Представитель истца Ефимов Г.А. в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований по доводам, изложенным в иске. Просит учесть, что договор страхования заключен вынужденно, поскольку это фактически являлось условием предоставления кредита. В ответе на претензию АО СК «РСХБ-Страхование» ответчик подменяет понятие досрочный отказ от договора страхования и досрочное прекращение страхового договора.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ - Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Ранее представил возражение на исковое заявление, в котором просил требования истца оставить без удовлетворения, ссылаясь на то, что заявление о присоединении к программе страхованияЕмельянова Е.И. подписала самостоятельно, осознанно, с условиями программы, в том числе, о сроке действия страхования, была ознакомлена и согласилась с ними, что подтверждается её подписью в заявлениях.

Представитель третьего АО «Российский Сельскохозяйственный банк»

в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела при имеющейся явке и представленных доказательствах.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Емельяновой Е.И. (заемщик) и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (кредитор) заключено кредитное соглашение № на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 474387 руб. 25 коп., срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 15,9 % годовых, полная стоимость кредита– 15,930 %.

Согласно справке АО «Российский Сельскохозяйственный банк» от 21 декабря 2018 года кредит по кредитному соглашению № от 24 ноября 2016 года Емельяновой Е.И. полностью погашен 18 декабря 2018 года.

18 июня 2019 года истцом в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» направлено заявление о возврате денежных средств в размере 38978 руб. в связи с досрочным погашением кредита.

Как следует из письма АО СК «РСХБ-Страхование» от 15 июля 2019 года, истцу отказано в возврате денежных средств в размере 38978 руб.

Из индивидуальных условий кредитования соглашения № от 24 ноября 2016 года (п. 15) следует, что заемщик Емельянова Е.И. согласна на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК «РСХБ-Страхование» на условиях программы коллективного страхования заемщиков, понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по указанной программе страхования.

Таким образом, вместе с заключением кредитного договора Емельянова Е.И. присоединилась к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней № 5 (далее – программа страхования) на основании заявления заемщика на присоединение к программе страхования.

Из п.7 заявления заемщика на присоединение к программе страхования следует, что Емельянова Е.И. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования является для неё добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка. Емельянова Е.И. подтвердила, что страховщик выбран ею добровольно и что она уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

Также в соответствии с п. 3 указанного заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования истец обязался уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, согласился с тем, что им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую она обязана единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 66818 руб. 02 коп. В случае неуплаты страховойплаты в размере, указанном в данном пункте, страхованиене осуществляется.

В пункте 5 данного заявления истец подтвердила, что ей известно о том, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ей страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно п. 3.3.1 договора страхования, а также раздела «срок и период страхования» программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Таким образом, стороны договора страхования предусмотрели, что при полном досрочном погашении заемщиком задолженности по кредитному договору, страховая премия (либо её часть), уплаченная страхователем страховщику, возврату не подлежит.

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из исследованных судом документов не усматривается, что в них содержится положение об обязанности Емельяновой Е.И. заключить договор страхованияи о наличии положения у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита, в случае отказа клиента от услуг страхования.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного соглашения, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Собственноручная подпись в заявлении о страховании, условиях договора коллективного страхования подтверждает, что Емельянова Е.И. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

В связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Емельяновой Е.И.

С учетом отказа в удовлетворении основных требований, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки, расходов по оплате юридических услуг, почтовых расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Емельяновой Е.И. к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии и неустойки, судебных расходов отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Саратовский областной суд через Новоузенский районный суд (г. Новоузенск) Саратовской области

Мотивированный текст решения изготовлен 28 октября 2019 года.

Судья В.В. Карпович